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Comment lire un rapport de crédit?

Comment lire un rapport de crédit?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour août 19, 2022

Votre dossier de crédit est un dossier important qui vous représente en tant qu’emprunteur, car il illustre la façon dont vous avez utilisé des produits de crédit dans le passé. Tous les Québécois qui utilisent le crédit ont un rapport de solvabilité. Ces rapports sont compilés par les agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion. Comprendre le fonctionnement de votre dossier de crédit est essentiel au maintien et à la compréhension de votre crédit. 

Qui peut voir votre dossier de crédit au Canada

Tout prêteur ou créancier potentiel peut demander à consulter votre rapport de crédit. Ils utilisent les renseignements contenus dans votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité. Les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et moins de remarques négatives sur leurs rapports ont tendance à être traitées plus favorablement et sont plus susceptibles d’obtenir l’approbation du crédit et des prêts qu’elles souhaitent.

Bien que ce soit moins courant, les employeurs et  les propriétaires peuvent également demander à voir votre rapport de crédit. Ils sont généralement à la recherche d'informations sur votre responsabilité et fiabilité financière. Ils travaillent en supposant que les personnes ayant de bonnes cotes de crédit et des rapports de crédit attrayants ont tendance à être plus fiables et responsables financièrement.

Quels renseignements sont contenus dans votre rapport de crédit?

Bien que les deux agences d’évaluation du crédit aient leurs propres systèmes de compilation de vos renseignements, vous pouvez vous attendre à ce que votre dossier de crédit contient les renseignements personnels et financiers suivants. La plupart des créanciers déclarent de nouvelles informations environ tous les 30 à 90 jours pour mettre à jour les soldes de compte et les paiements que vous effectuez.

Renseignements personnels

  • Votre nom complet
  • Votre date de naissance
  • Votre adresse actuelle et toute adresse précédente où vous viviez
  • Vos numéros de téléphone actuels et tous les numéros précédents que vous avez eus
  • Votre NAS (numéro d’assurance sociale)
  • Renseignements sur votre permis de conduire
  • Votre numéro de passeport si vous en avez un
  • Votre employeur actuel et tout employeur précédent

Antécédents de crédit et renseignements sur le compte

Votre dossier de crédit contiendra généralement des détails sur vos comptes de crédit, tels que les antécédents de crédit, les dates d’ouverture ou de fermeture d’un compte et les paiements aux créanciers. Cela comprend vos cartes de crédit, vos cartes de détail ou de magasin, vos marges de crédit,  vos prêts personnels et, dans certains cas, vos comptes de téléphone cellulaire ou Internet.

Renseignements bancaires négatifs

Votre dossier de crédit peut également contenir vos paiements en retard, vos comptes fermés avec des défauts de paiement, vos chèques sans provision (chèque à blanc), vos fonds insuffisants, vos comptes de recouvrement, vos charges et vos faillites, ainsi que vos comptes fermés sans défaut de paiement ou de retard de paiement. Tous ces événements peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans, bien que la durée puisse varier selon l’agence d’évaluation du crédit et le type de remarque négative. 

Documents publics

Votre rapport détaillera également les informations de vos dossiers publics qui peuvent affecter votre solvabilité, telles que les faillites, les jugements juridiques et les éléments enregistrés. Cela comprend les privilèges fiscaux, qui sont des réclamations légales du gouvernement qui forcent une personne ou une entreprise à payer ses impôts.

Déclaration du consommateur

Si vous avez déjà eu un conflit et que l’enquête n’a pas résolu ce problème, vous avez le droit d’ajouter un court relevé de 100 mots à votre dossier de crédit, gratuitement, expliquant votre côté du problème. De cette façon, lorsqu’un prêteur ou un créancier retire votre dossier de crédit, il sera en mesure de voir la note.

Demandes de renseignements sur le crédit

Les demandes de renseignements approfondies sont consignées dans votre dossier de crédit et peuvent réduire votre cote de crédit de quelques points. Une liste des créanciers, des prêteurs et d’autres personnes qui ont vérifié votre crédit apparaîtra sur votre rapport. La raison est qu’il est important de voir à quelle fréquence vous avez demandé un nouveau crédit. Si vous avez récemment demandé trop de nouveaux comptes de crédit, cela peut être un signe de dépenses excessives, ce qui fait de vous un emprunteur risqué. 

Les demandes de renseignements souples sont également incluses dans votre dossier de crédit, mais ne sont visibles par personne d’autre que vous.

Dossiers positifs vs négatifs

  • Dossiers négatifs – Il s’agit de rapports dans lesquels des paiements ont été effectués en retard, n’ont pas été effectués en totalité ou n’ont pas été payés complètement. Les enregistrements négatifs peuvent rester sur votre rapport jusqu’à 7 ans.
  • Dossiers positifs – Il s’agit notamment des comptes dans lesquels les paiements ont été effectués à temps et en totalité, sans chèques à blanc (fonds insuffisants), etc. Ces dossiers ont une cote de crédit élevée en raison de leurs antécédents de paiement favorables et de l’absence de créances irrécouvrables. Les dossiers positifs peuvent rester dans votre dossier de crédit plus longtemps (jusqu’à 20 ans).

Comment vos dettes apparaissent-elles sur votre rapport de crédit?

Lorsque vos créanciers et prêteurs envoient vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit, chaque compte est livré avec deux identificateurs, un numéro et une lettre. Voici ce qu’ils sont et ce qu’ils signifient:

Les lettres représentent le type de compte

Versement (I)Vous remboursez votre prêt en versements fixes jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Des exemples de ce type de compte sont les prêts automobiles ou les prêts personnels.
État ouvert (O)Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à une certaine limite. Une marge de crédit apparaîtra comme un compte d’état ouvert sur votre dossier de crédit.
Revolving (R)Vous pouvez emprunter des montants d’argent spécifiques jusqu’à ce que vous ayez fait des recherches sur votre limite; vos paiements fluctuent en fonction du montant que vous avez emprunté. Une carte de crédit est un exemple de crédit renouvelable.
Hypothèque (M)Les hypothèques n’apparaissent pas toujours sur les rapports de crédit, cela dépend de l’agence d’évaluation du crédit.

Les chiffres représentent une cote

0Le compte est trop nouveau pour être tarifé, pas encore utilisé.
1Payé dans le délai convenu.
2Retard de paiement, 31-59 jours de retard.
3Retard de paiement, 60 à 89 jours de retard.
4Retard de paiement, 90 à 119 jours de retard.
5Retard de paiement, avec plus de 120 jours de retard.
6Non utilisé.
7Le compte est actuellement en consolidation, proposition de consommateur, programme de gestion de la dette.
8Reprise de possession
9Créances irrécouvrables, comptes qui ont été envoyés à des recouvrements ou qui sont en faillite.

Chaque compte de crédit que vous avez ouvert aura un code qui lui sera attribué avec un numéro et une lettre. Toute personne qui extrait votre dossier de crédit sera en mesure de dire quel type de crédit vous avez actuellement et dans quelle position ils se trouvent.

Qu’est-ce que la loi sur les agents d’évaluation de crédit?

La loi sur les agents d’évaluation de crédit stipule que les consommateurs sont protégés s’il y a des renseignements inexacts sur leurs rapports de solvabilité. Donc, si vous trouvez des informations incorrectes lors de l’examen de votre propre rapport, vous pouvez contacter directement le prêteur. Vous pouvez également contester l’inexactitude avec Equifax ou TransUnion.

Question fréquemment posée sur les rapports de solvabilité

Les renseignements négatifs peuvent-ils demeurer dans mon dossier de crédit pour toujours?

Les renseignements négatifs ne peuvent apparaître sur votre dossier de crédit que pour une période prédéterminée; c’est la loi au Canada. Bien que chaque agence d’évaluation du crédit et chaque province aient des règles légèrement différentes, les renseignements généralement négatifs restent pendant environ 6 à 7 ans.

Pourquoi mon dossier de crédit diffère-t-il de chaque agence d’évaluation du crédit?

Votre rapport de solvabilité d’une agence d’évaluation du crédit peut être légèrement différent de l’autre parce que ce ne sont pas tous les prêteurs et les créanciers qui relèvent des deux agences d’évaluation du crédit. En fait, certains ne déclarent pas les renseignements sur le crédit à l’un ou l’autre des bureaux. Cela peut entraîner une divergence dans les renseignements de votre dossier de crédit.

Puis-je consulter mon dossier de crédit gratuitement au Canada?

Oui, vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit par l’entremise d’Equifax ou de TransUnion. Equifax offre aux Canadiens leur dossier de crédit et leur pointage de crédit gratuitement en ligne. Vous pouvez également en demander une copie par la poste ou en personne. TransUnion offre aux Canadiens l’accès à leur divulgation aux consommateurs (un document qui contient les renseignements de votre dossier de crédit) en ligne. À l’instar d’Equifax, vous pouvez également en demander une copie par la poste, par téléphone ou en vous présentant en personne.

En fin de compte

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de la façon de lire votre dossier de crédit, assurez-vous de le vérifier régulièrement. Votre dossier de crédit est utilisé par les prêteurs et d’autres organisations comme un moyen d’évaluer votre solvabilité. Plus votre dossier de crédit est positif, plus votre pointage de crédit sera probablement bon, ce qui vous aidera à accéder à différents types de produits de crédit.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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