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Qu’est-ce qu’une assurance-prêt?

Qu’est-ce qu’une assurance-prêt?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour octobre 17, 2022

L'assurance prêt et crédit, autrement appelée « assurance crédit » ou « assurance dette », peut être utilisée pour rembourser le solde d'un prêt en cas de maladie soudaine, d'accident, d'invalidité ou de décès. Ainsi, si vous décédez ou devenez incapable de travailler en raison de l'une de ces circonstances, votre assureur vous aidera à couvrir ce que vous devez à vos prêteurs ou créanciers.

Cependant, il est important de savoir que l'assurance prêt varie d'un prêt à l'autre, ce qui signifie que vous devez souscrire une police d'assurance distincte pour chaque prêt que vous avez. Les conditions d'une police d'assurance prêt hypothécaire seront différentes de celles que vous receviez pour, par exemple, une assurance solde de carte de crédit. Ainsi, avant de souscrire à l'assurance prêt dont vous pourriez avoir besoin, il est important de comprendre vos options.

Qu'est-ce que l'assurance de prêt ?

L'assurance prêt offre une couverture pour tout ou partie de vos remboursements de prêt si vous n'êtes pas en mesure de continuer à payer en raison d'une maladie, d'une blessure, d'une invalidité couverte ou en cas de décès.

Si vous acceptez une assurance de prêt, vos primes seront ajoutées au montant de votre prêt. Chaque fois que vous effectuez un remboursement de prêt, une partie du montant est affectée à votre prime pour vous protéger en cas d'événement imprévu.

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Comment fonctionne l'assurance de prêt ?

L'assurance de prêt fonctionne de deux manières différentes, selon le solde du prêt que vous souhaitez couvrir:

Couverture forfaitaire

Si vous souffrez d'une maladie grave ou décédez à tout moment pendant la durée de votre prêt, le solde de votre prêt peut être entièrement couvert - jusqu'à un montant spécifique tel qu'indiqué dans votre certificat d'assurance - avec un paiement forfaitaire de votre assureur.

Couverture des paiements mensuels

Si vos revenus sont considérablement réduits en raison d'une invalidité, d'une grève ou d'une perte d'emploi involontaire, votre police couvrira vos versements mensuels pour rembourser votre dette assurée pendant une période déterminée.

Types d'assurance de prêt

Il existe plusieurs types d’assurance prêt à considérer, notamment les suivants :

Assurance solde de carte de crédit

Lorsque vous êtes approuvé pour une nouvelle carte de crédit, la société avec laquelle vous vous êtes inscrit vous proposera une assurance solde de carte de crédit. Si vous perdez votre emploi, tombez malade ou subissez tout autre type de blessure qui vous empêche de travailler, ce type d'assurance couvrira généralement la totalité ou un pourcentage de votre solde mensuel sur votre facture de carte de crédit pendant 10 à 24 mois. Si vous devenez physiquement invalide ou décédez, l'assurance couvrira alors l'intégralité de votre solde impayé ou jusqu'à un montant spécifié.

Parlez à votre compagnie de carte de crédit pour savoir si vous êtes admissible à l'assurance solde de carte de crédit.

Maladie critique

L'assurance maladie grave vous aidera à couvrir le reste de vos remboursements de prêt et de crédit au cas où vous seriez atteint d'une maladie grave qui vous empêcherait de travailler. La liste complète des maladies sera précisée dans les termes de votre police d'assurance. Cependant, il existe plusieurs maladies spécifiques qui ne sont généralement pas couvertes si vous les avez avant d'être admissible à ce type d'assurance.

L'assurance invalidité

L'assurance invalidité, en revanche, ne couvrira pas nécessairement la totalité du coût de votre prêt et de vos factures de crédit. Au lieu de cela, le solde minimum de chaque paiement sera pris en charge en cas de maladie ou d'accident soudain qui vous handicape physiquement et vous empêche de gagner un revenu. Cette police ne durera également qu'un certain temps, et une fois la période de couverture terminée ou si vous vous rétablissez complètement de l'invalidité, vous serez à nouveau responsable des soldes restants sur votre prêt ou votre marge de crédit. Comme ce serait le cas avec d'autres formes d'assurance, votre capacité à être admissible variera en fonction des conditions fixées par le fournisseur d'assurance.

Assurance-vie (pour les prêts et le crédit)

À ne pas confondre avec une assurance-vie typique, en cas de décès de l' emprunteur assuré, l'assureur utilisera une partie ou la valeur totale de la « prestation de décès » pour payer le solde restant de son prêt ou de son produit de crédit. La prime que vous paierez à votre assureur fluctue en fonction du type de prêt à rembourser. Cependant, le montant qui serait prélevé sur la prestation de décès diminue à mesure que vous continuerez à effectuer des paiements et à réduire ce qui reste de votre dette de prêt.

Pour cette raison, il est très important de noter ici que votre famille ou vos bénéficiaires ne recevront pas la totalité de la prestation de décès si votre prêt n'a pas été remboursé au moment de votre décès. Donc, si vous souhaitez laisser un montant séparé de côté pour vos proches dans le cas malheureux de votre décès, vous devrez souscrire une police d'assurance-vie distincte pour l'accompagner.

Assurance prêt hypothécaire

Lorsque les acheteurs potentiels ne peuvent pas se permettre de verser un acompte de plus de 20 % du prix initial d'une maison, ce qui est courant, les prêteurs leur demanderont de se qualifier pour puis de souscrire une assurance prêt hypothécaire. Au Canada, la mise de fonds minimale pour une maison de 500 000 $ ou moins est de 5 %. Les frais d'assurance aideront à couvrir tout paiement en défaut par l'emprunteur, protégeant l'investissement effectué par le prêteur et lui permettant d'offrir au client des taux d'intérêt plus bas.

Au Canada, trois sociétés offrent une assurance prêt hypothécaire : la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement), Genworth Financial Canada et Canada Guaranty. Selon le montant de la mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire que vous devrez payer variera.

Taux d'assurance prêt hypothécaire

Taille de l'acomptePrime facturée
5%4.00%(pour un acompte traditionnel)4,50 % (pour un acompte non traditionnel)
10%3.10%
15%2.80%
20%2.40%
25%1.70%
35%0.60%

Attention aux escroqueries à l'assurance de prêt

Lorsque vous songez à demander un prêt et à souscrire une assurance, vous devez être en mesure de faire la distinction entre une police officielle et les fausses polices distribuées par des escrocs se faisant passer pour des prêteurs.

De nombreux faux prêteurs prétendent que l'assurance prêt est obligatoire pour que vous puissiez obtenir le prêt. Cependant, l'assurance-prêt n'est pas obligatoire et aucun prêteur légitime ne demandera jamais un paiement initial. En fait, demander tout type d'assurance ou de dépôt de garantie avant qu'un emprunteur ne reçoive son prêt est illégal.

Faut-il souscrire une assurance prêt ?

L'assurance de prêt est facultative, alors pourquoi devriez-vous envisager de payer un petit supplément pour cela ? Voici quelques raisons :

  • Protection financière. La perte d'emploi est l'une des principales causes d'insolvabilité. Avec l'assurance de prêt, vous pouvez protéger votre avenir financier dans le cas où vous ne pourriez pas faire face à vos remboursements de prêt en raison d'un chômage involontaire.
  • Protection du pointage de crédit. L'assurance prêt peut également protéger votre pointage de crédit si vous vous trouvez dans une situation financière difficile. En vous aidant à continuer à effectuer vos remboursements de prêt à temps, l'assurance-prêt peut garantir que votre pointage de crédit n'est pas affecté négativement.

Comment déposer une demande d'assurance prêt?

Suivez ces étapes pour déposer une réclamation d'assurance:

Étape 1 : Appelez votre assureur

La première étape consiste à contacter immédiatement votre assureur pour l'informer de votre situation. Le nom de votre fournisseur doit figurer sur votre certificat d'assurance.

Étape 2 : Remplir un formulaire de réclamation

Vous devrez remplir des formulaires de réclamation spécifiques et inclure autant d'informations que possible pour aider l'assureur à prendre une décision précise sur le montant auquel vous êtes éligible. Selon votre situation, vous pourriez également être tenu de subir un examen médical.

Étape 3 : Soumettez votre formulaire de réclamation

Soyez conscient du moment où vous remplissez et soumettez votre formulaire de réclamation et de la date de votre blessure, de votre diagnostic ou de votre invalidité. La plupart des polices d'assurance exigent que les réclamations soient faites dans un délai précis, qui peut aller de 90 jours à un an.

Étape 4 : Soyez payé

Si votre demande est approuvée, l'assureur vous versera votre prestation. Gardez toutefois à l'esprit que vous ne recevrez pas les fonds vous-même.

Au lieu de cela, la prestation d'assurance sera versée à votre créancier ou prêteur pour rembourser votre dette. Par exemple, si vous avez toujours un solde impayé sur votre carte de crédit, la prestation sera versée à votre fournisseur de carte de crédit pour rembourser votre solde.

Questionne fréquemment posée sur l'assurance prêt

Qu'advient-il de mes paiements d'assurance si je rembourse mon prêt par anticipation?

Vous ne perdrez pas d'argent sur votre prime d'assurance si vous remboursez votre prêt plus tôt. Votre prime d'assurance n'est applicable que si votre prêt arrive à terme. Si vous choisissez de rembourser votre prêt avant la fin du terme, vous serez crédité de la partie non acquise de la prime.

Puis-je annuler mes primes d'assurance de prêt?

Oui, vous pouvez résilier votre assurance crédit et prêt à tout moment. Si vous résiliez pendant la période d'examen peu de temps après la souscription de la police, vous pouvez résilier la police et obtenir le remboursement des primes payées.

L'assurance de prêt est-elle obligatoire?

Non, l'assurance prêt est facultative, sauf pour l'assurance prêt hypothécaire. Méfiez-vous des prêteurs qui prétendent que c'est obligatoire.

Puis-je ajouter une assurance prêt plus tard?

Non, vous ne pouvez pas ajouter d'assurance prêt après avoir reçu les fonds. Vous feriez mieux de souscrire une police au début, puis de l'annuler plus tard si vous n'en voulez plus.

Où puis-je souscrire une assurance de prêt?

Généralement, vous pouvez obtenir une assurance légitime pour vos prêts et marges de crédit auprès de compagnies d'assurance, de courtiers ou d'agents, et des prêteurs eux-mêmes (banques et institutions financières traditionnelles incluses). Étant donné que l'assurance de prêt ou de crédit n'est pas toujours une exigence, si vous le souhaitez, vous devrez donner au fournisseur un consentement verbal, écrit ou électronique pour recevoir une police.

Conclusion

Tous les types d'assurance ne sont pas des exigences absolues, mais il peut être très avantageux pour vous et vos proches de les considérer. Tant que vous êtes en bonne santé physique, mentale et financière, il peut sembler que l'assurance-prêt ne soit pas une chose nécessaire. Cependant, le paiement d'une prime pour tout type d'assurance est le même principe que la constitution d'un fonds pour les jours de pluie, juste au cas où une urgence quelconque surviendrait, qu'il s'agisse d'une urgence médicale ou financière.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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