Remise d'une Auto Volontaire

Bien qu'il puisse être extrêmement utile d'avoir une voiture fiable dans votre entrée, le prêt que vous utilisez pour la financer peut représenter un engagement financier important, surtout si vous tenez compte des intérêts et des frais connexes. Selon ce que vous pouvez vous permettre, les remboursements de votre prêt seront probablement étalés sur de nombreuses années, ce qui peut entraîner une quantité massive de dettes impayées, un crédit endommagé et un dangereux manque d'épargne.

En fait, si votre dette devient trop importante pour être remboursée et que vous n'êtes pas en mesure de faire face aux paiements, votre banque peut même reprendre possession de votre voiture afin de récupérer ses pertes. Bien que cela puisse être un énorme inconvénient, le processus peut être plus facile si vous remettez les clés volontairement. Continuez à lire pour connaître les avantages et les inconvénients de la reprise de possession volontaire.

Qu'est-ce que la reprise volontaire?

Si vous envisagez de financer n'importe quel type de véhicule, tenez compte du fait que vous ne possédez techniquement pas son titre tant que vous n'avez pas terminé votre plan de remboursement. Jusque-là, votre banque, concessionnaire ou autre prêteur a le droit légal de reprendre possession et de revendre le véhicule si vous ne parvenez pas à payer trop de vos paiements de prêt. Comme son nom l'indique, la reprise volontaire consiste à ramener la voiture sans qu'ils aient à la récupérer auprès de vous.

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Types de saisies de voitures

Il existe deux types de reprise de voiture: la reprise volontaire et la reprise involontaire. Ils ont tous les deux des processus similaires, mais la plus grande différence est l'effort que vous êtes prêt à fournir.

Reprise involontaire

Si vous ne restituez pas la voiture par vous-même, votre prêteur devra la faire remorquer depuis votre logement ou votre lieu de travail. Cela peut non seulement être embarrassant, mais également entraîner des frais de remorquage indésirables. Donc, pour éviter ce genre de responsabilité, il peut être plus sûr de simplement conduire la voiture jusqu'à eux et de leur remettre les clés sans se battre.

Abandon volontaire

Tout ce que vous avez à faire est de les informer de votre incapacité à payer le solde de votre prêt, puis de convenir d'une heure et d'une destination pour déposer le véhicule. Certains prêteurs peuvent même faire en sorte que quelqu'un d'autre vienne reprendre possession de la voiture.

Comment fonctionnent les reprises de voitures?

Une fois que la voiture a été reprise de possession involontairement ou volontairement, le prêteur revendra la voiture pour récupérer le paiement. Ils vous enverront ensuite un document appelé "déclaration de réalisation" qui détaillera le prix de vente de la voiture et si vous devez encore de l'argent.

Parfois, lorsqu'un prêteur revend une voiture, cela ne suffit pas pour couvrir ce que vous devez encore sur le prêt. Cela se produit généralement en raison du taux de dépréciation élevé des voitures. La différence due, également appelée manque à gagner ou déficit, doit être remboursée, ainsi que les frais, pénalités et frais de reprise de possession. Les frais de reprise de possession peuvent être évités si vous rendez volontairement la voiture.

Quels sont les avantages d'abandonner volontairement votre voiture?

Avant de discuter de ces inconvénients, parlons de certains des aspects les plus positifs de la remise volontaire de votre véhicule :

• Éviter les frais - Vous pouvez éviter certains des frais supplémentaires que le prêteur vous facturera s'il devait engager une société de repo pour remorquer le véhicule de votre allée, ce qui pourrait arriver à tout moment, totalement à l'improviste.
• Maintenez une bonne relation avec le prêteur- Étant donné que vous restituez votre voiture de votre plein gré, votre prêteur sera peut-être plus enclin à vous garder en tant que futur client, tant que vous remboursez les frais liés au prêt.
• Pas d'agence de recouvrement - Bien que votre crédit soit endommagé, que vous rendiez la voiture volontairement ou non, ces dommages peuvent être moins graves si vous manquez moins de paiements et que le prêteur n'a pas à confier votre dossier à une agence de recouvrement.

Quels sont les inconvénients d'abandonner volontairement votre voiture?

Maintenant que vous connaissez les principaux avantages du retour volontaire de votre véhicule, il est temps de discuter de certains des inconvénients majeurs, tels que:

• Pénalités - La reprise volontaire ne signifie pas que votre prêt impayé est oublié. Non seulement vous devrez payer des frais de pénalité pour tout paiement en défaut, mais vous serez également responsable de payer la différence entre le solde du prêt restant et le montant pour lequel le prêteur le revend, le cas échéant.
• Valeur de revente de la voiture - Étant donné que la valeur de la plupart des véhicules se déprécie rapidement au fur et à mesure qu'ils sont conduits, il est probable que le prêteur ne sera pas en mesure de réaliser un profit ou d'atteindre le seuil de rentabilité lors de la revente. Si vous ne couvrez pas la différence dans un délai raisonnable, ils pourraient confier la situation à une agence de recouvrement, ce qui augmenterait encore vos problèmes d'endettement.
• Saisie de salaire - Si votre dette impayée est suffisamment importante, le prêteur peut même essayer de vous poursuivre en justice pour le solde restant, ce qui peut entraîner une saisie-arrêt de salaire et d'autres conséquences juridiques, telles que la faillite, dans le pire des cas.

Que pouvez-vous faire si vous devez encore de l'argent après une reprise de possession?

Si vous devez encore de l'argent et que vous n'avez pas les moyens de le payer, vous pouvez également demander à votre prêteur un plan de paiement pour le reste de la dette due. Si vous ne pouvez vous permettre aucun paiement, vous pouvez déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite. La dette due serait acquittée dans le cadre des deux programmes, cependant, il est important de remettre la voiture avant le dépôt.

Comment une reprise volontaire affecte-t-elle votre crédit?

Comme mentionné, puisque vous avez peut-être fait défaut sur votre prêt, votre crédit pourrait être affecté négativement, que vous renonciez volontairement ou involontairement à votre véhicule. Bien que le montant exact des dommages dépende du nombre de paiements que vous avez manqués et du bureau de crédit auprès duquel vous vérifiez (Equifax ou TransUnion), voici ce qui peut arriver à votre crédit :

• Mauvais historique de paiement - Chaque paiement de prêt en retard, court ou complètement manqué apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années. Cela peut avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit. Lorsque les prêteurs potentiels inspectent votre rapport, ils peuvent voir ces marques négatives et peuvent juger votre solvabilité différemment.
• Cote de crédit inférieure – De plus, le compte associé à votre prêt automobile recevra une cote de crédit de R8 lorsque le véhicule sera repris. Plus vous restez longtemps sans payer, plus vous serez soumis à des sanctions de recouvrement de créances et plus votre cote se détériorera.

Ces types d'événements peuvent entraîner une baisse significative de vos cotes de crédit, qui varient normalement de 300 à 900. Plus votre score se rapproche de la barre des 300, plus vous serez considéré comme risqué lorsque vous demanderez un nouveau crédit dans un proche avenir.

Si vos prêteurs vous jugent moins solvable, vos options d'emprunt seront beaucoup plus limitées et coûteuses, en raison des taux d'intérêt plus élevés. Cela est particulièrement vrai pour les prêteurs qui offrent un financement automobile et d'autres produits de crédit basés sur les actifs, où il y a plus de responsabilité en cas de défaillance des clients.

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Comment éviter une reprise volontaire?

Qu'il suffise de dire que, bien que la remise volontaire de votre voiture puisse vous éviter bien des ennuis, cela peut tout de même entraîner de graves conséquences négatives pour votre crédit et votre santé financière dans son ensemble. Ainsi, il peut être dans votre intérêt d'éviter le processus autant que possible. Voici comment vous pouvez potentiellement contourner entièrement une reprise de possession:

Parlez à votre prêteur 

Discutez de la situation avec votre prêteur avant de commencer à faire défaut sur votre prêt. Ils peuvent être en mesure de vous offrir des paiements ajustés, un report de paiement ou une prolongation de votre terme.

Refinancer le véhicule

Si ces options ne sont pas possibles et que votre crédit est toujours en bon état, vous pourrez peut-être refinancer le véhicule et acquérir un nouveau contrat de prêt plus abordable.

Budget

Si le problème vient de vos habitudes de dépenses, essayez de créer un budget approprié, de réduire vos dépenses mensuelles ou de gagner plus de revenus avec un deuxième emploi ou une activité secondaire.

Vendre ou échanger une voiture 

S'il y a suffisamment de fonds propres dans la voiture, vous pourrez peut-être l'échanger contre un modèle moins cher ou la vendre afin que vous puissiez utiliser le bénéfice pour payer le solde du prêt. Si vous n'atteignez pas le seuil de rentabilité ou ne réalisez pas de profit sur la vente, couvrez la différence restante en utilisant vos propres fonds afin de pouvoir transférer le titre à un nouveau propriétaire.

Pensez à demander de l'aide

Avant de prendre du retard sur les paiements de votre véhicule ou d'accumuler trop de dettes en essayant de gérer vos paiements, envisagez de demander l'aide d'un professionnel. Il est toujours dans votre intérêt de demander de l'aide. Parlez à votre prêteur ou contactez Prêts Canada pour plus d'informations sur vos options.