Comment emprunter avec un prêt pour une mise de fonds ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada, il faut généralement verser une mise de fonds, aussi comprenez que un cash down, le minimum étant de 5 % du prix de la maison. Malheureusement, il peut être difficile de trouver les fonds nécessaires à une mise de fonds importante, surtout lorsqu'on a d'autres factures et dettes à payer.

Si le fait d'épargner ce genre d'argent s'avère être un défi pour les acheteurs potentiels, il est peut-être possible d'emprunter les fonds nécessaires. Découvrez si vous pouvez emprunter de l'argent pour une mise de fonds et quels sont les types d'options disponibles.

Pouvez-vous emprunter avec un prêt ?

De nombreux prêteurs vous permettront d'emprunter de l'argent pour une mise de fonds, à condition que vous répondiez à leurs exigences minimales.  Une mise de fonds peut représenter un montant important, c'est pourquoi vous devez généralement disposer d'un bon revenu, d'une bonne cote de crédit et d'un bon historique de paiement pour pouvoir prétendre à un prêt décent.

Vous devez montrer au prêteur que vous avez la capacité financière de rembourser les fonds empruntés dans les délais impartis. 

Par exemple

• 5 % pour les maisons de 500 000 $ ou moins
• Pour les maison qui somme entre 500 000 $ jusqu' à 999 999 $ ca va être ..
  • 5 % de la première tranche de 500 000 $
  • 10 % pour la partie du prix d'achat supérieure à 500 000 $
• 20 % pour les maisons 1 million et supérieur

Comment emprunter avec un prêt pour une mise de fonds ?

Il existe de nombreuses sources pour emprunter de l'argent pour une mise de fonds au Canada. Voici quelques sources d'emprunt pour la mise de fonds que les Canadiens devraient envisager.

Utiliser une marge de crédit pour une mise de fonds

Une marge de crédit est un produit de prêt unique qui fonctionne un peu comme une carte de crédit. Vous retirez des fonds à crédit - jusqu'à la limite qui vous a été attribuée - et vous ne payez des intérêts que sur la partie utilisée. Une fois l'argent remboursé, vous pouvez l'emprunter, encore et encore, en ne payant des intérêts que sur le montant retiré.

Les acheteurs de logement peuvent emprunter sur leur ligne de crédit afin d'obtenir l'argent nécessaire à la constitution d'une mise de fonds décente pour leur prêt hypothécaire. Toutefois, cet emprunt ne peut être contracté auprès de la même institution financière que celle qui accorde le prêt hypothécaire. De plus, cette option doit être utilisée avec prudence afin de réduire tout risque associé à un surendettement.

Utiliser un prêt personnel pour un mise de fonds

Un prêt personnel peut être une option comme source de fonds pour la mise de fonds, mais généralement seulement si votre cote de crédit et vos antécédents financiers sont sains. En effet, le prêteur voudra s'assurer que vous êtes financièrement capable de supporter une dette supplémentaire, surtout si vous prévoyez de contracter un prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison.

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel pour effectuer un versement initial, sachez que cela augmentera votre endettement et affectera votre ratio d'endettement, ce qui peut rendre plus difficile l'approbation d'un prêt immobilier.

Utiliser une carte de crédit pour une mise de fonds

Il est peu probable que votre prêteur hypothécaire accepte votre carte de crédit comme mise de fonds pour l'achat d'un logement. La plupart des prêteurs n'acceptent pas les cartes de crédit comme moyen de paiement et exigent généralement que les fonds de la mise de fonds soient sur votre compte bancaire pendant 60 à 90 jours. De plus, les cartes de crédit n'ont généralement pas une limite de crédit assez élevée pour permettre le versement d'un mise de fonds. 

Pouvez-vous utiliser votre REER ?

Le gouvernement fédéral offre une aide à mise de fonds sous la forme du Régime d'accession à la propriété. Ce programme permet aux Canadiens d'emprunter jusqu'à 35 000 $ de leur REER pour verser un mise de fonds sur l'achat d'une maison.

L'avantage de ce plan est que vous avez 15 ans pour rembourser les fonds de votre REER avant d'être imposé. Si vous remboursez la totalité de l'argent emprunté avant la fin de cette période de 15 ans, les fonds ne sont pas imposables.

Crédit d'impôt pour l'achat d'une habitation au Québec

Le crédit d'impôt pour l'achat d'une habitation au Québec offre un allégement financier aux personnes qui achètent leur première habitation ou qui achètent une habitation pour un parent handicapé. L'habitation doit être située au Québec et correspondre à l'une des catégories suivantes : maisons individuelles, maisons préfabriquées ou appartements.

Vous pouvez demander ce crédit si vous ou votre conjoint achetez une maison pour la première fois ou si la maison sera la résidence principale d'un parent handicapé. Le montant du crédit est plafonné à 1 400 $ et peut être réparti entre les demandeurs admissibles pour la même maison.

Programme d'appui à l'acquisition résidentielle

Le programme d'appui à l'acquisition résidentielle de la ville de Montréal offre un soutien financier aux personnes qui achètent une maison neuve ou existante. Les candidats doivent soumettre leur demande dans les six mois suivant l'enregistrement de la propriété au registre foncier du Québec. 

Pour les logements neufs, l'aide varie de 5 000 à 15 000 dollars, en fonction du prix du logement, de son emplacement et des éventuelles certifications environnementales. Les acheteurs de logements existants peuvent bénéficier d'un remboursement des droits de mutation immobilière, avec une aide pouvant aller jusqu'à 7 000 dollars. Les primo-accédants doivent avoir un enfant de moins de 18 ans, tandis que les acheteurs expérimentés doivent avoir un enfant de moins de 13 ans. Ce programme peut être combiné avec d'autres aides provinciales ou fédérales. Pour plus de détails, consultez les lignes directrices du programme.

Avantages d'emprunter avec un prêt pour un mise de fonds 

Emprunter de l'argent pour une mise de fonds comporte de nombreux aspects positifs, dont les suivants :

Paiements moins élevés

Comme vous achetez une plus grande partie de la propriété et que vous réduisez le risque pour votre prêteur, le versement d'un mise de fonds peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt moins élevé, des paiements hypothécaires moins élevés et un plan de paiement plus souple. 

Pas besoin d'économiser

En outre, vous n'aurez pas à vous battre pour économiser des dizaines de milliers de dollars dès le départ. Votre prêt hypothécaire est déjà assez coûteux, sans y ajouter votre mise de fonds.    

Pas besoin de souscrire une assurance prêt hypothécaire

Si vous empruntez suffisamment d'argent pour verser une mise de fonds de 20 % ou plus, vous n'aurez pas à souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement).   

Inconvénients d'emprunter de l'argent pour un mise de fonds

Emprunter de l'argent pour effectuer une mise de fonds comporte aussi des inconvénients, tels que

Plus de dettes

Emprunter de l'argent n'est pas gratuit et le coût d'un prêt, combiné à votre hypothèque et à d'autres dépenses, peut rapidement devenir onéreux. Certains prêteurs appliquent également des taux d'intérêt et des frais élevés, surtout si votre situation financière n'est pas très bonne.    

Peut affecter votre ratio de service de la dette totale

Votre ratio de service de la dette totale est le pourcentage de votre revenu nécessaire pour payer vos frais de logement et vos autres obligations mensuelles. Si votre ratio est élevé lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous risquez de ne pas pouvoir bénéficier d'un prêt avantageux car vous êtes considéré comme un client plus risqué.

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Dernières réflexions

Idéalement, vous devriez avoir pris le temps d'épargner pour verser une mise de fonds sur une maison sans avoir à emprunter. Cela dit, il peut être très difficile de trouver la somme d'argent nécessaire à une mise de fonds décente. En cas d'échec, il existe des moyens d'emprunter les fonds nécessaires à la constitution d'un mise de fonds pour l'achat d'un logement. Veillez simplement à consulter un conseiller financier ou un spécialiste des prêts hypothécaires avant de choisir la voie à suivre pour réaliser votre rêve d'acheter une maison.