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Défaut de remboursement : ce que vous devez savoir

Écrit par Caitlin Wood
Dernière mise à jour septembre 13, 2017

Selon les dépenses que vous essayez de financer, que ce soit pour votre voiture, votre maison ou tout autre type de biens personnels, certains prêts personnels peuvent prendre des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars pendant des années à se rembourser. Malheureusement, de nombreux emprunteurs éventuels oublient une chose importante lorsqu’ils souhaitent avoir du financement. Lorsque vous avez de grosses dépenses en vue et que vous avez un revenu convenable, il peut être tentant d’appliquer un peu partout pour des prêts.

Cependant, beaucoup de gens ne réfléchissent pas correctement et ne pensent pas aux conséquences s’ils en viennent à ne plus être en mesure de faire leurs paiements sur une base régulière. En fait, vos finances et votre vie pourraient être affectées de plusieurs façons si vous finissiez avec une dette impayée entre les mains. En fonction de la taille du prêt, qu’il soit garanti ou non, manquer un paiement sur celui-ci pourrait être pire qu’une gifle au poignet.

Qu’est-ce que être en défaut signifie?

Disons, pour des raisons d’argument, que vous venez d’obtenir un prêt pour la dépense la plus importante de votre vie, une hypothèque. Au cours des premiers mois, tout va bien. Vous et votre prêteur avez convenu d’un plan de remboursement raisonnable. Vous avez un emploi stable et vos soucis financiers sont minimes. Mais, que se passe-t-il si vous êtes soudainement sans emploi ou si des évènements inattendus font surface et causent de graves problèmes à vos finances. Soudainement, il semble que vous ne pourrez pas faire vos paiements.

Être en défaut signifie que vous n’avez pas respecté les termes du contrat de votre prêt. Pour certains prêteurs, un paiement manquant signifie que vous êtes officiellement en défaut, alors que pour un autre, vous devez manquer quelques paiements avant de considérer votre prêt en défaut. Un prêt peut également être considéré en défaut si votre paiement est en retard ou si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements intégralement. Quelle que soit la situation exacte, vous êtes en défaut et vos finances et votre vie personnelle souffrent à cause de cela. Que se passe-t-il ensuite?

Premier contact

Habituellement, un prêteur, soit une banque ou une autre société, vous donnera un délai de 30 jours entre chaque paiement de remboursement. Lorsque vous commencez à défaillir à vos paiements, ce prêteur vous appellera et / ou vous enverra un courriel amical pour vous rappeler que vous avez dépassé le délai désigné pour votre paiement. Parfois, cela peut prendre un jour ou deux, parfois quelques semaines, mais tôt ou tard, vous serez rejoint. Ce n’est pas grand chose. Un simple bonjour poli et ce sera le coup de pouce qui fera bouger les choses afin de vous éviter de payer une pénalité.

Plus vous laisser le temps passer, plus vous deviendrez nerveux de les rappeler. Les appels et messages vocaux seront ainsi de plus en plus fréquents et vous recevrez des lettres par la poste. Si vous continuez de les ignorer, les choses deviendront plus drastiques.

Comment un défaut de remboursement sur un prêt affecte-t-il votre cote de crédit?

Votre crédit est un outil précieux que vous pouvez utiliser à l’avenir pour un certain nombre de situations financières. Pour cette raison, il est important de la garder en bonne forme. Bien que beaucoup de prêteur ne tiennent pas compte de votre cote de crédit avant l’approbation d’un prêt, une cote de crédit favorable peut être bénéfique d’une manière ou d’une autre. Une cote de crédit élevée peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt pour les cartes de crédit, et prêts futurs, des prix plus raisonnables pour l’assurance automobile et autres avantages. Cependant, une fois que vous commencez à être en défaut sur vos paiements de prêt, votre cote de crédit sera affectée négativement. Cela pourrait prendre être plus ou moins rapide après avoir manqué votre premier paiement. Votre prêteur fait très probablement un rapport à au moins l’une des deux agences canadiennes du crédit (Équifax ou TransUnion). Cela signifie qu’une fois que vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt, l’agence du crédit le saura. C’est alors que votre cote de crédit sera affectée.

Devant un prêt en défaut, il y a de fortes chances que vous ne pensiez pas à votre cote de crédit. Mais il est important de garder en tête qu’une baisse de votre cote de crédit et autres faux pas financiers pourrait vous empêcher de réaliser vos objectifs à long terme.

Prêts non garantis

Si vous avez déjà une cote de crédit solide avant d’être en défaut sur votre prêt, vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt personnel « non garanti ». Il s’agit d’un type de prêt qui n’implique pas de garantie et peut être fourni aux consommateurs qui ont des cotes de crédit élevées et de bons antécédents de stabilité financière. (il y a cependant des prêteurs qui ne tiennent pas en compte de ces facteurs). Ils peuvent être utilisés pour un certain nombre de dépenses, telles que couvrir une urgence médicale, acheter une nouvelle voiture ou un autre véhicule, frais de scolarité ou une consolidation de dettes.

Malheureusement, la perspective d’une « absence de garantie » est une notion que de nombreux emprunteurs considèrent comme acquis, puisque rien de sera saisi en cas de non-paiements. La première chose qui se prod uira après votre défaut de paiement est que votre prêteur commencera à ajouter des pénalités sur vos factures. Les agences de recouvrement entrent en jeu lorsque le temps passe sans avoir fait aucun paiement. Si vous ne payez toujours pas votre prêt non garanti, votre prêteur pourrait mettre pourrait passer aux choses sérieuses

Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.

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