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Comment évaluer une cote de crédit

Comment évaluer une cote de crédit

Écrit par Virginie Boisvert-Plante
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour février 7, 2022

Votre cote de crédit est importante, car c’est un des outils utilisés par les institutions financières afin de déterminer si vous êtes éligible ou non à recevoir un prêt. Donc, ce serait une bonne idée de consulter votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt pour évaluer vos chances d’être accepté et estimer les taux d’intérêt auxquels vous pourriez avoir accès. Au Québec, Équifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédit responsables de produire votre dossier et votre cote de crédit. Cet article vous aidera à mieux comprendre comment vote cote de crédit est calculée et comment bien lire votre dossier de crédit.  

Qu’est-ce qu’une cote de crédit? 

La cote de crédit est calculée par les deux bureaux de crédit au Canada, TransUnion et Équifax, afin d’évaluer le risque que vous présentez pour les prêteurs. Plus spécifiquement, la cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le risque que vous représentez est faible et plus vous les institutions financières sont susceptibles de faire affaires avec vous. 

Comment est-ce que la cote de crédit est calculée? 

Les cotes de crédit sont calculées selon cinq facteurs, chacun avec leur propre importance en pourcentage : 

  • Votre historique de paiement (~35%). Il est important de faire tous vos paiements à temps, car tout retard de plus de 30 jours, peu importe le montant, sera automatiquement inscrit à votre dossier. Votre cote sera dévaluée et les retards resteront inscrits à votre dossier pendant six ans.
  • Utilisation du crédit (~30%). Il est préférable de limiter votre utilisation de crédit à 50% ou moins de vos limites afin d’éviter de nuire à votre cote. Si, par exemple, la limite sur votre carte de crédit est de 5 000$, il faut éviter de mettre plus de 2 500$ dessus.
  • Durée de l’historique de crédit (~15%). Il est important d’éviter d’ouvrir des comptes bancaires inutilement pour ensuite les fermer. En effet il faut garder vos comptes ouverts le plus longtemps possible car ceci démontre que vous avez de bonnes habitudes financières et favorise une bonne cote de crédit.
  • Nouveau crédit (~10%). Plus vous faites de demande de crédit, plus votre cote sera affectée négativement.
  • Crédit mixte (10%). Il est bien d’avoir plusieurs types de crédit, comme un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. Cependant, il faut éviter d’avoir plusieurs d’un même type de crédit, comme plusieurs cartes de crédit.

Que signifient les échelles de pointage de crédit?

Bien que chaque prêteur et créancier interprète les cotes de crédit différemment, voici comment les cotes de crédit sont interprétées en général :

780 +ExcellentUne cote de crédit supérieure à 780 est considérée comme excellente. Les individus avec une cote de 780 ou plus sont pratiquement certains d’être approuvés pour un prêt et peuvent profiter des meilleurs taux d’intérêt. 
720-779Très bon Les cotes entre 720 et 779 sont au-dessus de la moyenne et les gens avec une telle cote profitent aussi d’excellents taux d’intérêt et sont presque sûrs d’être approuvés pour un prêt. 
680-719Moyen Bien qu’une telle cote soit tout de même bonne, les individus dans cette catégorie vont recevoir des taux d’intérêt un peu plus élevés, mais ne devraient pas avoir de difficulté à recevoir un prêt. 
580-679PauvreLes gens avec une cote entre 580 et 679 sont considérés à risque élevé. Il se peut qu’il soit difficile pour eux d’obtenir un prêt et si celui-ci est approuvé, ce sera à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. 
579 ou moinsTrès pauvre Il serait difficile pour les gens avec une cote de 579 ou moins d’être approuvé pour un prêt car ils sont considérés à très haut risque. 

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit? 

En général, au Canada, les cotes de crédit supérieures à 680 sont considérées comme étant bonnes, et les cotes au-dessus de 800 sont excellentes. Les prêteurs peuvent avoir leurs propres standards concernant les cotes et ce qui est considéré comme une bonne cote par un prêteur pourrait être insatisfaisant pour un autre.  

Comment lire le dossier de crédit? 

Les dossiers de crédit contiennent vos informations personnelles et financières afin de brosser un portrait du type d’emprunteur que vous représentez. Il est conseillé de vérifier son dossier de crédit régulièrement afin de s’assurer que l’information qu’il contient est juste et qu’il n’y a pas d’erreur. Consulter votre dossier de crédit sur une base régulière vous permet aussi d’identifier rapidement si vous êtes victime de fraude ou de vol d’identité.

Quelles informations apparaissent dans votre dossier de crédit? 

Voici le type d’information qui pourrait se trouver dans votre dossier de crédit : 

Renseignements personnels 

  • Nom 
  • Date de naissance 
  • Adresse
  • Numéro de téléphone 
  • Numéro d’assurance sociale 
  • Information sur le permis de conduire 
  • Numéro de passeport 
  • Vos employeurs passés et présents

Information de crédit 

  • Vos transactions de crédit (carte de crédit, prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit…) 
  • Compte d’Internet et de téléphone cellulaire 
  • Demandes de crédit par les créanciers, les prêteurs, les propriétaires et les employeurs 
  • Information concernant la faillite, la consolidation et les programmes de gestion des dettes 
  • Les jugements légaux 
  • Les comptes de crédit en recouvrement 
  • Les comptes fermés à cause de la fraude commis par le propriétaire du compte 
  • Les alertes de fraude 
  • Les vérifications d’identité

Lettres et nombres  

Dans votre dossier, vos comptes de crédit seront évalués à l’aide d’une lettre et d’un chiffre :

À tempérament Les comptes qui reçoivent la mention « I » sont des comptes qui sont à versements échelonnés et donc remboursés en montants fixes prédéterminés. Par exemple, les prêts automobiles. 
Ouvert OLes comptes qui reçoivent la mention « O » sont ouverts, comme les comptes de crédit qui doivent être payés à la fin du mois. 
Renouvelable Les comptes « R » sont considérés renouvelables car les paiements changent en fonction du montant que vous empruntez. Une carte de crédit peut recevoir la mention « R ». 
Hypothèque MTout dépendamment du bureau de crédit qui produit votre rapport, votre prêt hypothécaire pourrait apparaître ou non. S’il apparait, il pourrait recevoir la mention « M » ou bien la mention « I » pour le versement. 
R0 Le dossier est trop nouveau pour être évalué. 
R1 Le compte a été payé à temps en moins de trente jours. 
R2 Le compte était en retard de 31-59 jours. 
R3Le compte était en retard de 60-89 jours. 
R4Le compte était en retard de 90-119 jours. 
R5 Le compte était en retard de plus de 120 jours. 
R7Le compte a été payé suite à une consolidation de dettes ou autre, comme une proposition de consommateur ou une proposition commerciale. 
R8Reprise de possession 
R9 Mauvaise créance, en faillite, ou bien la personne a déménagé sans laisser d’adresse.  

QFP sur les échelles de pointage de cote de crédit

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada? 

Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Si vous avez une cote de 579 ou moins, vous êtes considéré à très haut risque par les créanciers et les prêteurs. Un mauvais crédit vous empêche d’être approuvé pour des prêts ou d’avoir accès à des produits financiers abordables. Heureusement, il est possible d’augmenter sa cote de crédit en prenant de bonnes habitudes financières, comme en payant vos cartes de crédit à temps ou en utilisant un plus petit pourcentage de votre limite de crédit. 

Est-ce que je peux obtenir ma cote de crédit gratuitement au Québec? 

Au Québec, il est possible de se procurer votre dossier et cote de crédit gratuitement de la part d’Équifax et de TransUnion. Certaines banques vont aussi offrir la cote de crédit gratuitement à leurs utilisateurs. Finalement, il est possible de faire appel à certains services comme Borrowell ou Crédit Karma pour obtenir votre cote gratuitement. 

Comment puis-je améliorer ma cote de crédit? 

Voici quelques suggestions pour améliorer votre cote de crédit : 
  • Ne dépensez que 30-35% de votre limite de crédit.  
  • Payez tous vos comptes à temps ou en avance. 
  • Limitez-vous à une seule carte de crédit. 
  • Évitez de faire beaucoup de demandes de crédit. 
  • Assurez-vous de garder vos comptes ouverts pour de longues périodes de temps. 
  • Diversifiez vos produits de crédit, mais assurez-vous de pouvoir faire tous vos paiements. 

Quelle est la cote minimale pour obtenir un prêt hypothécaire? 

La plupart des institutions financières vont exiger une cote de crédit de 660 ou plus afin de vous approuver pour un prêt hypothécaire. Si votre score est inférieur à 660, il vaut peut-être mieux attendre et améliorer votre crédit avant d’appliquer. Il est aussi possible d’appliquer chez un prêteur alternatif si votre cote est inférieure à 660. 

Est-ce qu’une cote de crédit de 700 est considérée comme étant bonne? 

Oui, une cote de 700 est considérée comme étant bonne par la plupart des créanciers. À noter que chaque prêteur ou créancier peut avoir sa propre interprétation de crédit. Donc, ce qui est considéré comme une bonne cote peut varier d’un créancier à l’autre. 

Mot de la fin 

Il est important de bien comprendre comment votre cote de crédit est calculée afin de prendre des décisions financières responsables. Si vous avez présentement un mauvais crédit, vous pouvez l’améliorer en n’ayant qu’une seule carte de crédit et en payant tous vos comptes à temps. Améliorer votre cote de crédit vous permettra d’être approuvé pour de plus gros prêts, comme les prêts hypothécaires. 


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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.

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