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Qu'est-ce qu'une avance de fonds?

Qu'est-ce qu'une avance de fonds?

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour février 2, 2022

Avez-vous déjà eu besoin d'argent rapidement pour une dépense d’urgence et de dernière minute, mais vous n'avez pas assez de fonds en réserve pour la payer ? 

Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, il existe peut-être un moyen pour vous d'accéder à ces fonds indispensables sans avoir à surmonter tous les obstacles qui ont tendance à venir avec les prêts traditionnels. Et vous n'aurez pas non plus à attendre des jours pour obtenir ces fonds.

Jetons donc un coup d'œil aux avances de fonds pour vous aider à déterminer s'il s'agit du type de prêt qui vous convient.

Une avance de fonds, c’est quoi au juste?

Une avance de fonds est à la base un prêt à court terme. Si vous êtes admissible, vous recevrez une somme forfaitaire qui devra être remboursée en entier, plus les intérêts avant une certaine date. 

Par contre, une avance de fonds peut devenir une façon dispendieuse de se procurer de l’argent. Avant même d’envisager une avance de fonds, recherchez une manière ou un outil moins dispendieux pour emprunter, tel un prêt personnel ou une marge de crédit. Et si vous employez des avances de fonds, repayez ces avances aussitôt que vous le pouvez.

Voici quelques variantes d'une avance de fonds:

Carte de crédit

Une avance de fonds est un prêt de fonds à court terme que l’on se procure avec la détention d’une carte de crédit de type Visa ou Mastercard. À l’aide de cet outil, vous serez en mesure d’avoir un financement comptant au maximum établi par votre établissement financier en échange d’un versement étalé sur 30 jours.

Puisqu’un délai sans intérêt pour les avances de fonds n’existe pas, vous débutez le versement des intérêts à l’instant où vous détenez l’argent de l’avance de fonds et jusqu’au règlement entier des fonds. Le taux d’intérêt sur les avances de fonds sera normalement plus rehaussé que pour les déboursés de routine auxquels vous êtes habitué. Donc pour comparer, le taux d’intérêt sur un déboursé de routine sur carte de crédit sera de 19% et de 22% pour une avance de fonds. 

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme accompagné de charges rehaussées. C’est une façon très dispendieuse d’obtenir une avance de fonds pour laquelle il y a une limite de 1 500 $. Vous êtes tenu de payer le prêt sur réception de votre paie suivante. Davantage de charges et d’intérêts s’ajoutent si vous ne payez pas le prêt dans le délai accordé, ce qui fait escalader encore plus votre dette.  

Il faut définitivement s’abstenir de l’employer pour s’acquitter du loyer, des denrées de base ou des services publics. Si vous employez les avances de fonds de cette manière, vous allez être dans une sérieuse situation. Les prêts sur salaire sont offerts en établissements commerciaux et en ligne avec des entreprises spécialisées.

Comment fonctionnent les avances de fonds?

Carte de crédit

Votre première étape dans cette démarche serait d’examiner votre convention de carte de crédit ou votre facturation en ligne au cas où votre carte vous autorise une avance de fonds et pour en déterminer le maximum d’avance de fonds autorisé de la carte. Cette limite sera sans doute très moindre que votre crédit disponible. 

Lorsque vous apprenez que vous pouvez recevoir une avance de fonds et qu’une somme est définie, vous décidez de la manière dont vous voulez recevoir l’argent. La façon la plus répandue de recevoir l’argent est d’utiliser votre carte de crédit pour retirer l’argent à un guichet automatique. Toutefois si vous préférez ne pas utiliser un guichet, il y a des émetteurs de cartes de crédit qui vous autorisent à montrer votre carte de crédit et une preuve d’identité avec photo à un établissement financier de votre entourage afin de bénéficier d’une avance de fonds. 

À l’instant où vous recevez votre avance de fonds, vous débutez le paiement des intérêts jusqu’à un règlement complet des fonds.   

Prêts sur salaire

Voici ce que vous pourriez avoir à prouver si vous pensez demander un prêt sur salaire: 

  • un revenu continu
  • un compte dans un établissement financier
  • une adresse permanente

Et pour vous autoriser un prêt sur salaire, les prêteurs vous exigent d’effectuer une de deux de ces actions:

  • répondre à un document qui autorise le prêteur à retirer la somme totale de l’emprunt, avec les charges et sans tracas, de votre compte d’établissement financier quand l’emprunt doit être acquitté (également désigné débit pré-autorisé).
  • produire un chèque avec une date postérieure et à la somme entière égalant la somme totale du prêt postdaté correspondant au montant total du prêt plus les charges.

Soyez vigilants lorsque vous fournissez vos informations d’établissement financier à un prêteur sur salaire, puisqu’il lui sera possible d’accéder à vos fonds de compte.

À quoi peut servir une avance de fonds ?

Pour les particuliers, une avance de fonds est avantageuse pour les situations où il y a nécessité d’agir rapidement et pour les déboursés inattendus. L’avance de fonds est également employée pour remédier aux sanctions d’ordre financier ou des chèques sans provision.

Pour un entrepreneur, l’avance de fonds lui facilitera la tâche avec des difficultés de liquidité ou avec des urgences comme l’acquisition de matériel, d’équipement ou d’investir au développement de la société.

Il est important que vous réfléchissiez sérieusement à l'utilisation que vous ferez de cet argent. Étant donné que vous vous engagez sur un prêt que vous devez rembourser intégralement à une date d'échéance précise avec les intérêts et les frais, vous voulez vous assurer que le motif de l'avance de fonds est valable. 

Si vous n'effectuez pas vos paiements, votre cote de crédit peut en souffrir si le prêteur signale un échec de paiement aux bureaux de crédit.

Est-ce qu’il y a une limite d'avances de fonds? 

Avec une avance de fonds, vous ne pouvez pas simplement obtenir arbitrairement autant d'argent que vous le souhaitez. Comme pour tout autre type de prêt, il y a une limite au montant que vous pouvez obtenir. 

Sur une carte de crédit, une avance de fonds a une limite fixée par la société émettrice de la carte de crédit, qui sera probablement inférieure à votre limite de crédit habituelle sur votre carte pour les achats ordinaires.

Pour les avances de fonds à court terme ou les prêts sur salaire, la limite ne dépasse généralement pas 800 $ à 1 500 $. La limite exacte du prêt dépendra de votre prêteur et de vos revenus.

Une avance de fonds est-elle mauvaise pour mon crédit ?

Si vous ne faites pas vos paiements à temps, oui.

Carte de crédit

En ce qui concerne un retrait inhabituel d’un montant de votre carte de crédit pour la payer entièrement et promptement, votre dossier de crédit ne sera pas affecté. 

La difficulté survient lorsque ces sorties de liquidités obtenues avec avances de fonds sont répétitives et considérées comme une façon normale d’obtenir de l’argent et que la carte de crédit devient une marge de crédit. Cette façon de gérer conduit fréquemment à des difficultés qui nuisent au dossier de crédit.

Pour conserver un bon dossier de crédit ou corriger sa cote de crédit, il est de mise d’observer ces notions:

  • payer chaque mois
  • avoir un taux de dettes comparativement faible (+/- 30 % de vos limites).
  • employer judicieusement plusieurs façons de se financer avec le temps (carte, prêt, hypothèque, etc.).
  • s’abstenir de solliciter beaucoup de financement à l’intérieur d’une période équivalente.

Prêts sur salaire

De fâcheuses répercussions peuvent survenir pour une omission de payer en entier votre prêt sur salaire à la date convenue. Cela peut inclure les événements suivants: 

  • le prêteur sur salaire ou votre établissement financier vous fait subir des charges au cas où il n’y a pas suffisamment de liquidités dans votre compte
  • la somme entière avec les charges augmentent
  • le prêteur sur salaire pourrait entrer en contact avec vos amis, les membres de votre famille ou votre employeur afin de retrouver les sommes dues.
  • le prêteur du prêt sur salaire pourrait décider de remettre votre cas à une agence de recouvrement, ce qui pourrait être documenté dans votre dossier de crédit
  • le prêteur du prêt sur salaire ou l’agence de recouvrement pourrait entamer une poursuite judiciaire à votre égard
  • le prêteur du prêt sur salaire ou l’agence de recouvrement pourrait prendre possession de vos actifs
  • le prêteur sur salaire pourrait faire demande à la justice afin d’effectuer une réquisition de votre salaire  

Comprendre les coûts liés aux avances de fonds

Carte de crédit

Les cartes de crédit ont toutes leurs lignes de conduite distinctives. Cependant les    taux d’intérêt sur les avances de fonds sont fréquemment rehaussés en comparaison des intérêts employés sur les achats sans avances de fonds. La présence ou la non-présence de la période de grâce fait rehausser ou non le taux d’intérêt. 

En d’autres mots, avec une avance de fonds, dès que la somme est en votre possession ou déplacée votre établissement financier tient compte des frais d’intérêt. Cependant pour les achats réguliers, les intérêts commencent habituellement trois semaines suivant l’arrivée de votre facturation mensuelle. Avec l’avance de fonds pour les achats, le versement des intérêts débute lors de la possession de l’argent. 

L’endettement sur avance de fonds pourrait très facilement devenir une activité dévastatrice et où on pourrait aisément être dérouté dans ses finances.

Voici les charges que vous pourriez être tenu de débourser lorsque vous touchez une avance de fonds:

  • une somme constante par avance de fonds
  • un partie de l’avance de fonds
  • une somme constante en plus d’une partie de l’avance de fonds

Il y a des établissements financiers qui déterminent des minimums et des maximums pour ces charges. 

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont excessivement dispendieux lorsqu’on les confronte aux diverses méthodes d’emprunt.

En voici les justifications:

  • charges rehaussées
  • les charges sont susceptibles d’atteindre un taux d’intérêt de 500 à 600 %
  • vous pourriez avoir à débourser des charges si votre chèque pré-autorisé n’est pas honoré

Donc avec des charges rehaussées rendant votre emprunt encore plus ardu à payer, ces coûts élevés peuvent rendre votre prêt plus difficile à rembourser, accentuant vos difficultés d’ordre monétaire et provoquant davantage de nervosité.

Pour bien profiter d’un prêt sur salaire, assurez-vous d’avoir bien calculé et d’être bien convaincu d’être en mesure de payer dans le temps exigé. À défaut de quoi, votre situation financière a d’excellentes chances de se détériorer. 

Conclusion

Les avances de fonds peuvent être très utiles pour leur disponibilité immédiate de fonds, cependant il y a des façons beaucoup moins coûteuses d’emprunter et qui méritent d’être examinées. Assurez-vous que vous utilisez l'argent pour une raison valable et que vous êtes capable de rembourser le montant du prêt en conséquence.


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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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