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Quel est l'impact de la hausse des taux d'intérêt au Canada?

Quel est l'impact de la hausse des taux d'intérêt au Canada?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour juillet 27, 2022

La Banque du Canada a relevé son taux du financement à un jour pour la 4e fois cette année le 13 juillet 2022. L'augmentation de 100 points de base a fait passer le taux national du financement à un jour de 1,5 % à 2,5 %. Une autre hausse de 50 points de base est prévue en septembre 2022, la Banque du Canada envisageant une 6e et dernière hausse à la fin de l'année avant de suspendre toute augmentation en 2023.

Les hausses du jour au lendemain sont les plus importantes depuis août 1998. Bien que les hausses soient en fin de compte une tentative de ralentir l'inflation record de 40 ans, les hausses des taux d'intérêt exercent encore plus de pression sur les Canadiens. Certains économistes prédisent une récession d'ici 2023, voici ce que vous devez savoir sur la façon dont les hausses de taux d'intérêt vous affectent, vous et votre argent.

La hausse des taux d'intérêt au Canada affecte-t-elle mon prêt hypothécaire et mon MCVD ?

Les taux d'intérêt fixés par la Banque du Canada, aussi appelés « taux d'escompte », sont un facteur clé dans la détermination du coût d'emprunt de l'argent. Le travail de la Banque consiste à fixer ce taux pour atténuer l'instabilité de la période inflationniste actuelle et, espérons-le, former une croissance saine et stable de l'économie.

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, vous pouvez constater une augmentation des versements mensuels sur votre prêt hypothécaire, votre marge de crédit ou d'autres prêts à taux d'intérêt variables. Si vous avez un taux fixe sur un prêt, vous ne verrez probablement pas les effets de la hausse des taux d'intérêt jusqu'à ce qu'il soit temps de renouveler ou de refinancer votre prêt hypothécaire et vos prêts.

Hypothèques

Au Canada, le taux préférentiel actuel pour emprunter est actuellement de 3,70 %. Le taux préférentiel fédéral sert de point de départ pour la plupart des autres taux d'intérêt. Le taux hypothécaire variable standard sur une hypothèque de 5 ans est actuellement de 3,25 %.

Pour calculer combien vous paierez de plus sur une hypothèque à taux variable, disons que vous avez une hypothèque de 600 000 $ avec un taux d'intérêt de 3,25 %, amortie sur 20 ans. Votre paiement mensuel pour cela serait de 3 396,55 $. Si le taux d'intérêt augmente de 100 points à 4,25 %, vous paierez 3 703,53 $. C'est 306,98 $ de plus chaque mois. En général, le Canadien moyen peut s'attendre à payer entre 300 $ et 500 $ de plus sur ses versements hypothécaires mensuels.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD)

Un MCVD est une ligne de crédit garantie par votre maison.

Ceux qui ont des MCVD ont généralement un taux d'intérêt variable, ce qui les rend sensibles aux variations des taux d'intérêt. Bien que cela puisse être avantageux lorsque les taux d'intérêt baissent, c'est aussi coûteux lorsque les taux d'intérêt augmentent. Étant donné que le taux au jour le jour a augmenté de 100 points de base, les MCVD pourraient être risqués car le paiement requis continuera d'augmenter avec les taux d'intérêt.

Pour mieux comprendre le montant supplémentaire que vous rembourserez, il s'agirait de 1 000 $ d'intérêts supplémentaires sur chaque tranche de 100 000 $ due sur votre HELOC par an lorsque les taux d'intérêt augmentent de 100 points de pourcentage.

Comment la hausse des taux d'intérêt affecte-t-elle les autres formes de crédit ?

La hausse des taux pourrait avoir un impact significatif sur les autres taux d'intérêt dans l'économie. Cela comprend les taux d'intérêt offerts par les institutions financières sur les prêts, les comptes d'épargne et les comptes de placement. Il s'agit essentiellement des frais que vous payez pour emprunter de l'argent.

Cartes de crédit

Historiquement, les sociétés de cartes de crédit n'ont pas augmenté leurs taux lorsque le taux du financement à un jour a augmenté. La plupart des cartes de crédit ont des taux d'intérêt fixes qui se situent généralement autour de 19,99 %. Bien que la hausse des taux n'affecte pas directement l'intérêt de votre carte de crédit, vous pouvez vous attendre à voir des coûts indirects supplémentaires. Un exemple de frais indirects que les sociétés de cartes de crédit peuvent facturer sont les frais de transaction aux entreprises. Bien que les frais indirects soient plus probables, vous ne pouvez pas exclure des changements à long terme, comme une augmentation du TAP de votre carte de crédit.

Marges de crédit personnelles

Le taux d'intérêt au jour le jour passant de 1,5 % à 2,5 %, les personnes concernées seront principalement des particuliers ayant des dettes à taux variable sur des marges de crédit garanties ou non telles que des marges de crédit personnelles, des marges de crédit aux entreprises et des MCVD. Les Canadiens ayant ces dettes à taux variable connaîtront des paiements minimums plus élevés en raison de la hausse des taux d'intérêt. Lorsque le taux préférentiel augmente en raison de la hausse du taux du financement à un jour, cela peut avoir une incidence importante sur le coût total de votre prêt. Par exemple, si le taux préférentiel augmente même de 1 %, cela pourrait entraîner des milliers de dollars supplémentaires en intérêts au fil des ans.

Prêts automobiles

Alors que la plupart des prêts automobiles ont un taux fixe, les prêteurs peuvent proposer des prêts automobiles à taux d'intérêt variables qui fluctuent en fonction de l'état de l'économie.

Avec les prêts auto à taux variable, lorsque les taux d'intérêt augmentent, de nombreux emprunteurs se refinancent et prolongent leurs échéances. En bref, le montant de votre paiement peut être le même, mais vous paierez plus à long terme, car le remboursement prend plus de temps. De plus, votre situation financière peut changer avec le temps et des circonstances imprévues peuvent entraîner des paiements manqués, ce qui entraîne davantage de sanctions financières.

Si vous avez actuellement un prêt auto à taux fixe, il est peu probable que vous ressentirez les effets de la hausse des taux d'intérêt, sauf si vous avez besoin de refinancer ou de renégocier votre prêt auto.

Prêts de consolidation de dettes

Un prêt pour consolider vos dettes, vous permet de contracter un prêt personnel destiné à régler de nombreuses factures à taux d'intérêt élevé, telles que les dettes de cartes de crédit. L'objectif est de permettre à ceux qui sont endettés d'économiser de l'argent et de rembourser leur dette plus rapidement.

Les prêts pour consolidation de dettes peuvent avoir un taux d'intérêt fixe ou un taux d'intérêt variable basé sur le taux préférentiel. Si votre prêt de consolidation de dettes a un taux d'intérêt variable, vous verrez que votre paiement mensuel augmente lorsque le taux préférentiel augmente. Cependant, si vous avez un taux fixe, vous ne ressentirez pas les effets du changement à moins que vous ne refinancez. Notez qu'à mesure que le taux préférentiel augmente, toute personne cherchant un prêt de consolidation de dettes à taux fixe finira par payer plus d'intérêts qu'un emprunteur qui a contracté un prêt de consolidation de dettes l'année dernière.

Prêts étudiants

Les prêts étudiants ont généralement un taux d'intérêt variable qui est exprimé en taux préférentiel plus/moins un certain pourcentage. Comme pour les autres prêts variables, si vous êtes toujours en train de rembourser vos prêts étudiants, vous constaterez peut-être que vous devrez payer plus d'intérêts sur votre paiement mensuel.

Tout comme les prêts automobiles et autres marges de crédit, votre prêt étudiant peut également nécessiter plus de temps pour être remboursé. Pour lutter contre cela, essayez de rembourser plus que le minimum mensuel requis, car moins de dettes signifie moins d'intérêts à rembourser. Et si possible, envisagez de rembourser une petite partie de votre prêt étudiant pendant que vous êtes encore aux études. Réduire le montant total que vous devez vous aidera non seulement à rembourser votre prêt étudiant plus rapidement, mais cela vous coûtera également moins cher en intérêts.

Pourquoi la Banque du Canada baisse-t-elle ou augmente-t-elle les taux d'intérêt?

Pour comprendre la politique de taux d'intérêt de la Banque du Canada, nous devons d'abord examiner l'inflation. L'inflation est une augmentation persistante du coût des biens et des services qui diminue le pouvoir d'achat du consommateur. En général, l'inflation graduelle aide à maintenir la vigueur de l'économie en influençant les hausses de salaires et les dépenses. En règle générale, un taux d'inflation de 1 à 3 % reflète une économie saine et équilibrée.

Quand la Banque du Canada baisse-t-elle les taux d'intérêt?

Si l'économie peine à croître ou subit un choc, la Banque peut baisser les taux d'intérêt afin de stimuler l'activité économique. Lorsque le taux d'intérêt augmente, les particuliers et les entreprises paient moins d'intérêts sur les prêts et les hypothèques nouveaux et existants, ce qui entraîne une augmentation des dépenses de consommation.

Pourquoi la Banque du Canada a-t-elle augmenté ses taux d'intérêt?

À la suite de la pandémie au Canada, les fortes dépenses de consommation ont été un facteur important pour maintenir l'économie. Cependant, si une économie croît trop rapidement, cela peut entraîner des niveaux élevés d'inflation. Malheureusement, la frénésie du crédit observée après la pandémie pendant une période de turbulences mondiales a alimenté des niveaux d'inflation record, actuellement à 8 %. En réponse, la Banque du Canada a augmenté le taux du financement à un jour, afin de rendre plus coûteux pour les particuliers et les entreprises d'emprunter de l'argent. Cela réduit à son tour les dépenses, ce qui contribue à freiner l'inflation.

Quel impact les hausses de taux d'intérêt pourraient-elles avoir sur le ménage moyen

Les ménages canadiens sont beaucoup plus endettés par rapport à leur revenu qu'il y a quelques décennies à peine. Le ratio de la dette au revenu du ménage est d'environ 180 %, ce qui signifie que pour chaque dollar de revenu disponible que gagnent les Canadiens, ils doivent 1,80 $ de dette.

Sans compter la dette hypothécaire, le consommateur moyen au Canada détient actuellement environ 21 000 $ de dette à la consommation. Selon Equifax, lorsque vous incluez la dette hypothécaire, la dette de consommation moyenne au Canada s'élève à près de 150 000 pour un ménage de deux personnes.

Avec tout cela à l'esprit, il est facile de voir comment une hausse des taux d'intérêt pourrait affecter les Canadiens qui ont déjà du mal à joindre les deux bouts. Alors que ceux qui ont des dettes variables sont immédiatement touchés, ceux qui ont des dettes à taux fixe sont généralement touchés à la fin du terme lorsqu'ils doivent se refinancer.

Comment gérer la hausse des taux d'intérêt et de la dette

Afin de réduire le stress lié à l'endettement et à la hausse des taux d'intérêt, voici quelques mesures que vous pouvez prendre :

  • Passez en revue les conditions de votre prêt – Prendre le temps de comprendre les conditions, le taux d'intérêt et les attentes de remboursement de vos prêts peut vous aider à mieux gérer vos dettes.
  • Rembourser la dette à intérêt élevé – Concentrez-vous d'abord sur le remboursement de la dette à intérêt élevé. Si vous n'avez pas de dettes à taux d'intérêt élevé, essayez de rembourser votre dette à taux variable pour éviter de nouvelles augmentations de vos coûts d'emprunt. Réduire votre dette réduira le montant des intérêts que vous devez payer.
  • Ayez votre "maison financière" en ordre - Tenez-vous au courant de vos cotes de crédit et de votre budget. Si vous pouvez économiser quelques dollars chaque semaine ou chaque mois, cela peut vous protéger contre les dépenses imprévues. De cette façon, vous n'aurez pas à vous fier à des produits de crédit.

Question Fréquemment Posée sur les hausses de taux d'intérêt

La hausse des taux d'intérêt affecte-t-elle mon crédit?

L'augmentation des taux d'intérêt n'a pas d'impact direct sur vos côtes de crédit, mais elle pourrait l'avoir indirectement. Si vous n'effectuez pas vos paiements en raison de l'augmentation des frais d'intérêt, les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit.

Comment les points de base affectent-ils vos taux d'intérêt?

Lorsque la Banque du Canada augmente le taux du financement à un jour de 50 points de base (pb), cela signifie que les taux d'intérêt augmenteront de 0,50 point de pourcentage.

Comment les points de base affectent-ils l'inflation?

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, les emprunts et/ou le pouvoir d'achat des consommateurs diminuent, ce qui réduit leur capacité à payer. Lorsque les consommateurs dépensent moins, cela contribue à faire baisser l'inflation.

Conclusion

La hausse des taux d'intérêt peut être déroutante à comprendre et difficile à gérer. Heureusement, les taux d'intérêt élevés ne sont pas permanents et sont finalement mis en œuvre pour aider à calmer l'inflation. Pour le moment, assurez-vous de continuer à faire vos recherches et à rester conscient de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses. Concentrez-vous sur la création d'un budget réalisable et d'un plan de remboursement.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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