Votre dossier de crédit est un dossier important qui vous représente en tant qu’emprunteur, car il illustre la façon dont vous avez utilisé des produits de crédit dans le passé. Tous les Québécois qui utilisent le crédit ont un rapport de solvabilité. Ces rapports sont compilés par les agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion. Comprendre le fonctionnement de votre dossier de crédit est essentiel au maintien et à la compréhension de votre crédit.
Tout prêteur ou créancier potentiel peut demander à consulter votre rapport de crédit. Ils utilisent les renseignements contenus dans votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité. Les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et moins de remarques négatives sur leurs rapports ont tendance à être traitées plus favorablement et sont plus susceptibles d’obtenir l’approbation du crédit et des prêts qu’elles souhaitent.
Bien que ce soit moins courant, les employeurs et les propriétaires peuvent également demander à voir votre rapport de crédit. Ils sont généralement à la recherche d'informations sur votre responsabilité et fiabilité financière. Ils travaillent en supposant que les personnes ayant de bonnes cotes de crédit et des rapports de crédit attrayants ont tendance à être plus fiables et responsables financièrement.
Bien que les deux agences d’évaluation du crédit aient leurs propres systèmes de compilation de vos renseignements, vous pouvez vous attendre à ce que votre dossier de crédit contient les renseignements personnels et financiers suivants. La plupart des créanciers déclarent de nouvelles informations environ tous les 30 à 90 jours pour mettre à jour les soldes de compte et les paiements que vous effectuez.
Votre dossier de crédit contiendra généralement des détails sur vos comptes de crédit, tels que les antécédents de crédit, les dates d’ouverture ou de fermeture d’un compte et les paiements aux créanciers. Cela comprend vos cartes de crédit, vos cartes de détail ou de magasin, vos marges de crédit, vos prêts personnels et, dans certains cas, vos comptes de téléphone cellulaire ou Internet.
Votre dossier de crédit peut également contenir vos paiements en retard, vos comptes fermés avec des défauts de paiement, vos chèques sans provision (chèque à blanc), vos fonds insuffisants, vos comptes de recouvrement, vos charges et vos faillites, ainsi que vos comptes fermés sans défaut de paiement ou de retard de paiement. Tous ces événements peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans, bien que la durée puisse varier selon l’agence d’évaluation du crédit et le type de remarque négative.
Votre rapport détaillera également les informations de vos dossiers publics qui peuvent affecter votre solvabilité, telles que les faillites, les jugements juridiques et les éléments enregistrés. Cela comprend les privilèges fiscaux, qui sont des réclamations légales du gouvernement qui forcent une personne ou une entreprise à payer ses impôts.
Si vous avez déjà eu un conflit et que l’enquête n’a pas résolu ce problème, vous avez le droit d’ajouter un court relevé de 100 mots à votre dossier de crédit, gratuitement, expliquant votre côté du problème. De cette façon, lorsqu’un prêteur ou un créancier retire votre dossier de crédit, il sera en mesure de voir la note.
Les demandes de renseignements approfondies sont consignées dans votre dossier de crédit et peuvent réduire votre cote de crédit de quelques points. Une liste des créanciers, des prêteurs et d’autres personnes qui ont vérifié votre crédit apparaîtra sur votre rapport. La raison est qu’il est important de voir à quelle fréquence vous avez demandé un nouveau crédit. Si vous avez récemment demandé trop de nouveaux comptes de crédit, cela peut être un signe de dépenses excessives, ce qui fait de vous un emprunteur risqué.
Les demandes de renseignements souples sont également incluses dans votre dossier de crédit, mais ne sont visibles par personne d’autre que vous.
Lorsque vos créanciers et prêteurs envoient vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit, chaque compte est livré avec deux identificateurs, un numéro et une lettre. Voici ce qu’ils sont et ce qu’ils signifient:
| Versement (I) | Vous remboursez votre prêt en versements fixes jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Des exemples de ce type de compte sont les prêts automobiles ou les prêts personnels. |
| État ouvert (O) | Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à une certaine limite. Une marge de crédit apparaîtra comme un compte d’état ouvert sur votre dossier de crédit. |
| Revolving (R) | Vous pouvez emprunter des montants d’argent spécifiques jusqu’à ce que vous ayez fait des recherches sur votre limite; vos paiements fluctuent en fonction du montant que vous avez emprunté. Une carte de crédit est un exemple de crédit renouvelable. |
| Hypothèque (M) | Les hypothèques n’apparaissent pas toujours sur les rapports de crédit, cela dépend de l’agence d’évaluation du crédit. |
| 0 | Le compte est trop nouveau pour être tarifé, pas encore utilisé. |
| 1 | Payé dans le délai convenu. |
| 2 | Retard de paiement, 31-59 jours de retard. |
| 3 | Retard de paiement, 60 à 89 jours de retard. |
| 4 | Retard de paiement, 90 à 119 jours de retard. |
| 5 | Retard de paiement, avec plus de 120 jours de retard. |
| 6 | Non utilisé. |
| 7 | Le compte est actuellement en consolidation, proposition de consommateur, programme de gestion de la dette. |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Créances irrécouvrables, comptes qui ont été envoyés à des recouvrements ou qui sont en faillite. |
Chaque compte de crédit que vous avez ouvert aura un code qui lui sera attribué avec un numéro et une lettre. Toute personne qui extrait votre dossier de crédit sera en mesure de dire quel type de crédit vous avez actuellement et dans quelle position ils se trouvent.
La loi sur les agents d’évaluation de crédit stipule que les consommateurs sont protégés s’il y a des renseignements inexacts sur leurs rapports de solvabilité. Donc, si vous trouvez des informations incorrectes lors de l’examen de votre propre rapport, vous pouvez contacter directement le prêteur. Vous pouvez également contester l’inexactitude avec Equifax ou TransUnion.
Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de la façon de lire votre dossier de crédit, assurez-vous de le vérifier régulièrement. Votre dossier de crédit est utilisé par les prêteurs et d’autres organisations comme un moyen d’évaluer votre solvabilité. Plus votre dossier de crédit est positif, plus votre pointage de crédit sera probablement bon, ce qui vous aidera à accéder à différents types de produits de crédit.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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