La mise de fonds requise pour acheter une voiture au Québec
Posté le juillet 26, 2024
Un acompte pour acheter une voiture au Québec est requis, afin de fournir la garantie en cas d'incapacité à effectuer les paiements.
La mise de fonds requise pour acheter une voiture au Québec
Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 26, 2024
Acheter une voiture au Québec, c'est prendre une décision financière importante. Les voitures font partie des achats les plus coûteux que les consommateurs canadiens feront au cours de leur vie. C'est pourquoi de nombreux facteurs doivent être pris en considération. Lorsque vous achetez une voiture, assurez-vous de tenir compte non seulement du prix d'achat du véhicule, mais aussi du coût de l'entretien, ainsi que du montant que vous devez épargner pour le versement initial de la voiture.
Lorsque vous commencez à acheter une voiture, vous devez penser au coût global de la voiture que vous voulez. En vous rendant chez le concessionnaire avec votre propre fourchette de prix à l'esprit, vous ne vous laissez pas distraire par le clinquant des voitures sur le terrain. Vous devez également avoir une bonne idée de votre situation financière avant de vous mettre à la recherche d'une voiture.
Avez-vous besoin d'une mise de fonds pour acheter votre voiture au Québec?
Un acompte est généralement exigé par un prêteur, car il lui fournit la garantie dont il a besoin au cas où vous ne parviendrez pas à effectuer vos paiements. En outre, un acompte couvre l'écart entre le prêt automobile et la valeur de la voiture.
La plupart des prêteurs ne souhaitent pas vous prêter un montant supérieur à la valeur de la voiture, car cela peut entraîner une perte en cas de reprise de possession du véhicule. Les voitures se déprécient très rapidement, de sorte que vous pouvez souvent vous retrouver propriétaire d'un montant supérieur à la valeur de votre voiture. C'est pourquoi les prêteurs souhaitent généralement un acompte compris entre 10 et 20 % du prix de la voiture.
Avantages d'une mise de fonds pour acheter une voiture au Québec
Il y a plusieurs avantages à verser une mise de fonds lors du financement de l'achat d'un véhicule :
Moins d'argent emprunté
- En versant un acompte plus important dès le départ, vous n'aurez pas à emprunter autant pour financer votre voiture. Si le montant de l'emprunt est moins élevé, il vous sera peut-être plus facile d'obtenir un prêt automobile.
- Moins vous devez emprunter, moins le risque est élevé pour le prêteur. En échange de ce risque réduit, le prêteur peut être plus enclin à réduire votre taux d'intérêt. En outre, vous paierez moins d'intérêts sur la durée du prêt.
- Un montant de prêt plus faible et un taux d'intérêt plus bas se traduiront par des paiements mensuels moins élevés, ce qui rendra votre prêt plus abordable.
Évitez les capitaux propres négatifs
Moins vous versez d'argent sur un prêt automobile, plus vous risquez de vous retrouver avec un prêt en souffrance, ce qui signifie que votre dette est supérieure à la valeur de votre véhicule. Si votre voiture est accidentée, vous devrez payer la différence entre l'indemnité versée par votre assureur et votre dette. De même, si vous souhaitez vendre votre voiture, vous paierez votre prêt automobile plus cher que le prix auquel vous pourrez la vendre.
Plus de fonds propres
Une mise de fonds plus importante signifie que vous aurez plus de capitaux propres dans le véhicule, c'est-à-dire la différence entre la valeur de votre voiture et le solde de votre prêt. Plus vous disposez de fonds propres positifs, moins vous risquez d'avoir des fonds propres négatifs. Ce point est particulièrement important pour les prêts automobiles en raison de la rapidité avec laquelle les véhicules perdent de leur valeur. Les voitures neuves, en particulier, se déprécient plus rapidement que les véhicules d'occasion, à un taux moyen de 20 à 30 % au cours de la première année.
Augmenter vos chances de bénéficier d'un financement
Votre mise de fonds peut influer sur votre capacité à obtenir un prêt automobile. Lorsque vous versez un acompte, vous réduisez le risque que prend le prêteur en vous accordant un prêt. De nombreux prêteurs offrent des taux bas et des conditions flexibles à ceux qui versent des acomptes, en particulier des acomptes importants.
Avec des acomptes importants, vous pouvez financer des voitures plus chères et vous protéger de la valeur nette négative due à la dépréciation.
Quel doit être le montant de la mise de fonds pour une voiture ?
Il n'y a pas de règle absolue en ce qui concerne le montant de la mise de fonds pour un prêt automobile. Cela dit, une mise de fonds plus élevée est préférable, pour les raisons évoquées plus haut. Bien que les concessionnaires automobiles n'exigent généralement pas d'acompte, vous pouvez viser 20 %, ou un montant aussi proche que possible.
Encore une fois, une mise de fonds plus importante signifie moins d'argent emprunté et moins d'intérêts payés au total, ce qui rend votre prêt plus facile à obtenir et plus abordable. Bien entendu, c'est votre budget qui dictera le montant que vous pouvez vous permettre de payer à l'avance lors de l'achat d'une voiture et de l'obtention d'un prêt. Si l'idéal est de verser un acompte plus important, il est préférable d'en verser un plus petit que de ne rien payer du tout.
Comment calculer votre mise de fonds pour l'achat d'une voiture ?
Pour calculer le montant de votre acompte, multipliez le prix du véhicule par le pourcentage d'acompte que vous prévoyez de verser. Par exemple, si la voiture que vous achetez coûte 20 000 $ et que vous prévoyez une mise de fonds de 20 %, les calculs seront les suivants :
- $20,000 x .02 = $4,000
Dans cet exemple, votre acompte serait de 4 000 $.
Vous devez ensuite soustraire cet acompte du prix d'achat de la voiture. Vous obtiendrez ainsi le montant que vous devez emprunter :
- $20,000 - $4,000 = $16,000
Dans ce cas, vous devrez emprunter 16 000 $ pour financer l'achat de ce véhicule.
Peut-on verser une mise de fonds nulle pour une voiture ?
Les offres d'achat d'une voiture sans acompte ne sont pas très courantes et s'adressent généralement à des personnes ayant une bonne cote de crédit. Bien que l'absence d'acompte sur une voiture semble être une bonne chose, il y a quelques inconvénients à cela.
- Tout d'abord, les concessionnaires qui proposent un acompte nul facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés.
- Deuxièmement, l'absence d'acompte se traduit par des paiements plus élevés ou, à tout le moins, par une période de remboursement plus longue.
- Enfin, si vous ne versez aucun acompte, vous risquez de devoir payer plus que la valeur de la voiture en raison de sa dépréciation.
Pouvez-vous utiliser votre ancienne voiture comme mise de fonds ?
Si vous possédez déjà un véhicule, envisagez de l'échanger. Vous pourrez ensuite utiliser sa valeur pour l'achat d'un nouveau véhicule. La valeur de la reprise peut être utilisée comme mise de fonds. Les concessionnaires automobiles acceptent généralement les vieux véhicules comme pièces de rechange. Toutefois, vous n'obtiendrez peut-être pas autant pour votre voiture que si vous la vendiez à un particulier.
Bien qu'il soit plus facile d'échanger votre voiture chez le concessionnaire, la vente de gré à gré peut vous permettre d'obtenir plus d'argent pour votre véhicule. L'argent que vous obtenez en vendant votre voiture peut être utilisé comme acompte pour l'achat d'un nouveau véhicule. N'oubliez pas que vous devrez consacrer du temps à la commercialisation de la voiture et à la sélection des acheteurs si vous effectuez la transaction vous-même.
Mise de fonds pour une voiture neuve ou une voiture d'occasion
De même, le montant de l'acompte à verser peut varier selon que vous achetez une voiture neuve, une voiture d'occasion ou que vous louez une voiture.
Si vous achetez une voiture neuve
Lors de l'achat d'une voiture neuve, une mise de fonds de 20 % est un bon moyen d'éviter de devoir plus que la valeur de la voiture en raison de la dépréciation rapide des véhicules neufs. Une mise de fonds de 20 % est une bonne règle de base.
Si vous achetez une voiture d'occasion
Bien qu'un acompte de 20 % reste une bonne règle de base pour l'achat d'une voiture d'occasion, votre prêteur acceptera probablement un acompte de 20 %. Votre prêteur acceptera probablement un acompte moins élevé. En effet, un véhicule d'occasion a déjà subi une certaine dépréciation. Le prêteur n'a pas à se préoccuper de compenser la dépréciation initiale causée par la sortie d'un véhicule neuf.
Si vous louez une voiture neuve
Lorsque vous louez une voiture, il est préférable de verser un acompte aussi faible que possible. Cependant, le montant est généralement prédéterminé par le fournisseur et il n'y a pas beaucoup de marge de manœuvre.
| Conseil : si vous souhaitez remplacer votre ancienne voiture par une nouvelle, vous pouvez l'utiliser pour couvrir le coût de votre acompte. En fonction de la valeur restante de votre ancien véhicule, vous pourrez peut-être couvrir l'acompte en partie ou en totalité en échangeant votre ancien véhicule. |
Conseils pour l'achat d'une voiture sans mise de fonds
Si vous n'avez pas les moyens de verser un acompte, il y a des choses que vous pouvez faire pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt automobile abordable :
Obtenir un cosignataire
Même si vous n'avez pas nécessairement besoin d'une mise de fonds pour obtenir un prêt automobile, vos chances d'être approuvé ne seront pas aussi grandes. Et même si vous êtes accepté, vous risquez de payer un taux d'intérêt plus élevé.
Si vous n'avez pas les moyens de verser un acompte, envisagez d'ajouter un cosignataire au contrat de prêt. Un cosignataire est une personne ayant une bonne solvabilité qui accepte de prendre en charge les paiements du prêt si vous n'en effectuez pas un. L'ajout d'un cosignataire peut réduire le risque pour le prêteur, de sorte qu'il vous sera plus facile d'obtenir un prêt à un taux plus bas.
Essayez l'assurance complémentaire
L'assurance complémentaire, également connue sous le nom d'assurance « protection automobile garantie », est un complément d'assurance que vous pouvez acheter. Il s'agit d'un complément d'assurance que vous pouvez acheter et qui vous offre une couverture supplémentaire lorsque votre prêt est sous-évalué. Si votre voiture est volée ou détruite et que vous devez plus d'argent sur votre prêt automobile que la valeur du véhicule, votre police d'assurance complémentaire couvrira la différence. Votre police d'assurance complémentaire couvrira cette différence afin que vous n'ayez pas à trouver les fonds vous-même.
Résultat net
L'achat d'un véhicule, qu'il soit neuf ou d'occasion, est une décision importante et un engagement financier coûteux. Assurez-vous de disposer d'un acompte de 20 % et faites des recherches auprès de plusieurs prêteurs et concessionnaires pour obtenir la meilleure offre possible. Pour l'essentiel, une voiture est une dépense nécessaire et non un investissement dans votre avenir financier. C'est pourquoi il est si important d'être abordable et d'épargner pour un acompte important est une excellente première étape.
Foire aux questions
Puis-je utiliser ma carte de crédit pour une mise de fonds ?
L'utilisation de votre carte de crédit pour couvrir votre mise de fonds ne devrait être envisagée qu'en dernier recours. Cela est d'autant plus vrai si vous avez l'intention de reporter ce solde important d'un mois à l'autre. En effet, les cartes de crédit sont assorties de taux d'intérêt très élevés sur les soldes reportés. Vous devrez également vérifier si le prêteur accepte les cartes de crédit comme source de mise de fonds. Dans ce cas, vous pouvez envisager de ne pas verser d'acompte du tout et voir si vous pouvez obtenir un prêt automobile sans acompte.
Puis-je acheter une voiture sans versement d'un acompte ?
Oui, vous pouvez acheter une voiture sans acompte. Toutefois, ce n'est pas recommandé. Comme nous l'avons déjà mentionné, l'absence d'acompte signifie que vous devrez contracter un prêt plus important. Cela augmentera vos paiements mensuels et rendra plus difficile l'obtention d'un prêt à un taux d'intérêt abordable. L'absence de mise de fonds signifie également l'absence de valeur nette de votre voiture, ce qui peut vous exposer à un risque de valeur nette négative. Même un petit acompte est préférable à une absence d'acompte.
Quelle est l'incidence d'un acompte sur la dépréciation de mon véhicule ?
Un acompte peut compenser la dépréciation. Comme nous l'avons vu, les voitures neuves perdent généralement entre 20 et 30 % de leur valeur au cours de la première année d'utilisation. Ensuite, elles perdent environ 10 à 15 % de leur valeur chaque année. Un acompte ajoute de la valeur à votre véhicule, ce qui peut vous protéger d'un prêt à l'envers. Plus votre mise de fonds est importante, plus vous disposez de fonds propres, ce qui peut réduire encore davantage le risque de perte de valeur.
Que se passe-t-il si ma voiture a une valeur nette négative et qu'elle est accidentée ?
Si vous avez détruit votre voiture, votre assurance paiera le montant correspondant à la valeur de votre voiture et non le montant que vous devez encore à votre prêteur. Par conséquent, si vous avez un capital négatif, vous devrez payer le reste de votre poche.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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