Dépôt d'une deuxième proposition de consommateur

Surchargé de dettes? Envisagez-vous une deuxième proposition de consommateur? Les propositions de consommateur sont une solution d'allégement de dette qui doit être déposée avec l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). En règle générale, cette solution implique l'une des deux options de remboursement.

Une deuxième proposition de consommateur suit la même procédure que la première. Cependant, plusieurs autres facteurs sont pris en compte pour que la deuxième proposition soit acceptée. Pour en savoir plus sur les lois et règlements du dépôt d'une deuxième proposition de consommateur, poursuivez la lecture de cet article.

Pouvez-vous déposer une deuxième proposition de consommateur?

Oui, il est possible de déposer une deuxième proposition de consommateur. Toutefois, si vous avez actuellement une proposition de consommateur active, vous ne pourrez pas en déposer une deuxième. Une fois que vous aurez été libéré de votre première proposition et que vous aurez effectué tous vos paiements. Ce n’est qu’alors à ce moment qu’il sera possible de déposer une deuxième proposition de consommateur.

Comment déposer une deuxième proposition de consommateur

Les lois pour déposer une deuxième proposition de consommateur sont les mêmes que lorsque vous avez déposé votre première.

Un syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vous pour créer un plan de paiement et déterminer quel pourcentage de votre vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser.

Par la suite, il soumettra ensuite la proposition à vos créanciers, qui voteront pour savoir si votre proposition sera acceptée ou rejetée. Si une majorité accepte la proposition, elle devient un accord juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers.

Cependant, n’oubliez pas que vous devez d’abord rembourser votre proposition initiale, car deux propositions de consommateur peuvent ne pas exister simultanément.

Remplir pour une deuxième proposition de consommateur tout en payant votre première

Si vous payez toujours pour votre première proposition de consommateur, vous ne pouvez pas déposer une deuxième proposition de consommateur.

De même, si vous avez accumulé de nouvelles dettes alors que vous payez encore votre première proposition de consommateur. Cette nouvelle dette ne peut pas être incluse dans cette proposition de consommateur.

Toutefois, si vous avez besoin d’un allégement de la dette parce que vous n’êtes pas en mesure de payer cette nouvelle créance en même temps que votre proposition de consommateur actuelle. Vous pouvez modifier ou réduire cette proposition et déposer une nouvelle proposition.

Pouvez-vous modifier une proposition de consommateur active?

En effet, il y a des circonstances où   vous êtes en mesure de modifier votre proposition de consommateur actuel. 

Si vous n’êtes plus en mesure de respecter votre plan de paiement en raison de changements dans votre situation financière. Vous pouvez modifier les modalités de votre proposition de consommateur active pour tenir compte de ces changements et réajuster le plan de remboursement au besoin.

Dépôt d’une deuxième proposition de consommateur après une annulation

Une proposition de consommateur est annulée automatiquement une fois que vous avez manqué trois paiements. Mais, notez bien que vous ne pouvez pas déposer une deuxième proposition de consommateur après avoir annulé la première pour rembourser ces mêmes dettes. 

Alternativement, vous pouvez relancer cette proposition annulée et la compléter avant de la déposer une seconde. Une proposition de consommateur annulée peut être relancée automatiquement dans les 30 jours suivant l’annulation. Pendant plus de 30 jours, vous devez vous adresser au tribunal pour demander une demande de reconstitution.

Ma deuxième proposition de consommateur sera-t-elle différente de la première?

Le dépôt d’une deuxième proposition de consommateur est essentiellement la même chose que le dépôt de la première. Vous devrez travailler à nouveau avec un syndic autorisé en solvabilité qui examinera vos finances actuelles et votre budget pour voir ce que vous pouvez confortablement vous permettre de rembourser.

La nouvelle proposition sera ensuite présentée à vos créanciers qui voteront pour l’accepter ou non. Si la majorité des créanciers acceptent, la proposition sera acceptée et deviendra encore un accord contraignant entre toutes les parties concernées.

Le coût d’une deuxième proposition de consommateur ne sera pas nécessairement supérieur à la première. Au lieu de cela, le coût d’une proposition de consommateur – qu’il s’agisse de votre première ou de votre deuxième – est basé sur votre situation personnelle et votre niveau d’endettement.

À peu près tous les types de dettes non garanties peuvent être inclus dans une deuxième proposition de consommateur. Par exemple :

• Cartes de crédit
• Marges de crédit
• Prêts sur salaire
• Prêts personnels
• Prêts étudiants non garantis
• Dettes fiscales

Pour se qualifier pour une deuxième proposition de consommateur, il faut se conformer aux mêmes exigences que la première fois. Pour être admissible, vous devez être âgé d’au moins 18 ans et ne pas devoir plus de 250 000 $ en dettes non garanties.

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Tout comme un premier dépôt de proposition de consommateur, une deuxième proposition fera probablement baisser votre cote de crédit. Lorsque vous déposez une deuxième proposition de consommateur, elle sera notée sur votre rapport de solvabilité. 

Pour les propositions de consommateur, les cotes de crédit de R7 et/ou R9 sont généralement notées. Celles-ci resteront sur votre dossier de crédit pendant 3 ans après la libération.

Combien de temps une deuxième proposition de consommateur reste-t-elle sur mon rapport de solvabilité?

Une deuxième proposition de consommateur reste sur votre dossier de crédit pour la même longueur que votre première. Une note restera sur votre rapport de crédit pendant 3 ans après l’achèvement de la proposition de consommateur, ou 6 ans après la date de dépôt, selon la première éventualité.

Deuxième proposition de consommateur au Québec

Tout comme dans le reste du Canada, vous devrez faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité pour initier un processus de proposition de consommateur.

Les dettes garanties comme une hypothèque et un prêt automobile conventionnel ne peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. Il n’y a pas nécessairement de différence dans le processus par rapport au reste du Canada. 

Avez-vous besoin de déposer une deuxième proposition de consommateur?

Si vous vous êtes de nouveau endetté après avoir eu recours à une proposition de consommateur dans le passé, vous envisagez peut-être de déposer une proposition de consommateur pour une deuxième fois. Si vous songez à déposer à nouveau une proposition de consommateur, remplissez une demande dès aujourd’hui et Prêts Québec vous aidera à communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité pour voir si vous êtes admissible.