Prêts Québec: la meilleure plateforme de comparaison de prêts au pays
Si vous vous demandez comment transformer la valeur de votre maison, découvrez comment la marge de crédit hypothécaire peut être la solution inattendue que vous cherchiez. Et, si vous êtes propriétaire, vous avez peut-être accumulé des fonds propres au fil du temps. Si c'est le cas, vous pouvez peut-être utiliser ces fonds propres pour financer une dépense importante.
Par exemple, la rénovation d'une maison, les frais d'inscription à l'université ou un achat coûteux comme un bateau peuvent nécessiter une somme d'argent importante. Dans ces cas-là, vous pouvez couvrir le coût en utilisant votre capital obtenu par le biais d'une marge de crédit .Examinons de plus près comment vous pouvez utiliser la valeur nette de votre logement pour obtenir des liquidités supplémentaires.
Une MCVD - ou marge de crédit hypothécaire - est un type de programme financier qui vous permet d'emprunter la valeur nette de votre maison pour obtenir des liquidités lorsque vous en avez besoin. Lorsque vous contractez une MCVD en plus d'une hypothèque de premier rang distincte, vous considérez la MCVD comme une hypothèque de 2e rang.
Il existe deux principaux types de MCVD : celles qui sont liées à votre hypothèque et celles qui ne le sont pas.
Contrairement à un prêt traditionnel dans le cadre duquel vous recevez une somme d'argent forfaitaire que vous remboursez en versements fixes, une MCVD fonctionne davantage comme une carte de crédit. Vous pouvez puiser dans la marge de crédit jusqu'à votre limite de dépenses maximale, aussi souvent que vous le souhaitez. Ensuite, vous pouvez rembourser chaque mois une partie ou la totalité du montant prélevé.
Ainsi, une MCVD vous offre une grande souplesse pour emprunter sur la valeur nette de votre maison. Une fois que vous avez remboursé l'argent, vous pouvez emprunter à nouveau en fonction de vos besoins, plutôt que de contracter des prêts individuels chaque fois que le besoin d'argent supplémentaire se fait sentir. Les taux d'intérêt sont variables, ce qui signifie qu' il fluctue en fonction du taux préférentiel.
Le montant maximal que vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison dépend de plusieurs facteurs, dont les suivants :
Pour illustrer notre propos, disons que votre maison vaut actuellement 700 000 $ et que vous devez encore 400 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Si votre prêteur vous permet d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, cela signifie que vous pouvez emprunter un maximum de 560 000 $ (700 000 $ x 80 %).
Soustrayez ensuite le montant de votre prêt hypothécaire de ce chiffre pour obtenir le montant que vous pouvez emprunter. Dans ce cas, il s'agit de 160 000 $ (560 000 $ - 400 000 $).
Les taux d'intérêt d'une MCVD sont généralement inférieurs à ceux des prêts personnels parce qu'ils sont garantis par votre maison.
Une fois votre MCVD établie, vous pouvez puiser dans la valeur nette de votre maison lorsque le besoin s'en fait sentir, sans avoir à demander plusieurs fois des prêts distincts.
Au lieu de payer des intérêts sur la totalité de la limite de crédit, vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. Et une fois que vous avez remboursé cet argent, vous n'avez plus à payer d'intérêts.
Il vous sera peut-être plus facile d'obtenir qu'un prêt personnel traditionnel. En effet, vous disposez déjà d'une hypothèque et d'une maison pour garantir la LDC. Dans ce cas, une cote de crédit moins élevée peut être acceptée.
Une marge de crédit hypothécaire est une décision importante, alors assurez-vous d'examiner les risques avant d'en faire la demande,
Le plus grand risque lié à l'utilisation d'une d'une marge de crédit est la garantie. Si vous n'effectuez pas vos paiements, le prêteur a le droit de saisir votre maison et de la vendre pour récupérer le paiement.
Lorsque vous contractez une marge de crédit, vous devez payer certains frais, notamment des frais de clôture et des frais d'évaluation de la maison.
Bien qu'un prêt sur valeur nette immobilière vous permettra de puiser dans la valeur nette de votre maison, cela signifie également que vous devrez contracter des dettes supplémentaires. Techniquement, vous aurez deux hypothèques, puisqu'un prêt sur valeur nette immobilière est garanti par votre maison et est appelé hypothèque de 2e rang.
La valeur nette de votre maison correspond à la valeur de votre maison moins le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Lorsque vous achetez une maison, vous en êtes considéré comme le propriétaire. Toutefois, tant que votre prêt hypothécaire n'est pas entièrement remboursé, votre prêteur conserve un intérêt dans la maison. Cela signifie que vous n'êtes pas techniquement propriétaire de la maison dans son intégralité tant que vous n'avez pas remboursé votre prêt hypothécaire.
La valeur nette de la maison augmente de deux façons :
| Remarque : Prêts Canada n'organise pas, ne souscrit pas et ne fait pas de courtage hypothécaire. Nous sommes un simple service d'aiguillage et une plateforme d'éducation. |
La valeur nette d'une maison est calculée à partir de la valeur marchande de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire. La formule est donc la suivante :
Par exemple, supposons que la valeur marchande actuelle de votre maison est de 650 000 $ et que vous devez encore 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire. À partir de ces chiffres, la valeur nette de votre logement serait calculée comme suit :
Dans cet exemple, la valeur nette de votre logement s'élève à 450 000 $.
Mais n'oubliez pas que si vous souhaitez connaître le montant officiel de la valeur nette que vous avez accumulée, ou si vous souhaitez utiliser votre valeur nette comme garantie, vous devrez faire évaluer votre maison.
Il y a deux façons principales d'utiliser la valeur nette de votre maison : un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit sur valeur nette immobilière.
Un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne de la même façon qu'un prêt personnel garanti. Il s'agit d'un prêt garanti par la valeur nette de votre maison, souvent appelé hypothèque de second rang. Les paiements sont fixes et les durées varient de 5 à 30 ans. Les taux sont généralement inférieurs à ceux de la plupart des produits de crédit, mais ils sont habituellement plus élevés que le taux de l'hypothèque initiale.
Comme dans le cas d'un prêt à tempérament ordinaire, vous recevrez un montant forfaitaire que vous pourrez utiliser en fonction de vos besoins. Vous effectuerez des paiements fixes avec intérêts sur une période donnée, généralement comprise entre 5 et 30 ans.
Les taux d'intérêt des prêts sur fonds propres sont généralement plus élevés que ceux d'un prêt hypothécaire ordinaire, mais moins élevés que ceux d'un prêt personnel ordinaire. En outre, les taux étant généralement fixes, les paiements sont constants et faciles à budgétiser. Notez que si vous n'effectuez pas vos paiements, votre prêteur peut saisir votre propriété pour récupérer le paiement.
Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, votre cote de crédit peut être affectée. Ce que l'on appelle un "hard pull" ou une "hard inquiry". En français, cela signifie simplement qu'il s'agit d'une demande de renseignements non contraignante qui ne porte que sur les détails de base. Une enquête approfondie (hard inquiry) est une recherche d'informations plus détaillées sur l'ensemble de votre profil de crédit.
Le fait de contracter un nouveau prêt, augmentera également votre niveau d'endettement, ce qui pourrait nuire à votre crédit. En revanche, si vous effectuez vos paiements en temps voulu à chaque période de facturation, votre cote de crédit peut s'en trouver améliorée. En effet, l'historique des paiements pèse souvent lourd dans la balance lorsqu'il s'agit de votre cote de crédit. Ainsi, chaque paiement ponctuel que vous effectuez pour rembourser votre prêt immobilier peut contribuer à augmenter votre cote de crédit.
Mais bien sûr, l'inverse est également vrai : si vous n'effectuez pas vos paiements, votre cote de crédit peut chuter. C'est pourquoi il est important de s'assurer que vous êtes en mesure d'effectuer vos paiements avant de faire une demande de crédit, quel qu'il soit.
Vous pouvez utiliser les fonds d'un prêt sur valeur domiciliaire à presque toutes les fins, y compris pour verser un mise de fonds sur l'achat d'une maison. Dans ce cas, vous empruntez les fonds nécessaires au versement initial, puis vous utiliserez cet argent pour demander un prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur.
N'oubliez pas que le gouvernement ne permet pas aux Canadiens d'emprunter leur mise de fonds à leur prêteur si celui-ci est une institution financière sous réglementation fédérale. Vous devrez donc faire appel à un autre prêteur pour emprunter de l'argent pour votre mise de fonds. Si vous choisissez d'emprunter de l'argent pour votre mise de fonds au moyen d'un prêt sur valeur domiciliaire, vous aurez deux paiements à faire : l'un pour rembourser votre prêt hypothécaire et l'autre pour rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire.
L'utilisation de la valeur nette de votre maison est un excellent moyen d'obtenir le financement dont vous avez besoin. Comme la valeur nette que vous avez accumulée au prix d'un dur labeur sert de garantie au prêt ou à la marge de crédit que vous avez demandé, vous aurez accès à des taux plus abordables et, souvent, à des conditions plus avantageuses.
Voici quelques-unes des meilleures façons d'utiliser la valeur nette de votre maison à votre avantage.
Plusieurs projets de rénovation peuvent non seulement améliorer l'aspect de votre maison et la rendre plus fonctionnelle, mais ils peuvent aussi ajouter de la valeur à votre maison. Parmi les projets qui ont tendance à rapporter le plus, citons les suivants:
Si vous avez quelques produits de crédit à taux d'intérêt élevé, vous payez peut-être plus d'intérêts que nécessaire. Dans ce cas, il peut être judicieux de contracter un prêt sur valeur domiciliaire à un taux inférieur à celui de votre prêt à taux le plus élevé et d'utiliser cet argent pour rembourser toutes les dettes existantes. Non seulement vous économiserez de l'argent en intérêts, mais vous n'aurez plus qu'un seul prêt à gérer, au lieu de plusieurs.
Avant de contracter une MCVD ou un prêt sur valeur domiciliaire, méfiez-vous des coûts associés à ce programme financier :
Comme nous l'avons brièvement mentionné ci-dessus, la réussite d'un test de résistance hypothécaire fait partie des critères de qualification pour obtenir une marge de crédit hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire. Ce test exige des acheteurs qu'ils démontrent qu'ils peuvent supporter des paiements hypothécaires plus élevés en raison de l'augmentation des taux à l'avenir par rapport à ce que leur offre leur prêteur.
Plus précisément, vous devrez prouver que vous serez toujours en mesure de payer votre hypothèque à un taux de 5,25 % ou au taux offert par votre prêteur majoré de 2 %, le taux le plus élevé étant retenu. Un test de résistance est nécessaire pour les nouveaux prêts hypothécaires.
Le prêt sur valeur domiciliaire est un outil financier unique. Vous pouvez l'utiliser pour obtenir des liquidités lorsque vous avez besoin de couvrir une dépense importante. Mais comme pour tout autre type de programme financier, assurez-vous que vous êtes financièrement capable de rembourser ce que vous devez afin d'éviter toute répercussion importante.
Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
Avec un mauvais crédit, vous ne pouvez pas obtenir une approbation pour un prêt ou une hypothèque, mais vous pouvez obtenir une approbation pour une c
Toutes les consultations et conversations avec Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires sont confidentielles et sans risque . Parlez à un spécialiste de confiance dès aujourd'hui et voyez comment nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires ne vous demanderont jamais de frais initiaux , de dépôt ou de paiement d'assurance sur un prêt. Prêts Québec (Loans Canada) n'est pas un courtier hypothécaire et n'organise pas de prêts hypothécaires ni aucun autre type de service financier. Lorsque vous demandez un service de Prêts Québec (Loans Canada), notre site web renvoie simplement votre demande à des fournisseurs tiers qualifiés qui peuvent vous aider dans votre recherche. Rien sur ce site web ne constitue un conseil professionnel et / ou financier.
Avec la carte prépayée de KOHO, vous pouvez établir une meilleure cote de crédit pour seulement 10$/mois.
