Défaut de paiement : ce que vous devez savoir

Peu importe ce que vous essayez de financer, comme une voiture, une maison ou autre dépense importante, le processus de remboursement peut prendre des mois, voire des années. Malheureusement, pendant cette période, votre situation financière peut changer et il se peut qu’il soit plus difficile pour vous de rembourser votre dette. Si vous avez actuellement de la difficulté à rembourser vos dettes, il vaut mieux demander de l’aide financière rapidement afin d’éviter de faire défaut de paiement et de faire face aux conséquences liées à celui-ci. 

Qu'est-ce qu'un défaut de remboursement de prêt? 

Il y a défaut de remboursement d'un prêt lorsque l'emprunteur n'effectue pas les paiements prévus dans le contrat de prêt. Lorsqu'un prêt est en défaut, il est envoyé à une agence de recouvrement, qui prend ensuite des mesures pour contacter l'emprunteur afin d'obtenir les fonds impayés. 

Types de prêts pour lesquels vous pouvez être en défaut de paiement

 Plusieurs types de prêts peuvent faire l'objet d'un défaut de paiement, notamment :

• Les prêts étudiants
• Les prêts automobiles
• Les prêts hypothécaires
• Les prêts personnels
• Les cartes de crédit

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Quand un prêt est-il considéré comme en "défaut de paiement"?

La plupart des prêts sont considérés comme en défaut 30 jours après un paiement manqué, mais ce délai peut parfois s’étirer jusqu’à 60 ou 90 jours, selon le type de prêt, le prêteur et les conditions du contrat.

Le tableau suivant indique la durée moyenne des paiements manqués avant qu'un prêt soit considéré comme en défaut, en fonction de chaque type de prêt:

Conséquences du défaut de remboursement d'un prêt

Si vous ne respectez pas l’horaire de paiement de votre prêt, votre santé financière et votre crédit peuvent en souffrir. Voici des exemples de ce qui pourrait arriver si vous n'effectuez pas vos paiements à temps et que votre prêt devient en défaut: 

Votre cote de crédit peut être affectée 

L'historique de vos paiements est l'un des facteurs les plus importants dans le calcul de votre cote de crédit. Si vous manquez des paiements et que vous ne les remboursez pas dans le délai prévu, votre cote de crédit pourrait diminuer de quelques ou plusieurs points. 

Des frais supplémentaires peuvent vous être facturés

La plupart des prêteurs facturent des frais de retard de paiement. Emprunter peut déjà être assez coûteux à la base, il vaut mieux éviter tout frais supplémentaire et faire ses paiements à temps. 

Vous disposerez d'une période de grâce pour rattraper le paiement manqué, mais si ce délai expire, les frais de retard prendront effet. 

De plus, des frais pour insuffisance de fonds peuvent vous être facturés si votre prêteur tente de retirer l'argent de votre compte bancaire, mais qu'il n'y a pas assez d'argent disponible pour couvrir le paiement complet.  

Vous aurez de la difficulté à obtenir une approbation de crédit dans le futur

Manquer des paiements a un effet négatif sur votre crédit, ce qui en retour a un impact sur votre capacité à obtenir des prêts et des produits de crédit. Le défaut de paiement sera noté dans votre dossier de crédit et pourrait dissuader les prêteurs avec qui vous voulez faire affaire. 

Même si votre demande de prêt est approuvée, il se peut que le prêteur exige un taux d’intérêt plus élevé afin de compenser pour le risque que vous représentez. Il sera donc beaucoup plus dispendieux pour vous d’emprunter si vous avez un défaut de paiement noté dans votre dossier de crédit. 

Vous risquez de perdre votre garantie

Si vous faites défaut de paiement sur un prêt pour lequel vous avez fourni un collatéral, vous risquez de perdre ce bien. Par exemple, les prêts garantis comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont garantis par votre maison ou votre véhicule, respectivement. Si votre prêt est en défaut de paiement, votre prêteur peut avoir le droit de reprendre possession de votre propriété ou votre automobile afin de récupérer ses pertes. 

Votre salaire peut être saisi 

Si votre prêt est en défaut de paiement, votre prêteur peut obtenir un jugement du tribunal pour saisir votre salaire afin de compenser pour les paiements que vous avez manqués. Dans ce cas, l'argent sera prélevé directement sur vos chèques de paie jusqu'à ce que le solde total de ce que vous devez soit remboursé, plus les intérêts. Gardez à l'esprit que cette conséquence est un peu drastique et que cela ne se produira pas si vous oubliez de payer votre carte de crédit pendant un mois seulement. 

Les conséquences du défaut de paiement selon le type de prêt 

Les conséquences que vous pouvez subir en cas de défaut de paiement de votre prêt dépendent du type de prêt, et sont comme suit: 

Prêts personnels 

Les conséquences d'un défaut de paiement d'un prêt personnel varient, tout dépendamment si le prêt est garanti ou non. Si le prêt est garanti, l'actif utilisé pour garantir le prêt peut être saisi par le prêteur. Si le prêt n'est pas garanti, les conséquences peuvent inclure des frais de pénalité et la prise en charge de votre dossier par une agence de recouvrement. 

Hypothèques

Votre prêt hypothécaire est garanti par votre maison. Si vous ne remboursez pas votre prêt immobilier, votre prêteur peut reprendre possession de votre propriété, ce qui peut entraîner une saisie ou une vente à découvert. Toutefois, les prêteurs sont parfois disposés à négocier un arrangement afin d’éviter la saisie, une option coûteuse tant pour l’emprunteur que le prêteur. 

Prêts automobiles

Comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile est garanti par un bien, soit votre automobile. Si vous ne remboursez pas votre prêt, vous risquez donc de perdre votre voiture, car le prêteur tentera de la vendre pour couvrir toute dette impayée. 

Encore une fois, le prêteur préférera probablement trouver une solution avant de reprendre possession du véhicule, par exemple en restructurant les conditions du prêt pour faciliter le remboursement du solde.

Comment un défaut de paiement affecte-t-il votre cote de crédit? 

Comme mentionné précédemment, votre cote de crédit joue un rôle clé dans votre capacité à obtenir des prêts et des produits de crédit. Plus elle est élevée, mieux c'est. Mais si vous ne remboursez pas un prêt à temps, votre cote peut en prendre un sérieux coup. 

Lorsque vous manquez un paiement, l’impact sur votre cote de crédit peut se faire ressentir immédiatement ou bien dans plusieurs mois. Si vous pouvez faire le paiement manqué dans les 30 jours, soit à l’intérieur de la période de grâce, vous ne verrez peut-être pas d'effet. Cependant, si vous prenez plus de 30 jours pour effectuer le versement, il est probable que le paiement manqué sera inscrit dans votre dossier de crédit, ce qui diminue votre cote. 

La plupart des prêteurs signalent les activités de paiement à Equifax et TransUnion, les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada. Lorsque vous êtes en retard dans un paiement, ces agences en sont informées et ajustent votre dossier de crédit en conséquence. 

Combien de temps un défaut de paiement reste-t-il inscrit à votre dossier de crédit?

Un défaut de paiement peut rester dans votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Pendant la totalité de cette période, les prêteurs auprès desquelles vous faites des demandes de produits de crédit pourront voir que vous avez fait défaut de paiement pour un prêt dans le passé. Pendant ces sept années, vous pourriez donc avoir plus de difficulté à vous faire approuver pour un prêt ou bien à obtenir un taux d’intérêt avantageux. 

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Que faire si un défaut de paiement est inscrit à votre dossier? 

Il est préférable de prendre des mesures immédiates si vous avez manqué des paiements de prêt afin de régler le problème avant qu'il ne devienne incontrôlable. La première chose à faire est de contacter votre prêteur pour lui demander s'il a déjà contacté une agence de recouvrement. 

Si ce n'est pas le cas, voyez si vous pouvez négocier un arrangement avec lui pour trouver un plan de remboursement plus approprié à votre situation financière. 

Remboursez votre solde 

Même si votre défaut de paiement a déjà été inscrit dans votre dossier, il y a toujours une chance que le prêteur ou le créancier soit disposé à changer la note dans votre dossier si vous parvenez à rembourser la totalité de la dette. 

Règlement de votre dette 

Vous pouvez avoir la possibilité de régler votre dette avec vos créanciers pour un montant inférieur à celui que vous deviez initialement, une entente que l’on appelle la proposition de consommateur. Si votre créancier accepte cet arrangement, vous paierez un pourcentage du montant principal, puis le créancier libérera le solde restant. Parfois, les créanciers acceptent un remboursement inférieur à ce que vous devez pour éviter une perte totale. 

La dette associée au règlement sera probablement marquée comme "réglée" sur votre rapport de crédit et non comme "payée".

Comment éviter le défaut de paiement d'un prêt

Comme il vaut mieux prévenir que guérir, voici quelques conseils pour vous aider à éviter les défauts de paiement. 

Faites un budget avant de demander un prêt 

Ne demandez pas un prêt sans d'abord faire calculer si vous pouvez vous permettre d’effectuer les paiements de remboursement. Pour ce faire, déterminez exactement combien d'argent il vous reste chaque mois après le paiement de toutes vos factures, et si cette somme vous permettrait de rembourser votre prêt facilement. 

Additionnez toutes vos dépenses mensuelles et puis soustrayez le montant final de votre revenu mensuel. Le chiffre obtenu est le montant dont vous disposez pour toute autre dépense, y compris le remboursement de votre nouveau prêt. Assurez-vous que vous avez plus qu'assez pour couvrir ces paiements avant de consentir à un prêt.

Reportez vos paiements de prêt

Certains contrats de prêt contiennent une clause qui permet le report du prêt lors de certaines circonstances. Il vous faut obtenir l'autorisation de votre prêteur pour reporter vos paiements, mais cela peut vous permettre d'alléger temporairement vos obligations financières. 

N'oubliez pas, cependant, que ces paiements ne sont pas annulés. Ils sont simplement reportés, ce qui signifie qu'ils devront être payés à un moment ou à un autre. De plus, les intérêts sur ces paiements différés peuvent s'accumuler pendant la période de report. Par conséquent, le montant que vous deviez initialement augmentera. 

Refinancer votre prêt

Si le report de vos paiements n'est pas une option, vous pouvez envisager de refinancer votre prêt. Le refinancement consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un nouveau. 

Si vous pouvez refinancer un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions, bien que cela ne soit pas garanti. Si vous y parvenez, vous pourrez économiser beaucoup d'argent chaque mois. Vos nouveaux paiements mensuels seront moins élevés et correspondront mieux à votre budget, ce qui vous évitera de faire défaut.

Parlez à un conseiller en crédit

Un conseiller en crédit peut vous donner des conseils sur la façon de mieux gérer vos dettes. Ces experts vous aideront à mettre au point un plan de gestion de la dette qui vous permettra de rembourser efficacement vos dettes afin d’éviter de vous endetter. 

Mot de la fin

Faire défaut de paiement est mauvais pour votre crédit et votre situation financière. Vous pourriez prendre plusieurs années à vous remettre des effets négatifs sur votre cote de crédit. C’est pourquoi il vaut mieux prévenir les défauts de paiements en ayant de bonnes habitudes financières et en contactant votre prêteur dès que possible si vous pensez avoir de la difficulté à faire vos paiements. Ensemble, vous pourrez trouver une solution qui vous permettra de continuer à rembourser votre dette, mais selon vos moyens.