Comment effectuer un paiement de PCU
Si vous ne remboursez pas votre dette et que vous ne contactez pas l'ARC, l'agence peut engager des poursuites judiciaires.
Quelles que soient les dépenses que vous devez couvrir pour rénover votre maison, payer les frais de scolarité ou réparer votre voiture, il existe des prêts disponibles pour vous aider à payer ces coûts.
Une façon originale d'avoir accès à de l'argent supplémentaire est de puiser dans la valeur domiciliaire de votre maison . Si vous êtes propriétaire, vous pourrez peut-être utiliser la valeur domiciliaire ou nette de votre maison pour obtenir un prêt.
La valeur domiciliaire de votre maison correspond à la différence entre la valeur marchande de votre maison et le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Si cette différence est assez élevée, vous pourrez peut-être y accéder lorsque vous aurez à faire face à une dépense importante.
Plus précisément, vous pouvez utiliser la valeur domiciliaire de votre propriété sous la forme d'une deuxième hypothèque auprès d'un prêteur privé ou d'une marge de crédit sur valeur nette appelée justement valeur domiciliaire, généralement auprès d'une institution financière traditionnelle. Allons vérifier chacun et déterminer à quel point ils se ressemblent et sont différents.
Une deuxième hypothèque fait référence à un prêt immobilier contracté sur une maison déjà hypothéquée. C'est ce qu'on appelle une « deuxième » hypothèque parce qu'elle vient en deuxième position après une première hypothèque en termes de remboursement de prêt.
La façon la plus courante pour un propriétaire ayant un bon crédit de puiser dans sa valeur domiciliaire est d'utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Cependant,pour ceux qui ont eu des difficultés financières dans le passé ou qui recherchent une option alternative, une deuxième hypothèque auprès d'un prêteur privé est une bonne alternative à considérer.
Une deuxième hypothèque auprès d'un prêteur privé est une bonne option pour les propriétaires qui ne peuvent pas obtenir l'approbation d'un MCVD (marge de crédit sur valeur domiciliaire) ou d'un refinancement hypothécaire et qui ont besoin d'un financement à court terme.
Ce type de deuxième hypothèque est un montant d'argent fixe et doit être remboursé par des versements réguliers comprenant le capital et les intérêts. Le montant que vous pouvez emprunter dépend du montant de fonds propres que vous avez constitué. En ce qui concerne les deuxièmes hypothèques, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, qui est le ratio prêt valeur. La bonne nouvelle, lorsque vous travaillez avec un prêteur privé, vous pourrez peut-être emprunter davantage.
Pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez disposer d'une certaine valeur nette de votre maison. Selon le prêteur, vous pouvez emprunter jusqu'à 90 % de la valeur estimative de votre propriété. Mais, généralement, la plupart des prêteurs s'en tiennent à un ratio prêt valeur (LTV) de 80 %. D'autres facteurs joueront également un rôle dans le montant que vous pouvez emprunter, comme votre revenu, votre niveau d'endettement, votre cote de crédit et la valeur marchande actuelle de votre maison.
Obtenir une deuxième hypothèque est très similaire à l'obtention d'une première hypothèque. La différence est que vous êtes déjà propriétaire de votre maison lorsque vous demandez une deuxième hypothèque.
Le processus comprend généralement les étapes suivantes :
Les taux d'intérêt associés aux deuxièmes hypothèques privées sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt personnel, d'une marge de crédit non garantie et d'un taux de carte de crédit. C’est surtout dû en grande partie au fait que votre maison représente un atout précieux qui garantira le prêt. Mais votre taux sera probablement plus élevé que le taux que vous avez actuellement pour votre prêt hypothécaire initial.
D’ordinaire, vous pouvez envisager un taux allant jusqu'à 15 %. Mais bien sûr, cela dépend du type d'emprunteur que vous êtes, du montant d'argent que vous devez emprunter et du prêteur que vous choisissez.
Les deuxièmes hypothèques privées ont leurs avantages et leurs inconvénients qui doivent tous deux être soigneusement considérés avant d'en faire la demande:
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou MCVD est différente d'une deuxième hypothèque privée. Bien qu'ils soient encore souvent appelés un type de deuxième hypothèque. La plupart des propriétaires Canadiens demandent un MCVD auprès du prêteur ou de la banque qui détient leur première hypothèque.
Un MCVD est une bonne option pour les propriétaires qui ont un bon crédit et qui ont besoin d'accéder régulièrement à de l'argent.
Avec un MCVD, vous pouvez emprunter autant d'argent que vous le souhaitez, jusqu'à la limite de votre ligne de crédit. Vous pouvez également retirer aussi peu ou autant que vous en avez besoin à tout moment sans avoir à redemander un prêt. Plutôt que de payer des intérêts sur le montant total de la limite de crédit, vous ne payez des intérêts que sur ce que vous avez retiré. Une fois que vous aurez remboursé ce montant, vous n'aurez plus d'intérêts à payer jusqu'au prochain retrait d'argent.
Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, vous avez besoin d'une certaine valeur domiciliaire de votre maison pour en obtenir l’approbation. Plus précisément, vous devrez avoir au moins 20% à 35% de capitaux propres dans votre maison pour accéder à un produit MCVD.
Comme vous pouvez le voir, un MCVD fonctionne comme une carte de crédit. Mais contrairement à une carte de crédit, un MCVD est un produit de prêt garanti, ce qui signifie que votre maison garantit le prêt. Ces prêts sont parfaits si vous avez régulièrement besoin d'accéder à une grosse somme d'argent, par exemple pour payer des rénovations domiciliaires, sans avoir à demander continuellement un nouveau prêt.
La plupart des MCVD sont assortis de taux d'intérêt variables , ce qui signifie que votre taux peut augmenter ou diminuer pendant la durée du prêt.
En général, vous pouvez vous attendre à un taux d'intérêt allant jusqu'à 7 %. Cela dépendra bien sûr de vous et du prêteur avec lequel vous travaillez.
Les MCVD présentent quelques avantages, mais il y a aussi quelques inconvénients à prendre en compte.
Il y a certains coûts que vous engagerez lorsque vous demanderez n'importe quel type de deuxième hypothèque, notamment les suivants:
Deuxième hypothèque privée | MCVD | |
Fonds propres requis | 15% à 20% | 20% à 35% |
Ratio Prêt valeur | Jusqu'à 90 % (80 % est typique) | Jusqu'à 80 % |
Taux d'intérêt | – Fixe– Jusqu'à 15% | – Variable– Jusqu'à 7% |
Calcul des intérêts | Calculé sur le montant total du prêt | Calculé sur le montant reçu |
Terme | Fixe | Fixe |
Comment l'argent est-il reçu | Montant forfaitaire | Décaissé selon le besoin |
Prêteur | Prêteur privé | – Banque– Caisse populaire |
Lorsque vous décidez quel produit de prêt choisir si vous souhaitez utiliser la valeur domiciliaire de votre maison, tenez compte des éléments suivants.
En plus d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'un MCVD, il existe un autre moyen d'accéder à la valeur domiciliaire de votre maison, par le biais d'un refinancement.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau. Pour avoir accès à des liquidités supplémentaires, vous devrez emprunter davantage sur le nouveau prêt hypothécaire par rapport à ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire actuel, ce qui vous laissera de l'argent en trop. Ce n'est pas seulement un excellent moyen d'accéder à la valeur domiciliaire ou nette de votre maison, mais cela peut également vous aider à bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur si le taux actuel est beaucoup plus bas que votre taux précédent.
Il est important de comprendre ici que vous devrez payer immédiatement des intérêts sur le montant d'argent que vous empruntez. De plus, des frais de pénalité peuvent vous être facturés pour la résiliation hâtive de votre prêt hypothécaire. Assurez-vous que les frais en valent le refinancement.
L'accession à la propriété comporte plusieurs avantages en plus d'avoir votre nom sur le titre de propriétaire et d'avoir enfin un chez-soi. Il peut également vous offrir certains produits de prêt auxquels vous n'auriez pas accès autrement. Si vous avez accumulé une certaine valeur domiciliaire ou nette dans votre maison et que vous avez besoin d'argent supplémentaire de temps à autre, vous pourrez peut-être accéder à la valeur nette de votre maison par le biais d'une deuxième hypothèque ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
Note de 4/5 basée sur 3 votes.
Que vous ayez un bon crédit ou un mauvais crédit, la sensibilisation financière est le meilleur moyen d'économiser. Trouvez des conseils, des guides et des outils pour prendre de meilleures décisions financières.
Si vous ne remboursez pas votre dette et que vous ne contactez pas l'ARC, l'agence peut engager des poursuites judiciaires.
Financez votre hypothèque avec Nesto et recevez jusqu'à 9 250 $ en argent comptant.
Empruntez jusqu'à 50 000$ sur la valeur de votre maison à Fairstone.
Empruntez jusqu’à 100 000 $ auprès de notre partenaire, easyfinancière.
Créez votre cote de crédit avec le programme de renforcement KOHO.
Toutes les consultations et conversations avec Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires sont confidentielles et sans risque . Parlez à un spécialiste de confiance dès aujourd'hui et voyez comment nous pouvons vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Prêts Québec (Loans Canada) et ses partenaires ne vous demanderont jamais de frais initiaux , de dépôt ou de paiement d'assurance sur un prêt. Prêts Québec (Loans Canada) n'est pas un courtier hypothécaire et n'organise pas de prêts hypothécaires ni aucun autre type de service financier. Lorsque vous demandez un service de Prêts Québec (Loans Canada), notre site web renvoie simplement votre demande à des fournisseurs tiers qualifiés qui peuvent vous aider dans votre recherche. Rien sur ce site web ne constitue un conseil professionnel et / ou financier.
Avec la carte prépayée de KOHO, vous pouvez établir une meilleure cote de crédit pour seulement 10$/mois.