Un bon crédit peut vous aider à emprunter de l'argent auprès des banques, à acheter une voiture, à louer un appartement, à acheter une maison, à obtenir un prêt commercial, etc. Même si le système financier canadien diffère du système de votre pays d'origine, vous pouvez facilement établir votre crédit.
En effet, une bonne cote de crédit est un important facteur d'accès à vos besoins de financement. Qu'il s'agisse de cartes de crédit à taux avantageux, d'un prêt hypothécaire ou même d'un prêt commercial. Voici ce que vous devez savoir pour vous constituer un crédit solide afin de mener une vie confortable.
Points clés
- Importance du crédit au Canada : Une bonne cote de crédit est essentielle pour accéder à des prêts, acheter des biens ou louer un appartement. Au Canada, la cote varie de 300 à 900 et influence les décisions des prêteurs.
- Démarrer la construction de son crédit : Les nouveaux arrivants peuvent commencer par demander une carte de crédit (avec ou sans garantie), obtenir un téléphone cellulaire avec contrat post payé, et effectuer des paiements réguliers pour établir un historique de crédit.
- Facteurs influençant la cote de crédit : L'historique des paiements, le ratio d'endettement, la durée du crédit, et le nombre de demandes de crédit affectent la cote. Les erreurs sur le dossier de crédit doivent être corrigées.
- Pas de transfert de crédit international : Les antécédents de crédit d’un autre pays ne sont pas transférés au Canada, il est donc crucial de commencer à construire son crédit dès l'arrivée.
- Temps nécessaire pour obtenir un bon crédit : Il faut environ six mois d'activité de crédit pour générer une cote au Canada, et il est important de surveiller régulièrement son crédit pour progresser.
Le système de crédit canadien pour les immigrants
Les systèmes de crédit existent sous différentes formes dans le monde. Au Canada et au Québec, l'établissement d'un dossier de crédit sain sera important pour de nombreux aspects de votre vie quotidienne.
La cote de crédit est un facteur important pour aider les prêteurs à décider de vous prêter de l’argent ou non. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres entre 300 et 900. Votre cote de crédit est déterminée par divers facteurs, mais avant d'entrer dans le vif du sujet, voici l'éventail des cotes de crédit au Canada.
- 760 - 900 : Excellent
- 725 - 759 : Très bon
- 660 - 724: Bon
- 560 - 659 : Passable
- 300 - 559 : Faible
En savoir plus: Obtenez votre cote de crédit gratuitement ici.
Comment commencer à bâtir votre crédit lorsque vous êtes nouveau au Canada?
Lorsque vous partez de zéro avec le crédit, il peut être intimidant de décider par où commencer à construire votre crédit. Heureusement, il existe quelques conseils et étapes initiales pour vous aider à démarrer.
Débutez lentement et prenez votre temps
Bien qu'un historique de paiement solide puisse avoir un impact positif sur votre crédit, veillez à ne pas tomber dans l'excès en obtenant trop de cartes de crédit ou de prêts. Un trop grand nombre de demandes de renseignements sur le crédit peut avoir un impact négatif sur votre crédit. De plus, si vous avez trop de produits de crédit, vous risquez de tomber endetté. C'est pourquoi il est important de commencer lentement.
Pour en savoir plus: Votre historique de paiement et votre cote de crédit.
Demander Une Carte De Crédit
En arrivant au Canada, essayez de demander une carte de crédit non garantie. De nombreuses banques peuvent offrir des cartes de crédit non garanties à faible taux d'intérêt. Toutefois, si votre demande de carte de crédit sans garantie n'est pas approuvée, considérez alors une carte de crédit avec garantie. Pour obtenir une carte de crédit avec garantie, il faut utiliser des fonds propres en garantie. C'est un excellent moyen de vous aider à gérer votre argent et à vous constituer un historique de crédit.
Obtenez un téléphone cellulaire
Au Canada, plusieurs opérateurs téléphoniques rapportent les paiements à des bureaux de crédit. Ainsi, l'achat d'un nouveau contrat est un moyen facile pour commencer à établir un dossier de crédit. Le paiement régulier d'une facture téléphone à temps permet d'établir un bon historique de paiement et d'améliorer vos cotes de crédit.
Assurez-vous de demander un contrat postpayé plutôt qu'un contrat prépayé, puisque les contrats prépayés ne sont pas signalés aux agences d'évaluation du crédit. Bien que les forfaits prépayés puissent être plus économiques, les forfaits postpayés sont ceux qui peuvent vous aider à établir votre crédit.
Surveillez votre crédit
Au Canada, vous pouvez vérifier gratuitement votre cote de crédit afin de surveiller vos progrès. Considérée comme une « enquête du crédit sommaire » par les agences d'évaluation du crédit, la vérification de votre propre crédit n'affectera pas votre dossier. Une enquête du crédit vous permet également de détecter toute erreur dans votre dossier de crédit qui pourrait affecter votre cote de crédit.
Pour en savoir plus: Comment rectifier une erreur dans votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qui affecte votre cote de crédit?
De nombreux facteurs peuvent affecter la santé de votre cote de crédit. Voici cinq facteurs communs qui sont utilisés dans le calcul d’une cote de crédit.
Historique des paiements
Vos antécédents de paiement de factures, en particulier si vous les payez à temps ou non, peuvent avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Par exemple, si vous avez une facture de téléphone que vous payez à temps chaque mois pendant une longue période, cela peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit. De même, si vous manquez ou effectuez souvent des paiements en retard, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Ratio de la dette au crédit
Votre ratio d'endettement correspond au montant de votre dette par rapport au montant du crédit disponible. Même si un endettement élevé n'est pas nécessairement synonyme de mauvais crédit, il est généralement bon de garder un faible ratio de crédit.
Antécédents en matière de crédit
Il s'agit de la période pendant laquelle vous avez construit votre crédit. En tant que nouvel immigrant, c'est le facteur le plus difficile à surmonter. Même si vous avez de bons antécédents de crédit dans votre pays d'origine, cela n'a aucune incidence sur vos antécédents de crédit au Canada. Malheureusement, vous devrez recommencer à reconstruire votre crédit dès votre arrivée au Canada. Il est donc important de respecter les délais de paiement et de ne pas avoir une dette de crédit trop élevée.
Nouvelles demandes de renseignements sur le crédit
Il existe deux types d'enquêtes de crédit : les enquêtes approfondies dites « avec impact » et les enquêtes sommaires dites « sans impact ». Une enquête du crédit avec impact a lieu lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit. Une vérification sans impact a lieu par exemple quand vous signez un bail de logement pour lequel le propriétaire vérifie votre crédit. Les agences d'évaluation du crédit enregistrent chaque enquête du crédit. Un petit nombre de demandes de crédit n'aura pas d'incidence sur votre crédit. En revanche, un grand nombre de demandes sur une courte durée peut avoir une conséquence négative sur votre cote de crédit.
Pour en savoir plus: Comment la demande de crédit affecte votre cote de crédit.
Documents publics
Les dossiers publics tels que les faillites, les dettes en recouvrement, les saisies de salaire et autres notes similaires ont un impact sur votre crédit. Ces informations, une fois enregistrées et publiées dans les archives publiques, peuvent être consultées par les agences de crédit, les prêteurs et parfois même le grand public, ce qui peut nuire à votre crédit.
Pouvez-vous transférer votre crédit d’un autre pays au Canada?
Lorsque vous immigrer au Canada, vos antécédents en matière de crédit de votre pays d’origine ne vous accompagnent malheureusement pas. Pour une agence d’évaluation du crédit canadienne, vous n’avez pas de mauvais crédit ou de bon crédit, vous n’avez pas de crédit. C’est pourquoi il est si important de commencer à établir votre crédit immédiatement lorsque vous immigrer au Canada.
Combien de temps faudra-t-il pour obtenir un bon Crédit?
L’établissement d’un bon crédit au Canada en tant que nouvel immigrant ne se fait pas du jour au lendemain. En général, il faut au moins six mois d’activité de crédit après l’ouverture de votre premier compte de crédit, pour générer vos cotes de crédit.
Lectures complémentaires
En fin de compte
Immigrer dans un nouveau pays s’accompagne de nombreuses difficultés. Cependant, l’établissement du crédit n’a pas besoin d’être l’un d’entre eux. Avoir une longueur d’avance et suivre certains des conseils décrits ci-dessus peut vous aider à établir un crédit en tant qu’immigrant et à obtenir des prêts auprès d’institutions financières en un rien de temps. Encore une fois, bienvenue chez vous.
