Avez-vous atteint les limites de vos cartes de crédits? Voici ce que vous pouvez faire!

Obtenir une carte de crédit, pour plusieurs, est une étape importante dans la vie financière et même personnelle chez les gens. En effet, avoir désormais la capacité d’acheter des biens et services que vous désirez et de les payer plus tard peut être excitant et tentant. De plus, cela peut vous offrir un certain sens d’autonomie. Attention, il est facile, cependant, que ce nouvel outil d’achat puisse vous piéger et devienne un cadeau empoisonné.

Hélas, la pandémie de COVID-19 amène beaucoup de stress sur les finances personnelles des Québécois et des entreprises québécoises. Il se peut que vous ayez eu recours à utiliser à outrance vos cartes de crédit par nécessité. 

Conséquences de maximiser votre carte de crédit

Maximiser votre carte de crédit n'augmente pas seulement votre niveau d'endettement, cela affecte également votre pointage de crédit, votre paiement minimum et même vos transactions futures.

• Transactions futures - Lorsque vous maximisez votre carte de crédit, cela signifie que vous avez atteint votre limite de crédit. Alors que certains émetteurs de cartes de crédit autorisent une certaine marge de manœuvre pour dépasser la limite, d'autres ne le font pas. Ainsi, tout achat potentiel sur votre carte de crédit peut être refusé jusqu'à ce que vous remboursiez votre dette.
• Paiement minimum - Selon la façon dont l'émetteur de votre carte de crédit calculez votre paiement minimum, il peut augmenter avec un solde plus élevé. Par exemple, si vos émetteurs de cartes de crédit calculent votre paiement minimum en prenant un pourcentage de votre solde, le paiement minimum augmentera en même temps que votre solde.
• Pointage de crédit - Votre taux d'utilisation du crédit fait référence à votre utilisation du crédit. En général, un taux d'utilisation du crédit de 30 % ou moins est recommandé. Avec des cartes de crédit au maximum, votre pointage de crédit risque d'en pâtir.

Comment gérer votre carte de crédit lorsqu'elle dépasse la limite

Il existe un certain nombre d'actions que vous pouvez prendre pour vous aider à gérer vos cartes de crédit épuisées. Voici quelques stratégies qui vous mettront sur la bonne voie.

N’utilisez plus votre crédit : Ranger vos cartes de crédit

Si vous êtes endetté et vos cartes de crédit pleines, vous ne pouvez pas continuer à emprunter pour vous sortir de votre situation. Il vous faut trouver d’autres solutions. Vous devez cesser l’utilisation de vos cartes existantes. Pour vos achats, réduisez vos dépenses à ce que vous avez réellement besoin et payer avec votre carte de débit ou de l’argent comptant. 

Un budget : Élément clé d’une santé financière

Si vos cartes sont à leurs limites c’est souvent parce-que vous avez vécu au-delà de vos moyens et vous devez préparer un budget. Première étape d’un budget: Calculez vos dépenses essentielles. On parle bien sûr de votre logement, vos comptes de services, vos assurances, votre transport et votre épicerie. Par la suite, une étape très importante: vous devez exclure de votre budget tout ce qui n’est pas nécessaire, comme les sorties et les soupers au restaurant. Si ce n’est pas nécessaire, vous devez l’oublier. 

Une fois que vous avez établi votre budget de redressement, vous pouvez ajouter, si votre revenu le permet, des sorties occasionnelles. Attention toutefois, il est important de ne pas s’en permettre dès le départ. Vous pourrez vous l’offrir que si vous voyez des changements positifs dans vos finances. 

Augmentez votre revenu

Si vous avez un problème de dépenses, il est possible de réduire les sacrifices nécessaires à votre budget en trouvant un emploi à temps partiel, en vendant des biens que vous n’utilisez plus ou en offrant vos services spécialisés. 

Par exemple, si vous avez des objets de valeur que vous n’utilisez plus, vous pouvez organiser une vente de garage ou les mettre en vente en ligne via les différentes plateformes. Vous pouvez aussi garder les enfants d’un ami ou un proche. Soyez créatif et usez de vos talents! Depuis le début de la pandémie, plusieurs se sont trouvé un emploi à la maison ou ont démarré leur propre entreprise ! 

Ouvrez un compte épargne

Vous cherchez à réduire votre dette de carte de crédit, donc l’idée de mettre une somme de côté en compte épargne vous semble peut-être impossible. 

Cependant, la vie est pleine d’imprévus et un compte épargne auquel vous contribuez de façon régulière vous permet de mieux encaisser les coûts inattendus de la vie de tous les jours sans avoir à emprunter.

Communiquez avec vos créanciers

Parlez à vos créanciers. Si vos paiements sont trop élevés et que vous craignez de ne pas pouvoir rencontrer vos obligations, il est important que vous appelez l’émetteur de carte et que vous négocier de nouveaux termes de paiements. Il est possible, en négociant, de vous retrouver avec un taux d’intérêt plus favorable ou un itinéraire de paiement qui rencontre mieux votre habileté de payer. 

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Elaborer une stratégie de paiement de dette

Il est maintenant temps de trouver une stratégie pour rembourser vos cartes. Il existe de nombreuses façons de procéder. 

• Consolidation du crédit : Vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit en consolidant votre dette de carte de crédit ainsi que toute autre dette à taux d'intérêt élevé. Vous pouvez le faire en utilisant un prêt personnel, un HELOC ou tout autre prêt dont le taux d'intérêt est inférieur à celui de votre carte de crédit. En regroupant toutes vos dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas, vous n'aurez qu'un seul paiement à gérer et vous pourrez économiser sur les intérêts. De plus, en consolidant vos dettes, vous pourrez étaler vos paiements sur une plus longue période, ce qui rendra les paiements abordables.

• Transfert de solde de carte de crédit : Une autre façon de rembourser votre carte de crédit consiste à utiliser un transfert de solde de carte de crédit. Ceux-ci ont souvent des taux beaucoup plus bas, proposant parfois des taux à 0%, pendant une période de temps. C'est un bon moyen d'éviter d'accumuler des intérêts sur votre solde.

• Proposition de consommateur : Une proposition de consommateur est un programme d'allègement de dette administré par un syndic autorisé en insolvabilité. Le processus implique que votre SAI réduise votre dette due et crée un nouveau plan de paiement (généralement jusqu'à 5 ans) qui respecte votre budget.

• Faillite : Il s'agit d'une option d'allégement de la dette plus extrême. Bien que cela puisse vous aider à effacer toutes vos dettes non garanties, cela a un impact négatif énorme sur votre crédit. La faillite ne doit être considérée qu'en dernier recours.

COVID-19 : Des options s’offrent à vous

La pandémie peut avoir eu un impact non négligeable sur vos finances personnelles et vous avoir forcé à vous endetter davantage et à utiliser de plus en plus leurs cartes de crédit. Divers institutions financières et fournisseurs de service ont offert et offrent encore des allégements pour ceux qui ont de la difficulté à effectuer les paiements.