Que se passe-t-il après un défaut de paiement ?

Peu importe ce que vous essayez de financer, que ce soit une auto, une maison, ou autre dépense importante, ceci peut prendre des mois, si pas des années à tout rembourser complètement. Malheureusement, pendant cette période, les finances peuvent changer, ce qui rend le remboursement du prêt difficile. Si vous avez actuellement des difficultés à rembourser votre dette, il est préférable de chercher de l’aide financière avant de faire un défaut de paiement sur votre prêt. 

Selon le prêteur et le prêt, qu'il soit non garanti ou garanti, le défaut de paiement de votre prêt pourrait entraîner de graves conséquences.

C’est quoi un défaut de paiement ? 

Un défaut de paiement se produit lorsqu’un emprunteur n'effectue pas ses paiements conformément aux termes du contrat de prêt. Un prêt est considéré en défaut si les paiements sont manqués sur une période de temps spécifique, conformément au contrat. Lorsqu’un prêt est en défaut de paiement, il est envoyé à une agence de recouvrement.

Les types de paiements qui pourraient être en défaut

Des défauts de paiement peuvent survenir sur plusieurs types de prêts, notamment les 

 suivants :

• Prêts étudiants
• Prêts automobiles
• Hypothèques
• Prêts personnels
• Cartes de crédit

Quand un prêt est-il considéré comme un « défaut de paiement » ?

De nombreux prêts sont considérés comme en défaut de paiement 30 jours après un paiement manqué, bien que certains puissent être considérés comme en défaut après 60 ou 90 jours. La durée exacte dépend du type de prêt, du prêteur et des conditions du contrat.

Le tableau suivant présente la durée moyenne des paiements manqués. Selon chaque type de prêt :

Les conséquences d’un défaut de paiement

Si vous ne respectez pas vos remboursements de prêt, votre santé financière et votre crédit peuvent être affectés négativement. Voici quelques conséquences que vous pourriez subir si vous ne parvenez pas à effectuer vos remboursements en temps donné :

Votre cote de crédit pourrait y prendre un coup

Votre historique de paiement est l’un des facteurs les plus importants qui influencent le calcul de vos cotes de crédit. Les remboursements de prêt manqués et le fait de ne pas les rattraper dans un délai précis peuvent faire baisser votre cote de crédit.

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Frais supplémentaires après un défaut de paiement

La plupart des prêteurs facturent des frais de retard. Les prêts sont déjà assez chers, mais vous pourriez rendre votre prêt encore plus coûteux avec des frais supplémentaires que votre prêteur impose en raison de paiements manqués.

Vous disposerez d’un délai de grâce pour rattraper le paiement manqué, mais si ce délai expire, les frais de retard prendront effet.

De plus, des frais pour provision insuffisante pourraient vous être facturés si votre prêteur tente de retirer l’argent de votre compte bancaire, mais qu’il n’y en a pas suffisamment pour couvrir le paiement intégral.

Difficultés liées au crédit après un défaut de paiement

Un faible crédit en conséquence de paiements manqués aura un impact sur votre capacité à obtenir des prêts et des produits de crédit dans le future. Un défaut de paiement sur votre rapport de crédit indique aux prêteurs que vous n’êtes peut-être pas responsable de vos finances et que vous n’êtes pas suffisamment digne de confiance pour honorer vos contrats de prêt. En retour, les prêteurs pourraient ne pas vouloir travailler avec vous à l’avenir.

Même si vous pouvez être accepté pour prêt, un défaut de paiement antérieur pourrait signifier que votre taux d’intérêt sera beaucoup plus élevé. Dans ce cas, vos prêts peuvent vous coûter beaucoup plus cher qu’ils ne le devraient.

Vous risquez de perdre votre garantie

Si le prêt sur lequel vous faites un défaut de paiement est garanti par un actif de valeur, vous pourriez risquer de perdre cet actif. Par exemple, les prêts garantis comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont respectivement garantis par votre maison ou votre véhicule. Si votre prêt est en défaut de paiement, votre prêteur pourrait avoir le droit de reprendre possession de la garantie afin de récupérer ses pertes.

Votre salaire peut être saisi

Si votre prêt est en défaut, votre prêteur pourrait obtenir un jugement du tribunal pour saisir votre salaire afin de compenser les paiements que vous avez manqués. Si cela se produit, l’argent sera prélevé directement de vos chèques de paie jusqu’à ce que la totalité du solde restant dû soit remboursée, en plus des intérêts. Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’une conséquence plus sévère, cela n’arrivera pas si vous oubliez de payer votre carte de crédit un mois.

Les conséquences de défauts de paiement en fonction des types de prêts

Le type spécifique de conséquences que vous pourriez subir en cas de défaut de paiement de votre prêt dépend du type de prêt, comme suit.

Prêts personnels

Les conséquences d’un défaut de paiement de votre prêt personnel dépendent si le prêt est garanti ou non. Si le prêt est garanti, l'actif utilisé pour garantir le prêt peut être saisi par le prêteur. Si le prêt n'est pas garanti, les conséquences peuvent inclure des frais et l'envoi de votre compte aux agences de recouvrement.

Prêts hypothécaires

Votre maison garantit votre prêt hypothécaire. Si vous ne remboursez pas votre prêt immobilier, votre prêteur peut reprendre possession de votre maison. Dans ce cas, vous pourriez être coincé avec une vente à découvert ou une saisie. Cependant, les prêteurs peuvent être prêts à trouver un accord avec les emprunteurs pour éviter la saisie. En effet, la saisie est un processus radical qui peut être coûteux autant pour vous que pour votre prêteur.

Prêts auto

Comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile est garanti, ce qui signifie qu’il est garanti par un actif de valeur. Dans ce cas, votre véhicule garantit votre prêt auto. Si vous ne remboursez pas votre prêt, vous pourriez perdre votre auto. Le prêteur tentera de vendre le véhicule pour couvrir toute dette impayée.

Encore une fois, le prêteur préférera probablement trouver une solution avant de recourir à la reprise de possession du véhicule. En tant que tel, le prêteur peut être prêt à trouver une autre façon de gérer la dette en cours. Cela peut inclure la restructuration des conditions du prêt pour vous aider à rembourser votre solde plus facilement.

Comment un défaut de paiement affecte-t-il votre cote de crédit ? 

Comme mentionné ci-dessus, votre cote de crédit joue un rôle clé dans votre capacité à obtenir des prêts et des produits de crédit. Plus le score est élevé, mieux c'est. Mais si vous faites un défaut de paiement sur votre prêt, votre score peut en prendre un coup dur.

Lorsque vous manquez un remboursement de prêt, votre score pourrait être affecté. Si vous parvenez à rattraper ce paiement manqué dans les 30 jours, vous ne verrez peut-être aucun effet, car vous disposerez d’un délai de grâce pour rembourser votre prêt. Mais si votre paiement manqué dépasse la barre des 30 jours, cela sera probablement noté sur votre rapport de crédit et fera baisser votre score.

La plupart des prêteurs déclarent leurs activités de paiement à Equifax et TransUnion, les deux principales agences d'évaluation de crédit au Canada. Lorsque vous êtes en retard sur un paiement, ces agences seront informées et ajusterons votre rapport de crédit en conséquence.

Combien de temps un défaut de paiement reste-t-il sur votre rapport de crédit ?

Un défaut de paiement peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. Cela signifie que chaque fois que vous demandez un prêt ou un produit de crédit dans ce délai, le prêteur verra cette marque lorsqu'il extraira votre rapport de crédit pour vérifier votre solvabilité. Cela alarmera le prêteur, qui pourrait vous considérer comme un emprunteur à risque et pourrait par conséquent ne pas souhaiter vous accorder un prêt.

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Comment faire face à un défaut de paiement sur votre rapport de crédit

Il est préférable de prendre des mesures immédiates si vous avez manqué vos paiements de prêt pour résoudre le problème avant qu’il ne devienne incontrôlable. La première chose à faire est de contacter votre prêteur pour savoir s’il a déjà contacté une agence de recouvrement.

Dans le cas échéant, essayez de voir si vous pouvez négocier un arrangement avec votre prêteur pour élaborer un plan qui vous permettra de rembourser votre dette d’une manière que vous pouvez gérer.

La manière exacte dont vous allez gérer votre défaut de paiement dépendra du type de prêt en question.

Remboursez votre solde

Même si votre défaut de paiement a déjà été inscrit sur votre rapport de crédit, il est toujours possible que le prêteur ou le créancier soit disposé à supprimer la note de votre rapport si vous parvenez à rembourser intégralement la dette impayée. L’objectif est que le prêteur marque votre dette comme remboursée plutôt que comme étant en défaut de paiement.

Règlement de la dette

Vous pourriez avoir la possibilité de régler votre dette auprès de vos créanciers pour un montant inférieur à ce que vous deviez initialement. Si votre créancier accepte cet arrangement, vous paierez un pourcentage du montant principal, puis le créancier acquittera le solde restant. Parfois, les créanciers se contentent d’un remboursement inférieur à ce que vous devez pour éviter une perte totale.

La dette associée au règlement sera probablement marquée comme « réglée » sur votre rapport de crédit et non comme « remboursée ».

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Comment éviter de faire un défaut de paiement sur un prêt

La meilleure façon de faire face à un défaut de paiement est de l’éviter en premier lieu. Voici quelques conseils pour vous aider à éviter les défauts de paiement.

Faire un budget avant d’accepter un prêt

Ne demandez pas de prêt sans avoir d’abord analysé quelques chiffres. Vous devriez savoir exactement combien d’argent il vous reste chaque mois une fois que toutes vos factures existantes ont été payées.

Établissez un budget qui répertorie toutes vos dépenses mensuelles, comptez-les toutes, puis soustrayez-les de votre revenu mensuel. Le chiffre que vous obtenez correspond au montant dont vous disposez pour dépenser autre chose, y compris les nouveaux remboursements de prêt. Assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir ces paiements avant d’accepter un prêt.

Reportez vos remboursements de votre prêt

Reportez les remboursements du prêt signifie que vous n'effectuez pas de paiements pendant un certain temps. Certains contrats de prêt contiennent une clause autorisant le report du prêt sous certaines circonstances. Vous aurez besoin de l’autorisation de votre prêteur pour reporter vos paiements, ce qui peut vous procurer un allégement temporaire de vos obligations financières.

Gardez toutefois à l’esprit que ces paiements ne sont pas annulés. Au lieu, ils sont simplement reportés, ce qui signifie qu’ils devront éventuellement être payés à un moment donné. De plus, les intérêts sur ces paiements différés peuvent courir pendant la période de report. En conséquence, le montant que vous deviez initialement augmenter.

Refinancer votre prêt

Si le report des remboursements de votre prêt n’est pas une option, vous pouvez envisager de refinancer le prêt. Le refinancement consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un nouveau.

Si vous parvenez à refinancer un nouveau prêt avec un taux d’intérêt inférieur et de meilleures conditions, vous pourriez économiser pas mal d’argent chaque mois. Les mensualités de votre prêt peuvent être inférieures, ce qui peut mieux correspondre à votre budget et vous permettre de suivre plus facilement vos paiements.

Cependant, il est toujours possible que vous payiez globalement plus d’intérêts, même avec des taux d’intérêt et des montants de paiement plus bas.

Parlez à un conseiller en crédit

Les conseillers en crédit peuvent vous fournir des conseils sur la façon de mieux gérer vos dettes. Ces experts vous aideront à élaborer un plan de gestion solide de votre dette afin de rembourser efficacement vos dettes et éviter de vous endetter.

Mot de fin

Être en défaut de paiement sur votre prêt n’est certainement pas une bonne chose tant pour votre crédit que pour votre avenir financier. Cela peut prendre des années avant que vous puissiez complètement vous remettre des effets, donc si vous pensez que vous risquez de faire défaut, il est important que vous restiez au courant du problème et que vous en informiez votre prêteur avant que la situation ne s’aggrave.