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Construire votre crédit pour acheter une maison

Construire votre crédit pour acheter une maison

Écrit par Priya Correia
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour octobre 19, 2020

L'accession à la propriété demeure un rêve pour la plupart des Canadiens, mais cet objectif est souvent hors de portée pour ceux qui ont encore des problèmes de crédit. La plupart des prêteurs conventionnels exigent généralement une cote de crédit saine supérieure à 680, bien qu'il existe des options de prêt disponibles pour ceux dont les cotes de crédit ne sont pas aussi élevées qu'elles pourraient l'être.

Les prêteurs aiment voir les scores de crédit élevés des emprunteurs, car cela reflète directement le comportement de paiement des consommateurs. Si votre pointage de crédit est actuellement faible, cela est probablement dû au fait que vous avez manqué certains paiements de dettes dans le passé. Dans ce cas, il peut être difficile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire conventionnel, car les prêteurs considèrent que les consommateurs ayant une faible cote de crédit présentent un risque plus élevé.

Cela dit, il existe encore des moyens d'obtenir une approbation hypothécaire, malgré votre faible cote de crédit. Cependant, vous devez tout de même prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit afin de vous permettre d'obtenir plus facilement l'approbation d'un prêt hypothécaire conventionnel - ainsi que d'autres types de prêts - à l'avenir.

Voici quelques moyens efficaces pour augmenter votre crédit pour acheter une maison.

Obtenez une copie de votre dossier de crédit 

La première chose à faire est d’obtenir une copie de votre dossier de crédit. Une raisons de le faire est de savoir exactement quelle est votre cote de crédit. De plus, obtenir une copie de votre dossier de crédit vous donnera une chance de voir s’il y a des erreurs dans votre dossier qui pourraient faire baisser votre cote. S’il y a des erreurs, assurez-vous de les contester immédiatement. Ces erreurs seront examinées, après quoi elles seront rectifiées et reflétées dans une cote de crédit plus élevée. 

Payez vos factures à temps 

Il va sans dire que vous devez absolument tout mettre en œuvre pour payer toutes vos factures à temps chaque mois. Manquer un seul paiement peut faire baisser votre score, ce qui explique probablement pourquoi votre score est faible en premier lieu. Faire l'effort d'être suffisamment dévoué et discipliné pour respecter vos délais de paiement à chaque cycle de facturation peut faire une énorme différence dans votre pointage de crédit. Après quelques mois de paiement de vos factures à temps, vous devriez pouvoir constater une augmentation notable de votre pointage de crédit.

Laisser les anciens comptes de crédit ouverts

 Si vous avez d'anciennes cartes de crédit que vous n'utilisez pas tout le temps, ne les fermez pas pour l'instant. Beaucoup de gens croient à tort que les cartes de crédit qui ne sont pas utilisées régulièrement devraient être annulées. Cependant, cela peut nuire à votre pointage de crédit. En effet, de bons comptes de crédit, ouverts depuis de nombreuses années, peuvent être très bénéfiques pour votre santé de crédit. Si vous avez d’anciennes cartes de crédit, utilisez-les de temps en temps, même si ce n’est que pour une petite dépense, et payez le solde intégralement afin que ces comptes restent actifs et améliorent votre pointage de crédit.

Ne pas ouvrir de nouvelles cartes de crédit

 Bien que vous ne souhaitiez pas clôturer d’anciens comptes de crédit, vous ne voulez pas non plus en ouvrir trop de nouveaux. Cela pourrait entraîner une baisse de votre cote de crédit. Étant donné que ces comptes sont nouveaux, votre agence d'évaluation du crédit n'a aucune idée de la manière dont vous comptez les gérer. En raison de cette incertitude, vous serez considéré comme un risque légèrement plus élevé

Payez plus que le solde minimum

 De nombreux consommateurs ne paient que le solde minimum de leur carte de crédit. Que ce soit parce qu’ils n’ont pas l’argent ou parce qu’ils préfèrent conserver une partie de cet argent à d’autres fins, le fait de ne pas rembourser la totalité du solde impayé peut avoir un effet néfaste sur la cote de crédit. Au contraire, payer le solde complet peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit. Même si vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral, payez au moins plus que le solde minimum. Non seulement cela vous aidera à améliorer votre pointage de crédit, mais cela vous aidera également à rembourser votre dette plus rapidement.

Ne dépensez pas l'intégralité de votre limite de crédit 

Votre utilisation du crédit - qui est le montant que vous dépensez par rapport à votre limite de crédit - joue un rôle important dans votre pointage de crédit. Si vous dépensez près de votre limite de crédit chaque mois, votre pointage de crédit reflétera mal. Idéalement, vous ne devriez pas dépenser plus de 30% de votre limite de crédit chaque mois. Cela peut vous aider à améliorer progressivement votre pointage de crédit au fil du temps.

Don't take out additional loans

Ce n'est pas le moment de contracter un prêt personnel, un prêt auto ou tout autre type de prêt. Lorsque vous essayez d’améliorer votre crédit, vous ne voulez pas vous compliquer la vie en ajoutant plus de dettes à payer. Votre objectif est de rembourser votre dette, et non de l'augmenter, alors résistez à la tentation de contracter un nouveau prêt jusqu'à ce que votre pointage de crédit ait atteint le chiffre que vous souhaitez.

Comment pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit?

Bien qu'il existe de nombreuses choses que vous pouvez et devriez faire pour améliorer votre cote de crédit, il est toujours possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit. Bien que les prêteurs conventionnels rejetteront probablement votre demande de prêt hypothécaire si votre pointage de crédit est inférieur à 680, il existe d'autres prêteurs qui travaillent exclusivement avec des emprunteurs qui ont un mauvais crédit.

Étant donné que votre pointage de crédit n'est pas un facteur énorme dans le processus d'approbation du prêt hypothécaire dans ce cas, les prêteurs alternatifs accorderont plus d'importance à d'autres facteurs avant de vous approuver une hypothèque, comme votre revenu et le montant de votre mise de fonds. Si vous avez un revenu sain et que vous épargnez pour une mise de fonds importante, vos chances d'obtenir une approbation hypothécaire seront beaucoup plus élevées.

Si vous vous demandez comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous serez heureux d'apprendre qu'il existe des options qui s'offrent à vous. Mais qu'en est-il de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit et un faible revenu?

C'est possible, bien qu'extrêmement difficile, car vous ferez face à de nombreux obstacles. Pour commencer, il ne sera pas facile de trouver une mise de fonds importante si votre revenu est faible, et ne pas gagner un revenu élevé rendra plus difficile le maintien de votre ratio dette-revenu suffisamment bas pour être admissible à une hypothèque. Et combiner cela avec une mauvaise cote de crédit rendra les choses encore plus difficiles.

Votre meilleur pari est de prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit, ce qui facilitera l'approbation d'une hypothèque, même avec un faible revenu. Cependant, vous voudrez peut-être également apporter des modifications pour augmenter vos revenus.

En conclusion

Avoir un revenu sain et un bon crédit est votre meilleur moyen d'améliorer vos chances d'approbation hypothécaire. Cela dit, il existe de nombreux consommateurs qui n’ont pas une cote de crédit élevée, mais qui ont encore besoin d’une hypothèque pour acheter une maison. Si vous avez un mauvais crédit, prenez des mesures pour l'améliorer avant de postuler. Si vous ne pouvez pas attendre, cherchez des prêteurs alternatifs qui travaillent exclusivement avec des emprunteurs à faible crédit. Vous recherchez un prêteur alternatif? Prêts Québec peut vous jumeler avec un autre prêteur hypothécaire de votre région.

Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.

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