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Comment faire baisser le taux d'intérêt de votre prêt auto

Comment faire baisser le taux d'intérêt de votre prêt auto

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour août 23, 2022

Le taux d'intérêt que votre prêteur vous facture sur votre prêt automobile déterminera directement combien vous coûtera le prêt. C'est pourquoi il est toujours préférable d'obtenir le taux le plus bas possible lors d'une demande de prêt automobile.

Mais comment pouvez-vous réduire votre taux d'intérêt pour éviter de payer plus que nécessaire ? Poursuivez votre lecture pour découvrir certaines mesures que vous pouvez prendre pour maintenir le taux de votre prêt automobile aussi bas que possible.

Comment faire baisser le taux d'intérêt de votre prêt automobile

Pour maintenir les paiements de votre voiture aussi bas que possible, il est essentiel d'obtenir un prêt à un taux inférieur. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour réduire le taux d'intérêt de votre prêt automobile :

Refinancer votre prêt automobile

Si vous avez déjà un prêt automobile, vous pouvez obtenir un TAP inférieur en finançant le prêt auprès d'un autre prêteur. Cependant, cette option n'est envisageable que si votre crédit et votre profil financier se sont considérablement améliorés depuis que vous avez contracté le prêt.

Il est important de tenir compte des coûts de pénalité du refinancement et des économies que vous réaliseriez en finançant avec un TAP inférieur. Parfois, la pénalité de refinancement peut compenser les économies que vous réaliserez lors du refinancement avec un taux d'intérêt inférieur.

Améliorez votre crédit

Comme mentionné, vos cotes de crédit jouent un rôle clé dans votre capacité à obtenir un prêt automobile à un taux inférieur. En tant que tel, vous seriez bien avisé de garder vos scores aussi élevés que possible.

Si votre crédit est actuellement en retard, vous pouvez prendre certaines mesures pour lui donner un coup de pouce, notamment les suivantes :

  • Payez vos factures à temps et en totalité pour chaque cycle de facturation
  • Gardez les anciens comptes de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez pas
  • Ne demandez pas trop de prêts dans un court laps de temps
  • Recherchez les erreurs dans votre dossier de crédit et faites-les corriger immédiatement

Idéalement, vous devriez adopter ces tactiques quelques mois avant de faire une demande de prêt auto afin de vous donner suffisamment de temps pour améliorer considérablement vos cotes de crédit. Demander un prêt avec des scores plus élevés améliorera vos chances d'obtenir un TAP inférieur.

Faire un acompte plus important

Un acompte plus élevé signifie que vous aurez besoin d'un montant de prêt inférieur. Cela réduit le risque pour le prêteur car il réduit votre ratio LTV. Et avec moins de risque vient généralement des taux d'intérêt plus bas. Non seulement vous bénéficierez d'un APR inférieur, mais vous aurez des paiements de voiture inférieurs à effectuer avec un montant de prêt inférieur.

Par exemple, si vous cherchez à acheter une voiture de 20 000 $ sans acompte, votre ratio LTV est de 100 %. Cependant, si vous fournissez un acompte de 5 000 $, votre ratio LTV tomberait à 75 %. Les prêteurs offrent probablement un taux inférieur si vous versez un acompte plus élevé, car la probabilité que vous ne remboursez pas le prêt et que la valeur de la voiture soit inférieure à ce que vous devez est plus faible.

Ajouter un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui signe votre contrat de prêt automobile et promet de prendre en charge les paiements du prêt si vous ne le faites pas vous-même à un moment donné. Si votre profil financier et de crédit actuel n'est pas assez solide pour garantir un TAP inférieur, vous pouvez peut-être ajouter un cosignataire à votre prêt automobile. Un cosignataire avec un profil de crédit solide minimise le risque pour le prêteur, qui sera plus disposé à vous donner un TAP inférieur en conséquence.

Négociez le prix de votre voiture

Un prix de voiture plus bas signifie moins d'argent à emprunter, ce qui vous aide à inciter votre prêteur à offrir un TAP inférieur. Si possible, vous voudrez peut-être tenter votre chance et négocier avec le concessionnaire automobile avant de conclure l'affaire.

Pendant que vous y êtes, envisagez de négocier l'APR avec le prêteur. Certains prêteurs peuvent être disposés à discuter de la possibilité de réduire votre taux. Cependant, gardez à l'esprit que vous aurez probablement plus de chance si vous vous engagez dans ces discussions avec un profil financier et de crédit solide.

Raccourcir la durée du prêt

Des durées de prêt automobile plus courtes signifient que vous avez moins de temps pour rembourser intégralement votre prêt. Mais bien que cela puisse signifier des paiements de voiture plus élevés chaque mois, vous paierez beaucoup moins d'intérêts pendant la durée du prêt.

Pouvez-vous réduire votre APR sans refinancement ?

Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt automobile pour rembourser votre prêt actuel à un taux d'intérêt inférieur, à des conditions de prêt différentes et à un calendrier de remboursement révisé. De nombreux emprunteurs refinancent lorsqu'ils sont en mesure d'obtenir un TAP inférieur par rapport au taux auquel ils étaient actuellement bloqués. En conséquence, il peut économiser un peu d'argent sur la durée du prêt.

Cependant, vous ne voudrez peut-être pas refinancer votre prêt automobile si les frais de pénalité l'emportent sur les économies. La seule autre option que vous pourriez avoir est de renégocier votre prêt automobile avec votre prêteur ou de rembourser entièrement le prêt.

Faut-il rembourser son crédit auto par anticipation ?

Le remboursement anticipé de votre prêt automobile vous permettra non seulement d'économiser sur les frais d'intérêt, mais également d'éliminer complètement les paiements de votre voiture. Si votre situation financière s'est considérablement améliorée récemment, ou si vous avez reçu un héritage, un remboursement d'impôt ou si vous avez simplement une deuxième source de revenus, envisagez de rembourser votre prêt automobile plus tôt.

Cependant, assurez-vous de vérifier les petits caractères dans votre contrat de prêt automobile. Certains prêteurs incluent une clause dans le contrat qui vous oblige à payer une pénalité de remboursement anticipé si le prêt est rompu par anticipation. Si de tels frais existent, assurez-vous de connaître le montant de ces frais, car le coût peut être supérieur au montant que vous paierez en intérêts sur la durée du prêt.

Taux d'intérêt moyen des prêts automobiles

Selon Statistique Canada, le taux d'intérêt moyen sur les prêts automobiles au Canada est d'environ 5 %. Cependant, selon vos cotes de crédit et votre situation financière, les taux d'intérêt sur les prêts automobiles peuvent aller jusqu'à 40 % ou plus, mais pas plus de 60 %.

Décembre 2021Janvier 2022Février 2022Mars 2022Avril 2022
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Comment sont calculés les taux d'intérêt des crédits auto ?

Pour garantir un faible taux d'intérêt pour un prêt automobile, vous devez comprendre comment les prêteurs déterminent le taux qu'ils vont vous facturer. Le taux d'intérêt de votre prêt automobile est généralement appelé taux annuel effectif global (TAEG), qui représente le coût total d'emprunt d'un montant spécifique pour acheter une voiture. Votre APR comprend votre taux d'intérêt et tous les frais impliqués.

Pour calculer votre TAP, votre prêteur prendra en compte divers facteurs pour s'assurer qu'il vous facture un montant approprié, notamment les suivants:

Vos cotes de crédit

Les prêteurs préfèrent travailler avec des emprunteurs ayant des cotes de crédit d'au moins 660. Des cotes plus élevés signifient que vous avez été responsable de vos dettes et que vous effectuez des paiements en temps opportun.

Plus le pointage de crédit est élevé, plus le TAP est bas, compte tenu d'autres facteurs. Les cotes de crédit inférieures à 660, en revanche, signifient généralement des TAP plus élevés, ce qui rend les prêts automobiles plus chers.

Comment vos cotes de crédit peuvent affecter vos taux d'intérêt

Fourchette de créditTaux d'intérêt estimé basé sur la fourchette de créditExplication
Excellente cote de crédit (760 - 900)1.5% to 10%Les emprunteurs dans cette fourchette de crédit pourront généralement bénéficier des meilleurs taux d'intérêt.
Très bon score (725 - 759) 3% à 17%3% to 17%Les personnes dans cette gamme de crédit seront également généralement admissibles aux meilleurs taux d'intérêt.
Bonne cote de crédit (660 - 724) 5% to 29.99%Les taux d'intérêt offerts aux emprunteurs dans cette fourchette de crédit sont généralement très abordables, mais peuvent ne pas être aussi bas que l'excellente fourchette de crédit.
Pointage de crédit équitable (560 - 659)15% to 35%Les emprunteurs qui se situent dans la fourchette de pointage de crédit "équitable" peuvent non seulement avoir du mal à se qualifier pour un prêt, mais se verront généralement facturer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Mauvais pointage de crédit (300 - 559)
18% to 46.96%Les emprunteurs avec un mauvais crédit ont généralement du mal à trouver un prêteur qui les appréciera. Ils se voient également facturer des taux d'intérêt élevés en raison de leur profil de crédit risqué.
Remarque: Ces tarifs sont à titre indicatif seulement. Les taux réels facturés dépendent du prêteur, de votre crédit et de votre profil financier global.

Votre historique de paiement

Votre historique de paiement a généralement le plus grand impact sur vos cotes de crédit. En tant que tel, cela peut affecter votre capacité à obtenir un prêt à un APR abordable. Si vous avez été diligent avec tous vos paiements de factures, votre historique de crédit sera positivement impacté. Mais une histoire de paiements de factures en retard ou manqués signifie une cote de crédit inférieure, ce qui rendra plus difficile pour vous d'obtenir un prêt automobile à un TAP inférieur.

Montant de votre prêt

Le prix du véhicule n’est pas la seule chose qui dicte le montant que vous devez emprunter. Si vous pouvez faire un acompte plus important, vous n’aurez pas à emprunter autant. Des montants de prêt inférieurs signifient moins de risques pour le prêteur. Dans ce cas, vous pourrez peut-être obtenir un TAP inférieur en conséquence.

Votre ratio prêt-valeur (RPV)

Votre LTV représente le montant du prêt par rapport à la valeur du véhicule. Le prêteur examinera votre ratio LTV lors de l'évaluation du risque de prêt, car il veut s'assurer que le prêt qu'il accorde n'est pas trop éloigné de la valeur de la voiture. De manière générale, les ratios LTV élevés présentent un risque plus élevé pour les prêteurs, ce qui signifie que vous devrez probablement payer un TAP plus élevé pour compenser ce risque.

La durée du prêt

Les prêteurs peuvent facturer un taux d'intérêt inférieur si vous optez pour un prêt automobile plus long, mais cela ne signifie pas qu'il est moins cher. Une durée de prêt plus longue pourrait réduire votre TAP, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt par rapport à un prêt automobile à court terme avec un taux d'intérêt plus élevé (selon le montant).

Autres frais

Il peut y avoir des frais supplémentaires associés au prêt qui peuvent être inclus dans l'APR, tels que les frais de traitement et de montage. Négocier les frais de prêt automobile peut vous aider à réduire votre TAP.

Question fréquemment posée les taux d'intérêt des prêts automobiles

Puis-je obtenir un taux d'intérêt bas avec un mauvais crédit?

Obtenir un faible taux APR sur un prêt auto avec un mauvais crédit peut être difficile. En règle générale, une cote de crédit faible augmente souvent le risque de prêt pour le prêteur. Cependant, inclure un cosignataire avec un pointage de crédit élevé peut aider à réduire votre taux d'intérêt.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt sur un crédit auto?

Selon Statistique Canada, le taux d'intérêt moyen sur les prêts automobiles oscillait autour de 5 %. Cependant, les taux d'intérêt pour les voitures peuvent facilement aller jusqu'à 46,96 % selon votre profil financier et de crédit. Cela dit, un bon taux d'intérêt se situerait généralement autour du taux d'intérêt moyen d'un prêt automobile.

L'obtention d'un prêt à court terme réduira-t-elle le coût de mon prêt automobile?

Vous devriez éviter de contracter un prêt à long terme. Des mensualités moins élevées peuvent sembler intéressantes, mais plus longtemps vous êtes lié par un prêt, plus vous paierez d'intérêts. Les prêts automobiles varient généralement de 12 à 84 mois, et choisir la durée la plus courte que vous pouvez vous permettre peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Si vous ne pouvez pas payer le montant total de la voiture mais que vous avez de l'argent pour l'acompte, vous devriez tenter votre chance et investir votre argent dans votre voiture. Dans l'ensemble, vous finirez par payer moins d'intérêts car le montant total que vous devez emprunter est inférieur.

Puis-je obtenir un prêt auto à financement à 0 % ?

Le financement à 0% n'est pas une pratique courante parmi les banques et les prêteurs alternatifs, il est généralement disponible chez les concessionnaires automobiles. Cependant, les offres de financement à 0% ont généralement des exigences élevées telles que des revenus élevés et des cotes de crédit élevées.

Dernières pensées

Le renforcement de votre profil financier et de votre pointage de crédit lors de la demande de prêt automobile vous assurera d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas sur votre prêt. Cependant, il existe d'autres stratégies que vous pouvez également mettre en œuvre. Envisagez de verser un acompte élevé, de négocier avec votre prêteur, de raccourcir la durée de votre prêt ou d'ajouter un cosignataire à votre prêt. Tout ce que vous pouvez faire pour réduire votre APR entraînera des économies importantes à long terme.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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