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Qu'est-ce qu'un prêt garanti?

Qu'est-ce qu'un prêt garanti?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour septembre 2, 2022

Un bon crédit vous ouvrira de nombreuses portes en matière de prêts et de produits de crédit. Mais si vous n'avez pas encore établi de crédit ou si vos cotes de crédit sont actuellement faibles, vous voudrez peut-être prendre des mesures pour lui donner un coup de pouce. Et un prêt garanti en espèces peut être un excellent moyen de le faire.

Bien que vous n'ayez pas accès aux fonds prêtés dès le départ, vous aurez la possibilité d'améliorer vos scores à chaque paiement effectué en temps opportun. De plus, vous cotiserez à un compte d'épargne auquel vous pourrez accéder ultérieurement.

Qu'est-ce qu'un prêt garanti en espèces ?

Un prêt garanti en espèces est un produit de crédit unique conçu pour vous aider à bâtir ou à améliorer votre crédit. Plutôt que de vous fournir une somme d'argent forfaitaire à l'avance, comme c'est le cas avec la plupart des prêts traditionnels, votre prêteur prélève les paiements de votre prêt sur votre compte bancaire et déposera les fonds dans un compte sécurisé.

Une fois le prêt remboursé, vous pouvez accéder aux fonds que votre prêteur a déposés sur votre compte sécurisé. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent comme bon vous semble, y compris investir, rembourser une dette ou couvrir des dépenses importantes. C'est un excellent moyen d'économiser de l'argent et de se constituer un crédit.

Comment un prêt garanti en espèces vous aide-t-il à développer votre crédit ?

Comme mentionné, votre prêteur retire votre paiement de votre compte bancaire chaque mois et l'ajoute à un compte sécurisé jusqu'à ce que le montant de votre prêt soit entièrement remboursé. Les retraits se feront selon un calendrier établi, comme les autres prêts.

Chaque paiement de prêt effectué sera signalé au(x) bureau(x) de crédit, ce qui vous aidera à établir un historique de paiement positif. Ceci, à son tour, peut aider à établir vos cotes de crédit.

Avantages d'un prêt garanti en espèces

Un prêt garanti en espèces présente plusieurs avantages, notamment les suivants:

Construire un bon crédit.

Chaque paiement effectué pour rembourser le prêt sera signalé à l'un ou aux deux bureaux de crédit. Les paiements en temps opportun sont l'un des facteurs les plus importants lors du calcul des cotes de crédit. Ainsi, chaque fois que vous effectuez un paiement à temps et en totalité, cela peut vous aider à établir vos cotes de crédit.

Aucune garantie nécessaire. 

Certains prêteurs exigent que les emprunteurs fournissent des garanties pour aider à minimiser le risque qu'ils prennent, cela est particulièrement vrai pour ceux qui ont un mauvais ou pas de crédit. Mais avec un prêt garanti en espèces, vous n'aurez pas à mettre en place votre maison, votre voiture, vos investissements ou tout autre bien précieux pour être approuvé.

Nouvelles options de financement disponibles.

Profitez d'autres produits de crédit, comme une carte de crédit sécurisée, en utilisant votre épargne comme garantie.

Mauvais crédit accepté. 

Vous n'avez pas besoin de notes de crédit élevées pour obtenir l'approbation d'un prêt garanti en espèces. En fait, vous n'aurez peut-être pas besoin de crédit du tout. Étant donné qu'aucune somme d'argent n'est fournie à l'avance, les exigences d'approbation sont beaucoup plus flexibles.

Économisez tout en construisant votre crédit. 

Un prêt garanti en espèces ne vous aide pas seulement à établir un crédit, il vous aide également à économiser de l'argent. Chaque paiement que vous effectuez est stocké dans un compte sécurisé auquel vous pouvez accéder après le remboursement du « prêt ». Cette structure vous oblige à économiser de l'argent. Cela peut être particulièrement utile si vous êtes du genre à puiser dans votre épargne un peu plus que vous ne le devriez. Avec ce type de prêt, vous n'aurez pas accès aux fonds tant que votre solde impayé n'aura pas été remboursé.

Inconvénients d'un prêt garanti en espèces

Bien qu'un prêt garanti en espèces présente de nombreux avantages, il existe également quelques inconvénients dont vous devez être conscient avant de postuler:

Intérêt élevé 

Comme indiqué précédemment, vous paierez probablement un taux d'intérêt relativement élevé sur un prêt garanti en espèces par rapport aux autres types de prêts. À son tour, cela peut rendre le prêt plus cher.

Frais supplémentaires 

D'autres frais initiaux peuvent devoir être payés en plus de l'APR, que vous devrez couvrir de votre poche avant de commencer à épargner.

Aucun accès aux fonds tant que le prêt n'est pas remboursé

Contrairement à d'autres types de prêts qui vous donnent un accès initial aux fonds, vous devrez attendre que votre prêt garanti en espèces soit remboursé avant de pouvoir mettre la main sur l'argent. Si vous avez besoin d'un prêt pour couvrir une dépense d'urgence, vous voudrez peut-être envisager un autre type de prêt.

Faibles montants d'emprunt 

Les montants des prêts pour les prêts garantis en espèces sont généralement faibles. Si vous avez besoin d'un prêt important pour couvrir une dépense coûteuse, un prêt garanti en espèces pourrait ne pas vous convenir.

Coût d'un prêt garanti en espèces

Comme les autres types de prêts, les prêts garantis en espèces sont assortis d'intérêts. Cependant, vous constaterez peut-être que les taux des prêts garantis en espèces sont plus élevés que ceux des autres prêts.

En fait, vous pouvez vous attendre à payer jusqu'à 20 % APR ou plus. Selon le montant du prêt et la durée du prêt, vous pourriez payer des centaines de dollars d'intérêts sur la durée de votre prêt, auxquels vous n'aurez pas accès tant que le prêt n'aura pas été entièrement remboursé.

Il peut y avoir d'autres frais liés à un prêt garanti en espèces, y compris des frais administratifs. Vous devrez vérifier les frais facturés par votre prêteur pour les prêts garantis en espèces afin de savoir exactement combien votre prêt vous coûtera.

Combien coûtera un prêt garanti en espèces?

Pour calculer combien vous paierez pour un prêt garanti en espèces, supposons que vous contractez un prêt de 1 000 $ avec un taux d'intérêt de 15 % et des frais administratifs de 150 $. Les versements sont effectués mensuellement sur 1 an.

Montant du prêt1 000 $
Intérêt15 %
Frais150 $
Paiements mensuels90,26 $
Coût total1283,12 $
Total des intérêts + frais233,12 $

Alternatives aux prêts garantis en espèces

Un prêt garanti en espèces peut être un excellent moyen d'établir votre crédit, mais avant de vous installer sur un prêt garanti en espèces, envisager d'autres alternatives, notamment les suivantes:

Payez vos factures à temps

La meilleure façon de donner un coup de pouce à vos cotes de crédit est de vous assurer que toutes vos factures sont payées à temps et en totalité à chaque cycle de facturation. Même si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum, il est crucial de payer au plus tard à la date d'échéance de facturation. Comme mentionné ci-dessus, votre historique de paiement est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer vos cotes de crédit. En tant que tel, payer vos factures à temps et en totalité est crucial.

Réduisez votre dette

Une autre excellente façon d'améliorer vos cotes de crédit est de rembourser votre dette existante. Plus vos dettes sont faibles, plus vous aurez d'argent disponible pour épargner. De plus, un endettement réduit pourrait vous permettre d'obtenir plus facilement l'approbation d'autres prêts à l'avenir.

Gardez les anciens comptes ouverts

Ne fermez aucun compte de carte de crédit, même si vous ne les avez pas utilisés depuis un certain temps. Les anciens comptes, en particulier ceux qui sont en règle, peuvent être bons pour vos cotes de crédit. Les anciens comptes peuvent affecter l'âge de vos antécédents de crédit, ce qui peut affecter le calcul de vos cotes de crédit. En règle générale, plus l'âge de vos comptes de crédit est ancien, plus cela peut avoir une incidence positive sur vos coûts de crédit.

Demander une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est relativement facile à faire approuver. En fait, l'approbation est presque garantie tant que vous pouvez fournir le dépôt de garantie minimum. Ces produits financiers agissent comme des cartes de crédit conventionnelles, sauf que vous ne dépensez pas à crédit. Au lieu de cela, votre dépôt de garantie sert de limite de crédit et est détenu par le créancier pendant que votre compte est ouvert. Chaque fois que vous effectuez un paiement en temps opportun, votre créancier signale vos paiements, ce qui peut vous aider à établir vos cotes de crédit.

Utilisez les services de conseil en crédit

Pour gérer vos finances, travaillez avec des conseillers en crédit et apprenez à établir un budget efficace. Ces experts financiers vous aideront à trouver des moyens de réduire votre dette et à améliorer vos cotes de crédit afin que vous ayez plus d'options de financement à votre disposition à l'avenir.

Vérifiez votre dossier de crédit

Prenez l'habitude de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an. Tirer ce rapport vous donnera la chance de découvrir à quoi ressemble votre profil de crédit et s'il y a des erreurs qui pourraient faire baisser injustement vos scores. Si vous remarquez des erreurs, signalez-les et corrigez-les immédiatement.

Question fréquemment posée sur les prêts garantis en espèces

Puis-je bénéficier d'un prêt garanti en espèces avec un mauvais crédit ?

Oui, vous pouvez bénéficier d'un prêt garanti en espèces avec un mauvais crédit. En fait, les prêts garantis en espèces sont généralement conçus pour aider les emprunteurs avec un mauvais ou aucun crédit à améliorer leurs cotes de crédit. Étant donné que le prêteur ne fournit pas d'argent à l'avance, il y a peu de risques pour le prêteur, ce qui facilite l'approbation.

Un prêt garanti en espèces peut-il avoir un impact négatif sur mon crédit ?

Oui. Les prêts garantis en espèces sont signalés aux bureaux de crédit pour vous aider à établir un crédit une fois que vous avez effectué un paiement en temps opportun. Cependant, si vous manquez des paiements ou effectuez des paiements en retard, un prêt garanti en espèces peut avoir un impact négatif sur votre crédit.

Puis-je rembourser mon prêt garanti en espèces par anticipation ?

La plupart des prêteurs vous permettront de rembourser votre prêt par anticipation sans aucune pénalité, mais cela dépend de chaque prêteur. Cependant, étant donné qu'un prêt garanti en espèces est conçu pour vous aider à développer votre crédit, il est préférable d'effectuer des paiements pendant toute la durée du programme plutôt que de le rembourser plus tôt.

Dernières pensées

Si vous êtes quelqu'un qui a du mal à faire preuve d'autodiscipline lors de la constitution d'un compte d'épargne et d'un bon crédit, un prêt garanti en espèces peut être parfait pour vous. Bien que l'argent ne soit pas immédiatement disponible, vous finirez par avoir un bon nid financier dans lequel puiser, tout en établissant et en construisant un crédit solide.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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