Meilleurs prêts pour mauvais crédit au Québec
Un prêt pour mauvais crédit est un prêt personnel, garanti ou non, accordé à un emprunteur dont la cote de crédit est faible, généralement sous 560, par un prêteur alternatif, un prêteur en ligne ou parfois une caisse. Au Québec, attendez-vous à un taux plus élevé qu'à la banque, mais jamais au-delà du taux maximal légal de 35 % par année, frais compris.
Ce guide explique qui prête aux emprunteurs à faible cote au Québec, ce que ces prêts coûtent vraiment, les règles qui vous protègent et les solutions à envisager avant d'emprunter.
Comparez les prêteurs qui acceptent le mauvais crédit au Québec
Les prêteurs ci-dessous offrent des prêts personnels au Québec, y compris à des emprunteurs dont la cote de crédit est faible. Les montants, les taux et les durées sont ceux que chaque prêteur publie ; filtrez par cote de crédit, revenu ou situation d'emploi, puis comparez jusqu'à quatre prêteurs côte à côte. Prêts Québec n'est pas un prêteur : vérifiez les conditions auprès du prêteur avant de présenter une demande.
| Prêteur | Montant | Taux | Durée | Demande | Détails |
|---|---|---|---|---|---|
 AlterfinaQuébec Crédit personnel | 500 à 2 500 $ | 18,99 % | 3 à 6 mois | En savoir plus | |
 FairstoneQuébec Prêt personnel non garanti | 500 à 25 000 $ | 29,99 à 34,99 %* | 6 à 60 mois | Faire une demande | |
 Fina CapitaleQuébec Prêt personnel non garanti | 3 000 à 15 000 $ | 13,99 à 34,99 % | 12 à 60 mois | En savoir plus | |
 Iceberg FinanceQuébec Prêts personnels | 1 000 à 7 500 $ | 12,99 à 29,99 % | 24 à 60 mois | En savoir plus | |
 MDGQuébec Prêt à tempérament comptant | Jusqu'à 20 000 $ | 19,8 à 34,99 % | 36 à 85 mois | Faire une demande | |
 Spring FinancialQuébec Prêt personnel | 500 à 35 000 $ | 9,99 à 34,95 % | 6 à 84 mois | Faire une demande | |
 easyfinancièreQuébec Prêt personnel (non garanti) | 500 à 20 000 $ | 29,99 à 34,95 % | 9 à 84 mois | Faire une demande | |
 Financeit Prêts personnels | 500 à 100 000 $ | À partir de 12,99 % | Jusqu'à 60 mois | En savoir plus | |
 FlexMoney Prêt à tempérament | 500 à 15 000 $ | À partir de 18,9 % | 6 à 60 mois | En savoir plus | |
 LM Financial Prêt personnel | Jusqu'à 15 000 $ | Non indiqué | Non indiqué | En savoir plus | |
 LendCare Prêt à tempérament | 500 à 15 000 $ | 9,9 à 29,9 % | 12 à 60 mois | En savoir plus | |
 SimplyBorrowed Prêt à tempérament personnel | 1 500 à 10 000 $ | Non indiqué | 12 à 60 mois | En savoir plus | |
 Windmill Microlending Prêts de perfectionnement professionnel | 15 000 $ | 6,7 % | Jusqu'à 60 mois | Faire une demande | |
 goPeer Prêt personnel | 1 000 à 35 000 $ | 8,99 à 34,99 % | 36 ou 60 mois | Faire une demande |
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Qu'est-ce qu'un mauvais crédit au Québec ?
Dès que vous obtenez un premier produit de crédit, le prêteur transmet vos renseignements à l'une des deux agences d'évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion. Chacune tient un dossier de crédit à votre nom et en tire une cote de 300 à 900. Voici les tranches couramment utilisées par Equifax :
| Tranche | Cote de crédit |
|---|---|
| Mauvais | 300 à 559 |
| Passable | 560 à 659 |
| Bon | 660 à 724 |
| Très bon | 725 à 759 |
| Excellent | 760 à 900 |
Ces seuils varient selon l'agence et le modèle de pointage : prenez-les comme un repère. Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier auprès de chaque agence ; corrigez toute erreur avant de faire une demande. Pour en savoir plus sur les critères des prêteurs, lisez les critères d'un prêt pour mauvais crédit au Québec.
Les types de prêts offerts avec un mauvais crédit
Les grandes banques refusent souvent les demandes sous un certain seuil de cote. D'autres prêteurs accordent plus de poids à votre revenu, à vos dettes, à la stabilité de votre emploi et aux garanties que vous offrez.
| Type de prêt | Fonctionnement | À surveiller |
|---|---|---|
| Prêt personnel non garanti | Somme forfaitaire remboursée par versements fixes, sans bien en garantie | Taux plus élevé, montant plus petit |
| Prêt garanti (véhicule, valeur domiciliaire) | Un bien sert de garantie, ce qui réduit le risque du prêteur | Le prêteur peut reprendre le bien en cas de défaut |
| Prêt avec cosignataire | Une personne au bon crédit s'engage à payer si vous ne le pouvez pas | Le cosignataire est responsable de toute la dette |
| Prêt d'une caisse ou coopérative de crédit | Les membres de longue date peuvent faire valoir leur relation | Critères souvent plus stricts qu'un prêteur alternatif |
| Prêt de consolidation de dettes | Un seul prêt rembourse plusieurs dettes à taux élevé | Utile seulement si le nouveau taux est plus bas |
Prêts personnels pour mauvais crédit
Les prêts personnels au Québec offerts par les prêteurs alternatifs et en ligne sont l'option la plus courante. La plupart traitent la demande en ligne et versent les fonds par virement Interac ou dépôt direct. Les prêteurs privés sont plus souples encore, mais leurs conditions varient beaucoup d'un prêteur à l'autre : lisez le contrat au complet.
Prêts garantis et prêts avec cosignataire
Offrir un véhicule ou la valeur nette de votre maison en garantie, ou ajouter un cosignataire, peut vous donner accès à un montant plus élevé, à une durée plus longue et à un taux plus bas. C'est souvent la meilleure façon d'emprunter une somme importante, par exemple un prêt de 10 000 $ avec un mauvais crédit ou un prêt à long terme.
Et les prêts sur salaire ?
Le Québec n'a pas adopté de régime de prêts sur salaire. Les prêts sur salaire à 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, courants dans d'autres provinces, dépassent largement le taux maximal de 35 % et ne sont généralement pas offerts par des prêteurs titulaires d'un permis au Québec. Si vous avez besoin d'une petite somme rapidement, voyez plutôt les prêts sans enquête de crédit et comparez leur coût.
Vos droits au Québec : taux maximal, permis et remboursement
Le Québec offre l'un des encadrements les plus stricts au Canada pour le crédit aux consommateurs :
- Taux maximal de 35 %. Depuis le 1er janvier 2025, l'article 347 du Code criminel interdit tout prêt dont le taux annuel effectif dépasse 35 %, intérêts et frais compris. Avant, la limite était de 60 %.
- Permis obligatoire pour le crédit à coût élevé. Un prêt dont le taux de crédit dépasse de plus de 22 points de pourcentage le taux de la Banque du Canada est du crédit à coût élevé. Le prêteur qui en offre doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur (OPC).
- Évaluation de votre capacité de rembourser. Avant de vous accorder un crédit à coût élevé, le prêteur doit évaluer votre capacité de rembourser, selon la Loi sur la protection du consommateur.
- Remboursement anticipé sans pénalité. La même loi vous permet de rembourser un prêt d'argent en tout ou en partie avant l'échéance, sans pénalité.
- Contrat clair. Le contrat doit indiquer le taux de crédit, qui inclut les frais exigés, ainsi que les frais de crédit totaux en dollars.
Avant de signer, vérifiez sur le site de l'OPC que le prêteur détient un permis, au besoin, et qu'il n'a pas fait l'objet de plaintes ou de poursuites.
Combien coûte un prêt pour mauvais crédit ?
Le coût total dépend du taux de crédit, de la durée et des frais. Une durée plus longue réduit le versement mensuel, mais augmente les intérêts payés. Voici, à titre d'exemple, le coût d'un prêt de 5 000 $ remboursé en 36 versements mensuels égaux, sans autres frais :
| Taux annuel | Versement mensuel | Intérêts totaux | Coût total |
|---|---|---|---|
| 15 % | 173,33 $ | 1 239,76 $ | 6 239,76 $ |
| 25 % | 198,80 $ | 2 156,77 $ | 7 156,77 $ |
| 35 % | 226,18 $ | 3 142,49 $ | 8 142,49 $ |
Ces chiffres sont des calculs illustratifs, pas des offres. Le taux qu'un prêteur vous propose dépend de votre dossier. Faites vos propres simulations avec notre calculateur de prêt.
- Frais : frais d'ouverture de dossier ou d'administration, s'il y en a ; ils doivent être inclus dans le taux de crédit.
- Pénalités : frais de paiement refusé ou en retard ; payez à temps pour les éviter.
Comment être admissible avec un mauvais crédit
Les exigences varient selon le prêteur, mais la plupart vérifient les éléments suivants :
- Être âgé d'au moins 18 ans (l'âge de la majorité au Québec) et résider au Québec.
- Avoir un revenu régulier et vérifiable, d'emploi ou d'une autre source acceptée par le prêteur.
- Avoir un compte bancaire actif.
- Avoir un ratio d'endettement raisonnable : plus la part de votre revenu déjà consacrée à vos dettes est petite, meilleures sont vos chances.
Préparez une pièce d'identité avec photo, vos relevés bancaires récents, une preuve d'adresse et une preuve de revenu. Selon une étude de Loans Canada portant sur environ 500 000 demandes partout au Canada, les demandeurs payés par dépôt direct étaient environ 93 % plus susceptibles d'être financés (Loans Canada, 2026).
Pour améliorer vos chances
- Demandez un montant modeste que votre budget peut absorber.
- Offrez une garantie ou un cosignataire pour réduire le risque du prêteur.
- Réduisez vos dettes avant de faire une demande.
- Limitez les demandes formelles : chaque vérification complète (enquête de crédit « rigoureuse ») peut faire baisser légèrement votre cote. Comparez d'abord, puis présentez une seule demande.
Comment choisir un prêteur et éviter les arnaques
Comparez le taux de crédit, les frais de crédit totaux, la durée, la souplesse des versements et la réputation du prêteur. Le répertoire des prêteurs présente les conditions publiées par chaque prêteur. Méfiez-vous des signaux d'alarme suivants :
- Approbation garantie : un prêteur légitime vérifie au minimum votre revenu et votre identité.
- Paiement à l'avance : aucun prêteur sérieux ne vous demande des frais par virement, carte-cadeau ou cryptomonnaie avant de vous verser l'argent.
- Taux flou : si le taux de crédit et le coût total ne sont pas indiqués clairement avant la signature, n'allez pas plus loin.
- Taux supérieur à 35 % : c'est illégal au Canada.
- Aucun permis vérifiable : un prêteur à coût élevé sans permis de l'OPC n'a pas le droit de vous prêter.
Les solutions de rechange à un prêt pour mauvais crédit
Un prêt pour mauvais crédit coûte cher. Avant d'emprunter, voyez si l'une de ces options peut suffire :
- Consolidation de dettes : si vous remboursez déjà plusieurs cartes ou prêts, un prêt de consolidation de dettes peut réduire votre taux moyen et simplifier vos paiements.
- Consultation budgétaire : un organisme sans but lucratif de consultation budgétaire peut vous aider à établir un budget et à négocier avec vos créanciers.
- Prêt d'un proche : mettez l'entente par écrit, avec un calendrier de remboursement.
- Programmes gouvernementaux : l'aide sociale, l'allocation-logement ou les ententes de paiement avec Hydro-Québec peuvent couvrir des besoins essentiels sans dette.
- Rebâtir votre crédit : si votre besoin n'est pas urgent, une carte de crédit garantie et des paiements toujours à temps peuvent faire remonter votre cote et vous donner accès à de meilleurs taux. Voyez nos guides sur le crédit.
En résumé
Un mauvais crédit réduit vos options, mais ne vous ferme pas la porte. Au Québec, le taux maximal de 35 %, le permis de l'OPC et le droit de rembourser sans pénalité vous protègent. Comparez plusieurs prêteurs, calculez le coût total et n'empruntez que ce que vous pouvez rembourser.
