Qu’est-ce qu’une assurance-prêt?

Par Caitlin dans Prets

Qu’est-ce qu’une assurance-prêt?

À mesure qu’on vieillit, il est de plus en plus recommandé de commencer à penser aux assurances. L’assurance-vie, l’assurance-automobile, l’assurance habitation. Il est préférable d’y penser pendant qu’on est encore jeune afin de pouvoir en profiter plus tard.

L’assurance-prêt et crédit, autrement appelé assurance-créancière ou assurance-dette, peut être utilisée pour rembourser le solde d’un prêt en cas de maladie, d’accident, d’invalidité ou de mort subite. Ainsi, si vous deveniez incapable de travailler en raison d’une de ces circonstances, votre assurance vous aidera à couvrir ce que vous devez à vos prêteurs ou créanciers.

Par contre, il est important de savoir que l’assurance-prêt varie d’un prêt à l’autre, ce qui signifie que vous devez avoir une police d’assurance distincte pour chaque prêt que vous avez. Les termes d’une police d’assurance-hypothécaire seront différents de ceux d’une assurance de solde de carte crédit. Donc, avant de prendre une assurance-prêt, il est important de comprendre vos options.

Faire la différence entre une véritable assurance-prêt et d’une arnaque

Lorsque vous envisagez de demander un prêt et d’obtenir une assurance, vous devez pouvoir distinguer une politique officielle de la politique d’arnaqueurs qui se disent prêteurs.

Malheureusement, ce type d’arnaque a lieu dans tout le pays. Cela se produit habituellement lorsque quelqu’un ne fait pas assez de recherches, généralement en ligne. Ils auront un site Web bien présenté qui offre tous les types de prêts intéressants, avec des taux d’intérêt bas, de bons plans de remboursement etc. L’emprunteur ne fait pas assez de recherche sur le prêteur et demande un prêt. En retour, l’entreprise dit qu’elle accordera le prêt à la condition qu’une assurance-prêt soit payée en avance puisque le « prêteur » prend un grand risque. L’emprunteur potentiel a souvent besoin de financement pour quelque chose d’important, de sorte qu’il accepte en fournissant toutes ses informations personnelles et bancaires.

Voici la problématique. Aucun prêteur légal ne demandera un paiement à l’avance. En fait, demander un type d’assurance ou de dépôt de garantie avant qu’un emprunteur reçoive son prêt est illégal. Si on vous le demande et que vous payez, vous ne perdrez pas seulement l’argent déposé, mais vos informations bancaires pourraient être compromises. On vous dira que vous aurez votre prêt rapidement et vous n’en entendrez plus parler. C’est pourquoi il est extrêmement important de faire de bonnes recherches avant de décider d’emprunter. Assurez-vous de toujours faire une recherche dans la base de données du Better Business Bureau pour voir si votre prêteur a bonne réputation.

Généralement, vous pouvez obtenir une bonne assurance pour vos prêts par l’entremise des compagnies d’assurances, de courtiers ou d’agents et prêteurs eux-mêmes (banques et institutions financières traditionnelles).

Étant donné que l’assurance-prêt et crédit n’est pas toujours requise, si vous la voulez, vous aurez besoin de donner au prestataire un consentement verbal, écrit ou électronique pour recevoir la police.

Assurance hypothécaire

Lorsque les acheteurs potentiels ne peuvent verser une mise de fond de plus de 20% du prix de la maison, ce qui est courant, les prêteurs exigeront qu’ils aient une assurance hypothécaire par défaut. Au Canada, la mise de fond minimum nécessaire d’une maison au coût de 500 000$ ou moins est de 5%. Les coûts de l’assurance permettront de couvrir tous les paiements qui seraient impayés par l’emprunteur, protégeant ainsi les investissements du prêteur et d’offrir au client un taux d’intérêt plus bas.

Au départ, l’emprunteur devra payer une prime d’assurance qui dépend du montant de la mise de fond. Par exemple, une mise de fond de 5% à 9,99% de la valeur totale d’une hypothèque exigera une prime de 3,6% de la valeur de la maison. Au Canada, il y a trois entreprise qui offrent une assurance par défaut : la SCHL (Société Canadienne d’hypothèque et de logement), Genworth Financial Canada, et la Société hypothécaire Canada Guaranty.

Assurance solde créditeur

Lorsque vous êtes approuvé pour une nouvelle carte de crédit, la société auprès de laquelle vous vous êtes inscrit vous offrira une assurance solde créditeur. Si vous devez perdre votre emploi, tomber malade ou avoir un autre type de blessure qui vous empêcherait de travailler, ce type d’assurance couvrira entre 5% et 10% du solde mensuel de votre facture de carte de crédit pour 10 à 24 mois. Si vous vous retrouviez physiquement handicapé ou mourriez, l’assurance couvrirait l’intégralité de votre solde impayé ou jusqu’à concurrence d’un montant déterminé. Demandez à votre compagnie de carte de crédit pour voir si vous êtes admissible à l’assurance solde créditeur.

Assurance maladies graves et invalidité

L’assurance contre les maladies graves aidera à couvrir le reste de vos paiements de prêt et de crédit en cas de maladie grave qui vous empêcherait de travailler. La liste complète des maladies sera spécifiée dans les termes de votre police d’assurance.

Cependant, il existe plusieurs maladies spécifiques qui ne sont généralement pas couvertes si vous les avez avant d’appliquer pour ce type d’assurance.

L’assurance-invalidité, d’autre part, ne couvrira pas nécessairement l’intégralité du coût de vos factures de prêt et de crédit. Au lieu de cela, le solde minimum de chaque paiement sera pris en charge en cas de maladie ou d’accident qui vous rendrait invalide physiquement et incapable de gagner un revenu. Cette police ne durera qu’un certain temps, et une fois que la période de couverture terminée ou lorsque vous recouvrez votre invalidité, vous serez toujours responsable des soldes restants de votre prêt ou de crédit. Comme pour les autres types d’assurance, vous vous qualifierez pour l’assurance maladies graves ou invalidité en fonction des conditions fixées par le fournisseur d’assurance.

Assurance-vie (pour prêts et crédit)

Ne pas confondre avec une assurance-vie typique, en cas de décès d’un emprunteur assuré, le fournisseur d’assurance utilisera une partie de la « prestation de décès » ou la valeur totale de celle-ci pour payer le solde de son prêt ou de son produit de crédit. La prime que vous payez à votre fournisseur d’assurance fluctuera en fonction du type de prêt qui doit être payé. Cependant, le montant qui serait retiré de la prestation décès diminuera au fur et à mesure que vous continuez d’effectuer des paiements et réduisez ce qui reste de votre dette de prêt.

Pour cette raison, il est très important de souligner ici que votre famille ou bénéficiaire ne recevront pas la prestation totale de décès si votre prêt n’a pas été remboursé au moment de votre décès. Ainsi, si vous souhaitez laisser un montant séparé à vos proches à la suite de votre décès, vous devrez payer une police d’assurance-vie distincte pour y arriver.

L’assurance-prêt est-t-elle adéquate pour vous?

Tous les types d’assurance ne sont pas obligatoires mais il peut être très avantageux pour vous et vos proches des les considérer. Pendant que vous êtes en bonne santé physique et financière, une assurance-prêt peut sembler inutile. Toutefois, le paiement d’une prime pour tout type d’assurance est le même principe que de créer un fond d’urgence au cas où des situations imprévues se présenteraient, que ce soit d’ordre financière ou médicale.

Il y a bien sûr des avantages et des inconvénients à l’ouverture d’une police d’assurance-prêt. Par exemple, l’assurance-prêt peut aider à protéger votre cote de crédit dans le cas où vous ne pourriez plus faire vos paiements vous-même. D’un autre côté, tout le monde n’est pas admissible à tous les types d’assurances-prêt. Votre demande pourrait être rejetée si vous êtes travailleur autonome ou travaillez seulement à temps partiel. Certaines conditions médicales préexistantes telles que l’asthme ou l’hypertension artérielle ne seront généralement pas couvertes par une police d’assurance de maladies graves.

Compte tenu de tous ces facteurs qui doivent être pris en considération avant d’appliquer pour tout type d’assurance, l’assurance-prêt inclus, vous devez faire vos recherches, en fonction de vos besoins spécifiques, pour déterminer quelle assurance vous convient.