Nouvel arrivant au Canada? Voici quelques astuces pour vous aider à bâtir votre crédit

Le Canada a accueilli plus de 400 000 immigrants entre 2021, un montant record dans l’histoire du Canada selon Statistique Canada. En apportant un large éventail de langues et d’expériences, les nouveaux arrivants continuent de contribuer à l’économie canadienne. Si vous êtes nouveau au Canada : Bienvenue chez vous!

Malgré le fait que le système financier du Canada diffère de celui de votre pays d’origine, il est possible de commencer du bon pied dans la construction de crédit pour vous aider à vous établir dans la vie canadienne et québécoise. Avoir un bon crédit peut vous aider à emprunter de l’argent auprès des banques, à vous procurer une voiture, à louer un appartement, à acheter une maison, à obtenir un prêt commercial, et plus encore. Voici quelques renseignements utiles pour vous aider à établir un bon crédit en tant que nouvel immigrant. 

Comprendre le système de crédit du Canada pour établir le crédit

Premièrement, avant de pouvoir obtenir un bon crédit, il est important de comprendre le fonctionnement du système de crédit du Canada.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

La cote de crédit est un facteur important pour aider les prêteurs à décider de vous prêter de l’argent ou non. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres entre 300 et 900. Les cotes de crédit sont déterminées en fonction de vos antécédents de paiement des factures. Plus votre pointage de crédit est élevé, vous prêter de l’argent sera moins risqué, ce qui vous rend plus attrayant pour les prêteurs si vous êtes à la recherche d’un prêt. Cela peut également se traduire par des taux d’intérêt plus bas et un pouvoir d’emprunt plus élevé. 

Voici un aperçu général des fourchettes de pointage de crédit, selon Equifax :

• 760+: Excellent
• 725 - 759 : Très bon
• 660 - 724: Bon
• 560 – 659 : Passable
• 300 - 559 : Faible

Qu’est-ce qui affecte votre cote de crédit?

De nombreux facteurs peuvent affecter la santé de votre cote de crédit. Voici cinq facteurs communs qui sont utilisés dans le calcul d’une cote de crédit.

Historique des paiements

Vos antécédents de paiement de factures, en particulier si vous les payez à temps ou non, peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Par exemple, si vous avez une facture de téléphone que vous payez à temps chaque mois pendant une longue période, cela peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit. De même, si vous manquez ou effectuez souvent des paiements en retard, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.  

Ratio de la dette au crédit

Votre ratio de la dette au crédit fait référence au montant de votre dette par rapport au montant du crédit disponible. Bien que le fait d’avoir beaucoup de dettes ne se traduise pas nécessairement par un mauvais crédit, il est généralement de bonne pratique de maintenir votre ratio d’utilisation du crédit à un faible niveau. Il est généralement plus attrayant pour les prêteurs lorsque l’emprunteur ne maximise pas ses cartes de crédit et ses marges de crédit. De plus, le fait d’avoir une carte de crédit remplie pourrait avoir une incidence négative sur votre cote de crédit et montrer aux prêteurs potentiels qu’il est peu probable que vous payiez vos factures à temps. De plus, si vous avez beaucoup de dettes et un faible revenu, les prêteurs seront moins susceptibles d’approuver votre demande de prêt.

Antécédents en matière de crédit

Cela fait référence à la durée pendant laquelle vous avez construit votre crédit. En tant que nouvel immigrant, ce facteur sera le plus difficile à surmonter, car vous devrez reconstruire votre crédit une fois que vous aurez immigré au Canada. Même si vous avez de bons antécédents en matière de crédit dans votre pays d’origine, cela n’a pas d’incidence sur vos antécédents de crédit au Canada. Malheureusement, vous devrez redémarrer et commencer à accumuler votre crédit une fois que vous arriverez au Canada. 

Nouvelles demandes de renseignements sur le crédit

Les nouvelles demandes de crédit font référence à un cas où votre crédit est vérifié. Il existe deux types de demandes de crédit : les demandes de renseignements approfondies et les demandes de renseignements sommaires. Bien qu’une enquête approfondie puisse avoir un impact négatif sur votre crédit, une enquête sommaire n’a pas d’impact sur votre dossier. Une vérification de crédit approfondie se produit généralement lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit. De même, lorsque vous concluez un autre type de contrat financier, par exemple, un contrat de location, vous devrez probablement faire vérifier votre crédit par votre propriétaire.

Les agences d’évaluation du crédit enregistreront chaque fois que quelqu’un vérifiera vos antécédents de crédit. En général, quelques demandes de renseignements n'affectent pas votre crédit. Cependant, si vous avez de nombreuses demandes de renseignements dans un court laps de temps, cela peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. 

Documents publics

Les faillites, les dettes en recouvrement, les poursuites et autres remarques désobligeantes peuvent également affecter votre crédit. 

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Comment commencer à bâtir votre crédit lorsque vous êtes nouveau au Canada?

Lorsque vous partez de zéro avec le crédit, il peut être intimidant de décider par où commencer à construire votre crédit. Heureusement, il existe quelques conseils et étapes initiales pour vous aider à démarrer.

Débutez lentement et prenez votre temps

Bien qu’un solide historique de paiement puisse avoir une incidence positive sur votre crédit, assurez-vous de ne pas exagérer en obtenant trop de cartes de crédit ou de prêts. Si vous présentez une demande à de nombreux produits de crédit différents dans un court laps de temps, cela peut entraîner un grand nombre de demandes de crédit sur vos antécédents de crédit. Comme nous l’avons mentionné précédemment, un trop grand nombre de demandes de renseignements sur le crédit dans un court laps de temps peut avoir une incidence négative sur votre crédit. De plus, si vous vous submergez avec trop de produits de crédit, il est possible que vous vous endettez. C’est pourquoi il est important de commencer lentement. Allez-y tranquillement ! 

Demander Une Carte De Crédit

Lorsque vous arrivez au Canada, essayez de demander une carte de crédit non garantie immédiatement. De nombreuses banques, y compris la Banque Royale du Canada, offrent des cartes de crédit non garanties à faible taux d’intérêt. Cependant, il est possible que les banques ne vous approuvent pas pour une carte de crédit non garantie tant que vous n’aurez pas construit vos antécédents de crédit. Attention, peut-être qu’ils ne peuvent vous approuver que pour une carte de crédit non garantie avec un taux d’intérêt élevé. Si c’est le cas pour vous, vous voudrez peut-être envisager une  carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées vous obligent à utiliser votre propre argent comme dépôt de garantie. C’est un excellent moyen de vous aider à gérer votre argent ainsi et construire un dossier de crédit.

Obtenez un téléphone cellulaire

Certaines entreprises de téléphonie cellulaire au Canada déclarent les paiements aux agences d’évaluation du crédit. L’achat d’un nouveau contrat téléphonique est donc un moyen facile de commencer à établir des antécédents de crédit. En payant constamment une facture de téléphone de 60 $ à temps, vous établirez un bon historique de paiement qui peut aider à améliorer vos cotes de crédit. 

Vous pouvez obtenir un forfait avec des opérateurs comme Telus, Bell, Virgin et autres qui offrent des forfaits téléphoniques sans exiger d’antécédents de crédit. Cependant, assurez-vous de demander un plan postpayé plutôt qu’un plan prépayé, car les plans de paiement prépayé ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. Bien que les forfaits prépayé puissent être plus économiques, les forfaits postpayé sont ceux qui peuvent vous aider à accumuler votre crédit.

Surveillez votre crédit

Au Canada, vous pouvez vérifier votre propre cote de crédit gratuitement pour vous aider à suivre vos progrès. Considéré comme une « vérification de crédit sommaire » par les agences d’évaluation du crédit, la vérification de votre propre crédit n’affectera pas votre dossier. La vérification de votre crédit vous permet également de détecter toute erreur dans votre dossier de crédit qui pourrait avoir une incidence sur votre cote de crédit.

Pouvez-vous transférer votre crédit d’un autre pays au Canada?

Lorsque vous immigrer au Canada, vos antécédents en matière de crédit de votre pays d’origine ne vous accompagnent malheureusement pas. Pour une agence d’évaluation du crédit canadienne, vous n’avez pas de mauvais crédit ou de bon crédit, vous n’avez pas de crédit. C’est pourquoi il est si important de commencer à établir votre crédit immédiatement lorsque vous immigrer au Canada.

Combien de temps faudra-t-il pour obtenir un bon Crédit?

L’établissement d’un bon crédit au Canada en tant que nouvel immigrant ne se fait pas du jour au lendemain. En général, il faut au moins six mois d’activité de crédit après l’ouverture de votre premier compte de crédit, pour générer vos cotes de crédit.

À quoi faire attention?

Dans votre cheminement pour établir le crédit en tant que nouveau Canadien, il y a quelques obstacles que vous devez garder à l’esprit pour vous assurer de ne pas compromettre votre progression de crédit.

Manquer vos paiements

Les paiements ratés peuvent avoir un effet sur le calcul de votre cote de crédit. Assurez-vous de vous rappeler de payer vos factures à temps. Définissez une alarme téléphonique pour vous rappeler si nécessaire. 

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire peuvent sembler un moyen facile d’obtenir du financement si vous êtes nouveau dans un pays. Ils sont facilement disponibles et les institutions financières qui les offrent sont moins susceptibles de se concentrer sur vos antécédents de crédit que les banques. Cependant, méfiez-vous des prêts sur salaire. Ils sont souvent livrés avec un intérêt élevé, et si vous n’êtes pas diligent dans leur remboursement, votre prêteur peut choisir d’envoyer votre compte aux recouvrements, qui peuvent apparaître sur vos rapports de crédit.

Maximiser les cartes de crédit

L’utilisation régulière d’une carte de crédit est une saine habitude de crédit. Mais, la clé est de toujours rembourser votre solde complet chaque mois, de cette façon, vous ne risquez pas de créer une dette que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser. Une autre chose que vous devriez considérer est de ne pas utiliser votre pleine limite disponible. Le solde que vous portez par rapport à votre crédit disponible (parfois appelé utilisation du crédit) a une incidence sur le calcul de vos cotes de crédit. Si vous avez une petite limite de crédit et que vous utilisez le montant total chaque mois, envisagez de rembourser votre carte de crédit deux fois par mois.

Comment éviter les escroqueries de crédit

Bien qu’il y ait beaucoup de prêteurs et de créanciers qui veulent aider tous les Canadiens, il est important de reconnaître qu’il y a des gens qui vont essayer de vous arnaquer et de vous piéger. Vous éduquer contre ces escrocs est votre meilleure forme de défense. Voici quelques-uns des types les plus courants d’escroqueries de crédit.

Escroqueries de prêt à frais avancés

Si une société de prêt vous promet un excellent prêt avec un taux d’intérêt élevé à la condition que vous payiez des frais initiaux importants (souvent appelés assurance prêt), vous êtes plus que probablement victime d’une arnaque. Essayez de vous rappeler que si une affaire semble trop belle pour être vraie, elle ne l’est probablement pas. Aucune société de prêt ne devrait vous demander de leur donner de l’argent avant de recevoir votre prêt.

Cartes de crédit non garanties

Personne ne peut garantir votre approbation avant même que vous ayez rempli une demande. Certains escrocs aiment annoncer qu’ils peuvent garantir une carte de crédit non garantie, c’est un mensonge. Les cartes de crédit non garanties sont généralement plus difficiles à obtenir pour les personnes n’ayant pas d’antécédents de crédit, donc si quelqu’un garantit votre approbation, il essaie probablement de vous arnaquer.

En terminant

Immigrer dans un nouveau pays s’accompagne de nombreuses difficultés. Cependant, l’établissement du crédit n’a pas besoin d’être l’un d’entre eux. Avoir une longueur d’avance et suivre certains des conseils décrits ci-dessus peut vous aider à établir un crédit en tant qu’immigrant et à obtenir des prêts auprès d’institutions financières en un rien de temps. Encore une fois, bienvenue chez vous !