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Guide de la consolidation des dettes

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Guide de la consolidation des dettes

Avez-vous beaucoup de dettes? Vos mensualités sont trop élevées ? Si votre dette devient incontrôlable, est-ce que vous inscrire à un programme de consolidation de dettes pourrait être la solution que vous recherchez?

Nous sommes également tout à fait d'accord pour dire que l'inconnu fait peur. Détenir quelques connaissances de base sur le fonctionnement interne d'un programme de consolidation de dettes vous permettra d'en profiter pleinement et, espérons-le, d'atteindre tous vos objectifs. C'est pourquoi nous voulons que vous sachiez à quoi vous attendre lorsque vous êtes inscrit à un programme de consolidation de dettes avant de prendre votre décision finale.

Allégement de la dette au Canada

Si vous êtes endetté et que vous avez besoin d'une solution, il existe un certain nombre d'options d'allégement de la dette pour les consommateurs canadiens. Selon votre situation financière, vous pourriez être admissible à l'une de ces options.

Prêt de consolidation de dettes 

Un prêt de consolidation de dettes vous permet de regrouper toutes vos dettes impayées en une seule mensualité. Vous pouvez consolider vos dettes vous rendant dans une banque, une agence de conseil en crédit ou toute autre institution financière qui vous accordera un prêt afin de rembourser toutes vos dettes. Pour que cette méthode d'allégement de la dette fonctionne à votre avantage, vous devez vous assurer que le taux d'intérêt du nouveau prêt est inférieur à celui de vos prêts précédents. Cceci vous est bénéfique pour les raisons suivantes : 

  • Vous n'avez qu'à effectuer une seule mensualité. Devoir effectuer un paiement par mois est beaucoup plus gérable que de devoir payer cinq créanciers différents.  
  • Diminue le taux d'intérêt. Tout l'intérêt de la consolidation de vos dettes est de profiter d'un taux d'intérêt plus abordable. Celui qui est inférieur à ce que vous payiez avec vos créanciers précédents. Cette diminution des intérêts contribuera à réduire vos paiements et vous fera économiser de l'argent.
  • Des mensualités moins élevées. Avec un taux plus bas, vous aurez des mensualités moins élevées et il sera plus facile de faire face à votre endettement. La dette peut également être remboursée plus rapidement. En raison de la diminution des intérêts, votre montant global qui est dû a diminué et nécessite donc moins de temps pour rembourser.
  • Généralement moins de frais. L'élimination des frais de carte de crédit et autres frais bancaires peut également vous faire économiser de l'argent à long terme. 

Il est important de comprendre qu'un prêt de consolidation de dettes n'élimine pas votre dette, mais vous aide à gérer vos paiements et diminue l'ensemble de vos mensualités et intérêts. Si votre niveau d'endettement est si élevé que vous n'êtes pas en mesure de payer les mensualités proposées, vous pourriez essuyer un refus.  Vous devez également avoir une assez bonne cote de crédit pour être admissible au prêt, car ces types de prêts sont généralement plus importants et donc plus risqués pour le prêteur. Ainsi, cette option d'allégement de la dette est la meilleure pour les personnes qui conservent la capacité de rembourser leur dette mais qui ont besoin d'aide pour gérer leurs finances. 

Conseil en crédit

Les agences de conseil en crédit offrent aux personnes endettées un certain  nombre de services qui peuvent les aider à résoudre leurs problèmes financiers. Que vous ayez besoin d'aide pour gérer votre argent, améliorer votre cote de crédit ou éliminer vos dettes, les conseillers en crédit peuvent vous fournir des informations de qualité ainsi qu'un plan qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Si vous craignez que votre cote de crédit soit affectée par une rencontre avec une agence de conseil en crédit, soyez rassuré. Parler à un conseiller en crédit pour obtenir des conseils et des informations n'a aucun effet sur votre cote de crédit.  

Comment ça fonctionne ? 

Les agences de conseil en crédit fixeront un rendez-vous pour que vous puissiez rencontrer ou parler avec l'un de leurs conseillers où vous discuterez de votre situation financière. Cela peut inclure des informations concernant vos revenus, vos dépenses, vos actifs et vos dettes. Une fois que le conseiller en crédit aura une bonne connaissance de votre santé financière et de vos objectifs, il vous proposera une solution qui répondra le mieux à vos besoins. Les solutions peuvent varier en gravité selon votre situation. Ainsi, un conseiller en crédit peut vous conseiller sur de meilleures mesures budgétaires, entreprendre un programme de consolidation de dettes ou même déclarer faillite. 

Programme de consolidation de dettes 

Un programme de consolidation de dettes est également connu sous le nom de programme de gestion de la dette (PGD), qui est un service offert par les agences de conseil en crédit. Vous travaillerez avec un conseiller en crédit pour consolider vos dettes en un paiement mensuel abordable sur une période maximale de cinq ans. Cela comprend toutes vos dettes, prêts et marges de crédit non garanties. Un programme de consolidation de dettes n'élimine pas la dette, mais vous ouvre la voie pour rembourser votre dette d'une manière beaucoup plus gérable et abordable.

Comment ça fonctionne ?

Si le conseiller en crédit estime qu'un programme de consolidation de dettes vous convient, il prendra des dispositions pour parler en votre nom avec vos créanciers afin de proposer un plan de remboursement. Si vos créanciers acceptent le plan, vous commencerez à effectuer des paiements mensuels adaptés directement à votre conseiller qui paiera ensuite vos créanciers en conséquence. Vos paiements adaptés seront probablement inférieurs en raison d'une réduction de votre taux d'intérêt et/ou de l'augmentation de la période de paiement. 

Effets sur votre crédit

Sachez qu'un programme de consolidation de dettes est un processus informel et non juridiquement contraignant, les créanciers ont donc le droit de vous contacter et de se retirer de l'accord s'ils le souhaitent. Cependant, la plupart ne le font pas si vous vous en tenez à votre programme. Si vous vous demandez comment cela affectera votre cote de crédit, un programme de consolidation de dettes affectera négativement votre crédit pendant deux ans après la fin du programme. Mais vous pouvez améliorer entièrement votre crédit par la suite en effectuant des paiements complets à temps.

Programme de règlement des dettes

Un programme de règlement de la dette est l'endroit où vous, ou un représentant de règlement de la dette négocierez avec vos créanciers pour réduire le montant de la dette non garantie qui est due. À titre d’exemple: si vous devez à un créancier 4 000$ de dette non garantie, vous pourrez peut-être négocier votre façon de payer un montant forfaitaire de 1 500$. Cependant, il est important de noter qu'il y a plusieurs inconvénients au règlement de la dette, tels que :

  • Les sociétés de règlement de dettes à frais élevés facturent peu importe si vos créanciers acceptent l'offre de paiement inférieure. 
  • Le fait que vous devez négocier séparément avec chacun de vos créanciers.
  • Si vous retardez les paiements pendant la négociation de votre règlement, cela affectera négativement votre cote de crédit et tous les frais de retard pour les paiements en retard seront remboursés si la négociation du règlement échoue.

Le règlement de la dette peut également avoir un effet négatif sur votre cote de crédit, car les créanciers donneront à chaque compte associé au règlement un statut de « réglé » au lieu d'un statut « payé tel que convenu » sur votre dossier de crédit. 

Proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est une procédure d'insolvabilité qui vous permettra de rembourser une partie de votre dette sur une période maximale de cinq ans. Votre proposition de consommateur sera déposée par un syndic autorisé en insolvabilité, qui sera le médiateur entre vous et vos créanciers. Ils vous aideront à calculer le montant que vous devrez rembourser en fonction de vos revenus, de vos actifs et du montant que vous devez. Les paiements seront effectués au syndic autorisé en insolvabilité qui remboursera ensuite vos créanciers en conséquence.

Étant donné qu'une proposition de consommateur est considérée comme un contrat juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers, ces derniers ne peuvent pas vous contacter ni intenter de poursuites judiciaires contre vous une fois le contrat en vigueur. Malheureusement, cela altérera votre cote de crédit pendant trois ans après avoir terminé la proposition, mais vous êtes également libre de commencer à rebâtir votre crédit . Une proposition de consommateur est une excellente alternative à envisager contre la faillite si vous pensez pouvoir payer au moins une partie de votre dette et que vous souhaitez conserver tous vos actifs.

Plus tôt vous remboursez votre proposition de consommateur, plus tôt vous pourrez commencer à rebâtir votre crédit. 

Faillite

La faillite est considérée comme une option d'allégement de la dette de dernier recours. Les personnes qui déclarent faillite sont celles qui sont entièrement surchargées par leur dette. Cela inclut toutes les formes de dette, à l'exception de quelques-uns comme les prêts étudiants. Semblable à une proposition de consommateur, si vous choisissez de déclarer faillite, un syndic autorisé en insolvabilité s'occupera de toutes les procédures judiciaires. Il présentera votre dossier au tribunal où un juge rejettera vos créances et forcera l'arrêt de tous les efforts de recouvrement à votre encontre.

Cependant, lorsque vous déclarez faillite, tous vos actifs ne sont pas protégés, certains actifs peuvent être saisis pour rembourser vos dettes, comme votre maison ainsi que votre voiture. De plus, 50% de tout revenu excédentaire serviront à rembourser vos dettes jusqu'à 21 mois ou 36 mois s'il s'agit de votre deuxième faillite. Votre revenu excédentaire est déterminé par le surintendant des faillites qui crée une table des plafonds de revenu en fonction de la taille de la famille. 

Par exemple, si vous gagnez 4 000$ par mois et que vous êtes une famille de deux personnes, alors votre revenu excédentaire serait : 

4 000 – 2 743 (limite de revenu du surintendant des faillites pour deux) = 1257 $ x 50 % = 628,50 $. 

Vous vous inquiétez pour cote de crédit ? Malheureusement, la réalité est une vérité difficile à avaler, les personnes qui déclarent faillite reçoivent la cote de crédit la plus basse possible. Cette information affectera votre cote de crédit pendant 6 à 7 ans après la fin de votre faillite. Faire faillite est une décision qui entraîne de nombreuses conséquences, alors assurez-vous de vérifier toutes les avenues avant de vous décider pour ce choix d'allègement de la dette.

Où aller pour obtenir de l'aide pour l'allégement de la dette ?

Selon l'option d'allégement de dette dont votre situation a besoin, vous aurez besoin d'un conseiller en crédit pour des conseils en crédit, d'un prêt de consolidation de dettes, d'un programme de consolidation de dettes ou d'un syndic autorisé en insolvabilité si vous déposez une proposition de consommateur ou faites faillite. Si vous n'êtes pas sûr de l'option d'allégement de la dette qui vous convient le mieux, vous devriez d'abord demander conseil à un conseiller en crédit. S'ils croient qu'une solution plus radicale est nécessaire, ils pourront vous référer à un syndic autorisé en insolvabilité.

Qu'est-ce qu'un conseiller en crédit?

Un conseiller en crédit est une personne qui vous aidera à retrouver une stabilité financière en vous prodiguant des conseils en fonction de votre crédit, de vos dettes et de vos revenus. Vous pouvez vous adresser à deux types d’agences de conseil en crédit : les agences de conseil en crédit à but non lucratif et les agences de conseil en crédit à but lucratif. Les deux exigent des frais, mais les agences de conseil en crédit à but non lucratif ont une limite de prix. 

Qu'est-ce qu'un syndic autorisé en insolvabilité?

Les syndics autorisés en insolvabilité sont des fonctionnaires sous réglementation fédérale qui sont autorisés à administrer les faillites et les propositions de consommateur au Canada. Ils s'occupent de toute la documentation et des négociations avec vos créanciers. 

Questions à poser à un professionnel en allègement de dettes

Lorsque vous cherchez de l'aide pour vos problèmes d'endettement auprès d'un professionnel, il est important de poser les questions suivantes. Ces questions vous aideront à déterminer si elles correspondent le mieux à vos besoins. 

Quels services offrez-vous?

Il est important de comprendre vos options disponibles lorsque vous prenez une décision financière importante. En vous informant sur les services, vous ne ferez pas aveuglément confiance à votre conseiller. 

Quels sont vos honoraires ?

Avant de signer un accord, assurez-vous de vérifier les frais pour le service rendu.

Les charges varient entre toutes les agences de conseil en crédit, cependant, pour la plupart, les agences de conseil en crédit à but non lucratif ont des limites de prix et fonctionnent avec des fourchettes mobiles au Canada. En général, vous devrez peut-être payer des charges d'avance, même si votre créancier peut réduire votre dette. Et si vous envisagez un règlement de dettes, soyez prudent, car les sociétés de règlement de dettes ont tendance à facturer des charges très élevées.

Quelles sont vos qualifications? Avez-vous une licence?

Au Canada, les conseillers en crédit ne sont pas obligés d'avoir des titres de compétences pour fournir leurs services. C'est pourquoi vous devriez confirmer si les conseillers en crédit avec lesquels vous travaillez sont accrédités et formés pour faire face efficacement à votre situation unique.

Quel genre d’accompagnement offrez-vous?

Demander dans quelle mesure votre conseiller en crédit travaillera avec vous peut être pertinent pour votre situation, car chaque personne varie dans son besoin de soutien.

Comment choisir un service d'allégement de dette

Chaque personne a des problèmes financiers qui sont différents et auxquels elle  doit faire face. Lors du choix d'un service d'allégement de la dette, il est important de comprendre vos options. Comprendre tous les choix disponibles augmentera vos chances de vous débarrasser plus efficacement de vos dettes.

Quels types de dettes avez-vous ?

Le type de dette que vous avez est crucial pour déterminer quels services d'allégement de dette sont à votre disposition. 

Prêts de consolidation de dettes, programme de consolidation de dettes et règlements de dettes:  Pour les programmes de consolidation de dettes, les prêts de consolidation de dettes et les règlements de dettes ne couvrent que les marges de crédit non garanties, les prêts et les dettes de cartes de crédit. La dette garantie est généralement garantie par un actif comme une voiture ou une maison, de sorte que les prêteurs peuvent simplement saisir vos actifs si vous manquez à vos paiements.

Proposition de consommateur et faillite: Les propositions de consommateur et la faillite couvrent presque tous les types de dettes garanties et non garanties, à quelques exceptions près. Il exclut les dettes telles que les prêts étudiants, les dettes frauduleuses et les dettes provenant des paiements de pension alimentaire pour conjoint/enfant.

Considérez les conditions d'admissibilité pour chaque option

Selon votre type de dette, votre niveau d'endettement, votre capacité de payer, vos actifs et vos dépenses, vous pourriez être admissible à l'une des options d'allégement de la dette. Chaque service d'allégement de la dette a des limites et des restrictions. Connaître ces restrictions évitera toute confusion que vous pourriez avoir lorsque votre conseiller en crédit vous conseille de prendre un service plutôt qu'un autre.

Règlement de la dette : Étant donné que la plupart des créanciers accepteront de régler votre dette en un seul paiement forfaitaire, il est nécessaire d'avoir suffisamment d'argent sur vous pour effectuer ce paiement une fois l'accord conclu. Si vous n'avez pas l'argent pour être admissible au montant forfaitaire, vous ne serez pas admissible à un règlement de la dette. Bien qu'il n'y ait pas de limite d'endettement pour être éligible à un règlement de dette, vous avez besoin de fonds pour sauvegarder le montant que vous essayez de régler. 

Prêt de consolidation de dettes : Pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes, vous devez posséder les caractéristiques d'une personne qui peut être acceptée pour un prêt plus important avec un taux d'intérêt abordable. Cela signifie que vous devez avoir un revenu, un profil de crédit admissible et la capacité de payer vos dettes ainsi que vos besoins de base. Techniquement, il n'y a pas de limite de taille pour un prêt de consolidation, cependant, votre niveau d'endettement doit être en rapport avec votre capacité à rembourser le prêt dans le délai indiqué (généralement autour de 5 ans).

Programme de consolidation de dettes : Un plan de consolidation de dettes n'exige pas que vous obteniez un nouveau prêt, mais il exige que vous remboursiez vos dettes au moyen de paiements mensuels soigneusement calculés par votre conseiller en crédit. Cela signifie que vous aurez besoin d'un revenu qui peut vous permettre de payer les paiements et être en mesure de payer vos besoins de base. Comme pour un prêt de consolidation de dettes, votre éligibilité dépend de votre capacité à payer vos dettes ainsi que de vos besoins de base.

Proposition de consommateur : Afin d’être admissible à une proposition de consommateur, vous devez avoir au moins 1 000 $ de dettes non garanties jusqu'à 250 000 $ de dettes garanties et non garanties au total. Vous devez également disposer d'un revenu qui vous permettra de rembourser une partie de la dette dans le délai imparti. 

Faillite : Pour être admissible à la faillite, vous devez devoir au moins 1 000$ à vos créanciers. Néanmoins, il s'agit d'un très petit nombre de personnes avec lesquelles déclarer faillite et la plupart des personnes confrontées à la faillite ont généralement plus de 1000 $ de dettes.

Soyez conscient des types de charges facturées et de leur incidence sur le coût global du programme.

Avant d'accepter l'un des programmes, vérifiez comment les charges affectent le montant d'argent que vous économiseriez avec le programme. Par exemple: si vous économisez un total de 500 $ en intérêts avec le programme de consolidation de dettes, mais que vous devrez payer des frais de 300 $. Les 200 $ que vous économiserez ne valent probablement pas l'impact négatif de deux ans sur votre cote de crédit. 

Le service/programme affectera-t-il ma cote de crédit ?

Selon le service que vous choisissez, cela peut affecter votre cote de crédit.

Conseil en crédit

N’affecte pas la cote de crédit

Prêt de consolidation de dettes

Effet positif, si vous ne ratez pas vos paiements.

Programme de consolidation de dettes

Affecte négativement la cote de crédit jusqu’à deux ans après la fin du programme.

Règlement de la dette

Dépend du statut que vos créanciers déclarent sur votre rapport de crédit après le règlement de la dette: positif - «payé tel que convenu» ou négatif - «réglé».

Proposition du consommateur

Affecte la cote de crédit jusqu’à 3 ans après l’achèvement de la proposition de consommateur.

La faillite 

Affecte la cote de crédit pendant 6 à 7 ans après la fin de votre première faillite.

Combien de temps faudra-t-il pour terminer le programme?

Conseils en crédit 

Un appel téléphonique, généralement jusqu’à cinq ans.

Prêt de consolidation de dettes

1 à 5 ans, selon le niveau d’endettement.

Programme de consolidation de dettes

Un appel téléphonique, généralement jusqu’à cinq ans.

Règlement de la dette

Selon vos créanciers.

Proposition de consommateur 

Maximum de cinq ans.

La faillite

9 à 21 mois (selon votre excédent de revenu).

Étapes à suivre avant de s'engager dans un service d'allégement de dette

Étape 1 : Rechercher une entreprise

Avant de vous engager dans un service d'allégement de dette, il est important de savoir si l'entreprise que vous avez choisie est digne de confiance. Vous pouvez vérifier les plaintes non résolues contre l'entreprise et s'ils ont effectué des paiements en retard aux créanciers en vérifiant auprès de l’office de la protection du consommateur. Vous pouvez même envisager de rechercher des avis en ligne rédigés par d'autres consommateurs.

Étape 2 : Examiner le contrat

Ne jamais accepter un contrat sous pression. Prenez toujours le temps de comprendre les termes et conditions avant de signer le contrat. Si vous ne comprenez rien au contrat, demandez des éclaircissements. Une fois examiné, faites une copie pour vos dossiers.

Étape 3 : Assurez-vous d'avoir un point de contact avec l'entreprise

Si vous constatez des paiements manquants à vos créanciers ou si vous avez des questions, vous devez savoir comment entrer en contact avec votre conseiller. 

Étape 4 : Prenez un jour ou deux pour y réfléchir

Avoir la possibilité de réfléchir à l'offre proposée et de la comparer à d'autres offres vous permettra de prendre la meilleure décision possible pour votre santé financière. 

Étape 5 : Assurez-vous d'avoir la possibilité de changer d'avis dans un court laps de temps

Souvent, nous réalisons nos erreurs après qu'il est « trop tard ». Demander à votre conseiller de vous donner la possibilité de vous rétracter du programme après avoir accepté l'offre est essentiel pour éviter toute erreur financière. 

Comment vous protéger contre la fraude liée à l'allégement de la dette?

Quelles sont les caractéristiques d'une entreprise d'allégement de dette digne de confiance?

  • Consultants avec certification à jour
  • Première consultation gratuite
  • De vraies solutions et qui fonctionnent
  • Un bon profil de l’Office de protection du consommateur.

Quels seraient les drapeaux rouges à surveiller?

  • Poursuites et plaintes
  • Beaucoup de mauvais commentaires/pas de commentaires 
  • Paiement initial: la plupart des agences de conseil en crédit ne demanderont pas de frais initiaux.  
  • La garantie que vos créanciers vous pardonneront ce que vous devez
  • Cela semble trop beau pour être vrai.

Questions fréquemment posées

La recherche de conseils affectera-t-elle ma cote de crédit ?

Non. Demander des conseils et des informations concernant vos problèmes d'endettement n'aura aucun effet sur votre cote de crédit . Cependant, si vous déposez une proposition de consommateur, faites faillite ou entrez dans un programme de gestion de la dette, cela affectera votre dossier de crédit en conséquence. 

Quelle est la différence entre une dette non garantie et une dette garantie ?

La dette garantie est adossée à une garantie sous la forme d'un actif, généralement un véhicule ou une maison. La garantie diminue le risque pour le prêteur et permet parfois à un emprunteur d'accéder à un prêt plus important ou à un taux d'intérêt inférieur. Dans le cas où un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur a le droit de saisir les actifs pour récupérer les pertes. La dette non garantie, en revanche, ne nécessite aucune forme de garantie ou de garantie. 

Qu'est-ce que l'insolvabilité ? 

L'insolvabilité est l'état d'être incapable de rembourser votre dette. Un emprunteur insolvable doit généralement demander l'aide d'un professionnel pour régler ses problèmes d'endettement.

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