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Hypothèques de Deuxième Rang

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Hypothèques de Deuxième Rang

La valeur nette est un actif qui s’accumule au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. La valeur nette de votre maison est la différence entre sa valeur marchande et le solde de votre hypothèque. Lorsque vous possédez au moins 20% de la valeur de votre maison, vous pouvez accéder à une variété de produits de crédit qui utilisent votre valeur nette comme garantie.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?

Prendre une deuxième hypothèque est la façon la plus commune d’utiliser la valeur nette de votre maison. On utilise le terme « deuxième hypothèque » parce que ce prêt est en deuxième priorité si jamais vous deviez arrêter de faire vos paiements. En d’autres termes, si un emprunteur ne fait plus ses paiements, la première hypothèque sera remboursée avant la deuxième si la propriété est saisie et vendue afin de rembourser les dettes.

Lorsque vous décidez de prendre une deuxième hypothèque, vous avez deux choix de produits : le prêt sur valeur domiciliaire et la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Prêt sur valeur domiciliaire

Lorsque vous prenez un prêt sur valeur domiciliaire, une somme d’argent forfaitaire sera déposée directement dans votre compte de banque. Le prêt est garanti par votre valeur nette et aura besoin d’être remboursé en versements égaux, typiquement sur une période de cinq à quinze ans. Des frais d’intérêt seront chargés sur le montant total du prêt.

Les avantages d’un prêt sur valeur domiciliaire

  • Versements d’une valeur fixe. Avec le prêt sur valeur domiciliaire, vos versements seront divisés également, ce qui peut rendre la planification financière plus facile.
  • Taux d’intérêt fixe. La plupart des prêteurs vont charger des taux d’intérêt fixes qui ne changeront pas pendant la durée de votre prêt. Certains de ces taux sont aussi inférieurs aux taux d’intérêt variables.  

Les désavantages d’un prêt sur valeur domiciliaire

  • Taux d’intérêt plus élevé. Le taux d’intérêt de votre prêt sur valeur domiciliaire sera plus élevé que celui sur votre première hypothèque.
  • Collatéral. Un prêt sur valeur domiciliaire peut utiliser votre maison comme collatéral. Vous risquez donc de perdre votre maison si vous manquez trop de paiements.

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne comme une carte de crédit, c’est-à-dire que vous avez une limite de crédit de laquelle vous pouvez retirer de l’argent. Vous pouvez soit rembourser le montant minimal à chaque mois ou bien payer votre balance en entier pour retrouver l’accès à votre limite complète. Typiquement, vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur totale de votre maison. Les taux d’intérêt pour un HELOC sont habituellement variables et vont donc fluctuer en fonction d’un indice. Ceci affecte vos paiements mensuels et les rendra moins prédictibles que ceux associés à un prêt sur valeur domiciliaire.  

Les avantages d’un HELOC

  • Les intérêts sont chargés sur le montant que vous utilisez. Avec un HELOC, les intérêts ne sont chargés que sur le montant que vous empruntez. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, vous n’avez pas besoin de payer des intérêts sur la balance complète, simplement sur le montant que vous utilisez.
  • Accès rapide aux fonds. Au lieu d’appliquer pour un prêt lorsque vous avez besoin de financement, un HELOC vous permet d’accéder à des fonds dès que vous en avez besoin.
  • Les paiements sont flexibles. Avec un HELOC, vous pouvez soit rembourser totalement ou partiellement le montant dû à chaque mois ou bien ne faire que le paiement minimum. Une fois que vous avez atteint la date d’échéance de la marge de crédit (généralement dix ans), vous devez commencer à rembourser le capital et les intérêts en effectuant des paiements réguliers.  

Les désavantages d’un HELOC

  • Vous payez plus d’intérêts. Si vous ne faites pas vos paiements en entier de façon régulière, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts.
  • Le taux variable. Les taux d’intérêt variables peuvent parfois être plus élevés que les taux d’intérêt fixes si le taux préférentiel du Canada augmente pendant votre terme.
  • Les frais. Plusieurs emprunteurs vont payer des frais annuels afin de garder votre HELOC ouvert.
  • Collatéral. Si vous êtes incapable de payer votre HELOC, vous pourriez perdre votre maison si elle est utilisée comme collatéral.

Combien pouvez-vous emprunter via une deuxième hypothèque?

Le montant que vous pouvez emprunter est calculé en prenant la valeur totale de votre propriété, multipliée par le montant d’emprunt maximal (80% de la valeur de votre maison) moins le montant d’hypothèque qui vous reste à payer.

Valeur de la propriété650 000$
Montant maximal d’emprunt80% de la valeur de la maison
Valeur de l’hypothèque restant300 000$
Montant que vous pouvez emprunter(650 000$ x 80%) – 300 000$ = 220 000$

Que pouvez-vous faire avec une deuxième hypothèque?

Le concept de valeur nette peut être mélangeant au départ, mais il y plein de façons de l’utiliser à votre avantage. En fait, la plupart des propriétaires de maison au Canada vont utiliser la valeur nette de leur propriété à un moment ou à un autre pour :

  • Faire des achats de grande valeur.

Les avantages et les désavantages d’emprunter sur votre maison

Utiliser la valeur nette de votre maison peut être utile dans plusieurs scénarios. Il est important de comprendre les bénéfices, mais aussi les inconvénients qui peuvent avoir un impact sur votre style de vie.

Les avantages

  • Un gros prêt. Avec assez de valeur nette, vous pouvez accéder à un montant d’argent important sans avoir à vendre votre maison.
  • Une alternative au refinancement. Au lieu de refinancer votre maison pour vous aider à couvrir les frais d’achats ou de rénovations, vous pouvez vous procurer une deuxième hypothèque. Ceci peut vous aider à économiser en frais de clôture.
  • Un bon taux d’intérêt. Si vous appliquez pour une deuxième hypothèque avec une grande valeur nette et un bon dossier de crédit, vous pourriez obtenir un meilleur taux d’intérêt que si vous preniez des produits de crédit non garantis comme la carte de crédit.

Les désavantages

  • Des paiements additionnels. Contrairement au refinancement, une deuxième hypothèque est un nouveau prêt, ce qui veut dire que vous allez devoir faire des paiements supplémentaires en plus de votre hypothèque. Ceci peut être difficile pour vos épargnes et si vous prenez des décisions financières qui ne sont pas responsables, vous pouvez accumuler beaucoup de dettes, endommager votre crédit et même voir votre maison saisie.
  • Frais. Il y a plusieurs coûts associés au processus de prêt, incluant le montage de prêt, l’évaluation, la comptabilité et les frais juridiques.
  • Dur de qualifier. Si vous avez un mauvais crédit, si votre revenu n’est pas élevé ou si vous êtes un nouveau propriétaire, il peut être difficile de vous qualifier pour une deuxième hypothèque.
  • Diminution de votre valeur nette. Plus votre dette d’hypothèque est élevée, plus votre valeur nette diminue.

Questions Fréquemment Posées sur les deuxièmes hypothèques

Ai-je besoin d’un bon crédit pour emprunter sur ma maison?

Les facteurs de décision principaux pour le prêteur sont la valeur nette et la capacité de l’emprunteur à faire des paiements. Donc, dans certains cas, il se peut que votre crédit ne soit pas un facteur majeur, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire inversé. Cependant, les prêteurs exigent généralement que votre cote de crédit soit d’au moins 650 afin de vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC.

J’ai acheté ma maison l’année dernière, est-ce que je peux obtenir un prêt sur valeur domiciliaire?

Il faut généralement que vous possédiez au moins 20% de la valeur marchande de votre maison. Donc, si vous avez une large mise de fonds ou si votre propriété a pris beaucoup de valeur en un an, il se peut que votre valeur nette soit assez haute pour vous qualifier.

Qu’est-ce qui arrive avec ma deuxième hypothèque lorsque je vends ma maison?

Deux scénarios sont généralement possibles. Il se peut que votre emprunteur exige que vous payiez votre deuxième hypothèque en entier avant de vendre votre maison. Sinon, certains acceptent que vous payiez votre deuxième hypothèque en utilisant les profits de la vente de votre maison.

Mot de la fin

Emprunter en utilisant la valeur nette de votre maison peut sembler compliqué, mais c’est une excellente option pour ceux qui désirent avoir accès à une large somme d’argent ou bien qui veulent rembourser une dette avec un haut taux d’intérêt. N’hésitez pas à contacter un conseiller financier si jamais vous songez à prendre une deuxième hypothèque.

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