Qu'est-ce qu'une enquête de crédit?

Votre dossier de crédit est un document qui contient toutes vos informations relatives au crédit. Il contient des informations sur vos comptes de crédit, votre historique de paiement et d'autres termes liés au crédit que vous ne connaissez peut-être pas, comme une "enquête de crédit". Vous voulez savoir ce qu'est une demande de crédit et comment elle peut affecter votre dossier de crédit et vos cotes de crédit ? Continuez à lire pour le savoir.

Qu'est-ce qu'une enquête de crédit?

Une enquête de solvabilité se produit lorsque vous ou une organisation demandez l'accès aux informations contenues dans votre rapport de solvabilité. Vous pouvez demander une copie de votre propre dossier de crédit pour vous aider à suivre vos antécédents de crédit et à gérer votre crédit. Une organisation peut demander une copie de votre rapport de solvabilité pour l'aider à prendre des décisions sur vous et votre solvabilité.

Types de demandes de crédit

Au Canada, plusieurs entités peuvent vérifier votre crédit. Lorsque cela se produit, deux types de demandes de crédit peuvent apparaître sur votre dossier de crédit:

Enquête de crédit non enregistrée

Si vous faites une demande pour un nouveau produit de crédit et qu'un prêteur vérifie votre dossier de crédit, une enquête non enregistrée apparaîtra sur votre historique de crédit pendant une période prédéterminée. Étant donné que ces transactions correspondent à des demandes de crédit officielles, chaque enquête approfondie effectuée peut affecter négativement vos cotes de crédit. Notez qu'un prêteur ou un créancier doit vous demander la permission d'effectuer légalement une vérification de solvabilité.

Enquête de crédit enregistrée

Les propriétaires, les employeurs et certaines entreprises examineront occasionnellement votre dossier de crédit ainsi qu'une vérification des antécédents. Ce sont généralement des tirages de crédit légers et n'affectent pas vos cotes de crédit. Lorsque vous vérifiez votre propre crédit, cela est également considéré comme une enquête douce. Les demandes de renseignements souples seront visibles pour vous lorsque vous vérifierez votre dossier de crédit, mais pas pour les prêteurs qui vérifient. Les demandes informelles n'affectent pas vos cotes de crédit.

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Qui peut retirer mon dossier de crédit?

Il existe des lois fédérales et provinciales qui régissent qui peuvent légalement demander l'accès à votre dossier de crédit. Cela signifie que seuls vous ou les organisations avec lesquelles vous êtes en relation pouvez voir les informations contenues dans votre dossier de crédit. Afin d'avoir accès à votre dossier de crédit, une organisation doit être en train de:

• Vous approuver pour un crédit ou un prêt (banques, sociétés de cartes de crédit, prêteurs)
• Essayer de recouvrer une dette (banques, prêteurs, créanciers)
• Vous embaucher (tout employeur)
• Vous louer un appartement ou une maison (un propriétaire ou un gestionnaire d'immeuble)
• Vous prouver avec une assurance (fournisseurs d'assurance)

Comment les enquêtes de crédit affectent-elles votre crédit ?

Soyez prudent lorsque vous postulez pour un produit, un service ou un poste qui pourrait apparaître sur votre dossier de crédit. Il s'agit d'une règle particulièrement importante lorsqu'il s'agit de demandes de crédit fermes, qui peuvent avoir un impact direct sur la santé globale de votre crédit.

En fait, les nouvelles demandes de crédit sont l'un des cinq principaux facteurs qui peuvent influencer vos cotes de crédit, qui varient normalement de 300 à 900 (bien qu'il puisse y avoir plusieurs versions de votre côté).

Quel poids les demandes de crédit ont-elles lors du calcul des cotes de crédit?

Bien qu'il existe de nombreux modèles de pointage de crédit différents, les demandes de crédit représentent généralement 10 % de vos pointages de crédit totaux. En règle générale, le nombre de demandes sérieuses que vous avez sur votre dossier de crédit entre dans le calcul de vos cotes de crédit. Plus vous avez de demandes de renseignements difficiles dans un court laps de temps, plus vous semblerez risqué pour les futurs prêteurs.

Quoi d'autre peut affecter le calcul de vos cotes de crédit?

Voici les autres facteurs communs qui entrent dans le calcul de vos cotes de crédit:

• Historique des paiements ~35 %
• Dettes courantes ~30%
• Antécédents de crédit ~ 15 %
• Archives publiques ~ 10 %

Types de demandes

Il existe deux types de demandes de renseignements, l'un n'est pas lié au crédit tandis que l'autre l'est. Pour comprendre les deux types, jetez un oeil ci-dessous.

Quelles sont les demandes liées au crédit?

Une enquête liée au crédit est généralement effectuée par une organisation qui cherche à vous accorder un crédit ou à vous accorder un prêt. Ces types de demandes sont appelées demandes difficiles, parfois appelées demandes difficiles. Cela signifie que chaque fois qu'il y a une forte demande de votre dossier de crédit, vos cotes de crédit peuvent être affectées négativement.

De plus, chaque fois qu'une enquête de crédit est faite, elle apparaîtra sur votre dossier de crédit et y restera pendant 3 à 6 ans, selon le bureau de crédit.

Quelles sont les demandes non liées au crédit?

Une enquête non liée au crédit est effectuée par vous lorsque vous demandez une copie de votre dossier de crédit, et par d'autres organisations qui cherchent à établir une relation non liée au crédit avec vous. Cela inclut, mais n'est pas limité à:

• Une organisation qui doit vérifier votre identité
• Un employeur potentiel
• Un propriétaire
• Un assureur

À des fins de détection de fraude

Une enquête non liée au crédit est également appelée une enquête douce ou une demande douce. C'est parce que vos cotes de crédit ne seront pas affectées. Contrairement à une enquête sérieuse, les enquêtes informelles ne nécessitent pas votre consentement avant qu'une organisation puisse effectuer une extraction informelle de votre dossier de crédit.

Quelles sont les demandes d'examen de compte?

Une demande d'examen de compte peut être effectuée par des organisations qui ont déjà une relation établie avec vous. Ce type de demande peut aider une organisation:

• Avec les renouvellements de compte
• Pour modifier les limites préexistantes (pré-approbations)
• Vous pré-approuver pour un autre service

Les demandes d'examen de compte n'affectent pas vos cotes de crédit et ne seront visibles que sur votre rapport de crédit, aucune autre organisation qui extrait votre rapport de crédit ne verra ces demandes.

À quelle fréquence devriez-vous vérifier votre dossier de crédit ?

Pour le consommateur moyen, l'examen de votre dossier de crédit une fois par an devrait vous aider à suivre vos comptes et à vous assurer qu'il n'y a aucun problème. Pour toute personne cherchant à apporter de sérieux changements financiers ou qui connaît actuellement des problèmes financiers, il peut être dans votre intérêt de vérifier votre dossier de crédit tous les 6 mois.

Étapes à suivre pour gérer vos enquête de crédit enregistrée

Bien qu'une demande sérieuse puisse avoir un impact négatif sur votre crédit, il existe plusieurs façons de mieux gérer vos demandes de crédit sérieuses, par exemple:

Ne postulez pas dans un court laps de temps 

Ce n'est pas une bonne idée de demander trop de nouveaux produits de crédit, surtout dans un court laps de temps. Cependant, si vous en avez vraiment besoin, il est préférable d'espacer vos applications. 

Notez que plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps pour certains produits de crédit (par exemple, les prêts hypothécaires) peuvent être comptées comme une seule demande sérieuse.

Limitez le nombre de produits de crédit que vous demandez 

Si vous souhaitez réduire les dommages que les enquêtes sérieuses peuvent causer à vos cotes de crédit, l'une des solutions les plus simples consiste à limiter le nombre de demandes de crédit en premier lieu. Faites beaucoup de recherches à l'avance et ne postulez que pour les produits de crédit dont vous avez vraiment besoin.

Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit 

Il est possible qu'une nouvelle enquête de solvabilité ait été placée sur votre dossier de crédit par accident ou à la suite d'une usurpation d'identité. Il est donc judicieux de vérifier les deux versions de votre rapport à la recherche d'erreurs ou de divergences au moins une fois par an. Si vous en trouvez un, déposez immédiatement une réclamation auprès du bureau de crédit.

Que se passe-t-il si je ne reconnais pas une demande de crédit sur mon rapport?

Malheureusement, si vous ne reconnaissez pas une enquête de crédit sur votre dossier de crédit, cela pourrait être un signe que vous avez été victime d'une arnaque ou que votre identité a été volée. Non seulement cela pourrait entraîner des demandes de renseignements difficiles que vous ne méritiez pas, mais cela signifie également que vos finances pourraient être compromises. 

Voici une liste des mesures préventives que vous devriez prendre si vous ne reconnaissez pas une enquête de crédit sur votre rapport:

Entrez en contact avec votre prêteur

Votre dossier de crédit doit contenir des informations sur le prêteur qui a fait la demande. Contactez-les immédiatement afin qu'ils puissent vérifier le compte ou le produit. Si le prêteur ne peut pas prouver sa légitimité, demandez-lui d'envoyer une lettre au(x) bureau(x) de crédit en votre nom afin de corriger les informations. Si le différend est viable, le bureau supprimera le dossier de votre rapport.

Envoyer une lettre au(x) bureau(x) de crédit

Si vous découvrez une demande de crédit frauduleuse ou un autre type d'activité suspecte dans votre dossier de crédit, vous pouvez toujours envoyer votre propre lettre à Equifax et/ou TransUnion. Une fois que le bureau détermine que le litige est légitime, il supprime l'enregistrement de votre rapport, ce qui peut améliorer votre crédit.

Découvrez ces services de surveillance du crédit au Canada.

Obtenez une alerte de fraude ajoutée à votre rapport de crédit. Les alertes à la fraude sont un service gratuit offert par les deux bureaux de crédit. Bien qu'ils n'empêchent pas le vol de votre identité, les prêteurs peuvent voir l'alerte lors de la vérification de votre dossier de crédit. Essentiellement, une alerte à la fraude leur indique que vos finances peuvent être compromises, ils doivent donc faire un effort supplémentaire pour confirmer votre identité.

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En fin de compte

Il existe deux types d'enquêtes de crédit, une enquête souple et une enquête sérieuse. Bien qu'une demande sérieuse puisse affecter le calcul de vos cotes de crédit, une demande informelle ne le fera pas. Gardez à l'esprit que si une entreprise, un prêteur, un créancier, un fournisseur d'assurance, etc. souhaite vérifier votre crédit, il devra d'abord demander la permission.