Comment lire un rapport de crédit?

Veuillez garder en tête qu’il ne s’agit ici que d’un survol rapide du sujet. Si vous d’autres questions, nous vous suggérons fortement de consultez l’article de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Votre rapport de crédit vous représente en tant que consommateur et débiteur; cela montre comment et pourquoi vous utilisez le crédit à votre disposition. Tout canadien qui a un quelconque crédit a aussi un rapport de crédit qui inclut toute l’information par rapport à son historique de crédit. Ces donnés sont compilées par les agences de crédit, soit Equifax et TransUnion.

Qui a accès à vos rapports de crédit?

Tout créancier potentiel peut demander à l’agence de consulter votre rapport de crédit. Ainsi, les créanciers peuvent regarder votre historique de crédit, votre côte de crédit et vos problèmes financiers du passé afin d’évaluer votre solvabilité. Les personnes ayant une bonne côte de crédit et peu de problèmes financiers sont souvent perçues comme étant plus solvables et donc peuvent obtenir un prêt plus facilement.

Bien que moins fréquent, les employeurs et les propriétaires du logement que vous louez peuvent vous demander de fournir un rapport de crédit. Ils le font uniquement pour évaluer votre fiabilité; la croyance populaire veut que les personnes avec de bonnes côtes de crédit sont plus fiables en général.

Finalement, vous aussi pouvez demander une copie de votre rapport de crédit. Gardez en tête toutefois qu’une cette copie ne va pas afficher votre côte de crédit.

Quelle information est présente dans mon rapport?

Bien que les deux agences aient leur propre système de compilation de l’information, vous pouvez vous attendre à retrouver les informations suivantes :

Information personnelle

• Votre nom complet
• Votre date de naissance
• Votre adresse présente et les adresses du passé
• Vos numéros de téléphone, actuel et passé
• Votre numéro d’assurance sociale (NAS)
• Information sur votre permis de conduire
• Votre numéro de passeport
• Votre employer du moment et les employeurs du passé

Information sur votre historique de crédit

• Tous vos comptes de crédit et toutes les transactions : carte de crédit, carte de clientèle, ligne de crédit et prêt personnel.
• Votre compte de téléphone cellulaire et téléphone maison
• Mauvais point : fraude, fermeture de comptes, etc.
• Information publique et juridique: faillites, jugements, nantissements sur des maisons ou automobiles
• Comptes de crédit en recouvrement
• Les requêtes de crédit de la part des créanciers, des propriétaires et des employeurs
• Information à propos des alertes de fraude et des vérifications d’identité

Est-ce que l’information négative reste sur le rapport à jamais?

L’information négative peut uniquement apparaître sur votre rapport pour un temps déterminé; c’est la loi au Canada. Bien que les règles et les lois varies d’une province à l’autre, l’information se trouve sur votre rapport pendant environ 6-7 ans.

Pour savoir davantage sur les différentes règles applicables dans différentes provinces, clickez ici pour visiter le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Comment est-ce que vos dettes apparaissent sur le rapport?

Lorsque vos débiteurs et créanciers envoient de l’information aux agences de crédit, celle-ci apparaît avec une lettre et un chiffre. Voilà ce que chaque lettre et chiffre veut dire :

• « I » signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, comme un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
• « O » signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.
• « R » signifie que vous avez obtenu un crédit « renouvelable »; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet alors d'emprunter d'autre argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit « renouvelable ».
• « M » concerne principalement les hypothèques. Notez que ce ne sont pas toutes les hypothèques qui apparaissent sur le rapport.

Les chiffres représentent un classement

• 0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
• 1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.
• 2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
• 3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
• 4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
• 5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
• 6 : Cette cote n'existe pas.
• 7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.
• 8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
• 9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Chaque compte de crédit que vous possédez va être associé à une lettre et un chiffre. Ainsi toute personne qui consulte votre rapport sera en mesure de voir quel type de crédit vous avez choisi et comment ce crédit est noté.

Vous voulez améliorer vos performances?

Maintenant que vous comprenez mieux ce qu’est un rapport de crédit, vous avez sûrement l’envie d’améliorer votre santé financière. Pour cela, jetez un coup d’œil à nos Programmes d’amélioration du crédit

Pour les cas plus extrêmes, veuillez consulter notre page sur la consolidation de dettes et résolution de dettes