Bien que les prêts sur salaire soient souvent considérés comme une solution lorsqu'il s'agit de faire face à des dépenses imprévues, ces derniers piègent souvent les consommateurs dans le cycle de la dette.
Au Canada, les salaires sont relativement élevés par rapport à de nombreux autres endroits dans le monde. Pourtant, de nombreux consommateurs rencontrent encore des difficultés à respecter leurs obligations financières en raison de dettes impayées, de perte d'emploi ou du coût élevé de la vie dans de nombreuses zones urbaines. L’utilisation de prêts sur salaire est souvent choisie lorsque le cote de crédit d’une personne ne lui permet pas de se tourner vers les prêteurs traditionnels, comme les banques. Malheureusement, ce type de prêt à haut taux d’intérêt agit souvent comme un catalyseur pour aggraver les problèmes financiers.
Qu'est-ce qu’un prêt sur salaire?
La plupart des prêts sur salaire sont de petites sommes, généralement de 100 à 1 500 dollars. Vous trouverez de nombreux prêteurs alternatifs qui les proposent dans presque toutes les provinces et tous les territoires du pays. En général, le prêt est versé en une seule somme forfaitaire directement sur votre compte bancaire dans les 24 heures suivant son approbation.
Une fois que vous avez obtenu l'argent, vous disposez d'un maximum de 14 jours civils pour rembourser le prêteur. Ça a l'air facile, n'est-ce pas? Bien que les prêts sur salaire puissent sembler très attrayants, surtout en cas de crise financière, ils sont responsables d'énormes dettes de consommation en Amérique du Nord. Voyons pourquoi.
Prêt rapide en ligne : lois et règlements au Québec
Au Québec, l'office de protection des consommateurs surveille les prêteurs afin de prévenir les pratiques de prix abusifs. Un règlement limite les frais d'intérêt à un maximum de 35 %, ce qui est nettement inférieur à la limite moyenne de 60 % en vigueur dans les autres provinces canadiennes. Par conséquent, les prêts sur salaire ou les prêts "rapides" sont essentiellement interdits au Québec. Toutefois, cela n'élimine pas la disponibilité du financement d'urgence ; cela signifie simplement qu'il existe d'autres options pour obtenir des fonds rapidement.
Pourquoi les gens utilisent-ils des prêts sur salaire?
Comme mentionné précédemment, la majorité des personnes qui demandent des prêts sur salaire le font parce qu'elles se trouvent au milieu d'une urgence financière et ont besoin d'accéder rapidement à quelques centaines de dollars en espèces. Ces urgences peuvent inclure, mais ne se limitent pas à :
- Le manque d’argent pour le paiement de loyer ou d'hypothèque
- Le manque de nourriture ou d'autres produits essentiels
- La réduction des heures de travail, du salaire ou la perte totale de l'emploi
- Une blessure ou un incident qui empêche tout travail
- Des problèmes liés au véhicule (accidents, reprises, etc.)
- Des problèmes liés à la maison (réparations, catastrophes, etc.)
- Un mauvais crédit ou d'autres problèmes qui empêchent l'accès aux produits de crédit traditionnels.
Prêt sur salaire: Accès facile
Une autre raison pour laquelle les consommateurs demandent des prêts sur salaire est qu'ils sont très faciles à obtenir, même avec un mauvais crédit, par rapport à la plupart des autres produits de crédit au Canada. Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, les seuls documents dont vous avez besoin pour obtenir un prêt sur salaire sont les suivants :
- Une pièce d'identité gouvernementale (vous devez être majeur dans votre province/territoire)
- Une facture de téléphone ou une autre preuve d'adresse canadienne permanente
- Vos relevés bancaires les plus récents
- Un talon de paie récent ou une autre preuve que vous avez un emploi et un revenu mensuel
- Votre numéro d'assurance sociale (NAS)
- Un formulaire de prélèvement automatique préautorisé ou un chèque annulé
Comment les prêteurs sur salaire profitent-ils des moins fortunés?
Toutes choses considérées, les prêts sur salaire semblent bénéfiques en surface. Après tout, obtenir un prêt normal ou une carte de crédit peut être difficile et la demande peut prendre des jours à être traitée, pour finalement être refusée.
Voici les prêteurs sur salaire. Vous pouvez vous rendre dans leurs locaux et, si tout se passe bien, trouver l'argent sur votre compte bancaire plus tard dans la journée. Tout comme la plupart des banques et des caisses populaires de nos jours, la plupart des prêteurs sur salaire ont également un site web où vous pouvez facilement faire une demande.
Sans oublier le fait que de nombreuses personnes moins fortunées ont déjà des problèmes de mauvais crédit, de faibles revenus ou beaucoup de dettes. Tout cela peut les empêcher d'accéder aux produits de crédit traditionnels par le biais d'une banque ou d'une autre institution. En réalité, de nombreux prêteurs sur salaire attirent de nombreux clients parce qu'ils ne vérifient pas du tout le crédit.
Où les problèmes commencent
En fin de compte, les prêteurs sur salaire offrent une manière de contourner ces processus d'approbation apparemment compliqués et discriminatoires en accordant des prêts en espèces avec beaucoup moins d'exigences. Cependant, les véritables problèmes commencent lorsque les taux d'intérêt et les frais de service s'ajoutent à la facture finale.
Essentiellement, la plupart des prêteurs sur salaire profitent de la situation désespérée d'une personne dans le besoin. Ils utilisent cela comme prétexte pour facturer des taux beaucoup plus élevés que ce qu'ils factureraient dans une institution financière normale. Au Québec, le taux d’intérêt annuel peut aller jusqu’à 35 %. La dette peut augmenter rapidement!
Comment un prêt sur salaire de 500 dollars se transforme-t-il en milliers de dollars de dettes?
Malheureusement, accumuler des montants importants de dettes liées aux prêts sur salaire est très facile, en particulier pour ceux qui vivent d'un chèque de paie à l'autre. Voici comment cela peut se produire :
- L'emprunteur demande initialement un petit prêt de seulement 500 dollars.
- Un autre événement imprévu survient, épuisant les économies restantes de l’emprunteur
- La date d'échéance arrive et le prêteur tente de prélever le dernier paiement.
- Le paiement, les frais et les intérêts sont trop élevés pour le compte de l'emprunteur.
- Des intérêts supplémentaires et une pénalité pour fonds insuffisants sont alors facturés.
- L'emprunteur est ensuite contraint de contracter un autre prêt pour rembourser le premier.
- Cela continue pendant des mois, coûtant à l'emprunteur des milliers de dollars et ruinant son crédit.
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Prêt sur salaire et défauts de paiement répétés
Si l'emprunteur continue de manquer des paiements, le prêteur peut même vendre son compte en souffrance à une agence de recouvrement de dettes. Cela peut entraîner toute une série de problèmes financiers, tels que le harcèlement, la saisie des salaires et éventuellement la faillite.
C'est ce qu'on appelle couramment le cycle des prêts sur salaire par un prêteur privé. Ce cycle pose particulièrement problème dans les provinces et les territoires où les « renouvellements » sont encore autorisés. Les renouvellements permettent à un prêteur de vous accorder un autre prêt pour couvrir le coût du premier. Tout le processus est très difficile à réglementer pour le gouvernement, de sorte que de nombreux prêteurs sur salaire échappent aux sanctions.
Heureusement, de nombreuses régions du Canada ont maintenant des règles qui limitent les dommages causés par les prêts sur salaire. Par exemple, toutes les provinces ont maintenant des taux d'intérêt maximums que les prêteurs sur salaire peuvent facturer, et les emprunteurs doivent disposer d'une période de deux jours pendant laquelle ils peuvent annuler leur prêt. De plus, les renouvellements, les formulaires de transfert de salaire et les techniques de recouvrement de paiement abusives sont illégaux dans :
- Alberta
- Colombie-Britannique
- Nouveau-Brunswick
- Nouvelle-Écosse
- Ontario
- Saskatchewan
Quelles sont les alternatives aux prêteurs sur salaire?
Maintenant que vous savez à quel point il est facile de tomber dans le cycle de la dette des prêts sur salaire, parlons de certaines des façons de l'éviter complètement. Après tout, les prêts sur salaire ne devraient être utilisés qu'en dernier recours. Toute personne souhaitant éviter d'autres problèmes financiers sera mieux lotie en se tournant vers des alternatives plus sûres, telles que :
Prêt personnel à versements
Un prêt personnel est une somme d'argent versée en une seule fois. Vous pouvez demander ce produit auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un prêteur privé. Bien que certains prêts personnels soient plus difficiles à obtenir, ils sont généralement d'un montant plus élevé et ont des taux beaucoup plus bas que les prêts sur salaire. De plus, vous pouvez rembourser le prêt en versements échelonnés, et des paiements réguliers amélioreront progressivement votre cote de crédit.
Caisse populaire
Si les restrictions bancaires sont trop strictes, vous pouvez essayer d'ouvrir un compte auprès de Crédit Union. Il y a un peu plus de flexibilité, car votre adhésion signifie également que vous êtes copropriétaire. Vous aurez ainsi plus de facilité à obtenir un petit prêt à un taux compétitif, ce qui vous permettra d'améliorer lentement votre situation financière.
Conseils en crédit
Vos problèmes financiers peuvent simplement découler de mauvaises habitudes de dépenses ou d'un manque de budget. Dans ce cas, des cours de conseil en crédit peuvent faire toute la différence. Si votre situation est plus grave, un conseiller en crédit peut également vous aider à négocier avec les créanciers, trouver un prêt de consolidation de dettes ou entrer dans un programme de gestion de la dette. Si nécessaire, il peut même vous mettre en contact avec un syndic autorisé en insolvabilité afin que vous puissiez déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite.
Vous ne voulez pas vous retrouver piégé dans le cycle des prêts sur salaire?
Pour éviter de vous retrouver pris dans le cycle de la dette des prêts sur salaire, Prêts Québec peut vous aider à trouver une option alternative qui correspond à vos besoins financiers uniques
