Acheter une voiture à crédit ou à comptant est une décision cruciale lorsque vient le temps d’acheter son premier véhicule ou de remplacer une vieille voiture. En fonction du prix du véhicule, de vos économies et des types de financement offerts, il est important d’examiner les avantages et inconvénients de payer comptant, tout comme de contracter un emprunt.
Points clés
- Payer au comptant permet d’éviter les frais d’intérêts et offre une grande flexibilité de revente.
- Financer l’achat d’un véhicule avec un prêt vous permet d’obtenir votre voiture maintenant, sans attendre d’avoir les économies nécessaires.
- Au Québec, les taxes et droits sur les pneus neufs s’ajoutent au prix de vente affiché, mais les autres frais doivent être inclus.
Est-il plus avantageux d’acheter une voiture au comptant ou à crédit?
Acheter une voiture en argent comptant vous permet d’éviter de payer des intérêts. Même si cela peut être un choix sensé et économique, ce n’est pas à la portée de toutes les bourses. Selon les plus récentes données d’AutoTrader, le prix d’une voiture neuve est de 64 911$, et de 33 182$ pour une usagée. Acheter un véhicule à l’aide d’un prêt est fréquent. C’est un très bon choix aussi, car cela vous permet d’éviter de débourser un gros montant d’un seul coup.
Avantages d'acheter une voiture en comptant
Si vous aimez la simplicité, payer comptant est une bonne idée. De cette manière, il n’est pas nécessaire pour le prêteur de faire une enquête de crédit sur vous, et nul besoin de vous inquiéter des intérêts, des paiements mensuels ou de la durée d’un prêt. Vous payez simplement le concessionnaire et la voiture vous appartient.
Lorsque vous achetez au comptant, vous possédez le titre de propriété de la voiture. Ainsi, vous pouvez ensuite vendre ou échanger votre voiture à tout moment, sans craindre de payer des frais de remboursement anticipé ou de rupture de contrat comme c’est parfois le cas avec les prêts automobiles. Globalement, votre achat vous reviendra moins cher, car vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur un prêt.
Pour en savoir plus: Acheter une voiture en argent comptant.
Les inconvénients de l’achat d’une voiture au comptant
Alors qu’un prêt automobile vous prive d’un certain montant chaque mois, le paiement au comptant vous prive de plusieurs milliers de dollars en un instant. S’il ne vous reste plus d’économies, vous risquez de vous retrouver dans le pétrin en cas d’imprévu. Si vous achetez une voiture d’occasion au comptant, vos choix risquent d’être plus limités et vous ne pourrez probablement pas personnaliser les caractéristiques en fonction de vos besoins (contrairement à une voiture neuve). Payer comptant requiert de la patience!
Avantages d'acheter une voiture à crédit
Avec un prêt auto, vous pouvez obtenir la voiture que vous voulez dès maintenant. Dès que vous manifestez de l’intérêt pour un véhicule, le concessionnaire vous offrira du financement et il facilitera le processus pour vous. Les concessionnaires apprécient cette façon de faire, car ils réalisent ainsi des profits sur la vente de l’automobile en plus de toucher une commission sur le contrat de prêt. Parfois, ils offrent des incitatifs financiers aux futurs clients, comme des remises ou un financement à moindre coût.
Si vous contractez votre prêt directement auprès d’une banque où vous êtes déjà client, les conditions du prêt pourraient être plus avantageuses pour vous, en fonction de vos antécédents bancaires. Par exemple, vous n’aurez peut-être pas besoin de verser une mise de fonds. Avant de vous rendre chez un concessionnaire ou un marchand de véhicules d’occasion, demandez une préapprobation à votre banque.
Inconvénients de l’achat d’une voiture à crédit
Le crédit, ce n’est pas de l’argent gratuit. Si votre cote de crédit est faible, vous aurez du mal à obtenir un prêt à taux d’intérêt avantageux. Le prêteur peut également facturer des frais supplémentaires. Dans ce cas, c’est plus prudent de patienter et d’amasser les fonds pour payer comptant.
Le type de véhicule que vous achetez influencera vos options de prêt. Les offres alléchantes du concessionnaire, par exemple, s’appliquent souvent seulement aux véhicules neufs ou légèrement usagés. Pour une voiture d’occasion, il se peut que votre taux soit élevé et qu’on vous demande une mise de fonds.
Faites également attention aux techniques de vente. Le vendeur pourrait essayer de vous inciter à choisir une finition supérieure ou plus d’options. Cela vous coûtera seulement quelques dollars de plus par mois avec un prêt, mais au total, ces petites dépenses peuvent représenter une somme importante.
Plus en savoir plus: La moyen taux d'intérêt sur un prêt auto.
Différents types de financement automobile au Québec
Lorsque vous optez pour un prêt auto, sachez qu’ils ne sont pas tous pareils. Aux prêts traditionnels consentis par les banques et au financement par le concessionnaire s’ajoutent les prêts personnels. Chacun comporte des avantages et des inconvénients.
Prêts auto traditionnels
Ce type de financement peut être obtenu directement auprès d’une banque ou d’une caisse. Ses modalités sont flexibles. La durée maximale va généralement jusqu’à huit ans (96 mois), la fréquence des paiements est à déterminer avec le prêteur et vous avez habituellement l’option de faire des remboursements partiels ou totaux avant l’échéance sans pénalité. Le véhicule doit toutefois avoir une valeur minimale pour être admissible.
Financement auto par le concessionnaire
La plupart des concessionnaires concluent des ententes avec des sociétés de financement indépendantes et des banques. Ils peuvent aussi offrir un prêt directement de la division de financement du fabricant automobile. Votre financement sera négocié sur place, en même temps que l’achat de la voiture. Cette option est la plus pratique, mais pas toujours la plus avantageuse.
Que vous financiez votre achat par un prêt auto traditionnel ou directement chez le concessionnaire, votre voiture peut servir de garantie. En cas de non paiement prolongé, le prêteur pourrait reprendre le véhicule.
Prêts personnels pour acheter une voiture
Les prêts personnels ne servent pas uniquement à acheter un véhicule. Vous pourriez vous tourner vers cette option si vous avez d’autres dettes ou d’autres projets. Par exemple, si vous avez aussi des meubles à acheter et une dette de carte de crédit à régler, un prêt personnel pourrait couvrir et regrouper tout cela. Avec un prêt personnel, vous pouvez vendre votre véhicule même si vous n’avez pas fini de rembourser, sans demander la permission au prêteur.
Considérations spécifiques au Québec
Les taxes, les protections légales et les incitatifs gouvernementaux prennent une couleur particulière au Québec. Voici ce qu’il faut savoir avant de finaliser votre achat.
Taxe de vente et autres frais
En achetant une voiture au comptant ou à crédit, il faut prévoir la taxe de vente du Québec (TVQ) de 9,975% en plus de la taxe fédérale sur les produits et services (TPS) de 5%. Par exemple, si vous achetez une voiture d’une valeur de 30 000$, la taxe fédérale sera de 1 500$ et la taxe provinciale de 2 992,50$. Le montant total à payer pour la voiture sera donc de 34 492,50$. Si vous payez comptant, c’est cette somme que vous devez avoir de côté. Si vous financez l’achat, les taxes peuvent être incluses dans le prêt.
Les frais de préparation du véhicule, de transport et les frais administratifs, entre autres, sont censés être inclus dans le prix annoncé pour l’auto. Ceux-ci ne devraient donc pas s’ajouter à la facture.
Immatriculation d’une voiture
En général, les concessionnaires et autres marchands peuvent s’occuper de l’immatriculation pour vous. Vous gagnerez du temps ainsi car vous éviterez une visite à la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ). Il y a cependant des frais à payer de votre part. En 2024, le montant total s’élève à 299,34$.
Protection légale des consommateurs
Plusieurs garanties sont prévues par la loi lorsque vous achetez un véhicule au Québec. Par exemple, dans le cas d’une auto neuve, elle doit avoir une durée de vie raisonnable, compte tenu du prix et des conditions d’utilisation. De plus, si vous regrettez d’avoir signé un contrat de financement, vous avez deux jours pour l’annuler (mais il ne faut pas avoir pris possession du véhicule). Une autre protection utile concerne la publicité trompeuse. Le prix annoncé dans les publicités doit inclure les frais de transport, de préparation et de livraison, la taxe d’accise sur les climatiseurs ainsi que les frais d’administration.
Programmes et incitatifs gouvernementaux
Les voitures électriques bénéficient d’incitatifs gouvernementaux. Pour assurer la transition énergétique, les gouvernements du Canada et du Québec offrent de l’argent aux acheteurs de véhicules électriques et hybrides. Au Québec, l’offre de 7 000$ pour une auto neuve entièrement électrique diminue à compter de 2025. D’autres montants sont offerts pour les véhicules usagés et hybrides jusqu’à la même date. Si une auto électrique est sur votre radar, profitez-en sans tarder!
Le gouvernement fédéral du Canada offre, pour sa part, 5 000$ par véhicule électrique, mais il a récemment resserré ses règles aussi. Depuis le 1er octobre 2024, seuls les véhicules fabriqués au Canada ou dans des pays avec lesquels nous avons un accord de libre-échange sont admissibles.
Lectures complémentaires
Réflexion finale
Un achat à crédit vous appauvrira-t-il en vous faisant payer des intérêts trop élevés? Au contraire, un achat au comptant absorbera-t-il une trop grande part de vos économies? Posez-vous des questions et prenez toujours vos décisions en fonction de votre situation spécifique. Acheter au comptant est une bonne idée si vous avez beaucoup de liquidités. Cette décision ne devrait pas faire souffrir votre budget! Contracter un prêt pour acheter une auto peut également être une décision éclairée, car cette option rend l’acquisition plus facile et vous pouvez parfois bénéficier d’offres et de conditions intéressantes.
