Pourquoi les prêteurs ont-ils des taux hypothécaires variés ?

L'achat d'une maison est probablement l'un des achats les plus importants de votre vie, c'est pourquoi il est important de comprendre les options de taux hypothécaires qui s'offrent à vous.

Les prêteurs proposent différents taux hypothécaires en fonction de différentes variables telles que votre profil financier ou la conjoncture économique actuelle. Poursuivez notre lecture pour comprendre les tenants et les aboutissants et prendre la décision qui vous convient et qui est abordable pour vous.

Points clés sur les taux hypothécaires

• Facteurs influençant les taux hypothécaires : Les taux sont déterminés en fonction de la durée du prêt, de votre cote de crédit, du taux d'intérêt préférentiel du prêteur, de votre revenu et de votre statut d'emploi, ainsi que du type d'intérêt choisi (fixe, variable ou combiné).
• Taux d'intérêt préférentiel : Utilisés comme référence par les prêteurs, ces taux fluctuent selon les conditions économiques et servent de base pour les prêts à taux variable, souvent offerts avec un ajout au taux préférentiel.
• Impact des conditions du marché et de la concurrence : Les taux sont également influencés par le taux directeur de la Banque du Canada, les rendements obligataires et la compétition entre les prêteurs. Les réductions sur les taux variables restent fixes pour une période donnée, même si les taux de marché fluctuent.
• Importance du profil de crédit : Une cote de crédit élevée permet généralement d'obtenir des taux plus bas. Les prêteurs peuvent également offrir des taux préférentiels basés sur la relation et la fidélité du client, ainsi que sur d'autres services financiers regroupés.

Pourquoi les prêteurs offrent-ils différents taux hypothécaires?

Les prêteurs sont ceux qui fixent les taux pour votre hypothèque. Pour établir ceux-ci, les prêteurs prennent en compte différentes variables telles que:

• La durée du prêt : Les prêts hypothécaires à court terme ont souvent (mais pas toujours) des taux plus bas que les prêts à long terme.
• Votre cote de crédit : Les taux d’intérêt préférentiel actuel du prêteur et leur taux d’intérêt affiché
• Vos revenu et situation de travail : être un travailleur indépendant peut avoir un impact sur votre taux hypothécaire
• Le type d'intérêt que vous choisissez : fixe, variable ou une combinaison

Comment les taux d'intérêt préférentiels fonctionnent-ils ?

Les taux d'intérêt préférentiels servent de référence pour fixer les taux des prêts, variant régulièrement en fonction des conditions économiques. Les prêteurs peuvent offrir des taux basés sur le taux préférentiel plus un pourcentage, souvent utilisé pour les prêts hypothécaires à taux variable. 

Par exemple, avec un taux préférentiel de 3.5%, un prêt à "prime plus 1%" aurait un taux de 4.5%. Si le taux préférentiel augmente à 3.7%, le taux du prêt passerait à 4.7%. Cela permet de commencer avec des coûts initiaux plus bas, mais introduit une incertitude liée à la fluctuation des paiements mensuels.

Conditions du le marché et les compétitions 

Les taux hypothécaires dépendent de facteurs comme le taux directeur de la Banque du Canada, les rendements obligataires et la concurrence entre les prêteurs. Les taux variables sont calculés à partir des taux préférentiels des prêteurs et varient en fonction de ces derniers. Pour attirer les meilleurs clients, les prêteurs proposent souvent des taux variables sur 5 ans avec une réduction sur le taux préférentiel. Ces réductions, déterminées par les marges bénéficiaires des prêteurs et la capacité du marché à les accepter, restent fixes pendant les 5 ans, même si le taux variable change.

Profil du client et relations avec lui

Votre profil en tant que client peut vous apporter des bénéfices avantageux et vous faire économiser des milliers de dollars. En effet, les prêteurs peuvent proposer des taux personnalisés en fonction de la fidélité du client, de la profondeur de la relation et des services groupés. N’hésitez pas à demander à votre prêteur s’il peut vous proposer un taux réduit car celui-ci sera inférieur aux taux affichés par le prêteur.. 

Les cotes de crédits et votre taux hypothécaire

Les emprunteurs avec un point élevé bénéficient d'un taux plus bas, parce qu' il y a moins de risques. 

Pour obtenir les meilleurs taux, il faut généralement une cote de crédit de 760 ou plus, un revenu stable, et réussir les tests de résistance hypothécaire. Ceux avec des cotes entre 660 et 760 peuvent accéder à différents taux, bien que légèrement plus élevés. Une mise de fonds plus importante peut aussi réduire le taux initial.

Les cotes inférieures à 660 rendent l'accès à des taux bas plus difficile, car ces taux augmentent avec la diminution de la cote de crédit. Bien que la SCHL ait abaissé la cote minimale à 660, cela ne garantit pas les meilleurs taux. Pour les cotes en dessous de 660, les options bancaires sont limitées, mais les prêteurs privés offrent une alternative, malgré des taux et frais plus élevés. Améliorer sa cote avant de demander un prêt hypothécaire est donc recommandé pour éviter des coûts supplémentaires.

Est-ce que les coopératives de crédit ont un taux d'intérêt hypothécaire différent ?

En effet, les coopératives de crédit (caisse populaire) peuvent avoir des taux d'intérêt hypothécaires différents de ceux des grandes banques. En général, les coopératives de crédit sont des institutions financières coopératives qui fonctionnent pour servir leurs membres plutôt qu'à générer des profits pour des actionnaires externes. 

Cela peut se traduire par des politiques tarifaires différentes, y compris des taux hypothécaires compétitifs et parfois plus avantageux pour les membres ainsi qu’une redistribution des profits vers des initiatives communautaires. Les coopératives de crédit peuvent également offrir une approche plus personnalisée et flexible dans l'évaluation des demandes de prêts hypothécaires, en tenant compte des circonstances individuelles des membres.

Choisir entre un prêt hypothécaire variable et un prêt hypothécaire fixe

Le choix entre un prêt hypothécaire à taux variable et un prêt à taux fixe dépend de plusieurs facteurs importants comme les perspectives économiques, votre tolérance au risque et les tendances des taux d'intérêt. Un prêt hypothécaire à taux variable offre une certaine souplesse tout en assurant une sécurité similaire à celle d'un prêt à taux fixe, avec une variété d'options de taux d'intérêt disponibles. 

En revanche, un prêt à taux fixe maintient le même taux d'intérêt pendant toute la durée du terme, garantissant des paiements mensuels constants et prévisibles. Les prêts à taux fixe peuvent être ouverts, permettant un remboursement anticipé sans frais, ou fermés, avec des frais applicables en cas de paiement anticipé. Les prêts à taux variable ont des paiements fixes pour la durée du terme, même si les taux du marché fluctuent, ajustant la répartition des paiements entre le capital et les intérêts en fonction des variations des taux.

Travailler avec un courtier en hypothèques

Il y a de nombreux avantages à travailler avec un courtier en hypothèques. Vu que celui-ci ne travaille pas pour une banque, un courtier peut aller magasiner pour vous auprès de différents prêteurs pour trouver le prêt le plus avantageux (intérêts les plus bas et meilleurs termes) pour vous et votre situation financière. Financièrement, un prêteur en banque est une option idéale car celui-ci est payé par le prêteur et non l’emprunteur. 

En fin

Les prêteurs offrent différents taux hypothécaires en fonction de nombreux facteurs dépendant de votre profil financier mais aussi de la situation économique globale. Pour obtenir les taux les plus avantageux, il est important de maintenir une cote de crédit élevée. Dans le cas échéant, il est aussi possible de se tourner vers une coopérative de crédit à la place d’une banque ou de faire appel à un courtier en hypothèques.