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Comment contester une information de votre dossier de crédit

Comment contester une information de votre dossier de crédit

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 19, 2022

En ce qui concerne la santé de votre crédit, l'une des choses les plus importantes à faire est de vous assurer que votre dossier de crédit est à jour et sans erreur. Après tout, c'est souvent l'une des premières choses qu'une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur alternatif examinera lorsque vous demanderez un nouveau produit de crédit, comme un prêt personnel, une marge de crédit, un financement automobile ou une hypothèque.

Malheureusement, toute information négative sur votre rapport peut entraîner le refus de votre demande, surtout si vous n'en êtes pas conscient et que l'information est erronée. Pour en savoir plus sur la façon dont les erreurs de rapport de solvabilité peuvent affecter votre crédit et comment faire supprimer des informations inexactes, continuez à lire.

Vérification de votre dossier de crédit au Canada

Parlons des types d'erreurs courantes que vous pouvez rencontrer :

  • Détails personnels inexacts - De simples erreurs telles qu'un nom, une date de naissance ou une adresse postale erronés peuvent être catastrophiques, car vous pourriez vous retrouver avec les informations de crédit de quelqu'un d'autre (ou vice versa).
  • Mauvaises informations sur le compte - Il est également possible que votre prêteur n'ait pas signalé correctement votre paiement ou l'activité de votre compte. Par exemple, si vous avez payé votre dette à temps mais qu'elle a été accidentellement étiquetée comme étant en retard ou en défaut de paiement.
  • Comptes falsifiés ou volés - Le vol d'identité et la fraude sont deux événements malheureux qui peuvent affecter votre crédit, sans parler de la complexité et du temps à gérer par la suite.
  • Informations négatives non corrigées - Les paiements manqués et autres actions de crédit négatives restent sur votre rapport pendant plusieurs années (sauf en cas d'erreur ou de fraude). Si tel est le cas, un bureau peut oublier de supprimer les informations après le délai imparti.

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Comment faire pour supprimer quelque chose de votre dossier de crédit?

Avant de commencer, si les informations négatives ne résultent pas d'une inexactitude ou d'un crime, ni Equifax ni TransUnion ne les supprimeront de votre dossier de crédit avant la date indiquée. Sinon, il existe plusieurs façons de faire supprimer une erreur ou un autre incident négatif de votre rapport de solvabilité:

Attendez que ça disparaisse naturellement

Les informations négatives resteront dans votre historique de crédit pendant plusieurs années, dont la durée dépend de l'incident et du bureau de crédit. Voici des exemples courants d'informations négatives:

  • Paiements en retard / manqués = 6 ans
  • Propositions de consommateur = 3 – 6 ans
  • Faillites = 6 – 14 ans (selon le bureau/province et s'il s'agit de votre première ou deuxième faillite)

Dans ces cas, la façon la plus simple de traiter les informations négatives est d'attendre qu'Equifax et/ou TransUnion les effacent de votre rapport. Comme mentionné, que l'incident soit intentionnel ou accidentel, aucun bureau ne le supprimera immédiatement, car il était techniquement de votre responsabilité de payer vos dettes à temps.

Déposer un différend avec les bureaux de crédit

Malheureusement, si vous êtes responsable de l'incident, vous ne pouvez pas faire grand-chose. Cependant, si vous trouvez une erreur ou un signe de vol d'identité sur votre dossier de crédit, vous pouvez déposer une contestation auprès du bureau qui le détient (vérifiez toujours les deux versions, si possible). Cela peut être fait facilement en remplissant les formulaires appropriés et en les envoyant par la poste ou par télécopieur au bureau.

Bien que vous deviez peut-être remplir différents formulaires ou détails avec Equifax et TransUnion, le processus de litige de base est similaire et ressemble généralement à ceci :

  • Une fois que le bureau aura reçu vos formulaires - Il examinera votre demande, ainsi que vos informations personnelles et financières pour confirmer votre identité.
  • Pour que le litige soit pris au sérieux -  Assurez-vous de fournir toute preuve en votre possession démontrant que l'incident n'est pas de votre faute (états financiers, etc.)
  • Ensuite, l'un de leurs agents enquêtera sur votre cas - Ce qui pourrait impliquer de contacter l'entreprise ou le prêteur qui, selon vous, a signalé l'erreur.
  • Si l'erreur était de la responsabilité du bureau ou si votre identité a été usurpée -  le problème sera résolu en interne (une alerte de fraude peut être ajoutée à votre rapport).
  • Si votre contestation est recevable - le bureau vous informera des résultats, puis mettra à jour les documents appropriés.

Gardez à l'esprit que même si vous avez des preuves suffisantes de la viabilité de votre litige, l'ensemble du processus d'enquête et de mise à jour peut prendre quelques jours, alors contactez immédiatement les deux bureaux de crédit si vous pensez que des informations négatives nuisent à votre crédit. Il peut également être utile d'inclure une proposition du consommateur qui explique votre situation actuelle. 

Comment déposer un litige avec TransUnion ?

Vous pouvez engager un litige avec TransUnion en ligne, par téléphone ou par courrier.

  • En ligne – Pour démarrer un litige en ligne avec TransUnion, il vous suffit de lancer une application via le portail en ligne de TransUnion.
  • Par téléphone – Vous pouvez parler à un représentant de TransUnion en composant le ​​514-335-0374 (pour le service en français).
  • Par courrier – Pour initier un litige par courrier, vous devrez télécharger, imprimer et remplir un formulaire de demande d'enquête (formulaire en anglais ou en français). 
  • Service des relations - Avec les consommateurs de TransUnion (pour le service en anglais)

Comment déposer un litige avec Equifax Canada ?

Vous pouvez initier un litige avec Equifax en ligne ou par courrier. Quelle que soit l'option que vous choisissez, vous devrez remplir et soumettre le formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation.

  • En ligne – Pour démarrer un litige en ligne, vous pouvez visiter ici.
  • Par la poste – Pour déposer une contestation par la poste, téléchargez, imprimez et remplissez le formulaire de mise à jour du dossier de crédit à la consommation et envoyez-le à l'adresse.
DE QUELS DOCUMENTS AVEZ-VOUS BESOIN POUR DÉPOSER UN LITIGE AVEC UN BUREAU DE CRÉDIT ?

Selon le bureau de crédit et les méthodes avec lesquelles vous choisissez de déposer un litige, les documents requis varieront. Cependant, en règle générale, vous pouvez vous attendre à fournir les informations suivantes:

  • Vos données personnelles de base telles que votre nom, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, numéro d'assurance sociale (NAS)
  • Vos informations d'emploi
  • Le nom de la société associée à l'article que vous souhaitez contester
  • Le numéro de compte de l'article que vous souhaitez contester
  • La raison pour laquelle vous souhaitez contester l'article
  • Documentation à l'appui de votre litige

Inexactitudes des rapports de crédit

Essentiellement, votre dossier de crédit est un fichier détaillé que les deux bureaux de crédit du Canada (Equifax et TransUnion) compilent pour vous après que vous avez commencé à utiliser des produits de crédit. Bien que chaque bureau détienne une version légèrement différente de votre rapport, les deux documents détaillent comment vous avez utilisé tous vos produits de crédit au cours des 10 dernières années.

Si vous demandez un nouveau crédit, disons un prêt, votre prêteur potentiel pourrait inspecter votre dossier de crédit car il peut lui dire comment vous avez géré vos produits précédents ou existants. Malheureusement, de nombreux utilisateurs de crédit ne savent même pas comment vérifier leurs rapports ou reconnaître les inexactitudes lorsqu'ils les voient.

Comment les rapports de crédit et les pointages de crédit sont affectés par les inexactitudes

Bien que cela ne semble pas être un gros problème au début, une erreur peut causer des problèmes pour votre dossier de crédit. Si elle n'est pas corrigée, elle peut même entraîner une baisse de votre pointage de crédit (qui varie normalement de 300 à 900).

Une fois que votre cote de crédit se situe entre 300 et 560, elle est considérée comme mauvaise. Avec un crédit médiocre, il peut être difficile d'obtenir une approbation pour de gros montants de crédit, des conditions favorables et des taux d'intérêt bas. En effet, vos cotes de crédit représentent la probabilité que vous effectuiez vos paiements à temps. De plus, cela peut prendre beaucoup de temps et d'efforts pour ramener votre score dans la bonne fourchette (660-900).

Tout cela pour dire que si vous trouvez une sorte d'inexactitude sur votre dossier de crédit, il est extrêmement important de résoudre la situation le plus rapidement possible. Bien qu'il existe des moyens relativement rapides et faciles de le faire, plus l'erreur reste longtemps non corrigée, plus vos chances de crédit et d'approbation seront mauvaises.

Supprimer une erreur de votre dossier de crédit avec une lettre de bonne volonté 

Si aucun bureau de crédit n'accepte votre litige parce que l'événement négatif était de votre responsabilité, vous pouvez essayer d'envoyer une «lettre de bonne volonté» au prêteur ou à l'agence de recouvrement qui détient votre dette et qui a signalé votre activité de paiement.

Dans ce document, vous expliquerez la raison de votre retard de paiement et leur demanderez respectueusement de supprimer toute entrée négative de votre compte. Si vous avez été un bon client jusque-là et que vous leur assurez qu'aucun autre paiement ne sera manqué, ils peuvent accepter, puis signaler les nouvelles informations au(x) bureau(x) avec lequel ils travaillent.

Supprimer une erreur de votre rapport de solvabilité via une offre "Payer pour supprimer" 

Il est possible que votre prêteur ou votre agence de recouvrement ne considère pas votre lettre de bonne volonté comme acceptable, auquel cas vous devrez peut-être payer votre dette pour faire supprimer l'entrée négative. Bien que cela puisse épuiser vos finances, cela peut certainement être une stratégie efficace.

Si vous ne pouvez pas rembourser intégralement votre prêteur ou votre agent de recouvrement, essayez de lui proposer un paiement forfaitaire partiel, également appelé règlement de dette. Ensuite, obtenez tout l'arrangement par écrit. N'essayez jamais une offre "payer pour supprimer" par téléphone.

Que pouvez-vous faire si votre bureau de crédit rejette votre litige ?

Si vous pensez que vous n'êtes pas traité équitablement ou si vous n'êtes pas satisfait du déroulement de votre enquête sur le différend, essayez de déposer une plainte officielle auprès d'Equifax, de TransUnion ou de votre institution financière (tant qu'elle est sous réglementation fédérale). Dans les deux cas, la plainte peut parvenir à un employé de niveau supérieur et être prise plus au sérieux.

Si cette stratégie ne fonctionne pas, vous pouvez également porter plainte auprès de votre bureau provincial ou territorial de la consommation, où vous pourrez au moins obtenir des conseils sur la meilleure façon de procéder. Encore une fois, le traitement des documents et l'affichage des résultats peuvent prendre du temps, alors assurez-vous de déposer votre plainte le plus tôt possible.

Question Fréquemment Posée sur la suppression d'une erreur dans votre dossier de crédit

Qu'est-ce qu'une déclaration de consommation?

Si le bureau de crédit n'est pas en mesure de vérifier les informations que vous avez contestées, vous êtes légalement autorisé à ajouter une déclaration de consommateur à votre dossier de crédit pour expliquer votre situation. Cette déclaration du consommateur est une courte note de 800 caractères qui peut être jointe à l'article que vous contestez. Toutes les futures organisations qui extraient votre dossier de crédit pourront lire cette proposition de consommateur. Il restera sur votre dossier de crédit pendant 6 ans, mais vous pouvez demander qu'il soit supprimé à tout moment.

Que se passe-t-il lorsque vous déposez un litige auprès des bureaux de crédit?

Une fois que vous avez rempli les formulaires nécessaires et fourni toutes les informations pour déposer une contestation, les bureaux de crédit commenceront le processus de contestation. Ils utiliseront les informations que vous avez fournies pour vérifier et revérifier les informations dont ils disposent sur vous. Si cela ne résout pas le problème, ils contacteront l'entreprise d'où proviennent les informations. Si l'entreprise vérifie que les informations sont incorrectes, le bureau de crédit mettra à jour votre rapport de crédit, sinon, aucun changement ne sera apporté.

Les erreurs sur mon dossier de crédit peuvent-elles affecter les cotes de crédit?

Oui, des erreurs sur votre dossier de crédit peuvent affecter vos cotes de crédit. Les informations contenues dans votre dossier de crédit sont utilisées pour calculer vos cotes de crédit, de sorte que toute information inexacte à ce sujet peut affecter le calcul de votre cote de crédit.

Conclusion

Les erreurs et les informations incorrectes peuvent sérieusement affecter la santé de votre crédit, c'est pourquoi vous devez surveiller régulièrement votre dossier de crédit et votre pointage. Heureusement, il existe de nombreuses façons de vérifier votre crédit au Canada, ce qui facilite le suivi de votre santé financière et, le plus souvent, est gratuit.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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