Qu’est-ce qu’un mauvais crédit et comment l’améliorer?

Votre crédit est un outil important que les prêteurs, créanciers et autres entités utilisent pour évaluer votre probabilité de payer vos factures et vos dettes. Donc, si vous avez actuellement un mauvais crédit, il peut être difficile d'obtenir une approbation pour un prêt, une carte de crédit ou même une location d'appartement. Heureusement, le crédit peut être amélioré en adoptant de meilleures habitudes financières et en utilisant le crédit de manière responsable.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

En général, lorsque quelqu’un a un mauvais crédit, cela signifie que cette personne a aussi une mauvaise cote de crédit qui affecte sa capacité à obtenir les produits financiers dont elle a besoin. Une cote de crédit est un nombre de 3 chiffres créé par un bureau de  crédit (au Canada, nous en avons 2 : Équifax et TransUnion). Cette cote représente la solvabilité d’un individu, c’est-à-dire sa probabilité d’être approuvé pour un prêt ou du nouveau crédit. Les deux bureaux de crédit calculent votre cote de crédit en fonction de votre façon de rembourser du crédit. Si vous n’avez jamais utilisé de crédit ou n’avez jamais eu de prêt, alors vous n’avez pas de cote de crédit. Il y a 5 facteurs principaux qui sont utilisés lors du calcul de votre cote de crédit:

Historique des paiements (35%)

Avez-vous manqué des paiements de carte de crédit ou avez-vous déjà été en retard pour effectuer un paiement de prêt? Si oui, votre cote de crédit en a été affectée négativement. D'autre part, si vous faites toujours vos paiements de crédit et de prêt à temps, votre cote de crédit est probablement bonne, en fonction de vos autres habitudes financières.

Montant de la dette (30%)

Nous avons tous au moins une certaine dette, que ce soit une hypothèque ou une carte de crédit remplie. Cependant, ceux qui trainent une grosse dette de mois en mois sont plus susceptibles d’avoir une mauvaise cote de crédit. Généralement, ce facteur est le plus affecté par les dettes personnelles et de consommateurs.  Les personnes qui utilisent constamment plus de 30% de leur limite de crédit disponible sont plus susceptibles d'avoir un mauvais crédit.

Durée du crédit (15%)

Ce facteur a moins de poids dans le calcul de votre cote de crédit, mais c'est aussi probablement le facteur le plus facile à changer, à la fois d'une manière négative et positive. Autrement dit, plus vous avez un compte de crédit ouvert depuis longtemps qui a été utilisé de façon responsable, le mieux votre cote de crédit sera. Une grande partie de votre solvabilité est l'utilisation responsable du crédit au fil du temps. Fermer un compte de crédit que vous avez eu pendant des années n'est pas une bonne idée, car vous allez essentiellement éliminer cette partie de votre historique de crédit, rendant ainsi votre historique de crédit plus court. Un historique de crédit long et sain devrait être votre objectif de crédit numéro un.

Diversité des comptes (10%)

Le consommateur moyen n'a généralement aucune idée que les types de comptes de crédit qu'il utilise ont un effet sur sa cote de crédit. Avoir plusieurs types de comptes de crédit actifs aidera à donner un coup de pouce à votre cote de crédit. Si la carte de crédit est le seul type de compte que vous ayez jamais eu, pensez à prendre un prêt personnel pour ajouter un nouveau type de compte à votre historique de crédit.

Nouvelles enquêtes (10%)

Chaque fois qu'une société de carte de crédit ou un prêteur effectue une enquête à votre crédit, votre cote descend de quelques points. Les enquêtes sévères sont quand une compagnie de crédit ou un prêteur vérifient votre rapport de crédit pour évaluer votre solvabilité en vue d’obtenir un prêt ou une nouvelle marge de crédit. Les demandes pour de nouvelles cartes de crédit ou un nouveau prêt dans un court espace-temps affectent aussi votre cote de crédit. Ces enquêtes apparaîtront dans votre dossier de crédit. Plusieurs enquêtes en même temps signifient que vous avez souvent rejeté ou emprunté beaucoup de crédit. Il ne s’agit pas d’une bonne qualité.

Qu'est-ce qu'un mauvais crédit?

Au Canada, TransUnion et Equifax offrent aux consommateurs des cotes de crédit allant de 300 à 900. Votre cote se situera quelque part dans cette fourchette selon la façon dont vous avez utilisé votre crédit dans le passé. En règle générale, les cotes de crédit inférieures à 560 sont considérées comme un mauvais crédit.

Marges des cote de crédit canadiennes

Maintenant que nous savons ce qu'est une cote de crédit, regardons dans quelles marges les cotes de crédit se situent au Canada. Au Canada, TransUnion et Equifax offrent aux consommateurs des cotes de crédit allant de 300 à 900. Selon vos habitudes financières et vos antécédents de crédit, votre cote de crédit personnel tombera quelque part dans cette marge.

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Mon mauvais crédit affecte-t-il ma vie?

Votre cote de crédit est l'épine dorsale de votre vie financière. Une cote de crédit élevée est idéale pour votre vie financière et une cote de crédit faible est mauvaise pour celle-ci. Donc oui, votre mauvais crédit affecte définitivement votre vie, personnellement et financièrement. Le mauvais crédit peut vous empêcher de:

• Obtenir une nouvelle carte de crédit
• Obtenir l'approbation d'un prêt dont vous avez besoin pour couvrir le coût de quelque chose d'important
• Achat de la maison de vos rêves
• Location d'un appartement
• Obtenir l'approbation pour le financement de véhicules
• Être choisi pour un emploi que vous désirez

N'oubliez pas que Equifax et TransUnion sont deux sociétés distinctes. Cela signifie que votre pointage de crédit d'une entreprise peut être légèrement différent de l'autre, car ils ont tous deux des modèles de pointage de crédit différents.

Comment améliorer ma cote de crédit?

Comment améliorer le mauvais crédit?

Un bon crédit est important, surtout si vous avez des objectifs financiers et des rêves de vie que vous souhaitez réaliser. Être propriétaire est quelque chose que la majorité des Canadiens veulent, cependant, vous avez besoin d'un bon crédit pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque. Voyons ce que vous pouvez faire pour améliorer vos cotes de crédit et atteindre tous vos objectifs, tant sur le plan financier que personnel.

Remboursez vos dettes

Comme mentionné, votre ratio dette / crédit peut grandement affecter vos cotes de crédit, car une telle réduction de l'utilisation de votre carte de crédit et de votre dette peut aider à améliorer votre crédit.

Effectuez tous vos paiements à temps

Votre historique de paiement est un autre facteur important qui peut affecter votre crédit, donc la création d'un historique de paiement positif peut aider à améliorer votre crédit. Ceci peut être réalisé en effectuant vos paiements à temps. De plus, assurez-vous de payer au moins le solde minimum pour éviter tout paiement manqué.

Gardez une trace de votre crédit

Votre crédit peut être affecté négativement par des erreurs sur votre dossier de crédit, donc la surveillance de votre crédit peut aider à détecter ces erreurs et à les rectifier. Au Canada, vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit auprès des deux bureaux de crédit. Si vous le souhaitez, vous pouvez également payer pour un service de surveillance du crédit pour des fonctionnalités supplémentaires telles que les alertes de fraude. Quoi qu'il en soit, le suivi de votre crédit peut vous aider à améliorer votre crédit.

Utiliser des produits de renforcement du crédit

Il existe de nombreux produits spécialement conçus pour aider les Canadiens à bâtir leur crédit, comme les cartes de crédit sécurisées.

Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme une carte de crédit ordinaire, sauf que vous devez fournir un dépôt de garantie qui sert également de limite de crédit. Ces cartes sont extrêmement faciles à faire approuver et peuvent vous aider à établir un historique de paiement positif.

Conclusion

Votre crédit est essentiel lorsqu'il s'agit d'obtenir différents produits de crédit, il est donc important de l'améliorer. Bien que cela ne soit pas facile et puisse prendre un certain temps, l'amélioration de votre mauvais crédit peut entraîner des approbations plus élevées, des taux plus bas et de meilleures options de crédit dans l'ensemble.