Si vous envisagez d'acheter une voiture neuve ou légèrement usagée, vous devrez peut-être contracter un prêt pour rendre le processus plus abordable. Cependant, le financement d'une voiture peut devenir très coûteux si vous subissez une perte de revenus ou une réduction des heures de travail. Cela peut entraîner des paiements manqués ou un défaut de paiement de votre prêt automobile, ce qui pourrait entraîner la reprise de possession de votre véhicule.
Donc, avant de financer une voiture, assurez-vous de poser des questions sur votre plan de paiement potentiel. Par exemple; combien de paiements de voiture pouvez-vous manquer avant qu'il ne soit repris?
Combien de paiements de voiture pouvez-vous manquer avant qu'il ne soit repris ?
Avant de demander un prêt automobile, obtenez toutes les informations sur ses conditions, y compris les politiques de reprise de possession de votre prêteur.
Ma voiture sera-t-elle reprise après un paiement manqué ?
Les prêteurs ne reprendront normalement pas possession de votre voiture après avoir manqué un paiement. Certains vous factureront des frais de retard et des intérêts supplémentaires, d'autres renonceront à toute pénalité de retard s'il s'agit de votre première infraction. D'autre part, votre véhicule spécifique pourrait être doté d'une technologie qui donne à votre prêteur le pouvoir de le désactiver à distance après un seul paiement manqué.
Ma voiture sera-t-elle reprise après trois paiements manqués ?
Chaque créancier a des politiques différentes, mais la plupart envisagent de reprendre possession de votre voiture après avoir manqué 2 ou 3 paiements (environ 60 à 90 jours). Cela dit, certains prêteurs reprendront possession de votre voiture dans quelques semaines ou quelques jours, surtout s'ils pensent que vous êtes plus à risque de faire défaut parce que vous avez une mauvaise cote de crédit ou un historique de paiement inégal.
Ma voiture sera-t-elle reprise après quatre paiements manqués ?
Si vous manquez 2 à 4 paiements et que vous ne prenez pas d'autres dispositions avec votre prêteur, il reprendra très probablement votre voiture et signale l'incident à Equifax et/ou TransUnion, ce qui pourrait nuire à votre crédit. N'oubliez pas que cette situation ne deviendra plus coûteuse et problématique que si vous évitez le personnel de mise en pension du prêteur ou tentez de vous contacter.
Types de reprise de voiture
Les lois canadiennes sur la reprise de possession de véhicules varient selon la province ou le territoire. Cependant, si vous ne remboursez pas votre prêt automobile à temps, deux principaux types de saisies peuvent survenir :
Reprise involontaire
Cela se produit lorsque vous manquez suffisamment de paiements de voiture mais que vous refusez de travailler avec votre prêteur pour trouver une solution. C'est le moyen le plus coûteux de procéder à une reprise de possession de voiture, car ils vous factureront généralement des frais tels que le remorquage, les frais d'huissier et la remise à neuf, en plus de votre dette initiale. Dans certaines régions, un prêteur peut également vous poursuivre en justice pour le solde du prêt restant après la vente de la voiture.
Le prêteur signale ensuite votre mauvais prêt automobile à nos bureaux de crédit (Equifax/TransUnion), qui peuvent changer votre cote de crédit en « R8 ». Si vous n'établissez pas rapidement un plan de paiement avec le prêteur, cette cote tombe à «R9» (pour les dettes en souffrance, vendues ou transférées).
Reprise volontaire
Pour éviter les coûts supplémentaires et les dommages au crédit qui surviennent après une reprise de possession involontaire, il est plus sûr de rendre votre voiture et de payer volontairement votre solde impayé. Si vous restituez la voiture et trouvez un nouveau plan de paiement, cela pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent et maintenir votre cote de crédit à "R8" jusqu'à ce que votre solde soit payé (après quoi il devrait s'améliorer lentement).
Que se passe-t-il lors d'une reprise de voiture ?
Vous pourriez être assujetti à différentes lois sur la reprise de possession de véhicule selon votre province ou votre territoire. Par exemple, l'Ontario a la loi « saisir et poursuivre », qui permet à un prêteur de vous poursuivre en justice pour votre solde déficitaire après une vente aux enchères. Dans des provinces comme l'Alberta et la Colombie-Britannique, ils ont le choix de le faire ou de reprendre possession de la voiture.
S'il s'agit d'une reprise volontaire, vous pouvez apporter la voiture à votre prêteur (l'option la moins chère) ou la faire remorquer moyennant des frais. Dans le cas contraire, le prêteur peut utiliser tous les moyens légaux pour récupérer le véhicule, y compris l'envoi d'un huissier et d'une dépanneuse à votre domicile à sa convenance.
Un prêteur peut-il remorquer ma voiture si elle est garée dans mon garage ?
Bien que les employés du repo ne puissent pas entrer dans un garage ou une maison privée, ils peuvent suivre les allées et venues de la voiture, attendre qu'elle soit garée à l'air libre, puis la remorquer sans avertissement.
Que se passe-t-il si le prêteur ne peut pas récupérer le montant total de votre prêt après la reprise ?
Après avoir repris possession de votre véhicule, le prêteur tentera de le revendre. S'ils le font, mais que le produit de la vente ne couvre pas l'intégralité de votre dette, plus les frais de retard et les intérêts, vous êtes responsable du montant restant, autrement connu sous le nom de solde «déficit». Assurez-vous de payer cette dette le plus rapidement possible pour éviter d'autres pénalités ou nuire à votre crédit.
Lecture supplémentaire
Une reprise de possession de voiture peut-elle affecter vos cotes de crédit ?
Une reprise de possession de voiture peut affecter négativement vos pointages, en fait, il y en a plusieurs car plusieurs choses peuvent arriver à votre crédit lorsque vous manquez vos paiements de voiture, notamment:
- Si un paiement est en retard de plus de 30 jours, il sera signalé comme un retard de paiement au(x) bureau(x) de crédit par votre prêteur, ce qui peut affecter négativement votre crédit.
- Dans les 30 jours suivant un paiement manqué, le prêteur peut mettre votre compte en défaut. Lorsque cela se produit, votre prêteur se réserve le droit de reprendre possession de votre voiture, ce qui ajoutera une autre note négative à votre historique de crédit et pourrait faire chuter votre cote de crédit à R8.
- Si vous devez payer un solde déficitaire mais que vous n'êtes pas en mesure de le faire, votre prêteur peut vendre votre dette à une agence de recouvrement, ce qui peut faire chuter votre cote à R9. Cela peut à son tour entraîner une baisse de votre pointage de crédit.
- Si l'agence de recouvrement vous poursuit et gagne, une autre marque apparaîtra, ce qui peut encore nuire à votre crédit.
Comment éviter une reprise de voiture ?
Vous pensez que votre voiture risque d'être récupérée ? Si c'est le cas, vous ne devriez pas attendre pour agir. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour éviter une reprise de possession de voiture, telles que :
- Négociez avec votre prêteur - La reprise de possession est un énorme problème que la plupart des prêteurs préfèrent éviter. Donc, si vous êtes sur le point de manquer un paiement, contactez le vôtre immédiatement pour discuter de vos options. Si vous ne parvenez pas à trouver une solution ou à payer, parler avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut être votre prochaine étape.
- Vendre ou échanger votre voiture pour une voiture moins chère - Vous pouvez également échanger ou vendre votre voiture, puis utiliser l'argent pour rembourser votre prêt actuel ou financer une voiture plus abordable. Bien que vous n'obtiendrez peut-être pas autant que vous l'espériez, c'est beaucoup plus sûr que d'attendre une reprise de possession de voiture.
- Refinancer votre voiture – Si votre crédit, vos revenus et votre compte sont toujours en bon état, votre prêteur peut vous proposer un prêt automobile plus récent et moins cher pour remplacer votre prêt actuel. Cela pourrait entraîner un taux d'intérêt plus bas ou un délai de paiement plus long.
Question fréquemment posée la reprise de voiture
Pouvez-vous reposer une voiture sur une propriété privée?
Combien de points ma cote de crédit va-t-elle perdre après une reprise de possession?
Combien de temps une reprise de possession restera-t-elle sur mon dossier de crédit?
Qu'est-ce qu'une reprise de voiture ?
Vous cherchez un moyen de contourner une reprise de possession de voiture ?
Un prêt automobile est une responsabilité financière que vous ne devriez pas demander sur un coup de tête. Alors, n'oubliez pas d'améliorer votre crédit, de constituer votre épargne et de créer un budget réaliste avant de signer des accords. Sinon, votre voiture pourrait être saisie, ce qui n'est bon pour personne. Consultez Prêts Québec pour plus d'informations sur la reprise de possession de voiture.
