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Comment obtenir un prêt commercial?

Comment obtenir un prêt commercial?

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour janvier 17, 2022

Au Québec, au Canada et partout ailleurs, les petites et moyennes entreprises (PME) sont parties intégrantes de l’économie. En effet, selon les statistiques du gouvernement de 2019, 99,8% des entreprises québécoises sont des PME (moins de 500 employés) et 53% de ces PME comptent moins de 5 employés. Toutefois, ces entreprises sont confrontées à un plus grand défi lorsqu’elles tentent d’obtenir une aide financière. La plupart des propriétaires de petites entreprises ont ou auront besoin, à un moment donné dans le développement de l’entreprise, de fonds pour financer leur croissance et même leur survie. En effet, demander, puis obtenir l’approbation d’un prêt pour les petites et moyennes entreprises peut être un processus extrêmement long, difficile et parfois décourageant pour les entrepreneurs. Les banques et autres institutions de prêt plus traditionnelles ne sont pas toujours prêtes et enclines à prêter aux entreprises en démarrage et aux petites entreprises indépendantes. C’est pourquoi, en tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous devez être prêt à faire face à votre prêteur potentiel.

Ce que les prêteurs recherchent chez un demandeur de prêt aux petites entreprises

En prenant les mesures appropriées pour se préparer à l’avance, les propriétaires de petites entreprises peuvent augmenter considérablement leurs chances d’obtenir le prêt aux petites entreprises dont ils ont besoin et ce, à un taux plus avantageux qu’en étant pas préparé. S’il est clair que vous avez besoin d’un prêt, vous devez déterminer votre admissibilité à un prêt. La plupart des prêteurs recherchent les caractéristiques suivantes. 

Collatéral (Mises en garantie)

Les institutions de prêt plus traditionnelles accordent généralement une grande valeur aux garanties. Un prêt commercial garanti peut vous fournir le capital dont vous avez besoin. En effet, il est généralement un peu plus facile d’obtenir un prêt qui est récupéré par un certain type de garantie. Les ‘’start-up’’ ou les petites entreprises ne sont généralement pas riches en actifs. Les entrepreneurs pourraient donc avoir à utiliser des garanties personnelles comme par exemple une maison ou un véhicule personnel pour obtenir le prêt désiré.

L’engagement

En tant qu’entrepreneur, il s’agit du montant que vous engagez ou investissez dans votre entreprise. Plus vous injectez des sous, plus les prêteurs potentiels examineront favorablement la demande de prêt. Les prêteurs potentiels chercheront à s’assurer que vous avez investi un montant important avant d’offrir un financement supplémentaire. Cela démontre l’engagement, en tant que propriétaire de l’entreprise, que vous avez et mettez envers votre organisation.

Antécédents en matière de crédit

Évidemment, le dossier de crédit occupe une place importante. Votre entreprise devrait avoir sa propre cote de crédit et ses antécédents de crédit, ce qui fournira aux prêteurs potentiels des informations sur la façon dont vous pouvez gérer les finances de votre entreprise. Si votre entreprise est encore jeune et que vous n’avez pas eu le temps de développer vos propres antécédents de crédit, les prêteurs potentiels voudront peut-être examiner vos antécédents et votre pointage de crédit personnels. Le processus pourrait être plus long, car le prêteur devra réaliser une enquête plus approfondie.

Âge de l’entreprise et temps passé en affaires

Plus une entreprise opère depuis longtemps, généralement cela veut dire qu’elle est sérieuse et rentable. L’un des facteurs les plus importants que les prêteurs utilisent lorsqu’ils évaluent votre admissibilité à un prêt est votre temps en affaires. Plus vous fonctionnez depuis longtemps, plus vous serez stable et attrayant en tant que demandeur.  En général, les prêteurs privés ou alternatifs recherchent des entreprises qui sont en activité depuis au moins un an, tandis que les banques traditionnelles cherchent depuis deux ans ou plus. Si votre entreprise est une ‘’start-up’’ avec 3 mois d’activité ou plus, vous pourriez être admissible à un prêt de démarrage. 

Flux de trésorerie (Mouvement de fonds et liquidités)

Votre flux de trésorerie sera mesuré à l’aide des prévisions créées dans votre plan d’affaires. Il s’agit en quelque sorte du va et vient d’argent. De plus, vous devez être clair sur le type de financement dont vous avez besoin; qu’il s’agisse de financement d’équipement ou de financement du fonds de roulement. Le fonds de roulement constitue en gros le ratio actifs/passifs. Vous devrez également montrer exactement comment vous avez l’intention d’utiliser les fonds demandés et combien vous avez besoin pour atteindre vos objectifs. Les prêteurs ne prêtent généralement pas de capital sans raison. Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt pour les petites entreprises, vous devez faire bonne impression aux prêteurs potentiels. Vous pouvez y parvenir en :

  • Avoir une solide équipe de gestion (gestionnaires, partenaires);
  • Démontrer le potentiel de croissance régulière de l’entreprise;
  • Montrer une preuve de rentabilité. Il est important pour vous, en tant que propriétaire d’entreprise, d’illustrer comment votre entreprise a l’intention d’être rentable dans un avenir proche afin de faciliter le remboursement de votre prêt commercial;
  • Pensez à long terme. Il est avantageux pour vous d’opter pour un financement à long terme qui vous permettra de rembourser à moindre coût à court terme tout en vous donnant le temps et l’argent d’investir à long terme.

Revenus annuels

Lorsque vous demandez un prêt commercial, les prêteurs auront généralement un revenu annuel de base que vous devez atteindre. En général, les prêteurs exigent un revenu annuel de 80 000 $ à 100 000 $ ou un revenu mensuel de 5 000 $ à 7 000 $ en ventes.

Où pouvez-vous obtenir un prêt aux petites entreprises

Les banques traditionnelles ne sont pas les seuls endroits où obtenir des prêts aux petites entreprises. Voici quelques-unes des autres sources de prêts aux petites entreprises où vous pouvez obtenir le financement dont vous avez besoin :

  • Coopératives de crédit. Ceux-ci appartiennent à des clients à but non lucratif. Pour que vous puissiez être admissible à un prêt de leur part, vous devrez cependant devenir membre, avoir une bonne cote de crédit, une garantie et un plan d’affaires. Généralement, les coopératives sont un peu moins frileuses ou strictes que les banques traditionnelles lorsqu’il est temps d’offrir du financement. 
  • Microprêts. Ceux-ci sont offerts par les institutions financières aux propriétaires d’entreprise qui ont du mal à obtenir un prêt commercial traditionnel.
  • Fonds de prêt communautaire. Il s’agit d’organisations à but non lucratif qui se consacrent à aider les personnes qui ne peuvent pas accéder aux prêts des banques. Ils sont plus susceptibles d’apprécier le fonctionnement de votre petite entreprise dans l’environnement commercial local.
  • Amis et famille. Les amis et la famille sont d’excellentes sources potentielles pour un prêt aux petites entreprises. Attention toutefois, vous devez avoir confiance et leur faire confiance. Il est parfois délicat de mélanger affaires et famille. Soyez prudents ! 
  • Prêteurs en ligne. En tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous devriez rechercher des moyens différents et améliorés de financer votre entreprise. Les prêteurs en ligne sont une excellente option, car ils sont généralement en mesure d’approuver votre demande rapidement.

La bonne chose à propos de ces autres sources, c’est que leur processus de qualification n’est pas aussi rigoureux que celui des banques traditionnelles. De plus, elles sont flexibles en termes de conditions et de calendrier de remboursement. Les petites entreprises sont considérées comme des emprunteurs à risque plus élevé, ce qui peut signifier que vous devrez travailler un peu plus fort pour obtenir le financement dont vous avez besoin. Assurez-vous toujours que votre plan d’affaires est en ordre et recherchez d’autres options de prêt si ces prêteurs sont généralement disposés à travailler avec de plus petites entreprises.

De quoi avez-vous besoin pour demander un prêt aux petites entreprises?

Lorsque vous demandez un prêt commercial, vous devrez fournir certains renseignements sur votre entreprise et sur vous-même. Si vous présentez une demande auprès d’une banque, vous devrez probablement fixer un rendez-vous en personne pour remplir la demande, mais si vous présentez une demande auprès d’un autre prêteur, vous serez probablement en mesure de remplir la demande en ligne. Prendre note que cela ne diffère pas vraiment du processus pour obtenir un prêt quelconque. Voici ce qui vous sera exigé. 

  • Vos renseignements personnels (nom complet, coordonnées, numéro d’assurance sociale, etc.)
  • Vos informations financières personnelles (revenus, coordonnées bancaires)
  • Les détails de votre entreprise (nom de l’entreprise, secteur d’activité, temps passé en affaires, adresse, numéro de téléphone et adresse e-mail)
  • Vos besoins de financement (combien vous avez besoin et pourquoi vous en avez besoin)

Documents que vous devrez peut-être fournir pendant ou après la demande

Afin de vérifier les renseignements que vous fournissez dans votre demande, certains prêteurs vous demanderont de fournir certains documents.

  • Plan d’affaires : Que vous soyez une nouvelle ou une entreprise existante ayant des opérations, avoir un plan d’affaires qui peut prouver pourquoi vous avez besoin d’un prêt et comment vous avez l’intention de les utiliser va contribuer grandement à gagner la confiance de votre prêteur et à montrer votre engagement.
  • Relevés bancaires : Les prêteurs voudront généralement voir le flux d’argent de votre compte bancaire d’entreprise.
  • Bilan(s) : Ceux-ci sont généralement nécessaires pour que votre prêteur puisse évaluer votre total de d’actif et de passif. 
  • Comptes de revenus et dépenses : Votre état des résultats permettra à votre prêteur de voir quelles sont vos dépenses, combien sont vos coûts de biens vendus et quel est votre revenu net.
  • Déclarations de revenus : Votre prêteur s’en servira pour confirmer si le revenu que vous avez demandé est le même que celui que vous avez déclaré à l’Agence du revenu du Canada (ARC). Toute divergence peut compromettre l’approbation de votre demande. 
  • Documents financiers personnels : Certains prêteurs voudront peut-être consulter votre dossier de crédit pour comprendre votre santé financière. Plus vous avez l’air solide financièrement parlant, plus vous aurez l’air solvable. 

Financement gouvernemental et financement COVID-19

Le gouvernement du Québec, via différents programmes et organismes, offre la possibilité d’obtenir du financement pour les entreprises en phase de démarrage. Vous pourriez être admissible à du financement. Rendez-vous sur le site du gouvernement du Québec pour en connaître davantage. De plus, en ce temps de pandémie, les temps sont durs pour les entrepreneurs et les compagnies. Mesures sanitaires qui l'obligent, certaines ont tout simplement dû fermer leurs portes ou réduire la capacité de clients, etc. Les deux paliers de gouvernement offrent de l’aide financière d’urgence aux entreprises. Faites vos recherches et vous pourriez bénéficier d’une aide financière. 

En fin de compte

Que vous soyez propriétaire d’une entreprise en démarrage ou d’une entreprise établie, il existe des options de financement d’entreprise pour tout le monde. La première étape, et sans doute la plus importante, consiste à vous assurer que vous êtes prêt pour le processus de demande. Ensuite, trouvez un prêteur qui répond à vos besoins. Prêts Québec peut vous jumeler avec le bon prêteur d’affaires dans votre région. Faites appel à nous ! 


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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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