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Comment reconstruire votre crédit après la faillite

Comment reconstruire votre crédit après la faillite

Écrit par Virginie Boisvert-Plante
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour avril 1, 2022

Les problèmes de dette ne sont malheureusement pas toujours possibles à éviter. Lorsque toutes les autres options ont été épuisées, comme la proposition de consommateur, le prêt de consolidation de dettes et le programme de gestion de dettes, la faillite est parfois la seule solution. Mais qu’en sera-t-il de votre crédit si vous faites faillite? Quelles seront les conséquences et combien de temps faudra-t-il avant de vous en remettre?

Qu’est-ce que la faillite? 

La faillite personnelle est un processus juridiquement contraignant au Canada qui est régi sous une loi fédérale, soit la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Cet acte fut mis en place par le gouvernement fédéral en 1992 dans le but de soulager les personnes gravement endettées et leurs créanciers.

Qui peut déclarer faillite?

 Afin de pouvoir déclarer faillite, une personne doit avoir vécu ou travaillé au Canada pendant au moins un an. Elle doit aussi avoir un minimum de 1 000$ en dettes et être considérée insolvable, c’est-à-dire incapable de payer ses dettes dans un temps approprié. Il faut savoir que seules les dettes non garanties, comme les dettes de carte de crédit, les prêts personnels et les impôts sur le revenu, sont couvertes par la faillite personnelle. Les dettes garanties telles que les versements hypothécaires et les prêts automobiles ne sont pas couvertes. Vos actifs peuvent être saisis et revendus afin de couvrir vos dettes garanties.

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Comment fonctionne la faillite?

 Il faut d’abord embaucher un syndic autorisé en insolvabilité, soit une personne formée pour déposer des propositions de consommateur et des faillites au Canada. Son travail est de s’assurer que toutes les lois canadiennes sont respectées et que le processus est équitable pour la personne en faillite et ses créditeurs. Toute première consultation avec le syndic devrait être gratuite.

Remplir et signer les documents de faillite

Votre syndic vous aidera à remplir toute la paperasse nécessaire. Une fois les documents déposés auprès du gouvernement et du tribunal des faillites, vous serez légalement en faillite.  

Protection contre vos créanciers

Une fois que vous avez déclaré faillite, vous serez légalement protégé contre vos créanciers. Votre syndic communiquera avec eux afin de régler vos dettes. Vous pourrez également arrêter de faire les paiements sur vos dettes non garanties.

Gestion des actifs

Il est de votre responsabilité de remettre tous vos actifs non exemptés à votre syndic. Les actifs seront vendus et l’argent amassé ira dans un compte en fiducie pour être remis aux créanciers appropriés. 

Libération

Après avoir rempli toutes vos obligations en matière de faillite, vous recevrez un certificat de libération. Ce certificat signifie que vous n’êtes plus tenu de payer les dettes incluses dans votre faillite à vos créanciers. Nous avons fourni une explication très simple du processus de faillite, qui est en fait très détaillé. Il est important de parler avec un syndic avec de prendre toute décision reliée à la faillite.

L’impact de la faillite sur votre crédit

La faillite ne devrait être utilisée qu’en dernier recours en raison des dommages qu’elle occasionne sur les finances et le crédit. En effet, votre cote sera accompagnée du chiffre « 9 », afin de signifier que vous avez fait faillite. Ceci aura un impact négatif sur la qualité de votre crédit.

Les faillites restent à votre dossier pour une période de six à sept ans, tout dépendamment du bureau de crédit et de la province dans laquelle vous résidez. Si vous faites faillite une deuxième fois, l’information sera dans votre dossier pendant 14 ans.  

Pouvez-vous reconstruire votre crédit après la faillite?

Oui, il est possible de reconstruire son crédit après la faillite, mais le processus peut être difficile puisqu’elle reste dans votre dossier pendant au moins six ans. Donc, à chaque fois qu’un prêteur demande à consulter votre dossier de crédit, il pourra voir que vous avez fait faillite dans le passé, un drapeau rouge pour la plupart des créanciers.

Conséquemment, les prêteurs risquent de refuser toutes vos demandes de crédit. Afin de reconstruire votre crédit, vous devez trouver un créancier qui accepte de faire des prêts à ceux qui ont fait faillite dans le passé.

Les façons de reconstruire votre crédit après la faillite

Une fois libéré de votre faillite, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit. Voici quelques conseils qui pourraient vous être utiles :

Payez toutes vos factures en entier et à temps

Votre historique de paiement est un des facteurs les plus importants dans le calcul de la cote de crédit. En effet, il peut compter jusqu’à 35% de votre côté, tout dépendamment du modèle utilisé.

Il est donc très important de payer vos factures en entier et à temps. Pour ce qui est des cartes de crédit, vous devez faire au moins le paiement minimum, bien qu’il soit recommandé de faire le paiement en entier lorsque possible. Il faut aussi éviter d’utiliser tout votre crédit.

Payez votre facture de téléphone cellulaire

Certaines compagnies de téléphone cellulaire vont rapporter vos paiements aux bureaux de crédit. Si vous pensez pouvoir faire vos paiements de téléphone cellulaire à temps, il peut être avantageux de trouver une compagnie qui fait affaire avec un bureau de crédit. En effet, cela montrerait que vous êtes capable de payer vos factures à temps et pourrait avoir un impact positif sur votre cote de crédit.

Demandez une copie de votre dossier de crédit

Vous devriez demander une copie de votre dossier de crédit au moins une fois par année et ce, peu importe votre statut financier. Vous pouvez demander une copie gratuite auprès d’un des deux bureaux de crédit au Canada, soit Équifax et TransUnion. Il faut vérifier que toute l’information présente est juste et à jour. Vous devez informer le bureau de crédit si jamais il devait y avoir une erreur afin qu’elle soit rectifiée.

Demandez une carte de crédit garantie

De nos jours, posséder une carte de crédit peut être nécessaire. Cependant, la faillite et votre mauvais crédit pourraient vous empêcher de garder vos cartes de crédit non garanties. De plus, vous risquez de ne pas être approuvé pour une autre carte de crédit. Si tel était le cas, vous pourriez opter pour la carte de crédit garantie. Ces cartes sont distribuées à ceux qui ont un mauvais crédit et nécessitent un dépôt de 200 à 500$. Votre cote de crédit s’améliorera si vous utilisez votre carte de crédit garantie de façon responsable, mais il se pourrait que cela prenne du temps.

Ne demandez pas trop de crédit à la fois

Il est possible d’obtenir du crédit, même après une faillite. Cependant, il ne faut pas appliquer pour plusieurs produits financiers sur une courte période. Lorsque vous appliquez pour un prêt ou une carte de crédit, le prêteur consulte généralement votre dossier de crédit, ce qui influence votre cote de crédit à la baisse. Les demandes de consultation de votre dossier de crédit de la part des prêteurs restent dans votre dossier pendant trois ans chez Équifax et six ans chez TransUnion. Un grand nombre de consultations est considéré comme un signe de détresse financière par la plupart des prêteurs et des créanciers.

Méfiez-vous des escroqueries de réparation de crédit

Malheureusement, il y a des escroqueries qui tentent de profiter de ceux qui essaient désespérément de réparer leur mauvais crédit. Certains vont promettre de retirer les informations négatives de votre dossier, mais sachez que cela est impossible. En effet, les informations sur votre crédit resteront dans votre dossier jusqu’à ce qu’elles soient supprimées par le bureau de crédit après un nombre d’années prédéfini (ex. les faillites restent à votre dossier pendant au moins six ans). Quiconque vous demande de l’argent en échange de retirer de l’information de votre dossier essaie de vous escroquer.

Demandez un prêt-épargne sécurisé

Un prêt-épargne sécurisé est un produit financier offert par certaines compagnies qui vous permet de reconstruire votre crédit. Il fonctionne comme un prêt régulier, sauf que vous ne recevez aucun argent en avance. Au lieu de cela, vous effectuez des paiements à la compagnie pendant une période de temps définie. Chaque paiement que vous effectuez est déclaré aux bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à rétablir votre crédit. Lorsque vous avez fini de faire vos paiements, la compagnie vous redonne votre argent, moins les frais et intérêts.

Redémarrez vos objectifs d’épargne

L’argent dans votre compte épargne n’aura pas d’impact sur votre cote de crédit, mais il est important de sauver de l’argent lorsque vous tentez de vous remettre d’une faillite. Ultimement, avoir des économies vous aidera à avoir une meilleure santé financière.

Épargnez plus et dépensez moins

Il est important de savoir faire un budget et vous devriez en avoir un immédiatement après votre faillite. Il faut commencer par couper toutes les dépenses non essentielles. Par exemple, procurez-vous un plan de téléphone moins cher et cancellez vos abonnements ou bien votre adhésion à la gym. Bref, faites ce qui est nécessaire afin de réduire vos dépenses totales. Vous pouvez aussi mettre en place un virement automatique dans un compte d’épargne qui se fera à chaque paie.

Contribuez à un REER

Si vous aviez des REERs avant de faire faillite, ils pourraient avoir été saisis afin de payer vos créanciers puisqu’ils sont considérés comme étant des actifs. Cependant, une fois votre période de faillite terminée, vous pouvez commencer à cotiser aux REERs. Ouvrez-en un auprès de votre banque et commencez à y verser de l’argent régulièrement. Plus vous cotisez, plus vous recevrez un grand retour d’impôt.  

FAQ sur la reconstruction du crédit après la faillite

Combien de temps faudra-t-il pour rebâtir mon crédit après une faillite?

 Le temps nécessaire pour rebâtir votre crédit dépend de la façon dont vous gérez votre crédit après votre faillite. Il n’y a pas de délai fixe, le tout dépend simplement de votre capacité à accéder au crédit et de la façon dont vous le gérez.

Combien de temps la faillite affecte-t-elle mon crédit/combien de temps restera-t-elle sur mon dossier de crédit?

 Une faillite reste dans votre dossier de crédit pour une période de six ou sept ans, tout dépendamment de votre bureau de crédit et de la province où vous habitez. Une deuxième faillite restera à votre dossier pendant 14 ans.

Puis-je recevoir un prêt après une faillite?

Oui, il est possible d’obtenir un prêt après une faillite. Certains prêteurs vont approuver ceux qui ont déjà fait faillite pour du crédit, mais ils chargent souvent de hauts taux d’intérêt.

Combien coûte une faillite au Canada?

Au Canada, il y a un frais de base de 1 800$ pour déclarer faillite. Il y a aussi d’autres coûts dont la valeur dépend des actifs et des revenus de l’individu qui fait faillite.

Parlez toujours à un professionnel

Si vous avez fait faillite récemment, une des choses les plus importantes à faire est de garder contact avec votre syndic et de vous assurer que votre dossier évolue comme prévu. Il est important d’écouter leurs conseils et de remplir vos obligations reliées à la faillite si vous voulez qu’elle se déroule correctement et se termine le plus rapidement possible. Une fois la faillite officialisée, parlez à un conseiller financier afin d’explorer les différentes options qui s’offrent à vous pour améliorer vos finances. Il est important de prendre de sages décisions et d’être patient afin de ralentir votre crédit.


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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.

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