Les 4 pistes pour se sortir de l’endettement sans perdre le cap
Il faut savoir qu'il existe plusieurs façons de se sortir de l'endettement. Nous expliquons les 4 méthodes les plus populaires.
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La valeur nette est un actif qui s’accumule au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. La valeur nette de votre maison est la différence entre sa valeur marchande et le solde de votre hypothèque. Lorsque vous possédez au moins 20% de la valeur de votre maison, vous pouvez accéder à une variété de produits de crédit qui utilisent votre valeur nette comme garantie.
Prendre une deuxième hypothèque est la façon la plus commune d’utiliser la valeur nette de votre maison. On utilise le terme « deuxième hypothèque » parce que ce prêt est en deuxième priorité si jamais vous deviez arrêter de faire vos paiements. En d’autres termes, si un emprunteur ne fait plus ses paiements, la première hypothèque sera remboursée avant la deuxième si la propriété est saisie et vendue afin de rembourser les dettes.
Lorsque vous décidez de prendre une deuxième hypothèque, vous avez deux choix de produits : le prêt sur valeur domiciliaire et la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
Lorsque vous prenez un prêt sur valeur domiciliaire, une somme d’argent forfaitaire sera déposée directement dans votre compte de banque. Le prêt est garanti par votre valeur nette et aura besoin d’être remboursé en versements égaux, typiquement sur une période de cinq à quinze ans. Des frais d’intérêt seront chargés sur le montant total du prêt.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne comme une carte de crédit, c’est-à-dire que vous avez une limite de crédit de laquelle vous pouvez retirer de l’argent. Vous pouvez soit rembourser le montant minimal à chaque mois ou bien payer votre balance en entier pour retrouver l’accès à votre limite complète. Typiquement, vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur totale de votre maison. Les taux d’intérêt pour un HELOC sont habituellement variables et vont donc fluctuer en fonction d’un indice. Ceci affecte vos paiements mensuels et les rendra moins prédictibles que ceux associés à un prêt sur valeur domiciliaire.
Le montant que vous pouvez emprunter est calculé en prenant la valeur totale de votre propriété, multipliée par le montant d’emprunt maximal (80% de la valeur de votre maison) moins le montant d’hypothèque qui vous reste à payer.
Valeur de la propriété | 650 000$ |
Montant maximal d’emprunt | 80% de la valeur de la maison |
Valeur de l’hypothèque restant | 300 000$ |
Montant que vous pouvez emprunter | (650 000$ x 80%) – 300 000$ = 220 000$ |
Le concept de valeur nette peut être mélangeant au départ, mais il y plein de façons de l’utiliser à votre avantage. En fait, la plupart des propriétaires de maison au Canada vont utiliser la valeur nette de leur propriété à un moment ou à un autre pour :
Utiliser la valeur nette de votre maison peut être utile dans plusieurs scénarios. Il est important de comprendre les bénéfices, mais aussi les inconvénients qui peuvent avoir un impact sur votre style de vie.
Emprunter en utilisant la valeur nette de votre maison peut sembler compliqué, mais c’est une excellente option pour ceux qui désirent avoir accès à une large somme d’argent ou bien qui veulent rembourser une dette avec un haut taux d’intérêt. N’hésitez pas à contacter un conseiller financier si jamais vous songez à prendre une deuxième hypothèque.
Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
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