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Combien de temps l’information reste-t-elle dans votre dossier de crédit?

Combien de temps l’information reste-t-elle dans votre dossier de crédit?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 15, 2022

Au Canada, il existe deux bureaux d'évaluation du crédit, ce qui signifie que vous avez probablement deux rapports de solvabilité. Si vous avez deux rapports de solvabilité, ils seront probablement différents car certains prêteurs et créanciers ne relèvent que d'un seul bureau, tandis que d'autres relèvent des deux.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit ?

Un rapport de crédit est un résumé de vos antécédents de crédit. Les bureaux de crédit compilent vos rapports de solvabilité en fonction des informations qui leur sont communiquées par vos prêteurs et vos créanciers. Ensuite, les prêteurs potentiels, les créanciers, les propriétaires et les compagnies d'assurance utilisent vos rapports de solvabilité dans le cadre de leur processus d'approbation.

Bien que vos rapports de crédit représentent une bonne partie de vos antécédents de crédit, les informations ne sont pas enregistrées pendant toute la durée de votre crédit à vie. Vos informations de crédit n'apparaîtront plus sur vos rapports de crédit après un certain laps de temps (cela dépend du type d'informations).

Quel type d'informations de crédit apparaît sur un rapport de crédit ?

Votre dossier de crédit contient toutes les informations importantes, bonnes et mauvaises, concernant vos comptes de crédit. Un compte de crédit ou une ligne commerciale est un terme généralement utilisé pour décrire les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts. Si vous avez un ou tous ces produits de crédit, ils apparaîtront sur votre dossier de crédit. En fait, votre dossier de crédit peut être divisé en quatre sections:

Lookout Quel Bureau De Crédit Les Prêteurs Utilisent-ils Au Canada?

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Données d'identification

Cette section de votre rapport de solvabilité comprend des informations concernant vos informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre date de naissance, votre numéro de téléphone et votre numéro d'assurance sociale (NAS). Il peut également inclure vos antécédents professionnels. Ces informations sont utilisées à des fins de vérification uniquement et n'affectent pas votre crédit.

Histoire de credit

Comme mentionné ci-dessus, vos comptes de crédit ou lignes commerciales seront enregistrés ici. Il comprendra des détails tels que le type de compte, la date d'ouverture de votre compte, le montant du prêt ou la limite de crédit, les soldes de votre compte et l'historique des paiements de votre compte.

Demandes

Cette section de votre rapport de solvabilité comprendra une liste de personnes ou d'entreprises qui ont extrait votre rapport de solvabilité. Vous trouverez à la fois les demandes directes et non contractuelles répertoriées ici, mais vous seul pouvez voir les demandes non contractuelles.

Archives publiques

Cette section comprend des éléments qui sont du domaine public. Cela comprend généralement la faillite, les propositions de consommateur, les jugements juridiques, les privilèges et les comptes en recouvrement.

Les informations communiquées aux bureaux de crédit sont-elles les mêmes?

La plupart des prêteurs et des créanciers relèvent directement des bureaux d'évaluation du crédit au Canada; TransUnion et Equifax. Cependant, certains prêteurs et créanciers ne relèvent que d'un seul des bureaux de crédit, tandis que d'autres ne relèvent d'aucun. Ainsi, les informations contenues dans vos rapports de crédit de Transunion et Equifax peuvent varier. Ceci, à son tour, peut affecter le calcul de vos cotes de crédit, qui est l'une des raisons pour lesquelles vous avez plusieurs cotes de crédit au Canada.

Combien de temps les comptes de crédit remboursés en règle restent-ils sur mon rapport?

Un compte de crédit qui a été remboursé à temps et qui est en règle restera généralement sur vos rapports de crédit aussi longtemps que le compte est ouvert et utilisé. Souvent, les consommateurs croient à tort que les anciens comptes de crédit sont de mauvaises informations et ne les veulent pas sur leurs rapports. Mais, en fait, c'est le type exact d'informations que vous souhaitez voir apparaître sur vos rapports de crédit. Les anciens comptes, qui ont été remboursés à temps, montrent aux futurs prêteurs potentiels que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable. Un historique de crédit long et positif est créé en utilisant le crédit, en contractant des prêts et en effectuant des paiements.

Combien de temps les comptes de crédit en souffrance restent-ils sur mon rapport ?

En ce qui concerne les comptes de crédit en souffrance ou d'autres informations de crédit négatives, il est préférable pour la santé globale de votre crédit que ces informations soient supprimées de votre dossier de crédit dès que possible. C'est ce type d'information qui peut réduire vos cotes de crédit et entraver votre capacité à faire approuver les produits de crédit et de prêt dont vous avez besoin.

Malheureusement, les informations de crédit négatives restent sur votre dossier de crédit car elles sont utilisées par les créanciers et les prêteurs pour évaluer votre niveau de risque. La bonne nouvelle est que les informations de crédit négatives ne restent pas sur votre dossier de crédit aussi longtemps que les informations de crédit positives.

Equifax et TransUnion : combien de temps les comptes de crédit en souffrance restent-ils sur mon rapport?

Il y a tellement de différents types d'informations de crédit négatives qui peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, et selon le bureau de crédit auquel elles ont été signalées, la durée pendant laquelle elles peuvent rester sur votre rapport de crédit peut varier. Voici une liste détaillée de combien de temps chacun restera sur votre rapport avec chaque bureau de crédit.

TermeDéfinitionEquifaxTransunion
Paiements en retardEquifax supprime les paiements en retard 6 ans après que le prêteur l'a signalé.
TransUnion supprime les retards de paiement 6 ans après le premier défaut de paiement.
66
Comptes de chèques ou d'épargne fermés en raison d'une fraudeLorsque votre compte de chèques ou d'épargne est fermé en raison d'une fraude.66
DemandeLorsqu'une entreprise ou une personne effectue une vérification de votre crédit, elle le fait en demandant votre dossier de crédit à l'un des deux bureaux de crédit. L'acte d'accéder à votre dossier de crédit s'appelle une enquête.36
Comptes en recouvrementSi vous continuez à faire défaut sur vos paiements, vous serez considéré comme un grave délinquant. Lorsque cela se produit, les entreprises vendent votre compte à une agence de recouvrement, qui est une méthode plus intensive de recouvrement de créances.66
LiensLien est un terme utilisé pour définir un actif utilisé comme garantie pour un prêt. Dans le cas où l'emprunteur ne peut pas rembourser sa dette, le prêteur a le droit de saisir l'actif pour rembourser la dette.
Remarque: chez TransUnion, les informations sur les privilèges resteront sur votre rapport pendant 5 ans.
6 (10 au Î.-P.-É.)5
FailliteLa faillite est une procédure judiciaire au Canada qui est déposée par un syndic autorisé en insolvabilité. Il vous permet d'absoudre la majeure partie de votre dette, cependant, vous risquez de perdre la possession de vos biens.
Remarque: TransUnion conserve les renseignements sur les faillites pendant 7 ans en Ontario, au Québec, au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve-et-Labrador et à l'Île-du-Prince-Édouard.
66-10
Faillites multiplesSi vous déclarez plus d'une faillite.1414
Proposition de consommateurUne proposition de consommateur est une procédure judiciaire au Canada administrée par un syndic autorisé en insolvabilité. Il vous permet de régler vos dettes en remboursant une partie de votre dette sur une période de 5 ans.
Remarque: Equifax supprimera la remarque 3 ans après que vous ayez payé toutes les dettes de la proposition de consommateur. TransUnion l'enlèvera 3 ans après avoir payé vos dettes ou 6 ans après avoir signé la proposition, selon la première éventualité.
33 ou 6
RemarquesToutes les notes écrites concernant votre compte telles que "réglé" ou "compte fermé pour cause d'inactivité" sont considérées comme une remarque.66
JugementsLes jugements sont des dettes que vous devez dans le cadre de poursuites judiciaires.
Remarque: TransUnion conserve les renseignements sur les décisions judiciaires pendant 7 ans en Ontario, au Québec, au Nouveau-Brunswick et à Terre-Neuve-et-Labrador et 10 ans à l'Île-du-Prince-Édouard.
66-10
Paiement ordonné des dettes (POD)POD est un programme gouvernemental en Alberta, en Saskatchewan et en Nouvelle-Écosse qui permet aux gens de rembourser leurs dettes à un taux fixe de 5 % sur une période pouvant aller jusqu'à 5 ans.

Remarque: TransUnion ne signale pas l'OPD elle-même, mais conserve chacun des comptes associés à l'OPD pendant 2 ans après la date de paiement ou, si elle est antérieure, 6 ans à compter du moment où le compte est devenu en souffrance pour la première fois.
32-6
Programme de gestion de la dette (PDG)Un PDG est un programme d'allègement de la dette qui consolide toutes vos dettes non garanties en un seul paiement abordable. Equifax et Transunion supprimeront le DMP 2 ans après le paiement des dettes.
Remarque: Chez Equifax, si une dette n'est pas remboursée, le DMP demeure sur le dossier de crédit pendant 6 ans suivant la date de dépôt.
Remarque : TransUnion conservera le DMP au dossier pendant 2 ans après la date de paiement, ou si plus tôt, 6 ans à partir du moment où le compte est devenu en souffrance pour la première fois. 2 2
22

Que faire si je ne reconnais pas un compte sur mon rapport ?

Si vos rapports de solvabilité contiennent des informations incorrectes, il y a généralement deux causes, soit les informations ont été rapportées de manière incorrecte, soit les écarts sont dus à un vol d'identité. Si vous remarquez une erreur ou une divergence, veuillez contacter Equifax ou TransUnion pour résoudre le problème. 

Gardez à l'esprit que les deux bureaux ont leur propre protocole pour traiter les informations incorrectes et vous devrez peut-être fournir des documents spécifiques comme preuve. Des problèmes comme ceux-ci sont un rappel important de la raison pour laquelle vous devriez vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an.

Question Fréquemment Posée sur le rapport de crédit

Quelles informations ne sont pas incluses dans vos rapports de solvabilité?

Vos rapports de solvabilité n'incluent pas d'informations sur vos comptes bancaires, vos achats effectués en espèces, par carte de débit ou par chèque, vos revenus ou des informations sur les entreprises que vous possédez, sauf si vous avez emprunté de l'argent pour votre entreprise et que vous en êtes personnellement responsable. De plus, vos rapports de solvabilité n'incluent pas d'informations personnelles telles que votre origine ethnique, votre affiliation politique, votre casier judiciaire ou vos antécédents médicaux.

À quelle fréquence mon dossier de crédit est-il mis à jour?

Les prêteurs et les créanciers font rapport à l'un ou l'autre des deux bureaux de crédit à des moments différents tout au long du mois, ce qui signifie que vos rapports de crédit sont mis à jour à différents moments tout au long du mois. C'est pourquoi vous avez probablement deux rapports de solvabilité différents.

Combien de fois dois-je vérifier mon dossier de crédit?

Il est recommandé de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an pour vous assurer que les informations enregistrées sont exactes et qu'il n'y a aucun signe de vol d'identité. Vous devriez également vérifier votre dossier de crédit et vos cotes de crédit avant de demander un prêt ou tout autre produit de crédit. Cela vous permettra de mieux comprendre votre solvabilité et votre capacité à obtenir un prêt.

Puis-je ajouter une note à mon dossier de crédit pour expliquer toute remarque négative?

Oui, vous pouvez ajouter une note à votre dossier de crédit pour expliquer certaines remarques négatives. Cela sera généralement visible pour le crédit ou les prêteurs tirant votre crédit pendant 6 ans, après quoi il sera supprimé.

Conclusion

Gardez à l'esprit que les deux bureaux d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, conservent les informations de crédit pendant des durées différentes. De plus, certains créanciers ne relèvent que d'un seul bureau, par conséquent, certaines informations peuvent ne pas apparaître sur votre dossier de crédit si vous n'en demandez qu'une copie à l'un des deux bureaux.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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