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Cote De Crédit CreditUh-oh. Vous avez manqué un paiement. Peut-être que la facture du câble a glissé derrière le bureau ou que la grève des postes signifie que vous n’avez pas reçu votre relevé de téléphone portable. Peut-être qu’une dépense d’urgence est apparue et que vous n’aviez pas l’argent pour payer vos services publics du mois dernier. Quelle que soit la raison, vous n’avez pas effectué un paiement à temps. Savez-vous comment cela affectera votre cote de crédit?
Pour répondre à cette question, voyons comment notre solvabilité est mesurée au Canada.
Votre dossier de crédit contient des informations personnelles telles que votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance, votre adresse actuelle et précédente et vos antécédents professionnels. Il comprendra également des informations détaillées sur vos comptes de crédit, votre historique de crédit et vos informations de paiement. Lorsque vous demandez une hypothèque ou un autre type de crédit, les prêteurs utilisent ces informations pour approuver ou refuser votre demande. Les propriétaires peuvent également consulter votre rapport de crédit pour décider si vous pourrez ou non payer votre loyer et les employeurs peuvent jeter un coup d’œil avant de choisir de vous engager (en fonction du secteur dans lequel vous travaillez).
Les agences d’évaluation du crédit utilisent vos informations financières pour calculer un score compris entre 300 et 900, ce qui vous donne une note allant de faible à excellente. Les fournisseurs de crédit utilisent cette information, ainsi que leurs propres calculs légèrement différents pour déterminer si vous présentez un risque ou non. En règle générale, un score supérieur à 650 vous fera approuver. Si votre score est inférieur, vous pourriez être considéré comme un risque élevé. Les chiffres exacts peuvent varier et les prêteurs peuvent examiner d’autres facteurs que votre pointage de crédit.
Il est important de noter que l’historique de vos paiements a beaucoup de poids – jusqu’à 35% de votre pointage de crédit.
Le Canada compte deux agences d’évaluation du crédit officielles, Equifax et TransUnion. Vous pouvez demander votre rapport de crédit, annuellement, à chacune de ces agences, sans frais, si vous le faites par courrier postal. C’est un excellent moyen de vérifier l’exactitude et d’apporter les corrections nécessaires. En fait, nous vous recommandons de demander un rapport aux deux agences d’évaluation car elles contiennent chacune des informations légèrement différentes.
Malheureusement, les dossiers gratuits n’incluent pas votre cote de crédit, mais les deux agences fourniront un accès instantané et en ligne à votre dossier de crédit combiné et à votre cote de crédit, moyennant des frais. Récemment, il est devenu encore plus facile d’accéder à votre cote de crédit et gratuitement. Dans le cadre de leurs stratégies de marketing globales, de nombreuses entreprises se sont associées à des bureaux de crédit. Ils attirent de nouveaux clients en fournissant des dossiers de crédit et / ou des scores gratuitement, que vous choisissiez d’utiliser leurs services ou non. Les nouveaux clients affluent, les consommateurs bénéficient gratuitement d’un service important et les agences d’évaluation du crédit reçoivent des frais pour chaque demande. Tout le monde est gagnant. Lorsque vous demandez votre dossier de crédit ou cote, il n’y a aucun impact sur votre cote de crédit.
Les retards de paiement affectent définitivement votre dossier de crédit et ont un impact négatif sur votre score. Vous voudrez les éviter si vous le pouvez. Vous serez peut-être soulagé d’apprendre que tous les retards de paiement ne seront pas enregistrés dans votre dossier. Chaque compte de crédit de votre dossier se voit attribuer un numéro compris entre 0 et 9. 0 indique un tout nouveau compte, 1 signifie que vous payez votre facture dans les 30 jours ou selon les termes convenus et 9 signifie que votre compte a été recouvré ou en faillite. Vous voulez vraiment voir vos comptes assis à 1. La bonne nouvelle est que vous ne verrez un retard de paiement sur un compte que s’il a plus de 30 jours de retard. Si vous l’attrapez à temps, vous pourrez conserver votre excellente cote de crédit.
Si un retard de paiement se répercute sur votre dossier de crédit, son impact dépendra de plusieurs facteurs:
Peu importe les erreurs que vous avez commises dans le passé, d’un paiement en retard à une faillite complète, vous pouvez toujours améliorer votre pointage de crédit. Cela peut prendre du temps, mais votre patience et votre diligence porteront leurs fruits. Voici certaines choses que vous pouvez faire pour récupérer votre pointage de crédit là où vous en avez besoin:
Si vous vous déménagez, assurez-vous de mettre à jour tous vos comptes avec votre nouvelle adresse postale. De cette façon, vous évitez les paiements manquants en raison de la perte de courrier. Vous pouvez également configurer des comptes et des notifications en ligne pour vous assurer de voir votre facture ou votre relevé et de le payer à temps
Que votre score soit mauvais ou excellent, il est important de garder le contrôle de votre crédit. Moyennant des frais, vous pouvez surveiller votre activité via Equifax ou TransUnion. Certaines banques et sociétés de cartes de crédit fournissent également des services de surveillance, vous envoyant des alertes lorsque des enquêtes sur l’historique de crédit sont effectuées ou lorsque des activités potentiellement frauduleuses se produisent. Surveillez les erreurs telles que les modifications de vos informations personnelles ou les nouveaux comptes que vous ne reconnaissez pas et corrigez-les immédiatement. Assurer régulièrement l’exactitude de vos informations de crédit peut vous aider à contrôler votre utilisation du crédit et à prévenir les problèmes et le vol d’identité à l’avenir.
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