Comment améliorer votre crédit en 2024

Chaque année, partout au pays, des gens découvrent à quel point la santé de leurs cotes de crédit est précieuse. Non seulement un bon crédit peut vous aider à accéder aux outils et produits financiers dont vous avez besoin, mais il peut également vous aider à obtenir des taux d'intérêt raisonnables.

 En fait, de nombreuses grandes banques et autres prêteurs traditionnels peuvent ne pas vous approuver pour certains produits, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, si votre crédit n'est pas à la hauteur de leurs normes. Si vos cotes de crédit ne sont pas excellentes, mais que votre demande est approuvée, vous finirez généralement par payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés qu'une personne dont le crédit est en bon état.

Comment améliorer vos cotes de crédit ?

Premièrement, pour construire, réparer ou améliorer votre crédit, vous devrez demander et utiliser des produits de crédit. Il peut s'agir d'assumer (en petites quantités et pour de courtes périodes) et de rembourser des dettes de manière responsable. Si vous avez déjà commencé à utiliser des produits de crédit, mais que vous avez de la difficulté à les gérer ou que vous aimeriez simplement savoir comment vous pouvez les utiliser pour améliorer votre solvabilité, nous avons quelques étapes simples que vous pouvez suivre.

Effectuer des paiements en temps opportun

Un facteur qui est pris en considération lors du calcul d'un pointage de crédit est votre degré de responsabilité vis-à-vis du paiement de vos dettes. Payer à temps et en totalité peut aider à faire des merveilles pour votre pointage de crédit, alors soyez diligent avec vos paiements. Si votre pointage de crédit a chuté parce que vous avez manqué des paiements dans le passé, il est impératif que vous vous assuriez que ces habitudes changent.

Façons d'éviter les paiements manquants

• Paiements automatiques - Configurez des paiements automatiques pour les prêts et les cartes de crédit si vous avez du mal à vous souvenir de les payer. Pour vos cartes de crédit, cela signifie mettre en place un paiement automatique pour votre paiement minimum. N'oubliez pas que si vous ne remboursez pas intégralement le solde de votre carte de crédit, des intérêts vous seront facturés.

• Modifier la date d'échéance de la facturation – Appelez votre fournisseur de carte de crédit et demandez si vous pouvez modifier votre date d'échéance pour qu'elle corresponde à votre chèque de paie ou à une heure qui vous convient mieux.

• Consolider la dette - Si vous avez trop de paiements à retenir ou si vous ne pouvez pas tous les payer. Envisagez de consolider votre dette, soit avec un prêt ou un programme.

• Configurer les notifications - C'est le moyen le plus simple de se souvenir d'effectuer vos paiements à temps et c'est gratuit. Configurez les notifications sur votre téléphone. Si vous effacez vos notifications, puis oubliez, configurez plusieurs notifications.

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Réduisez votre ratio d'endettement

Celui-ci va de pair avec des paiements en temps opportun. Afin d'aider à augmenter votre pointage de crédit, l'une des premières choses sur lesquelles vous devriez vous concentrer est de rembourser votre dette. Votre ratio d'endettement est un facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit. Une bonne règle de base est de dépenser moins de 30 % de votre limite de crédit.

Comment faire baisser votre ratio d'endettement ?

Comment réduire votre ratio lorsque l'utilisation de vos cartes de crédit est une partie importante de votre vie financière ?

• Demandez une augmentation de limite - Augmenter votre limite tout en gardant vos dépenses au même niveau devrait vous aider à réduire votre taux d'utilisation.

• Remboursez votre ou vos cartes deux fois par mois – Un moyen encore plus simple d'améliorer votre taux d'utilisation consiste à rembourser le solde de votre carte de crédit deux fois par mois. Cela vous aidera à maintenir votre solde bas tout au long du mois.

Examinez votre rapport de crédit pour les erreurs

Il est recommandé de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois tous les 6 mois à un an. Cependant, une surveillance plus fréquente peut vous aider à mieux suivre votre crédit et à vous assurer que toutes les informations du rapport sont à jour et exactes.

Des erreurs dans votre dossier de crédit peuvent affecter négativement vos cotes de crédit. Si vous remarquez des erreurs, signalez-les au bureau de crédit respectif pour qu'elles soient examinées et rectifiées. Corriger même la plus petite erreur peut avoir un impact positif sur vos cotes de crédit.

Types d'erreurs à rechercher

Lors de la vérification de votre dossier de crédit, assurez-vous de rechercher les erreurs dans les domaines suivants:

• Renseignements personnels – Vous pouvez trouver des erreurs concernant vos renseignements personnels de base tels que votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro d'assurance sociale.

• Informations de crédit - Lors de la vérification des informations de votre compte de crédit, recherchez des informations de paiement inexactes, des comptes en double et des statuts de compte incorrects.

• Usurpation d'identité – Assurez-vous de vérifier que tous les comptes et demandes de crédit vous appartiennent. Tout compte, dette ou demande de crédit que vous ne connaissez pas peut être un signe de vol d'identité.

Comment contester une erreur sur votre dossier de crédit ?

Demander une carte de crédit sécurisée

Si votre crédit est faible et que vous n'êtes pas admissible à une carte de crédit ordinaire non garantie, vous pouvez demander une carte sécurisée à la place. En fait, les cartes de crédit sécurisées sont souvent annoncées aux emprunteurs qui ont un mauvais crédit. Ces cartes fonctionnent de la même manière qu'une carte de crédit ordinaire, sauf que ces cartes nécessitent un dépôt qui sert également de limite de crédit.

Chaque paiement que vous effectuez sera signalé au(x) bureau(x) de crédit, ce qui vous aidera à établir un historique de paiement positif. Cependant, notez que votre pointage de crédit peut également être affecté négativement si vous manquez des paiements. Si vous l'utilisez de manière responsable, vous pouvez passer à une carte de crédit ordinaire non garantie une fois que votre crédit s'améliore. Vous récupérerez également votre dépôt de garantie initial une fois que vous avez annulé votre carte de crédit sécurisée (à condition qu'elle soit en règle).

Demander un prêt garant

Les prêts de garantie sont une bonne option si votre pointage de crédit est si bas que vous avez du mal à être approuvé.

Lorsque vous demandez un prêt garanti, il n'y a généralement aucune vérification de crédit pour l'emprunteur principal pendant le processus de demande. Au lieu de cela, c'est le crédit et les finances de votre garant qui seront vérifiés.

Votre garant devra avoir un bon crédit et des finances pour être approuvé. S'il est approuvé, vous pouvez utiliser le prêt du garant pour couvrir vos dépenses et vous constituer un crédit au fur et à mesure que vous remboursez le prêt.

Avantages de l'amélioration de vos cotes de crédit

Si vous avez un crédit passable à bon, vous vous demandez peut-être pourquoi vous devriez continuer à améliorer votre crédit. Voici quelques avantages à améliorer vos cotes de crédit:

• Meilleures chances d'approbation - Outre le fait qu'un pointage de crédit élevé est bon pour vos finances en général, les prêteurs peuvent également être plus susceptibles d'approuver vos demandes.

• Taux d'intérêt plus bas - Des cotes de crédit plus élevées pourraient vous aider à économiser beaucoup d'argent sur toute la ligne, car plus votre cote est bonne, plus vous aurez de chances d'être approuvé pour un taux d'intérêt favorable.

• Des limites de crédit plus élevées et des montants de prêt plus importants – Plus votre score est bon, plus vous serez probablement approuvé pour un crédit.

Autres façons de corriger vos cotes de crédit

Étant donné que l'amélioration d'une cote de crédit peut prendre du temps, il peut souvent être difficile de rester sur la bonne voie et de rester motivé. Pour vous aider à rester concentré et à rendre le processus un peu plus facile pour vous, considérez les étapes suivantes:

Ne fermez pas les anciens comptes

Souvent, les gens veulent annuler leurs cartes de crédit lorsqu'ils essaient de mieux gérer leurs finances et d'améliorer leurs cotes de crédit. Bien que cela puisse sembler une idée logique, il est en fait préférable de garder vos cartes de crédit ouvertes, surtout s'il n'y a pas de frais annuels qui s'y rattachent.

Au lieu de cela, gardez-le suffisamment ouvert et actif pour que votre créancier ne l'annule pas lui-même parce qu'il est inactif. Il est préférable de garder les anciens comptes de crédit ouverts, car leur fermeture peut réduire l'âge moyen de vos comptes de crédit, qui est un facteur couramment utilisé dans le calcul de vos cotes de crédit. L'annulation d'une carte de crédit, en particulier celle que vous avez ouverte depuis longtemps, pourrait avoir un effet néfaste sur vos scores.

Ne demandez pas trop de nouveaux comptes de crédit

Que vous demandiez un prêt automobile, un prêt personnel ou une carte de crédit, les créanciers associés à chacun voudront savoir à quoi ressemble votre crédit. Cela implique de tirer votre rapport de crédit. Chaque fois que cela se produit, une «enquête sérieuse» est notée sur votre dossier de crédit. Cela pourrait entraîner une baisse de vos cotes de crédit, en particulier si vous avez plusieurs demandes difficiles dans un court laps de temps.

De plus, plusieurs demandes de renseignements sérieuses peuvent signaler à tout prêteur potentiel que vous postulez fréquemment et que vous vous voyez refuser un nouveau crédit. Ceci, à son tour, pourrait les amener à se demander si vous avez ou non un problème d'endettement important. Si d'autres prêteurs n'approuvent pas vos demandes, pourquoi devraient-ils le faire ?

Créer un budget et commencer à épargner

Apprendre à établir un budget et à épargner est un élément important de votre santé financière, que votre crédit soit bon ou mauvais. Cependant, cela devient particulièrement important lorsque vous essayez de reconstruire votre crédit. La création d'un budget et la réduction des coûts doivent être prioritaires. Chaque centime que vous ne dépensez pas est un centime que vous pouvez déposer sur votre compte d'épargne, puis utiliser pour payer vos dettes.

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Qu'est-ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit ?

Il existe un certain nombre de facteurs qui peuvent entraîner une baisse de vos cotes de crédit, y compris, mais sans s'y limiter:

• Paiements manqués, en retard ou courts
• Les impayés financiers (faillites, propositions de consommateur, comptes en recouvrement, etc.)
• Activer et/ou annuler trop de comptes de crédit dans un court laps de temps.
• Des erreurs dans votre dossier de crédit qui ne sont pas contestées
• Des "enquêtes sérieuses" récentes effectuées par des prêteurs et d'autres organisations lors de l'examen de votre demande de nouveau crédit.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit ?

Un rapport de crédit est un grand profil qui contient vos comptes liés au crédit, vos transactions et vos informations personnelles sur un nombre prédéterminé d'années. Si vous ouvrez un compte pour un nouveau produit de crédit ou effectuez une transaction en utilisant un produit existant, cela est généralement enregistré dans votre rapport. Cependant, il est important de noter que tous les comptes de crédit et les transactions ne sont pas enregistrés, car certains prêteurs et créanciers ne communiquent pas les données à l'un ou aux deux bureaux de crédit canadiens.

Combien de temps les informations restent-elles sur votre dossier de crédit ?

Un enregistrement de la plupart des transactions (paiements, dépôts, retraits, etc.), y compris les comptes annulés, les demandes de renseignements et d'autres cas, reste généralement conservé pendant environ six ans. Cependant, les cas plus graves, tels que les impayés (faillites, propositions de consommateurs, comptes mis en recouvrement, etc.) peuvent y rester plus longtemps.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres, allant de 300 à 900. Il fonctionne comme une moyenne collective, résumant la plupart de vos transactions en tant qu'utilisateur de crédit. Plus le pointage de crédit est élevé, plus l'emprunteur est susceptible d'effectuer ses paiements à temps.

Selon TransUnion, l'une des deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada (Equifax est la deuxième), une cote de crédit de 650 ou plus est le point idéal où les prêteurs, comme les banques et autres institutions financières traditionnelles, vous considèrent comme un faible risque d'emprunt. Et, bien sûr, être un emprunteur à faible risque peut vous ouvrir toutes sortes de possibilités financières. Une fois que vous avez atteint la plage de pointage de crédit comprise entre 750 et 900, votre crédit est considéré comme excellent et vous n'aurez peut-être que peu ou pas de problème pour être approuvé pour tous les produits de crédit sur le marché.

Conclusion

Si vous êtes intéressé à trouver le bon produit ou service d'amélioration de crédit pour répondre à vos besoins, Prêts Québec peut vous aider. Que vous recherchez la meilleure carte de crédit sécurisée ou que vous ayez du mal à gérer votre niveau d'endettement, nous avons les options dont vous avez besoin.