Comment faire une mise de fond pour une maison au Canada

Si vous espérez acheter une maison dans un avenir rapproché, vous devrez probablement contracter une hypothèque pour la financer.

Mais même si vous empruntez de l’argent pour financer la propriété, vous devrez quand même verser un acompte. Les prêteurs hypothécaires voudront savoir que vous êtes financièrement capable de payer vos versements hypothécaires mensuels à temps et intégralement, et votre mise de fonds vous assurera en quelque sorte que vous avez assez d’argent. Plus la mise de fond est élevée, mieux c'est.

Épargne personnelle

L'une des sources les plus évidentes d'argent nécessaire pour effectuer un versement initial est un compte d'épargne personnel. Qu'il s'agisse d'un compte bancaire typique, d'un compte de placement, de fonds communs de placement, de CPG ou même d'un compte d'épargne libre d'impôt (CELI), votre versement initial peut provenir de l'une ou l'autre de ces sources. Assurez-vous simplement que l’argent est disponible au moment voulu.

REER

Il n’est pas nécessaire que votre REER soit limité à votre retraite. En fait, ces fonds peuvent être empruntés pour vous aider à acheter une maison.

Si vous avez déjà économisé de l'argent dans un compte REER, vous pouvez utiliser jusqu'à 25 000 $ (ou (50 000 $ pour un couple) de ce compte pour constituer un acompte. Vous ne serez même pas taxé sur ce retrait tant que l'argent est dans le compte REER depuis au moins 90 jours. Cet argent devra cependant être remboursé et vous disposez de 15 ans pour le rembourser et le remettre dans votre compte REER. .

Un cadeau

Il est de plus en plus courant que les jeunes couples qui achètent leur toute première maison s’adressent à leur famille ou à leurs amis comme source de mise de fond. Les jeunes adultes venant d'un collège ou d'une université sont généralement ensevelis de prêts étudiants qui peuvent prendre des années, voire des décennies, à porter leurs fruits. En fait, les prêts aux étudiants continuent d’être l’un des plus grands obstacles auxquels les jeunes adultes sont confrontés lorsqu’il s’agit de devenir propriétaires. De nombreux parents sont capables et désireux d'aider leurs enfants en cas de versement initial et, heureusement, les prêteurs permettent aux emprunteurs de prendre cet argent en cadeau. Pour en faire un échange financier légitime, l’emprunteur et le donateur devront signer et soumettre une "lettre de donation" d’une page indiquant clairement que l’argent est un cadeau et non un prêt. Il convient de noter que les acheteurs de maison ne sont pas autorisés à prendre de l'argent de quiconque a un intérêt direct dans la vente de la propriété, ni le vendeur ne peut fournir une incitation à l'acheteur, sauf si cette incitation augmente la valeur de la propriété grâce à des améliorations fenêtres ou un nouveau toit.

Emprunter de l’argent

Tous les prêts hypothécaires ne permettent pas de l’argent emprunté pour la mise de fond. Il est important de déterminer si l’hypothèque pour laquelle vous postulez le permet avant de procéder à une demande. Certains prêteurs préféreraient savoir que les emprunteurs ne sont pas trop endettés pour verser une mise de fonds et disposer immédiatement de leur propre argent pour la propriété achetée. Cela dit, il est encore possible d’emprunter de l’argent pour constituer un acompte. Si vous avez une excellente cote de crédit et un revenu familial sain, vous pourrez peut-être emprunter les fonds nécessaires au versement d’un acompte. Genworth Canada, l’un des trois grands assureurs hypothécaires au Canada (les deux autres étant la SCHL et Canada Guaranty) offre actuellement un programme spécialement conçu pour aider les acheteurs qui ont de la difficulté à obtenir une mise de fonds décente.

Connu sous le nom de programme d’assurance prêt hypothécaire Mise de fonds empruntée, ce programme est conçu pour aider les emprunteurs dont l’acompte est inférieur à 10% à l’achat de leur maison. Ce programme vous permet même d’emprunter de l’argent pour couvrir les frais de clôture (tels que les frais de notaire, les taxes de cession immobilière, les taxes sur les primes d’assurance hypothécaire, etc.). L'argent peut être emprunté à condition que les remboursements associés soient pris en compte dans le calcul du service de la dette totale (TDS).

Il est important de comprendre que le fait d'emprunter de l'argent pour un versement initial augmentera votre ratio dette-revenu, ce qui signifie simplement que vous aurez beaucoup plus de dettes que le montant de vos revenus. Les prêteurs aiment généralement une dette faible. les ratios revenus / revenus, ce qui signifie que les emprunteurs sont moins susceptibles d'être submergés par le remboursement de leurs dettes et risquent donc moins de faire défaut sur leurs prêts hypothécaires. Si vous envisagez d’emprunter de l’argent pour verser un acompte, veillez à ne pas surcharger votre portefeuille de dettes pour devenir propriétaire.

En conclusion

Vous pouvez mobiliser différentes sources de fonds pour une mise de fond, mais il est important de prendre le temps d'évaluer vos finances et de vous assurer que vous êtes à l'aise financièrement pour effectuer cet investissement important.

Parlez à un conseiller financier ou à un spécialiste en prêts hypothécaires pour vous aider à identifier le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux et quelles seront vos obligations financières lors de la prise d'un prêt immobilier.