Comment effectuer un paiement de PCU
Si vous ne remboursez pas votre dette et que vous ne contactez pas l'ARC, l'agence peut engager des poursuites judiciaires.
Il est de plus en plus difficile pour les acheteurs de se procurer une maison. Avec la forte augmentation du marché immobilier des dernières années et surtout la dernière, de moins en moins de Québécois et Québécoises peuvent se permettre de mettre le 5% requis de mise de fonds initiale pour s’offrir une maison. Avez-vous déjà entendu parler de la possibilité d’un achat de propriété sans mise de fonds initiale? Si oui, avec la hausse des prix, il est tout à fait normal que vous considériez cette option pour devenir propriétaire.
L’achat d’une maison et l’obtention d’un prêt hypothécaire sans mise de fonds ne signifie aucunement que vous n’avez pas à faire de mise de fonds. En fait, une mise de fonds sera déposée, mais ceux-ci ne seront pas ceux durement gagnés par le fruit de votre emploi. Concrètement, la mise de fonds de 5% pour les maisons de moins de 500 000$ et 10% pour celle de plus de 500 000$ (minimum obligatoire au Canada) sera empruntée auprès d’un prêteur ou d’une institution financière. Cela signifie que vous vous endettez davantage en contractant une dette supplémentaire. Avant de procéder ainsi et de vous endetter davantage, il est nécessaire que vous soyez en bonne santé financière.
Un prêt hypothécaire sans mise de fonds s’obtient de la même manière qu’un prêt hypothécaire régulier, à l’exception qu’aucun argent n’est requis à la clôture de la vente. Les seuls fonds qui seront nécessaires sont pour payer les frais d’usage reliés à l’achat d’une maison, comme par exemple les frais de clôture. Le prêt hypothécaire et le prêt de mise de fonds sont tous les deux financés par un prêteur. Par contre, il est important de savoir que le gouvernement ne permet pas aux Canadiens d’emprunter la mise de fonds à leur prêteur hypothécaire si celui-ci est une banque ou une société en fiducie fédérale. Cela veut donc dire que vous devrez trouver un prêteur différent pour votre mise de fonds. Une fois que c’est fait et le prêt accordé, vous devrez effectuer des paiements différents à ce prêteur en plus de votre paiement hypothécaire.
Plusieurs avenues sont envisageables pour l’obtention d’un prêt hypothécaire sans mise de fonds. Ci-dessous, nous vous en présentons quelques unes :
Ces deux possibilités peuvent vous aider à déposer la mise de fonds initiale requise pour l’achat de votre maison. Le prêt personnel engage la personne qui le contracte à faire des paiements réguliers sur un échéancier connu et déterminé. Ce n’est pas tout à fait le cas pour une marge de crédit personnelle, cette dernière offre une plus grande flexibilité de paiements. L’une ou l’autre des options peuvent être envisagées pour obtenir les fonds, à condition que votre dossier de crédit soit bon et que l’institution financière accepte de vous prêter l’argent.
Il est important de savoir qu’il est assez rare et difficile de se faire octroyer un prêt comme cela. Peu de prêteurs acceptent d’accorder cette mise de fonds peu traditionnelle. C’est pourquoi le dossier de crédit doit être très bon et respecter certaines conditions :
Si vous achetez une maison à plusieurs personnes, la mise de fonds initiale sera plus faible et une des personnes ou certaines personnes du groupe pourraient payer la mise de fonds initiale. Vous devrez par la suite leur rembourser la somme dûe.
Il est possible d’acheter la maison d’un parent sans mise de fonds en utilisant un don d’équité comme mise de fonds. On considère donc la différence entre le prix de vente de la maison et la valeur de celle-ci sur le marché comme étant en quelque sorte la mise de fonds. Par exemple, le prix de vente de la maison est de 200 000$ mais elle en vaut 250 000$ sur le marché. Ce 50 000$ servira comme mise de fonds. Afin de procéder de cette façon, communiquez avec votre prêteur hypothécaire qui fera évaluer la maison par un évaluateur. De plus, acheter la maison d’un proche parent vous fait économiser la taxe de bienvenue.
Cette manière consiste à utiliser l’équité de vos parents ou d’un proche comme garantie afin de vous permettre d’acheter une maison sans mise de fonds.
Il existe également une panoplie de programmes gouvernementaux afin de vous permettre d’acheter une maison sans aucune mise de fonds. En voici quelques-uns :
Incitatif à l’achat d’une première propriété : L’Incitatif à l’achat d’une première propriété permet à des gens de partout au Canada d’acquérir leur première maison. Le programme offre un montant de 5 ou 10 % du prix d’achat de l’habitation pour la mise de fonds. Une mise de fonds plus élevée réduit vos coûts liés au prêt hypothécaire, ce qui rend l’achat d’une propriété plus abordable.
Utiliser ses REER pour la mise de fonds : Communément appelé «RAP», le régime d’accès à la propriété permet aux Canadiens/Canadiennes d’utiliser une partie (35 000$ maximum) des REER accumulés afin de faire l’achat ou la construction d’une première maison. Toutefois, vous devez rembourser la totalité de cet emprunt dans un délai de 15 ans sans avoir de pénalités fiscales.
Programmes municipaux pour financer sa mise de fonds : Certains municipalités comme Québec et Montréal, par exemple, offrent un programme permettant d’obtenir un prêt sans intérêt pour la mise de fonds d’une maison.
Pour les personnes déjà propriétaires, il est possible de simplement refinancer son hypothèque. Cette solution permet renégocier son hypothèque et donc, de débloquer des fonds afin de consolider ses dettes ou financer certains projets, comme par exemple l’achat d’une deuxième propriété.
Tout d’abord, il est important de comprendre les deux critères sur lesquels vous êtes évalués lorsque vous souhaitez être approuvé pour un prêt hypothécaire sans mise de fonds.
À partir de 2021, la cote de crédit minimale nécessaire pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire est de 640, bien qu'il serait plus exact de dire qu'entre 620 et 680 serait considéré comme un minimum, selon le prêteur. Mais il convient également de noter que la cote de crédit requise pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire en 2021 dépend également de plusieurs autres facteurs associés à l'emprunteur. Par exemple, un emprunteur avec un revenu élevé et un faible montant d'endettement pourrait s'en tirer avec un pointage de crédit légèrement inférieur à celui d'un emprunteur avec un revenu inférieur et beaucoup de dettes.
Il y a 3 aspects évalués en lien avec votre emploi. Les voici :
Un prêt hypothécaire sans mise de fonds semble être une excellente idée, surtout si vous donnez actuellement une grande partie de votre revenu pour louer un appartement tout en essayant d'économiser afin de pouvoir acheter votre première maison. Mais avant de vous laisser séduire par l'idée, vous devez décider si cette option de financement est ou non la meilleure stratégie pour vous à ce stade de votre vie. Il y a quelques conditions à remplir avant d’envisager un prêt immobilier sans mise de fonds :
Si toutes ces conditions décrivent votre situation financière actuelle, alors un prêt hypothécaire sans mise de fonds peut être, une bonne idée et vous pourriez potentiellement en bénéficier sérieusement. Toutefois, n'oubliez pas que même si vous pensez pouvoir le gérer, un prêteur doit encore décider s’il est d'accord ou non.
Malheureusement, si aucune des conditions ci-dessus ne décrit votre situation financière actuelle, alors un prêt hypothécaire sans mise de fonds n'est certainement pas une bonne idée pour vous en ce moment. Il est suggéré de continuer à épargner tout en repensant vos stratégies de dépenses et d'épargne actuelles.
Tout dépendant de votre situation financière, un prêt hypothécaire sans mise de fonds peut être une bonne ou une mauvaise idée. Vous devez faire un examen complet de votre situation financière afin d’aller de l’avant avec cette possibilité. Comme dans n’importe quel processus d’achat d’une propriété, faites vos calculs et posez des questions à un professionnel. La préparation pré-achat est cruciale dans ce processus!
Note de 5/5 basée sur 3 votes.
Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
Si vous ne remboursez pas votre dette et que vous ne contactez pas l'ARC, l'agence peut engager des poursuites judiciaires.
Financez votre hypothèque avec Nesto et recevez jusqu'à 9 250 $ en argent comptant.
Empruntez jusqu'à 50 000$ sur la valeur de votre maison à Fairstone.
Empruntez jusqu’à 100 000 $ auprès de notre partenaire, easyfinancière.
Créez votre cote de crédit avec le programme de renforcement KOHO.
Toutes les consultations et conversations avec Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires sont confidentielles et sans risque . Parlez à un spécialiste de confiance dès aujourd'hui et voyez comment nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires ne vous demanderont jamais de frais initiaux , de dépôt ou de paiement d'assurance sur un prêt. Prêts Québec (Loans Canada) n'est pas un courtier hypothécaire et n'organise pas de prêts hypothécaires ni aucun autre type de service financier. Lorsque vous demandez un service de Prêts Québec (Loans Canada), notre site web renvoie simplement votre demande à des fournisseurs tiers qualifiés qui peuvent vous aider dans votre recherche. Rien sur ce site web ne constitue un conseil professionnel et / ou financier.
Avec la carte prépayée de KOHO, vous pouvez établir une meilleure cote de crédit pour seulement 10$/mois.