Comprendre le ratio d'utilisation du crédit

La cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900 qui est utilisée par les prêteurs afin de déterminer votre capacité de repayer un prêt ou une facture. Les cotes sont calculées à partir de l’information rapportée aux bureaux de crédit par les prêteurs, les agences de collection et autres sources. Cependant, en général, il y a cinq facteurs principaux pris en compte pour calculer la cote de crédit, dont le taux d’utilisation du crédit.

Qu’est-ce que le taux d’utilisation du crédit?

Le taux d’utilisation du crédit, aussi connu sous le nom de ratio dette/crédit, représente le montant de crédit renouvelable que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez. Les sources de crédit renouvelables incluent les cartes de crédit et les marges de crédit.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable?

Les sources de crédit renouvelables sont des produits financiers pour lesquels vous n’avez pas besoin de faire des paiements fixes. Les cartes et les marges de crédit sont deux types de produits qui font partie de cette catégorie. Avec ces deux produits, vous avez accès à une certaine limite de crédit. Vous pouvez utiliser seulement le montant dont vous avez besoin et regagner l’accès aux fonds lorsque vous payez votre balance.

Taux d’utilisation du crédit vs ratio d’endettement

• Ratio d’endettement. Comparez votre dette mensuelle à votre revenu mensuel. Ce ratio est typiquement utilisé par les prêteurs afin d’évaluer s’ils vous approuvent pour un prêt ou non et n’a pas d’impact sur votre dossier et cote de crédit.
• Taux d’utilisation du crédit. Comparez l’utilisation de votre crédit renouvelable à votre limite de crédit disponible. C’est un indicateur souvent utilisé lors du calcul de la cote de crédit et compte pour environ 30% de votre côté.

Existe-t-il un taux d’utilisation du crédit parfait?

Normalement, les prêteurs et les créanciers préfèrent un taux d’utilisation du crédit de 30% ou moins. Cependant, il faut garder en tête que la définition de « parfait » est subjective lorsqu’on parle de finances personnelles et de cotes de crédit. Les besoins financiers de chacun sont uniques et vous devriez viser un taux d’utilisation du crédit qui convient à votre situation financière. De plus, le taux d’utilisation du crédit devient plus important lorsque vous faites une demande de prêt ou de nouveau crédit, alors il n’est pas nécessaire de le maintenir à 30% en tout temps.

Comment calculer votre taux d’utilisation du crédit?

Le taux d’utilisation du crédit est simple à calculer, il ne suffit que de suivre les deux étapes suivantes :

1. Trouvez votre solde dû actuel et votre limite de crédit. Vous pouvez trouver cette information dans votre relevé de carte de crédit le plus récent. Sinon, vous pouvez vous connecter à votre compte bancaire en ligne afin d’obtenir l’information la plus récente. Si vous ne parvenez pas à trouver ces informations, appelez votre banque afin d’obtenir de l’aide.

2. Calculer votre taux d’utilisation du crédit. La formule pour le calcul est la suivante : [solde dû actuel] / [limite de crédit]. Divisez votre solde dû par votre limite de crédit. Vous pouvez ensuite multiplier par 100 afin d’obtenir le pourcentage.

Exemple 1 : calcul pour une seule carte de crédit

Si vous avez une seule carte de crédit, que la balance est de 400$ et que votre limite de crédit est de 1,000$, vous pouvez calculer le taux ainsi :

400$ / 1,000$ = 0.4

Multipliez ensuite par 100 pour obtenir le pourcentage : 0.4 x 100% = 40%

Exemple 2 : calcul pour plusieurs cartes de crédit

Disons que vous avez deux cartes de crédit, une dont la balance est de 800$ avec une limite de 1,000$ et une autre avec une balance de 600$ et une limite de 1,500$. Il faut suivre ces étapes afin de calculer le taux d’utilisation du crédit:

1. Additionnez les balances de vos cartes de crédit : 800$ + 600$ = 1,400$

2. Additionnez les limites de vos cartes de crédit : 1,000$ + 1,500$ = 2,500$

3. Calculez le taux en divisant la somme des balances par la somme des limites : 1,400$ / 2,500$ = 0.56

4. Multipliez par 100 afin d’obtenir le pourcentage : 0.56 x 100% = 56%

Est-ce que le taux d’utilisation du crédit affecte la cote de crédit?

Les cotes de crédit sont calculées à partir de l’information rapportée aux bureaux de crédit par les prêteurs, les créanciers, les agences de collection et autres sources. En général, les cinq facteurs principaux considérés pour le calcul sont :

• L’historique de paiement (35% de la cote de crédit)
•  Le taux d’utilisation du crédit (30% de la cote de crédit)
• L’historique de crédit (15% de la cote de crédit)
• Les nouvelles demandes de crédit (10% de la cote de crédit)
• Les archives publiques (ex. faillite, compte pour 10% de la cote de crédit)

Comme vous pouvez le constater, le taux d’utilisation du crédit est un des facteurs les plus importants lors du calcul de la cote de crédit. Cependant, tout dépendamment du modèle utilisé, il se peut que l’importance ne soit pas de 30% exactement. Généralement parlant, plus votre taux d’utilisation du crédit est haut, plus votre cote de crédit sera affectée négativement. À l’opposé, un faible taux d’utilisation de crédit favorise une bonne cote de crédit.

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Comment améliorer votre taux d’utilisation du crédit

Même si vous effectuez des changements à votre taux d’utilisation du crédit maintenant, ceux-ci ne seront pas reflétés immédiatement dans votre cote de crédit. En effet, votre cote n’est pas mise à jour en temps réel. Une fois le cycle de facturation de votre carte de crédit terminé, votre compagnie de carte de crédit enverra la nouvelle information aux bureaux de crédit. Votre dossier de crédit sera alors mis à jour ainsi que votre cote.

Cela étant dit, voici des conseils afin d’améliorer votre taux d’utilisation du crédit:

Augmentez vos limites de carte de crédit

En augmentant votre limite de crédit, vous pouvez dépenser le même montant de crédit, mais votre taux d’utilisation du crédit diminue. Il faut noter que le bureau de crédit pourrait vous pénaliser pour l’augmentation de votre limite de crédit, car ceci pourrait indiquer un besoin urgent de fonds. Cependant, cette conséquence n’est qu’à court terme tant et aussi longtemps que vous gérez votre crédit responsablement par la suite.

Portez attention à votre solde

La chose la plus évidente à changer est votre solde. Évitez de dépasser un certain montant. Vous pouvez aussi régler une alerte afin que votre banque vous informe si vous dépassez une certaine limite de crédit.

Les cycles de facturation de carte de crédit

Puisque les informations de votre carte de crédit sont mises à jour à la fin d’un cycle de facturation, essayez du mieux que vous pouvez d’avoir un petit solde à la fin du cycle. De cette façon, le solde qui apparaît sur votre dossier de crédit sera faible. En effet, le solde reporté ne prend pas en compte l’activité de votre compte pendant le cycle de facturation. Vous pouvez donc rembourser une certaine partie de votre balance avant la fin du cycle de facturation afin de faire baisser votre solde.

Payez votre carte de crédit deux fois par mois

En payant votre carte de crédit deux fois par mois, vous gardez votre solde bas, peu importe l’activité sur votre carte. Cette façon est la plus facile afin de maintenir un taux d’utilisation du crédit faible.

Mot de la fin

Les cotes de crédit sont une partie importante de votre profil financier et peuvent vous aider à accéder à certains produits financiers. Bien que le taux d’utilisation du crédit soit souvent utilisé afin de calculer votre cote, il n’est pas nécessaire de le maintenir bas en tout temps. Il est mieux de trouver une balance entre profiter de vos produits de crédit et les utiliser de façon responsable.