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Les prêt automobile après une proposition de consommateur

Les prêt automobile après une proposition de consommateur

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour septembre 27, 2022

Si vous avez de la difficulté à bien gérer vos dettes, et avez tout tenté sans succès, il se peut que vous ayez besoin d’avoir recours à une solution un peu plus drastique, comme une proposition de consommateur. 

Tout comme une faillite, la proposition de consommateur peut avoir un impact négatif sur votre crédit et vous pourriez avoir de la difficulté à vous faire approuver pour un prêt par la suite. Alors, que faire si vous désirez faire un prêt afin d’acheter un véhicule? Est-il possible d’être approuvé pour ce type de prêt après une proposition de consommateur étant donné son effet sur votre crédit? 

Discutons plus en détail de la proposition de consommateur et son impact sur votre demande de prêt automobile.

Pouvez-vous obtenir un prêt automobile après une proposition de consommateur? 

Non seulement une proposition de consommateur affecte négativement votre crédit, mais celle-ci restera dans votre dossier pendant trois ans, à partir de la date de votre dernier paiement. Malheureusement, cela peut rendre votre approbation pour un prêt automobile plus difficile. 

Cela étant dit, obtenir un prêt automobile n’est pas impossible après une proposition de consommateur. Il existe plusieurs prêteurs privés et alternatifs qui acceptent de fournir du financement à ceux qui sont en train de compléter ou qui ont complété une proposition de consommateur. Le processus d’approbation est souvent plus strict et les taux d’intérêt plus élevés, mais au moins vous serez capable d’obtenir un prêt. 

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Comment vous qualifier pour un prêt automobile auprès d’un prêteur privé après une proposition de consommateur? 

Votre capacité à obtenir un prêt dépendra des exigences du prêteur et de votre capacité à rembourser le prêt. Le prêteur évaluera votre profil financier et vos habitudes afin de s’assurer que vous pouvez effectuer vos paiements à temps et en entier. 

Après une proposition de consommateur, vous allez devoir prouver au prêteur que vous avez effectué vos paiements en bonne et due forme pendant toute la durée du programme. De cette façon, même si le créancier voit la note “R7” à votre dossier (qui signifie que vous avez fait des arrangements spéciaux afin de pouvoir régler vos dettes), vous aurez au moins la preuve que vous avez respecté votre part de l’entente et que vous êtes en train de remettre votre santé financière sur pied. 

Comment vous qualifier pour un prêt automobile auprès d’une banque après une proposition de consommateur?

Malheureusement, vous avez beaucoup plus de chances d’obtenir un prêt automobile de la part d’un prêteur privé ou alternatif que d’une banque. Généralement parlant, les prêteurs traditionnels, comme les banques ou les caisses populaires, sont beaucoup moins portés à autoriser un prêt automobile dans les mois suivant une proposition de consommateur. 

Les meilleurs prêteurs pour obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit

Montant Taux d’intérêt Terme du prêt (mois)
Canada Drives 500$-35,000$29.99%-46.96%9-60
CarLoans411.ca5,000$-40,000$Varie 12-72
EdenPark Vehicule Financing Varie 11.9% +12-84

Pouvez-vous obtenir un prêt automobile pendant une proposition de consommateur? 

Obtenir un prêt automobile après avoir complété une proposition de consommateur est une chose, mais est-ce possible d’obtenir un prêt pendant cet arrangement? 

Pour faire une réponse courte, oui. Vous pourriez être capable d’obtenir du financement pour un véhicule pendant votre proposition de consommateur, mais le processus sera sûrement ardu. 

En effet, la note “R7” à votre dossier diminue considérablement votre capacité à obtenir un prêt automobile. De plus, obtenir un prêt supplémentaire pourrait diminuer votre crédit encore plus et ajouter à votre fardeau. 

Votre meilleure chance d’obtenir un prêt pendant la proposition de consommateur est de faire affaire avec un prêteur alternatif qui travaille avec ceux qui ont un mauvais crédit ou qui font partie d’un programme d’allègement de la dette. Cependant, vous avez plus de chances de succès si vous attendez la fin de votre proposition de consommateur. 

Comment obtenir un prêt automobile après une proposition de consommateur

Afin de maximiser vos chances d’être approuvé pour un prêt automobile, veuillez suivre les étapes suivantes: 

Étape #1: Comparer les prêteurs 

Il est important de comparer les prêteurs afin de choisir avec qui vous voulez faire affaire. Et comme vous venez tout juste de compléter une proposition de consommateur, il vaut mieux se concentrer sur les prêteurs alternatifs au lieu des banques. Comme mentionné précédemment, les prêteurs alternatifs sont plus susceptibles que les banques traditionnelles à travailler avec ceux qui ont un mauvais crédit ou qui ont fait partie d’un programme d’allégement de la dette. 

Le moyen le plus simple et rapide de comparer les prêteurs est d’utiliser un agrégateur de prêts en ligne. Vous devez d’abord entrer quelques informations, comme le type de prêt dont vous avez besoin, vos revenus et votre cote de crédit. L’agrégateur compilera ensuite une liste de prêteurs et de taux auxquels vous pourriez être admissible. Vous pouvez demander à avoir plus de détails sur les prêteurs qui vous intéressent le plus. 

Étape #2: Recevoir une pré-approbation pour un prêt automobile 

Recevoir une pré-approbation peut être stratégique et ce, peu importe le type de prêt pour lequel vous appliquez. Une pré-approbation indique le montant maximal que le prêteur veut vous accorder selon votre profil financier et votre dossier de crédit. 

Demander une pré-approbation chez plusieurs prêteurs vous donne une idée du montant que vous pourriez obtenir et vous permet de comparer les offres et les taux d’intérêt. De plus, le processus final peut être plus rapide si vous avez déjà une pré-approbation. Cependant, il faut savoir que les pré-approbations ne sont valides que si l’information que vous fournissez est juste et vérifiable. 

Étape #3: Rassembler vos documents 

Assurez-vous de rassembler tous vos documents avant de débuter votre application, comme vos relevés de banque, votre lettre d’emploi et la preuve que vous avez complété votre proposition de consommateur avec succès. 

Montrez au prêteur tous les papiers importants associés au programme, incluant le certificat d’exécution intégrale. Ces documents prouvent que vous avez été capable de vous soumettre aux exigences du programme et de le compléter avec succès. 

Étape #4: Mettre ses finances en ordre

Votre prêteur voudra vérifier que vous avez les moyens de faire vos paiements de prêt automobile. Cependant, si le montant de vos dettes représente une portion importante de vos revenus, il se peut que le prêteur juge que vous êtes dans l’incapacité d’obtenir un nouveau prêt. 

Il faut donc essayer de maintenir votre ratio d’endettement le plus bas possible. Celui-ci exprime votre dette par rapport à vos revenus. Plus il vous reste d’argent après avoir payé toutes vos factures, moins vous représentez de risque pour le prêteur. 

De quoi avez-vous besoin afin d’obtenir un prêt automobile après une proposition de consommateur? 

Vous avez besoin d’avoir en main certains documents lorsque vous appliquez pour un prêt automobile après une proposition de consommateur, incluant: 

  • Permis de conduire. Vous êtes plus susceptible de rembourser votre prêt automobile si vous êtes légalement autorisé à conduire dans votre province ou territoire. Présenter votre permis de conduire au prêteur pourrait être un des critères afin de vous qualifier pour un prêt automobile. 
  • Preuve de revenu. Votre prêteur voudra savoir exactement combien vous gagnez mensuellement et depuis combien de temps vous occupez votre emploi actuel. Un emploi stable augmente vos chances d’obtenir un prêt automobile, tout comme un certain seuil de revenu (varie selon le prêteur). Idéalement, il faudrait être à votre emploi actuel depuis au moins trois mois et gagner un salaire mensuel d’au moins 1,800$. Le prêteur pourrait accepter d’autres sources de revenu, comme les allocations gouvernementales. 
  • Compte de banque. La plupart des prêteurs prélèvent les paiements directement de votre compte à chaque mois. Il faut donc prouver que vous avez un compte de banque actif comme au moyen d’un chèque nul. 

Conseils afin d’obtenir un prêt après une proposition de consommateur 

Une fois la proposition de consommateur terminée et votre dette remboursée, vous êtes prêt à repartir à neuf et à travailler sur votre santé financière. Voici quelques conseils afin de maximiser vos chances d’être approuvé pour un prêt automobile: 

Bâtissez votre crédit 

Comme mentionné ci-haut, la proposition de consommateur restera à votre dossier pendant environ trois ans. Donc, votre cote de crédit sera plutôt mauvaise, même si vous avez remboursé votre dette avec succès. C’est pourquoi il faut rebâtir votre crédit

Une des meilleures façons de réparer votre crédit est d’appliquer pour une carte de crédit garantie et de payer votre solde mensuel en entier et à temps et ce, à chaque mois. L’historique de paiement est un des facteurs les plus importants qui influence votre cote de crédit. Manquer des paiements l’affecte à la baisse, mais faire vos paiements religieusement contribue à la remonter. 

Comme vous pourriez avoir de la difficulté à être approuvé pour une carte de crédit conventionnelle, une carte de crédit garantie est votre meilleure option. Chaque paiement vous rapproche d’une meilleure cote de crédit, mais le processus est long. Il est donc important d’être patient. 

Procurez-vous une voiture qui convient à votre budget 

Il est important de considérer le coût du véhicule, mais aussi les frais et intérêts afin de déterminer si le prix total de la voiture convient à votre budget. Obtenir une pré-approbation permet d’obtenir le coût total de l’emprunt et peut vous aider à déterminer si oui ou non vous pouvez vous permettre le prêt. Faire un budget qui prend en considération vos revenus et vos dépenses vous permettra de calculer le montant total que vous pouvez allouer à l’achat de votre véhicule. 

Idéalement, votre ratio d’endettement ne devrait pas dépasser 35%, mais puisque vous avez remboursé vos dettes dans la cadre de la proposition de consommateur, il devrait être bien inférieur à cela. Assurez-vous simplement que votre prêt automobile n'augmente pas trop votre ratio. 

Trouvez un cosignataire 

Demander à une personne digne de confiance d’être votre co-signataire peut augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt. Dans le cadre de cet arrangement, le co-signataire accepte de continuer à faire vos paiements de dette si jamais vous devenuez incapable de le faire. 

Qu’est-ce que la proposition de consommateur? 

Une proposition de consommateur est une entente entre vous et vos créanciers qui vous permet de ne rembourser qu’un certain pourcentage du montant que vous leur devez, d’allonger la durée de votre prêt ou bien une combinaison des deux. Cet accord est arrangé par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui travaille avec vous pour élaborer une proposition à présenter aux créanciers. Le but est d’éliminer votre dette le plus rapidement possible. 

Comment fonctionne la proposition de consommateur? 

La proposition de consommateur fonctionne de la manière suivante: 

  • Votre SAI vous aide à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser en fonction de ce que vous devez et possédez, ainsi que du montant que vos créanciers sont prêts à accepter.
  • La proposition sera déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites au Canada, qui est l’entité qui réglemente les SAI.
  • La proposition sera envoyée à vos créanciers qui auront 45 jours afin de déterminer si oui ou non ils acceptent votre offre. Si les créanciers refusent votre proposition, il faudra examiner d’autres options, comme la faillite.
  • Si la proposition est acceptée, vous arrêterez de faire des paiements à vos créanciers. Vous remettrez plutôt votre argent à votre SAI qui le distribuera aux créanciers.

Questionne fréquemment posée

Puis-je rebâtir mon crédit avec un prêt automobile? 

Oui, si vous faites vos paiements en entier et à temps à chaque mois, car votre prêteur reportera ces paiements aux bureaux de crédit. Si vous remboursez avec succès votre prêt, cela aura un impact positif sur votre cote. 

Qu’est-ce qui arrive lorsque vous complétez une proposition de consommateur? 

Lorsque vous complétez avec succès une proposition de consommateur, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale et vous serez officiellement libre de vos dettes. 

Puis-je garder ma voiture lors d’une proposition de consommateur? 

Oui, vous pouvez garder votre voiture, peu importe si elle est louée ou bien financée, tant que vos paiements sont à jour. Si vous manquez des paiements, le prêteur pourrait reprendre le véhicule. 

Mot de la fin

La proposition de consommateur n’est pas idéale pour votre santé financière, mais elle permet d’éviter que votre situation s’aggrave. Il est tout de même possible d’obtenir un prêt automobile pendant ou après la proposition de consommateur, bien qu’il soit plus difficile de trouver un prêteur. Il faudra probablement vous tourner vers les prêteurs alternatifs ou privés afin d’obtenir le financement. 


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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