Retard de paiement et votre cote de crédit

Vous avez manqué un paiement sur votre carte de crédit? Si c'est le cas, vous risquez de subir des répercussions si vous n'effectuez pas vos paiements immédiatement.

Plus important encore, votre cote de crédit pourrait en prendre un coup si vous êtes en retard dans le paiement de vos factures. Et si vous faites des paiements manqués un rituel, votre pointage de crédit peut vraiment être endommagé, nécessitant plus d'efforts pour le ramener à la normale.

Avec un pointage de crédit endommagé, vous pourriez avoir des difficultés à être approuvé pour des prêts et des produits de crédit. Mais pas seulement cela, vous pourriez avoir du mal à obtenir un appartement, à décrocher un emploi ou même à obtenir un contrat de téléphonie mobile.

Alors, quels effets les paiements manqués ont-ils sur votre pointage de crédit et votre portefeuille? Regardons cela de plus près.

Les conséquences d'un paiement raté ou en retard

Si vous êtes en retard sur un versement ou si vous ne le faites pas du tout, vous pouvez vous attendre à un impact négatif sur plusieurs aspects de votre situation financière, incluant votre cote de crédit:

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Frais de pénalité : retard de paiement 

Si votre facture est payée en retard, des frais de retard peuvent vous être facturés. Même si votre facture est payée un jour ou deux après son échéance, vous pouvez encourir des frais de retard, que vous verriez sur votre prochain relevé. Et si vous prenez l'habitude de manquer des paiements, attendez-vous à des frais de retard continus.

Retard de paiement et augmentation du vos taux d'intérêt

Votre taux d’intérêt annuel serait susceptible d’augmenter sur vos cartes et crédit non garanti au cas où vous ratez au moins deux versements à l’intérieur de douze mois. Cette augmentation serait également sujette à une des paiements rehaussés chaque mois. Un TAEG de pénalité peut atteindre 29,99 %. Et si vous profitiez d'un TAEG de 0 % en tant qu'institution promotionnelle lors de votre première inscription auprès de votre fournisseur de carte de crédit, vous pouvez le perdre et vous retrouver avec un taux d'intérêt nettement plus élevé.

Note sur votre dossier de crédit

Un versement avec délai est susceptible d’être inscrit sur votre profil de crédit durant six années au Canada. Par contre, la date de début de ces six années n’est pas la même pour toutes les agences d’évaluation du crédit.

Mais si vous avez au moins 30 jours de retard sur un paiement, le créancier signale probablement cette information aux bureau de crédit, et votre dossier de crédit sera mis à jour avec une note de paiement en retard. Cette note peut rester sur votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans.

effectué votre dernier versement). Chez TransUnion, la même horloge se met en branle au moment de votre faute initiale (tel que l’instant où vous avez effectué un versement en retard) sans avoir rectifié.

Baisse de la pointage de crédit

Votre pointage de crédit peut être affecté négativement par une série de paiements manqués ou en retard. Votre historique de paiements est le facteur le plus influant sur votre pointage de crédit, donc des paiements manqués auront certainement un impact important sur celui-ci.

L'incidence de paiement en retard sur votre cote de crédit

Plus votre versement est arriéré, plus votre cote de crédit pourrait chuter. Pour illustrer, un versement effectué 60 jours suivant la date butoir résulterait en un effet plus important sur votre carte de crédit que si votre versement est seulement en arriéré d’un jour ou deux.

Tout paiement en arriéré, quel que soit le délai, a un impact sérieux sur votre cote. Les raisons? Quand un créancier ou un prêteur scrute votre historique de crédit, il s’en sert pour approuver ou non du crédit. Un ou des versements avec délai exhibent une inaptitude à repayer un prêt en cours ou antérieur et votre inaptitude à repayer un prêt à venir. 

Votre cote de crédit est déterminée en fonction d'un certain nombre de facteurs, mais vos antécédents de versement détiennent le plus de poids. Plus précisément, 35 % de votre cote de crédit est basée sur votre attitude de remboursement antérieur. Il est donc aisé de comprendre comment les délais de paiement peuvent avoir un impact aussi important sur votre cote de crédit.

Ma cote de crédit sera-t-elle touchée par un paiement en retard d'un jour? 

Les prêteurs se servent de nombres harmonisés pour communiquer les renseignements de vos versements aux agences d’évaluation du crédit. Au bout de chaque nombre apparaît un numéro variant entre un et neuf afin d’authentifier que votre versement a été effectué dans le délai requis. Un versement effectué à l’intérieur des 30 journées requises est très bien accepté et vous serez attribué un symbole de «1».

Et ce nombre contribue à soutenir et même à améliorer la santé de votre crédit. Un nombre  de deux ou davantage est envisagé pour un versement avec délai et influencerait négativement la santé de votre crédit. Ce nombre de deux indique que votre versement a été effectué avec un délai de 31 à 59 jours de délai.

Que dois-je faire si j'ai manqué un paiement ?

Si c’est possible, payez la facture immédiatement. La toute première chose que vous devez faire lorsque vous ratez un paiement de facture est de la payer immédiatement. Même si vous ne pouvez faire que le paiement minimum (dans le cas d'une facture de carte de crédit), il sera toujours considéré comme un paiement effectué. Ceci est important lorsque vous essayez de protéger votre cote de crédit contre les dommages collatéraux. Ensuite, vous pouvez: 

• Réinitialisez votre taux d'intérêt. Si vous avez subi une hausse de votre taux d'intérêt en raison d'un retard de paiement, l'émetteur de votre carte de crédit peut réinitialiser votre taux à ce qu'il était avant votre pénalité à condition que vous puissiez faire des paiements en temps propice pendant six mois consécutifs. C'est pourquoi il est si important de se redémarrer sur la bonne route.

• Demander la suppression des frais de retard de paiement. Vous pourrez peut-être demander à être exonéré des charges de retard si vous avez été facturé pour avoir raté un versement. C'est une option si vous êtes en règle avec votre institution financière.

Mais si ce n’est pas possible:

Tentez de communiquer avec le prêteur, la compagnie de carte de crédit ou l’établissement financier à laquelle vous devez verser.

Si vous le pouvez, communiquez avant même d’avoir raté un versement et si possible, cinq jours d'affaires et antérieurs à la date butoir de votre versement. Car ces gens en capacité de vous aider ne sont pas au courant de votre contexte à moins que vous leur ayez communiqué. 

Produit alternatif.

Vous vous retrouvez avec un restant à rembourser sur une carte de crédit assorti d’un taux d’intérêt rehaussé, une marge de crédit ou un prêt. Communiquez avec l’établissement financier ayant fait l’émission du crédit pour trouver une solution de crédit assorti d’un taux d’intérêt plus bas.

Prêt de consolidation.

Au cas où vous avez plus d’une dette au même moment (cartes de crédit, prêts, etc.). Informez-vous pour déterminer si vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt entier pour l’ensemble de vos dettes. Si vous y êtes accepté, vous économiserez énormément sur le taux d’intérêt en plus de faire uniquement la gestion d’un unique versement chaque mois.  

Points de récompense.

Au cas où vous avez des points de récompense d’une de vos cartes de crédit, servez-vous en pour faire soit un versement ou l’employer comme crédit sur votre relevé en souffrance. Un versement de vos points via internet depuis votre application d’établissement financier est réalisable. 

Organisation de conseil en crédit à but non lucratif.

Il est facile de dénicher du soutien afin d’affronter une situation financière difficile. Donc, contactez ces organisations où des conseillers en crédit sont en mesure de pourvoir de l’assistance individuelle jusqu’à des programmes pour gérer les dettes ou de l’argent. Et l’assistance à but non lucratif est probablement l’avenue à privilégier. Faites attention avec un individu vous disant qu’il est capable de corriger votre situation de crédit rapidement, notamment si l’individu demande une rétribution. 

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Que puis-je faire pour éviter de rater même un seul paiement?

À l’occasion, les consommateurs ratent le versement de leurs factures parce qu'ils sont incapables de payer lorsque les factures arrivent à échéance. Et bien d'autres fois, c'est  une question de discipline ou d'organisation causant le non-paiement des factures au moment où ils sont dus. Il existe des outils pour bien contrôler vos versements, les voici: 

Alertes

Vous pouvez configurer des alertes par SMS ou par e-mail qui vous avertiront aux quinze jours afin de vous rappeler de vous connecter à votre facturation, de scruter les comptes, et de payer les dus. À utiliser plus particulièrement pour les cartes de crédit.

Idéalement, instaurez une alerte aux quinze jours où vous vous connecterez à votre facturation. De cette façon, il y a définitivement moins de chances de manquer un versement puisque vous bénéficiez de 21 jours pour faire un versement.

Paiements automatiques

Vous pouvez réellement configurer vos comptes de sorte qu'à la date d'échéance, les fonds de votre compte bancaire soient retirés pour remplir les obligations de paiement.

Si vous vous inquiétez des frais de découvert, vous avez également la possibilité de payer automatiquement le montant minimum requis à la place. Ensuite, vous pouvez payer le reste en ligne à une date ultérieure pour rattraper votre retard. De cette façon, vous ne serez jamais en retard pour un paiement. 

Débit préautorisé

Il permet à un commerçant, prêteur, établissement financier d’effectuer un débit sans intermédiaire à partir de votre compte de dépôt quand le versement doit se faire. Les débits pré-autorisés sont très commodes au cas où vous aimeriez effectuer des versements en continu. 

Voici où vous pourriez commencer des débits pré-autorisés: 

• versements d’hypothèque
• versements de services publics
• contribution à un REER
• primes d’assurance
• versements de carte de crédit

Mots Finale

Les retards de paiement d'au moins un mois peuvent vous mettre dans une situation difficile. Non seulement vous pourriez vous voir imposer des frais de pénalité, mais votre cote de crédit pourrait également être affectée. Bien qu'il y ait des choses que vous puissiez faire pour atténuer la situation après coup, votre meilleure chance est de développer des habitudes de paiement responsables pour préserver votre cote de crédit.