Votre cote de crédit est importante, car c’est un des outils utilisés par les institutions financières afin de déterminer si vous êtes éligible ou non à recevoir un prêt. Donc, ce serait une bonne idée de consulter votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt pour évaluer vos chances d’être accepté et estimer les taux d’intérêt auxquels vous pourriez avoir accès. Au Québec, Équifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédit responsables de produire votre dossier et votre cote de crédit. Cet article vous aidera à mieux comprendre comment vote cote de crédit est calculée et comment bien lire votre dossier de crédit.
La cote de crédit est calculée par les deux bureaux de crédit au Canada, TransUnion et Équifax, afin d’évaluer le risque que vous présentez pour les prêteurs. Plus spécifiquement, la cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le risque que vous représentez est faible et plus vous les institutions financières sont susceptibles de faire affaires avec vous.
Les cotes de crédit sont calculées selon cinq facteurs, chacun avec leur propre importance en pourcentage :
Bien que chaque prêteur et créancier interprète les cotes de crédit différemment, voici comment les cotes de crédit sont interprétées en général :
| 780 + | Excellent | Une cote de crédit supérieure à 780 est considérée comme excellente. Les individus avec une cote de 780 ou plus sont pratiquement certains d’être approuvés pour un prêt et peuvent profiter des meilleurs taux d’intérêt. |
| 720-779 | Très bon | Les cotes entre 720 et 779 sont au-dessus de la moyenne et les gens avec une telle cote profitent aussi d’excellents taux d’intérêt et sont presque sûrs d’être approuvés pour un prêt. |
| 680-719 | Moyen | Bien qu’une telle cote soit tout de même bonne, les individus dans cette catégorie vont recevoir des taux d’intérêt un peu plus élevés, mais ne devraient pas avoir de difficulté à recevoir un prêt. |
| 580-679 | Pauvre | Les gens avec une cote entre 580 et 679 sont considérés à risque élevé. Il se peut qu’il soit difficile pour eux d’obtenir un prêt et si celui-ci est approuvé, ce sera à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. |
| 579 ou moins | Très pauvre | Il serait difficile pour les gens avec une cote de 579 ou moins d’être approuvé pour un prêt car ils sont considérés à très haut risque. |
En général, au Canada, les cotes de crédit supérieures à 680 sont considérées comme étant bonnes, et les cotes au-dessus de 800 sont excellentes. Les prêteurs peuvent avoir leurs propres standards concernant les cotes et ce qui est considéré comme une bonne cote par un prêteur pourrait être insatisfaisant pour un autre.
Les dossiers de crédit contiennent vos informations personnelles et financières afin de brosser un portrait du type d’emprunteur que vous représentez. Il est conseillé de vérifier son dossier de crédit régulièrement afin de s’assurer que l’information qu’il contient est juste et qu’il n’y a pas d’erreur. Consulter votre dossier de crédit sur une base régulière vous permet aussi d’identifier rapidement si vous êtes victime de fraude ou de vol d’identité.
Voici le type d’information qui pourrait se trouver dans votre dossier de crédit :
Dans votre dossier, vos comptes de crédit seront évalués à l’aide d’une lettre et d’un chiffre :
| À tempérament | I | Les comptes qui reçoivent la mention « I » sont des comptes qui sont à versements échelonnés et donc remboursés en montants fixes prédéterminés. Par exemple, les prêts automobiles. |
| Ouvert | O | Les comptes qui reçoivent la mention « O » sont ouverts, comme les comptes de crédit qui doivent être payés à la fin du mois. |
| Renouvelable | R | Les comptes « R » sont considérés renouvelables car les paiements changent en fonction du montant que vous empruntez. Une carte de crédit peut recevoir la mention « R ». |
| Hypothèque | M | Tout dépendamment du bureau de crédit qui produit votre rapport, votre prêt hypothécaire pourrait apparaître ou non. S’il apparait, il pourrait recevoir la mention « M » ou bien la mention « I » pour le versement. |
| R0 | Le dossier est trop nouveau pour être évalué. |
| R1 | Le compte a été payé à temps en moins de trente jours. |
| R2 | Le compte était en retard de 31-59 jours. |
| R3 | Le compte était en retard de 60-89 jours. |
| R4 | Le compte était en retard de 90-119 jours. |
| R5 | Le compte était en retard de plus de 120 jours. |
| R7 | Le compte a été payé suite à une consolidation de dettes ou autre, comme une proposition de consommateur ou une proposition commerciale. |
| R8 | Reprise de possession |
| R9 | Mauvaise créance, en faillite, ou bien la personne a déménagé sans laisser d’adresse. |
Il est important de bien comprendre comment votre cote de crédit est calculée afin de prendre des décisions financières responsables. Si vous avez présentement un mauvais crédit, vous pouvez l’améliorer en n’ayant qu’une seule carte de crédit et en payant tous vos comptes à temps. Améliorer votre cote de crédit vous permettra d’être approuvé pour de plus gros prêts, comme les prêts hypothécaires.
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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.
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