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Posté le mars 31, 2023
Vous pouvez prend un prêt personnel ou prêt auto auprès d'un prêteur alternatif si votre cote de crédit n'est pas suffisamment élevée
Reconstruire votre crédit avec ces programmes
Écrit par Caitlin Wood
Dernière mise à jour mars 21, 2022
Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous n'êtes pas le seul. Partout au Canada, de nombreux consommateurs souffrent de pointages de crédit médiocres qui entravent leur liberté financière.
Mais si une mauvaise cote de crédit peut définitivement freiner votre capacité à faire approuver un nouveau crédit, cela ne doit pas être une finalité. Vous n'avez pas à souffrir de mauvaise cote pour toujours.
Peu importe ce qui vous a mis dans la position dans laquelle vous vous trouvez, il existe des moyens de revenir en arrière et d'améliorer considérablement votre pointage grâce à une variété de programmes mis à votre disposition.
Quelles sont les plages de pointage de crédit ?
Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900, la moyenne des Canadiens se situant autour de 650. Un score de 300 est très bas, alors qu'un score de 900 est considéré comme parfait. De toute évidence, plus vous êtes près des 900, plus vous serez en meilleure posture pour emprunter.
Les prêteurs préfèrent généralement que les emprunteurs aient un score minimum de 680 avant d'approuver les demandes de prêt. Un pointage de crédit plus élevé signifie généralement que l'emprunteur représente moins de risque et sera ainsi plus en mesure de rembourser ses prêts en temps voulu chaque mois. Un montant inférieur à 680 peut rendre l’approbation du prêt plus difficile.
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Quels facteurs affectent les scores de crédit ?
Il y a quelques facteurs clés qui ont une incidence sur les cotes de crédit, notamment :
Historique de paiement
L’historique de paiement d’une personne est peut-être le facteur le plus déterminant de score de crédit. Les impayés ont un impact négatif important sur votre score. Votre pointage de crédit tient compte des paiements manqués ou en retard, de la durée de leur retard après échéance ainsi que de leur fréquence.
Dette
Le montant des dettes que vous détenez à date jouera un rôle dans votre pointage de crédit. Cela inclut tous les montants impayés que vous devez à vos créanciers, le montant dû sur des comptes spécifiques et le montant de crédit disponible que vous avez déjà utilisé.
Durée de l'historique de crédit
Un vieux crédit est généralement considéré comme un bon crédit. Tous vos anciens comptes peuvent affecter positivement votre pointage de crédit. C'est pourquoi il est généralement recommandé de garder les anciens comptes ayant perçu des crédits ouverts, même si vous ne les utilisez plus.
Enquête de crédit ‘difficile’
Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur extraira votre dossier de crédit, qui est connu comme une interrogation de crédit. Cela peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit, même s'il n'est que temporaire. En outre, demander un certain nombre de comptes de crédit différents sur une courte période peut également être mauvais pour votre score.
Combinaison de types de crédit
Avoir différents types de comptes de crédit peut être bon pour votre pointage de crédit. Cela mélange un peu les choses et montre que vous êtes capable de gérer ces divers types de crédit, en supposant que vous effectuez les paiements en temps voulu.
Quelles sont les causes d’un mauvais pointage ?
Les consommateurs ne se retrouvent pas accidentellement avec un mauvais pointage. Il y a certainement eu des antécédents qui ont fait chuté la cote de crédit. Ce sont les actions des consommateurs eux-mêmes qui déterminent le pointage de crédit, bien que parfois certaines circonstances poussent les gens dans une situation qui rend difficile le maintien d'un bon crédit.
Exemples de choses pouvant faire chuter votre pointage de crédit
Mauvaises habitudes financières
Si vous avez l'habitude d’effectuer des paiements en retard ou de les rater, votre pointage de crédit va sûrement baisser. Aussi, épuiser vos cartes de crédit est un moyen sûr de faire chuter votre score, car cela augmente votre ratio d'utilisation de crédit, ce qui a un impact important sur ce dernier.
Dette
En règle générale, plus vous accumulez de dette, plus votre score sera mauvais. Rembourser les soldes de vos prêts est bien meilleur pour votre score. Si vous avez beaucoup de dettes, en particulier des dettes concernant des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, votre pointage de crédit en souffrira, tout comme votre capacité à obtenir de nouveaux prêts et cartes de crédit.
Perte d'emploi
Bien que vos habitudes de consommation jouent certainement un rôle au niveau de la santé de votre pointage de crédit, certaines choses peuvent échapper à votre contrôle, telles que la perte d'emploi. Ceci a un impact indirect sur votre score, car un certain nombre de choses peuvent découler de cette situation, telles que les retards de paiements sur votre carte de crédit dû à un manque d'argent.
Réduction du revenu
Comme la perte d'emploi, une réduction de salaire peut influer sur votre capacité à rembourser vos échéances sur lesquelles vous vous êtes engagé. Cela peut entraîner des paiements non honorés et inévitablement une cote de crédit inférieure.
Programme de réhabilitation d'épargne crédit.
Si vous souhaitez emprunter de l'argent tout en améliorant votre pointage de crédit, vous risquez de vous faire refuser différents produits de prêt. Dans ce cas, un programme d'épargne crédit pour une réhabilitation peut s'avérer utile. Ces programmes sont conçus pour aider les consommateurs à construire ou à améliorer leur crédit et sont idéales pour ceux qui ont connu des difficultés financières dans le passé qui les ont conduites à avoir des scores de crédit médiocres. Un programme d'épargne crédit vous permet de faire de faibles paiements hebdomadaires au fournisseur du programme. Lorsque vous effectuez les paiements en temps voulu, cette information est signalée aux principaux bureaux de crédit. À mesure que vous continuez à effectuer des paiements, votre pointage de crédit continuera à augmenter dans le temps.
Conseil en crédit.
Ces programmes sont conçus pour aider les consommateurs à gérer leur dette par le biais de l'éducation, de la budgétisation, de conseil et de l'utilisation de plusieurs outils visant à réduire, voire à éliminer totalement, l'endettement.
Réparation de crédit.
Les entreprises associées à la réparation de crédit travailleront pour obtenir votre rapport de crédit et communiqueront avec les créanciers en votre nom pour éliminer le plus rapidement possible les mauvaises notes sur votre rapport. La suppression de ces notes négatives peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit.
Carte de crédit sécurisée.
Il peut être difficile de se faire approuver une carte de crédit traditionnelle non garantie avec un mauvais pointage de crédit. Mais les cartes de crédit sécurisées sont beaucoup plus faciles à obtenir simplement parce qu'elles nécessitent une garantie. Ces cartes nécessitent un dépôt initial, qui devient alors votre limite de crédit. Vous êtes alors autorisé à dépenser le montant que vous avez déposé.
Étant donné que la carte est sécurisée et que vous avez déjà essentiellement fourni l'argent dès le départ, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en effectuant des paiements en temps voulu chaque mois.
Quelques astuces supplémentaires pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit
Vous savez quels types de programmes sont disponibles pour vous aider à reconstruire votre crédit, mais il y a encore d’autres choses que vous pouvez faire par vous-même dès maintenant :
- Effectuer des paiements ponctuels tous les mois
- Rembourser vos dettes
- Augmentez votre limite de crédit pour réduire votre ratio d’utilisation de crédit
- Gardez les anciens comptes de crédit ouverts
- Ne fermez aucun compte ayant encore un solde en souffrance
- Demander votre dossier de crédit chaque année pour détecter les erreurs
- Ne pas demander plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps
- N'empruntez pas plus que vous ne pouvez-vous le permettre
Développez votre crédit aujourd'hui
Si vous souhaitez construire à partir de zéro ou reconstruire votre crédit, il existe de nombreux programmes dont vous pouvez tirer parti. Laissez Loans Canada vous aider à rétablir votre historique de crédit aujourd'hui.
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Caitlin a obtenu son diplôme du Collège Dawson en 2009 et a obtenu son diplôme en histoire de l'art de l'Université Concordia en 2013. Elle a commencé à travailler comme rédactrice pigiste pour Prêts Canada juste après l'Université, pour finir par devenir rédactrice en chef du contenu. Son travail a conduit à une large expansion du département de contenu de l'entreprise et elle gère un personnel d'écrivains talentueux qui sont passionnés par l'éducation des consommateurs canadiens sur le crédit, la dette et tout ce qui concerne les finances personnelles. Avec plus de cinq ans d'expérience en rédaction sur les problèmes de finances personnelles auxquels les Canadiens sont confrontés quotidiennement, elle croit que l'éducation et les connaissances sont les deux facteurs les plus importants dans la création de saines habitudes financières. Elle pense également que discuter ouvertement de l'argent et du crédit et des responsabilités qui en découlent peut conduire à de meilleures décisions et à un plus grand sentiment de sécurité financière. Outre l'écriture, elle s'occupe également de la conception graphique et de la production vidéo. Caitlin a vu son travail publié dans de nombreuses publications, dont National Enquirer, Ok Magazine, Star Magazine et ReboundFinance.com.
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