Au Canada, un programme de gestion de dettes (aussi appelé une consolidation de dettes) et une proposition de consommateur sont deux façons semblables d’être en accord avec ses créanciers afin de changer les termes du remboursement de ses dettes ou de même diminuer celles-ci.
Ces deux solutions peuvent sembler pareilles, les rendant difficiles à différencier pour ceux qui cherchent la meilleure solution à leurs problèmes de dettes. Mais il est important de savoir qu’un programme de gestion de dettes (ou consolidation de dettes) n’est pas un synonyme pour la proposition de consommateur; il s’agit bel et bien de deux options différentes adaptées pour des situations d’endettement différentes.
Le tableau suivant devrait vous aider à comprendre les différences évidentes et subtiles des deux solutions tout en vous permettant de comparer leurs avantages et désavantages.
| Programme de gestion des dettes | Proposition de consommateur | |
| Obligations judiciaires | PGD ne découle pas d’obligations juridiques. Ainsi, vos créanciers ne sont pas obligés de coopérer. PGD est instauré suite à une entente volontaire | Une Proposition de consommateur est un processus d’obligations judiciaires. Plus de la moitié de vos créanciers doivent accepter votre proposition pour qu’elle soit approuvée |
| Intérêt | Vos intérêts peuvent être réduits ou même gelés, en fonction de ce que vos créanciers acceptent | Toutes vos dettes couvertes par votre proposition sont gelées, et les intérêts arrêtent de s’accumuler |
| Recouvrement | Les créanciers qui n’acceptent pas votre entente peuvent continuer de vous harceler afin d’être remboursés | Il y a un “sursis à statuer” d’inscrit à vos comptes; cela veut dire que vos créanciers doivent arrêter toute action contre vous |
| Biens | Généralement, vous gardez vos biens | Généralement vous gardez vos biens |
| Montant remboursé | Généralement, vous devez rembourser votre dette au complet | Vous pourriez avoir à rembourser qu’une seule partie de vos dettes totales |
| Calendrier des paiements | En général, la plupart des PGD requiert des paiements mensuels. Cela dépend de votre programme | Un simple paiement mensuel en fonction de votre situation financière est le plus courant, mais ça peut varier |
| Frais | Dépendent de votre programme | Les frais sont instaurés par le gouvernement et sont généralement inclus dans votre paiement mensuel |
| Coopération des créanciers | Puisque le DGD n’est pas sous obligations judiciaires et que vos créanciers ne sont pas obligés de participer, il n’y a pas de façon de traiter avec les créanciers qui ne veulent pas coopérer | Si plus de 50% (monétairement) de vos créanciers acceptent votre proposition, les autres doivent aussi coopérer |
| Période de remboursement | Doit être remboursé en 4 ou 5 ans | Doit être remboursé en 5 ans |
| Suivit financier | Suivit financier optionnel | Vous devez participer à un programme de suivit financier |
| Cote de crédit | Un PGD apparait dans votre dossier de crédit pour une période de 3 ans après le remboursement de vos dettes. Vous aurez la note de R7 | Une Proposition de consommateur apparait dans votre dossier de crédit pour un période de 3 ans après que soit complétée. Vous aurez une cote de R7 |
Peu importe l’option que vous choisissez, cela dépend de vous de compléter le processus efficacement. Être soulagé de ses dettes peut être grandement bénéfique, vous permettant de recommencer à zéro et d’avoir un sentiment de réussite envers vos dettes. Assurez-vous de toujours :
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Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.
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