Frais de Clôture

Frais de Clôture

Une maison est un achat très important et possiblement le plus gros de votre vie. Bien entendu, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire pour supporter un tel investissement. Il est important de noter que les paiements hypothécaires eux-mêmes, bien qu’importants, ne sont pas les seuls aspects financiers de l’achat d’une maison que vous devez prévoir. Vous devez également tenir compte des coûts/frais  de clôture de l’hypothèque. Il s’agit de frais administratifs et juridiques liés à l’achat d’une propriété. La connaissance et la maîtrise des frais de clôture vous aidera à comprendre exactement ce que vous êtes censé payer lors de l’achat d’une maison au Québec et au Canada. En effet, il y a plusieurs coûts de clôture.

Dans cet article, nous discuterons de ces frais de clôture obligatoires au moment où vous obtiendrez les clés.

Comment les agents immobiliers reçoivent-ils leur commission au Québec?

Au Québec, il est d’usage pour le vendeur de couvrir le coût de la commission de l’agent immobilier. Lorsqu’un vendeur met sa maison en vente, l’agent inscripteur qu’il engage pour commercialiser la propriété lui facturera un certain taux de commission, qui est généralement d’environ 5%. Ces frais sont ensuite répartis entre l’agent d’inscription et l’agent acheteur.

La façon dont la commission sera divisée dépendra de ce qui sera négocié. Les agents inscripteurs annoncent généralement leur fractionnement de commission spécifique aux agents acheteurs. Les commissions peuvent être divisées 50/50, bien qu’elles puissent être divisées de n’importe quelle manière qui convient à la fois à l’acheteur et à l’agent vendeur.

En supposant une commission de 5% et un prix de vente de 500 000 $, 25 000 $ (taxes plus) devront être payés en commissions par le vendeur. Ces frais sont ensuite répartis en conséquence entre l’acheteur et les agents inscripteurs.

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Les agent de immobilier 

Compte tenu du fait que les vendeurs paient des commissions d’agent immobilier, les acheteurs sont généralement à l’abri de ces frais. Cela dit, il existe de rares circonstances où les vendeurs ne paient pas ces commissions, laissant l’acheteur devoir prendre le relais. Lorsque vous signez un accord de représentation de l’acheteur, il y aura une section qui discute des commissions et de ce qui se passerait dans le cas où le vendeur ne paie pas la commission de l’agent de l’acheteur.

Si cela se produit, l’acheteur devra payer la commission. Cela dit, la plupart des agents négocieront avec le vendeur pour recevoir une commission. Forcer les acheteurs à payer ne serait qu’un dernier recours et serait un cas rare.

Frais de clôture généraux

De manière générale, vous pouvez vous attendre à payer de 2% à 5% de la valeur de la propriété pour les frais de clôture lorsque vous achetez une maison. Voici un aperçu des frais de clôture qui peuvent figurer sur votre liste:

Évaluation 

Avant que les prêteurs acceptent de prolonger un prêt, ils voudront vérifier la valeur de la propriété achetée. Idéalement, la valeur estimative correspondra au prix d’achat. Si l’acheteur demande plus d’argent pour une hypothèque que ce que vaut réellement la maison, le prêteur n’acceptera probablement pas le prêt à moins que l’acheteur ne soit en mesure de combler l’écart lui-même. Les acheteurs sont responsables de payer pour les évaluations, qui se situent dans la gamme de prix de 400 $ à 500 $.

Inspection de la maison 

Il est fortement recommandé que les acheteurs aient complété une inspection de la maison qu’ils acceptent d’acheter. L’inclusion d’une clause d’inspection de la maison dans leur contrat donnera aux acheteurs une chance de faire inspecter la maison par un professionnel pour découvrir tout problème majeur, mineur et latent qui n'a peut-être pas été remarqué lors de la visite initiale. Une inspection de la maison peut coûter entre 400 $ et 700 $, selon la taille et l’état de la maison. 

Frais de notaires et avocats 

Parfois, il est possible que les avocats immobiliers soient impliqués dans des transactions immobilières. Pour les maisons résidentielles, on fait référence à un notaire.  En effet, il y a pas mal de documents qui devront être signés dans le bureau du notaire ou de l’avocat. Ce dernier les examinera pour s’assurer que vous concluez un accord légitime et solide. Le notaire est habituellement celui qui remet les clés lorsque l’affaire est conclue. Les frais facturés varient un peu d’une transaction à l’autre, mais vous paierez probablement entre 2 000 $ et 3 000 $ en moyenne en frais juridiques.

Frais de recherche sur une propriété au registre foncier 

Si ces frais ne sont pas déjà inclus dans les frais juridiques, vous paierez de 250 $ à 400 $ supplémentaires pour une recherche de titres à effectuer et une assurance de titre pour vous protéger au cas où quelque chose serait trouvé sur le titre qui pourrait avoir une incidence sur la transaction. Une recherche de titre est importante,car elle permet de s’assurer que le titre est libre et dégagé de tout problème, tel que les privilèges. Cela garantira également que la personne qui vous vend la maison a le droit légal de le faire.

Droits de cession immobilière 

 Chaque fois qu’une propriété est transférée d’une partie à une autre, des droits de cession immobilière sont appliqués. En général au Québec et au Canada, il y a deux droits de cession immobilière distincts à payer: municipal et provincial. Le montant est déterminé en fonction d’un pourcentage du prix de la propriété. Le taux est différent dans chaque province et est appliqué en fonction du prix de votre propriété. Ils ont tendance à être entre 0,5% et 2%. Par exemple, une maison de 500 000 $, vous devrez payer un total de 12 950 $ (6 475 $ pour chaque type de droit de cession foncière). 

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Ajustements 

Tous les impôts fonciers, les services publics ou les frais de condo que le vendeur a déjà payés après la date de clôture devront être remboursés au vendeur.

Assurance habitation

Au Québec et au Canada, il est essentiel de prendre une assurance incendie au moment de prendre possession de votre propriété. Le prêteur hypothécaire l'exige pour que vous recevez l’argent. La plupart des compagnies d’assurance voudront que vous ayez votre maison inspectée avant d’assurer la propriété. Passez par ces procédures tôt afin de ne pas rencontrer de problèmes lorsque vous voulez emménager dans votre nouvelle maison.

Assurance prêt hypothécaire 

Si vous mettez moins de 20 % de moins dans votre achat, vous devrez payer une assurance-prêt hypothécaire, qui est basée sur le montant de votre mise de fonds:

•  5 % à 9,99 % = 4 %
• 10 % à 14,99 % = 3,1 %
• 15 % à 19,99 % = 2,8 %

Autres frais connexes 

En plus de ces frais, en tant que propriétaire, vous devrez également payer les taxes foncières et scolaires annuelles, les factures d’électricité et de services publics, l’assurance habitation et incendie et toute dette que vous pourriez avoir (comme les prêts de voiture ou de meubles). En plus de cela, vous devriez également tenir compte des coûts de maintenance. Votre toit devra éventuellement être remplacé, les choses pourraient tomber en panne, vous voudrez peut-être repeindre, etc. Toutes ces choses constituent des frais d’accession à la propriété et doivent être prévues au budget.

Trouver le bon prêteur hypothécaire au Québec

Lorsqu’il est temps pour vous de demander un prêt hypothécaire, vous pouvez automatiquement vous rendre à votre banque pour le faire. Mais, bien qu’il s’agisse d’une option viable, vous avez d’autres options à considérer.

Il pourrait être sage pour vous de travailler avec un spécialiste hypothécaire indépendant qui magasinera pour un prêt hypothécaire pour vous avec un certain nombre de prêteurs différents qu’ils ont dans leur réseau. Ils seront en mesure de comparer toutes les conditions hypothécaires, les taux d’intérêt et les frais pour vous aider à prendre une meilleure décision sur le prêteur avec lequel travailler.

La différence entre travailler avec une banque et un courtier hypothécaire est qu’un courtier travaille pour vous, tandis que la banque travaille pour elle-même. Les banques sont là pour faire un profit et ne sont en mesure d’offrir que les produits limités qu’ils ont. Au lieu de cela, un courtier travaille en votre nom pour trouver l’hypothèque la meilleure et la plus abordable.

Vous cherchez un prêt hypothécaire au Québec?

Si vous achetez bientôt une maison, vous voudrez avoir une longueur d’avance avec le processus de demande de prêt hypothécaire. Assurez-vous simplement que votre situation financière est suffisamment saine pour permettre non seulement vos paiements hypothécaires, mais aussi tous les frais de clôture qui accompagnent l’achat d’une maison. Prêts Québec peut vous aider à vous mettre en contact avec un prêteur hypothécaire tiers qui vous offrira un prêt hypothécaire à des conditions idéales et au taux le plus bas.