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Pourquoi ai-je plus d'une cote de crédit?

Pourquoi ai-je plus d'une cote de crédit?

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour février 9, 2022

Il est important de consulter votre dossier de crédit régulièrement afin de vérifier que l’information qu’il contient est juste. C’est aussi une bonne façon de s’assurer que vous n’avez pas été victime d’un vol d’identité. Au Canada, il est possible qu’une personne ait plusieurs cotes de crédit, car chaque bureau ou compagnie calculer la cote de crédit différemment. Cet article expliquera en détails les raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut varier d’une compagnie à l’autre. 

Qu’est-ce qu’un bureau de crédit et comment obtiennent-ils leurs informations? 

Les bureaux de crédit collectent des informations sur l’historique de crédit d’un individu de la part des prêteurs, des créanciers, des tribunaux et du Bureau du surintendant des faillites. Ces informations sont compilées dans un dossier de crédit et seront par la suite partagées avec les parties tierces autorisées dans le but de déterminer votre solvabilité. 

Les types d’information rapportées aux bureaux de crédit 

Au Canada, il y a deux bureaux de crédit, soit Équifax et TransUnion. Ce ne sont pas tous les prêteurs et créanciers qui rapportent aux deux bureaux de crédit, donc l’information utilisée pour construire le dossier de crédit peut varier entre les deux. En général, les bureaux de crédit collectent des informations telles que les : 

  • Renseignements personnels. Des exemples incluent votre nom, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, numéro d’assurance sociale et employeur. 
  • Renseignements sur votre crédit. Les bureaux de crédit collectent de l’information sur vos comptes, vos dettes et vos transactions de crédit. 
  • Demandes de consultation de votre dossier de crédit par les prêteurs et autres tierces parties. 
  • Archives publiques. Par exemple, si vous avez été l’objet d’une poursuite ou bien si vous avez déjà fait faillite. 

Comme vous pouvez le constater, les dossiers de crédit contiennent de l’information confidentielle. C’est pourquoi toute personne ou compagnie qui désire accéder à votre dossier de crédit doit d’abord obtenir votre permission. 

Pourquoi avons-nous plus d’une cote de crédit?

Au Canada, un consommateur peut obtenir sa cote de crédit auprès de TransUnion, d’Équifax, d’une banque ou bien d’une compagnie de finances qui offre ce service. Il se pourrait que chacune de ces entités fournissent des cotes de crédit différentes pour un même individu et ce, pour plusieurs raisons : 

Les données rapportées aux différents bureaux de crédit sont différentes

Les prêteurs et les créanciers ne rapportent pas tous aux deux bureaux de crédit et certains ne rapportent à aucun. C’est pourquoi l’information utilisée pour calculer la cote de crédit par un bureau peut différer de celle utilisée par l’autre. De plus, il peut parfois y avoir un délai entre le moment de réception de l’information et celui où le dossier de crédit est mis à jour. 

Les informations sont rapportées aux bureaux de crédit à différents moments 

Les prêteurs et les créanciers ne sont pas dans l’obligation de communiquer vos informations à Équifax et TransUnion en même temps. Il se peut alors que votre dossier soit plus à jour chez un bureau de crédit que chez l’autre, résultant en deux cotes de crédit différentes. 

Plusieurs modèles d’évaluation du crédit 

Il y a plusieurs modèles qui peuvent être utilisés pour calculer les cotes de crédit et, tout dépendamment du modèle utilisé, la cote finale peut varier. Cependant, tous les modèles prennent en considération les mêmes cinq facteurs principaux soit l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, l’âge du crédit, les demandes de vérification et les dossiers publics. Cependant, l’importance accordée à chaque facteur peut varier selon le modèle, résultant en différentes cotes de crédit.    

Dossiers de crédit fragmentés 

Les personnes qui portent un nom différent de leur nom de naissance peuvent avoir des dossiers de crédit fragmentés, car les bureaux de crédit n’ont pas combiné les informations reliées aux deux noms. Les dossiers de crédit fragmentés arrivent le plus souvent lorsqu’une personne est dans le processus de changement de nom. 

Les compagnies financières qui offrent un service de calcul de cote de crédit 

Certaines compagnies financières, comme Borrowell ou Crédit Karma, offrent la cote de crédit gratuitement à leurs membres. Cependant, ils ne fournissent pas des cotes de crédit exactes, mais fournissent une estimation en comparant la performance de votre cote à celle des autres. Il faut donc savoir que la cote que vous obtenez à partir de ces services ne sera pas exactement la même que celle calculée par les bureaux de crédit.

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Quel bureau de crédit est le plus important?

TransUnion et Équifax sont aussi importants l’un que l’autre. Cependant, il se peut qu’un des deux bureaux calcule une cote qui soit plus avantageuse pour vous. Les bureaux de crédit ont des informations qui diffèrent vous concernant et utilisent différents modèles pour calculer les cotes. Donc, il se peut qu’un bureau produise une cote de crédit pour vous qui soit plus élevée que l’autre. 

Si vous voulez maximiser vos chances de recevoir un prêt d’une institution bancaire, vous pourriez demander à recevoir votre cote de crédit de la part de TransUnion et d’Équifax. Ensuite, vous pouvez appliquer auprès d’un prêteur qui consulte le bureau de crédit qui produit la cote la plus élevée pour vous. 

Question sur la cote de crédit

Combien de cote de crédit ai-je?

Au Canada, vous pouvez avoir plusieurs cotes de crédit qui proviennent de différentes compagnies. Chacune dépend du modèle utilisé par la compagnie pour calculer les cotes de crédit. 

Pourquoi est-ce que ma cote de crédit d’Équifax diffère de celle de TransUnion? 

Vos cotes diffèrent entre les bureaux de crédit car ils utilisent différents modèles pour les calculer. De plus, ils possèdent différentes informations vous concernant puisque ce ne sont pas tous les prêteurs et créanciers qui rapportent vos informations aux deux bureaux de crédit. 

Est-ce qu’une compagnie peut consulter ma cote de crédit sans ma permission? 

Non, chaque personne ou compagnie qui veut consulter votre dossier de crédit comme un propriétaire, un prêteur ou un bureau d’assurance, doit tout d’abord obtenir votre permission. 

Pourquoi est-ce qu’un propriétaire demande à consulter mon crédit ?

Les propriétaires vont parfois demander à consulter votre dossier de crédit afin de vérifier votre fiabilité et d’estimer votre capacité à payer le loyer. Les propriétaires recherchent des locataires qui ont l’habitude de faire leurs paiements à temps. Ils peuvent aussi vouloir vérifier que vous n’avez jamais fait faillite ou que vous n’avez pas de paiement en souffrance. 

Mot de la fin 

Il est tout à fait normal d’avoir plusieurs cotes de crédit. Comme les bureaux de crédit calculent les cotes différemment, il se peut que l’une soit plus élevée que l’autre. Il est toujours important de demander à consulter votre dossier régulièrement auprès d’Équifax et de TransUnion afin de vérifier la validité de l’information.


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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