Les avantages et les dangers des cartes de crédit sur votre demande d’hypothèque
Avec un mauvais crédit, vous ne pouvez pas obtenir une approbation pour un prêt ou une hypothèque, mais vous pouvez obtenir une approbation pour une c
Vous êtes-vous déjà demandé s'il était possible d’ acheter une maison sans mise de fond? Épargner pour un acompte peut prendre des années, surtout si vous versez plus que l'acompte minimum. Lorsque vous entendez parler de la possibilité d'une hypothèque sans mise de fonds, il est tout à fait possible que vous souhaitiez l'envisager.
Voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires sans mise de fonds au Canada pour faire le meilleur choix pour vous et vos finances.
Techniquement, il n'existe pas de prêt hypothécaire sans mise de fonds. Vous devez quand même fournir l'argent ; cela signifie simplement que vous n'utilisez pas l'argent que vous avez durement gagné et économisé pour couvrir la mise de fonds.
Au lieu de cela, vous empruntez votre acompte, ce qui signifie que vous vous endettez encore plus. C'est pourquoi il est important que vous soyez en bonne santé financière avant d'envisager cette option.
Un prêt hypothécaire sans mise de fonds fonctionne de la même façon qu'un prêt hypothécaire ordinaire. Sauf qu'aucune somme d'argent n'est exigée à la clôture de la transaction. La seule somme d'argent dont vous aurez besoin servira à couvrir les frais de clôture habituels.
Votre prêt hypothécaire et votre mise de fonds seront tous deux financés par un prêteur. Toutefois, le gouvernement ne permet pas aux Canadiens d'emprunter leur acompte à leur prêteur hypothécaire si celui-ci est une banque ou une société de fiducie fédérale. Vous devrez donc trouver un prêteur alternatif ou un prêteur privé pour votre mise de fonds.
Une fois que vous avez trouvé un autre prêteur et que vous avez obtenu le financement dont vous avez besoin pour votre mise de fonds, vous n'avez qu'à faire des paiements à votre autre prêteur, comme vous le feriez à la banque pour votre hypothèque.
Avant le 1er juillet 2020, il était possible de recourir à des mises de fonds non traditionnelles ou à des fonds empruntés pour les prêts hypothécaires avec une mise de fonds de moins de 10 %. À condition que l'emprunteur ait une bonne cote de crédit. Désormais, la SCHL n'autorise pas les fonds de mise de fonds provenant de sources qui augmentent votre endettement. Cela comprend les prêts et autres sources qui vous obligent à augmenter votre niveau d'endettement.
Les prêts hypothécaires privés ne sont pas assurés par des sociétés fédérales comme la SCHL et sont moins réglementés que les prêts hypothécaires traditionnels. C'est pourquoi vous pouvez bénéficier d'une plus grande souplesse lorsque vous utilisez des fonds empruntés pour effectuer une mise de fonds.
Cependant, le fait de traiter avec des prêteurs alternatifs et des hypothèques privées comporte plus de risques pour le prêteur lorsqu'une hypothèque à ratio élevé n'est pas assurée. C'est pourquoi ces prêteurs appliquent généralement des taux d'intérêt plus élevés pour compenser ce risque.
Il existe plusieurs façons d'obtenir un acompte sans avoir à épargner.
Vous pouvez opter pour une marge de crédit pour votre versement initial. Les marges de crédit permettent d'accéder à un crédit renouvelable au besoin ; vous pourrez ainsi rembourser selon un calendrier flexible. Mais si vous choisissez cette voie, la marge de crédit ne peut pas provenir de la même banque que celle auprès de laquelle vous obtenez votre prêt hypothécaire.
Cette option peut s'avérer intéressante pour une personne dont la situation financière est excellente, mais qui ne veut pas attendre plus longtemps pour acheter une maison. Vous pouvez obtenir une somme forfaitaire par le biais d'un prêt personnel, utiliser l'argent pour un versement initial et rembourser votre prêt par versements, comme vous le feriez pour un prêt hypothécaire.
C'est probablement la pire option, car en demandant au moins 5 % du prix d'achat de votre logement, vous risquez de vous endetter sur votre carte de crédit pendant des années. De plus, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement très élevés et se situent en moyenne autour de 20 %. Vous risquez donc de payer plus d'intérêts à long terme si vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir les fonds nécessaires au versement initial.
Si un membre de votre famille est généreux, vous pouvez lui emprunter votre acompte. Vous devrez fournir à votre prêteur une lettre de don pour prouver que les fonds n'ont pas été empruntés.
Emprunter pour un acompte a ses avantages. Cependant, il peut aussi s'accompagner de plusieurs difficultés.
Obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds peut être un défi. Cependant, il existe quelques facteurs sur lesquels vous pouvez travailler pour améliorer vos chances d'être approuvé.
Bien que chaque prêteur ait ses propres critères, les prêteurs souhaitent généralement que vous ayez une bonne cote de crédit. Cela signifie que vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 650. En outre, vous ne devez avoir aucun retard ou omission de paiement sur l'un de vos produits de crédit au cours de la dernière année ou des deux dernières années.
Le prêteur tient compte de trois éléments lorsqu'il évalue votre emploi :
Les frais de clôture doivent toujours être payés au comptant. En règle générale, ils représentent 1 à 2 % du prix d'achat du logement (sans compter l'acompte). Vous devrez donc disposer d'autant d'argent liquide le jour de la clôture. En général, les frais de clôture représentent environ 2 à 5 % du prix d'achat.
Votre prêteur peut accepter d'autres formes de revenus que les revenus d'emploi, comme les suivantes :
Un prêt hypothécaire sans mise de fonds au Canada semble être une excellente idée, surtout si vous louez un appartement tout en essayant d'économiser pour votre première maison.
Quelques conditions doivent être remplies avant d'envisager un prêt hypothécaire sans mise de fonds :
Si ces conditions décrivent votre situation financière actuelle, un prêt immobilier sans apport peut être une bonne idée. Dans certains cas, vous pourriez même en bénéficier. N'oubliez pas que, même si vous pensez pouvoir bénéficier d'un prêt hypothécaire sans apport, le prêteur doit encore donner son accord.
Si vous essayez d'économiser pour verser un acompte sur une maison, mais que vous trouvez que cela prend trop de temps, c'est peut-être le moment d'envisager un prêt hypothécaire sans acompte. C'est une bonne idée de se décider tôt, car cela vous permettra de prendre votre temps, de faire tous les plans nécessaires et de prendre toutes les mesures qui s'imposent.
N'oubliez pas que l'achat d'une maison sans liquide est une décision grave. Assurez-vous de prendre votre temps et d'envisager tous les scénarios avant de faire le grand saut.
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Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
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