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Comment emprunter de l'argent pour une mise de fond

Comment emprunter de l'argent pour une mise de fond

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour mai 10, 2022

Il peut être difficile de trouver l’argent pour une mise de fond non négligeable lors de l’achat d’une maison, en particulier avec toutes les autres dépenses et dettes du quotidien à payer. Mais une mise de fond est un élément nécessaire pour garantir une hypothèque. Il y a quelques années, les Canadiens pouvaient obtenir un financement à 100% pour l’achat d’une maison, ce qui signifie qu’une mise fond nulle était possible. Mais de nos jours, les canadiens doivent maintenant trouver au moins 5% lors de la demande d’une hypothèque. 

Mais même une mise de fond de 5% peut être difficile à économiser, en particulier avec la flambée des prix de l’immobilier ces jours-ci. Si économiser ce montant s'avère un défi pour les acheteurs potentiels, emprunter la mise de fond pourrait peut-être être une option. Emprunter une mise de fond pour une hypothèque au Canada semble être une tendance croissante au pays. 

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

Marge de crédit

Une marge de crédit est un produit de prêt unique qui ne fonctionne pas du tout comme un prêt typique. Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit dans laquelle vous retirez des fonds à crédit - jusqu'à la limite qui vous est attribuée - et ne payez des intérêts que sur la partie utilisée. Une fois cet argent remboursé, vous pouvez emprunter cet argent, encore et encore, en ne payant que des intérêts sur le montant retiré. 

Pouvez-vous utiliser une marge de crédit pour une mise de fond? 

Oui, mais elle ne peut pas provenir de la même institution financière que l’hypothèque obtenue. Les acheteurs de maison peuvent emprunter sur leur marge de crédit afin d’avoir l’argent nécessaire pour leur mise de fonds. Cependant, une telle option doit être exercée avec prudence afin de réduire tout risque associé au surendettement. 

Prêt personnel

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel pour votre mise de fond, sachez que cela augmentera votre dette et affectera votre ratio dette / revenu, ce qui peut rendre plus difficile l'obtention d’un prêt immobilier.

Qu'est un prêt personnel

Un prêt personnel peut être une option comme source de mise de fond, mais généralement uniquement si votre pointage de crédit et vos antécédents financiers sont sains. C'est parce qu'un prêteur voudra s'assurer que vous êtes financièrement capable de gérer une dette supplémentaire, surtout si vous envisagez de contracter une hypothèque pour l'achat d'une maison. 

La dette non garantie 

peut être risquée pour les prêteurs lorsqu'ils prêtent de l'argent à des consommateurs qui ne sont pas en bonne santé financière. S'il n'y a pas de garantie pour le prêteur à recouvrer si jamais vous manquez à votre prêt, ils pourraient se retrouver avec une mauvaise affaire. C'est pourquoi les prêteurs insisterons pour que les emprunteurs aient un crédit exceptionnel, un revenu élevé et un endettement raisonnable avant d'approuver un prêt personnel en plus d'une hypothèque. 

Carte de crédit

De toutes les sources pour emprunter de l'argent pour un acompte, une carte de crédit est probablement la plus risquée. L'endettement par carte de crédit est devenu un véritable problème au Canada, l'augmentation de l'endettement par carte de crédit affectant un nombre croissant de consommateurs à travers le pays. Les Canadiens doivent maintenant plus de 94 milliards de dollars de dette de carte de crédit, le montant moyen de la dette de carte de crédit se situant actuellement à 2 627 $.

Le problème avec la dette de carte de crédit est qu'elle a tendance à être parmi les dettes les plus chères à porter. Les consommateurs avec des cartes de crédit paient au moins 20% ou plus d'intérêts sur l'argent utilisé contre ces cartes. Compte tenu du montant d'argent qui devrait être emprunté pour un acompte, la partie des intérêts à elle seule serait stupéfiante. Emprunter sur une carte de crédit pour un acompte n'est pas conseillé et devrait être évité au profit d'autres options plus sûres.

REER

Le gouvernement fédéral offre une aide pour l'acompte sous la forme du plan d'accession à la propriété. Ce programme permet aux Canadiens d'emprunter jusqu'à 25 000 $ à leurs REER (50 000 $ pour un couple) afin de verser un acompte à l'achat d'une maison.

Ce qu'il y a de bien avec ce plan, c'est que vous avez 15 ans pour rembourser vos fonds REER avant d'être imposé. Si vous remboursez tout l'argent emprunté avant la fin de cette période de 15 ans, les fonds ne sont pas imposables.

Il existe des conditions d'admissibilité au régime d'accession à la propriété: 

  • Être un acheteur d'une première maison
  • Signer un contrat d'achat sur une maison éligible
  • Être un résident canadien
  • Désigner la propriété comme résidence principale au plus tard un an après son achat

De plus, les fonds REER utilisés doivent être en dépôt pendant au moins 90 jours avant d'emprunter.

Questions Fréquemment posées sur sur les acomptes au Canada

Dois-je mettre 5% ou 20% comme acompte?

La réponse dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Si vous n'avez pas beaucoup d'argent pour travailler, un acompte de 5 % peut être votre seule option. Cela vous permettra d'acheter une maison sans avoir une tonne d'argent pour commencer. Cependant, si vous avez les fonds disponibles, une mise de fonds de 20 % vous permettra d'éviter de payer l'assurance prêt hypothécaire. Il s'agit d'un autre coût qui s'ajoute à votre prêt hypothécaire que vous devrez payer pendant toute la durée du prêt.

Existe-t-il un autre moyen d'emprunter pour un acompte?

Vous pourrez peut-être emprunter des fonds à un membre de la famille, généralement un parent. Mais les fonds doivent en réalité être considérés comme un « don » et non comme un prêt. Si un parent vous donne de l'argent à utiliser comme acompte, une lettre de cadeau peut être nécessaire pour confirmer qu'aucun remboursement n'est requis ou prévu. La paperasse peut également devoir montrer que l'argent passe du compte du membre de votre famille au vôtre.

En Fin

Idéalement, vous auriez dû prendre le temps d'économiser pour une mise de fonds sur une maison sans avoir à emprunter des fonds. Cela dit, il peut être très difficile de trouver le montant d'argent nécessaire pour un acompte décent. Lorsque tout le reste échoue, il existe des moyens d'emprunter les fonds nécessaires pour constituer un acompte pour l'achat d'une maison. Assurez-vous simplement de parler à un conseiller financier ou à un spécialiste en prêts hypothécaires avant de choisir la voie à suivre pour concrétiser vos rêves d'acheter une maison.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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