Votre dossier de crédit est un dossier important qui vous représente en tant qu’emprunteur, car il illustre la façon dont vous avez utilisé des produits de crédit dans le passé. Tous les Québécois qui utilisent le crédit ont un rapport de solvabilité. Ces rapports sont compilés par les agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion. Comprendre le fonctionnement de votre dossier de crédit est essentiel au maintien et à la compréhension de votre crédit.
Points clés
- Contenu du dossier de crédit : Un dossier de crédit au Canada inclut des renseignements personnels, des détails sur les comptes de crédit, les paiements, les informations négatives (retards, défauts de paiement), et des documents publics (faillites, jugements).
- Accès au dossier de crédit : Les prêteurs, créanciers, employeurs, et propriétaires peuvent consulter votre dossier pour évaluer votre solvabilité et responsabilité financière.
- Renseignements négatifs et positifs : Les renseignements négatifs, tels que les paiements en retard, restent généralement jusqu'à 7 ans, tandis que les dossiers positifs peuvent rester jusqu'à 20 ans.
- Différences entre agences : Votre dossier peut varier entre Equifax et TransUnion en fonction des créanciers qui rapportent à chaque agence.
Qui peut voir votre dossier de crédit au Canada
Tout prêteur ou créancier potentiel peut demander à consulter votre rapport de crédit. Ils utilisent les renseignements contenus dans votre dossier de crédit pour évaluer votre solvabilité.
Bien que ce soit moins courant, les employeurs et les propriétaires peuvent également demander à voir votre rapport de crédit. Ils sont généralement à la recherche d'informations sur votre responsabilité et fiabilité financière. Ils travaillent en supposant que les personnes ayant de bonnes cotes de crédit et des rapports de crédit attrayants ont tendance à être plus fiables et responsables financièrement.
Pour en savoir plus: Qui a accès à votre crédit ?
Quels renseignements sont contenus dans votre rapport de crédit?
Bien que les deux agences d’évaluation du crédit aient leurs propres systèmes de compilation de vos renseignements, vous pouvez vous attendre à ce que votre dossier de crédit contient les renseignements personnels et financiers suivants. La plupart des créanciers déclarent de nouvelles informations environ tous les 30 à 90 jours pour mettre à jour les soldes de compte et les paiements que vous effectuez.
Renseignements personnels
- Votre nom complet
- Votre date de naissance
- Votre adresse actuelle et toute adresse précédente où vous viviez
- Vos numéros de téléphone actuels et tous les numéros précédents que vous avez eus
- Votre NAS (numéro d’assurance sociale)
- Renseignements sur votre permis de conduire
- Votre numéro de passeport si vous en avez un
- Votre employeur actuel et tout employeur précédent
Pour en savoir plus: Equifax et TransUnion : quelles sont les différences ?
Antécédents de crédit et renseignements sur le compte
Votre dossier de crédit contiendra généralement des détails sur vos comptes de crédit, tels que les antécédents de crédit, les dates d’ouverture ou de fermeture d’un compte et les paiements aux créanciers. Cela comprend vos cartes de crédit, vos cartes de détail ou de magasin, vos marges de crédit, vos prêts personnels et, dans certains cas, vos comptes de téléphone cellulaire ou Internet.
Renseignements bancaires négatifs
Votre dossier de crédit peut également contenir vos
- paiements en retard
- vos comptes fermés avec des défauts de paiement
- vos chèques sans provision (chèque à blanc)
- vos fonds insuffisants
- vos comptes de recouvrement, vos charges et vos faillites,
- vos comptes fermés sans défaut de paiement ou de retard de paiement.
Tous ces événements peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans, bien que la durée puisse varier selon l’agence d’évaluation du crédit et le type de remarque négative.
Documents publics
Votre rapport détaillera également les informations issues de vos dossiers publics pouvant affecter votre solvabilité, telles que les faillites, les jugements juridiques et les éléments enregistrés. Parmi ces éléments figurent les privilèges fiscaux, qui sont des réclamations légales du gouvernement obligeant une personne ou une entreprise à payer ses impôts.
Pour en savoir plus: Qu'est-ce qu'un dossier public de crédit ?
Déclaration du consommateur
Si vous avez déjà eu un conflit non résolu après une enquête, vous avez le droit d’ajouter gratuitement un court relevé de 100 mots à votre dossier de crédit pour expliquer votre point de vue. Ainsi, lorsqu’un prêteur ou un créancier consulte votre dossier de crédit, il pourra voir cette note.
Demandes de renseignements sur le crédit
Les demandes de renseignements approfondies sont consignées dans votre dossier de crédit et peuvent réduire votre cote de crédit de quelques points. Une liste des créanciers, des prêteurs et d’autres personnes qui ont vérifié votre crédit apparaîtra sur votre rapport. La raison est qu’il est important de voir à quelle fréquence vous avez demandé un nouveau crédit. Si vous avez récemment demandé trop de nouveaux comptes de crédit, cela peut être un signe de dépenses excessives, ce qui fait de vous un emprunteur risqué.
Les demandes de renseignements souples sont également incluses dans votre dossier de crédit, mais ne sont visibles par personne d’autre que vous.
Dossiers positifs vs négatifs
- Dossiers négatifs – Il s’agit de rapports dans lesquels des paiements ont été effectués en retard, n’ont pas été effectués en totalité ou n’ont pas été payés complètement. Les enregistrements négatifs peuvent rester sur votre rapport jusqu’à 7 ans.
- Dossiers positifs – Il s’agit notamment des comptes pour lesquels les paiements ont été effectués à temps et en totalité, sans chèques sans provision (fonds insuffisants). Ces dossiers bénéficient d’une cote de crédit élevée grâce à des antécédents de paiement favorables et à l’absence de créances irrécouvrables. Les dossiers positifs peuvent rester dans votre dossier de crédit plus longtemps (jusqu’à 20 ans).
Pour en savoir plus: Comment rectifier une erreur dans votre dossier de crédit ?
Comment vos dettes apparaissent-elles sur votre rapport de crédit?
Lorsque vos créanciers et prêteurs envoient vos renseignements aux agences d’évaluation du crédit, chaque compte est livré avec deux identificateurs, un numéro et une lettre. Voici ce qu’ils sont et ce qu’ils signifient:
Les lettres représentent le type de compte
| Versement (I) | Vous remboursez votre prêt en versements fixes jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Des exemples de ce type de compte sont les prêts automobiles ou les prêts personnels. |
| État ouvert (O) | Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à une certaine limite. Une marge de crédit apparaîtra comme un compte d’état ouvert sur votre dossier de crédit. |
| Revolving (R) | Vous pouvez emprunter des montants d’argent spécifiques jusqu’à ce que vous ayez fait des recherches sur votre limite; vos paiements fluctuent en fonction du montant que vous avez emprunté. Une carte de crédit est un exemple de crédit renouvelable. |
| Hypothèque (M) | Les hypothèques n’apparaissent pas toujours sur les rapports de crédit, cela dépend de l’agence d’évaluation du crédit. |
Les chiffres représentent une cote
| 0 | Le compte est trop nouveau pour être tarifé, pas encore utilisé. |
| 1 | Payé dans le délai convenu. |
| 2 | Retard de paiement, 31-59 jours de retard. |
| 3 | Retard de paiement, 60 à 89 jours de retard. |
| 4 | Retard de paiement, 90 à 119 jours de retard. |
| 5 | Retard de paiement, avec plus de 120 jours de retard. |
| 6 | Non utilisé. |
| 7 | Le compte est actuellement en consolidation, proposition de consommateur, programme de gestion de la dette. |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Créances irrécouvrables, comptes qui ont été envoyés à des recouvrements ou qui sont en faillite. |
Qu’est-ce que la loi sur les agents d’évaluation de crédit?
La loi sur les agents d’évaluation de crédit stipule que les consommateurs sont protégés s’il y a des renseignements inexacts sur leurs rapports de solvabilité. Donc, si vous trouvez des informations incorrectes lors de l’examen de votre propre rapport, vous pouvez contacter directement le prêteur. Vous pouvez également contester l’inexactitude avec Equifax ou TransUnion.
Lecture supplémentaire
En fin de compte
Maintenant que vous comprenez mieux comment lire votre dossier de crédit, assurez-vous de le vérifier régulièrement. Les prêteurs et d’autres organisations l’utilisent pour évaluer votre solvabilité. Plus votre dossier de crédit est positif, plus votre pointage de crédit sera élevé, ce qui facilitera l’accès à divers types de produits de crédit.
