Marge de crédit vs. Hypothèque de deuxième rang

Quelle que soit la dépense que vous devez couvrir — rénover votre maison, payer les frais de scolarité universitaire, ou réparer votre voiture — il existe des prêts disponibles pour vous aider à payer ces coûts. Une manière unique d'avoir accès à un peu d'argent supplémentaire est de puiser dans les fonds propres de sa propriété. Si vous êtes propriétaire, vous pourrez utiliser les capitaux propres de votre maison pour sécuriser un prêt.

Plus spécifiquement, vous pouvez utiliser vos capitaux propres sous forme de marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) ou de deuxième prêt hypothécaire auprès d'un prêteur privé. Examinons chacun d'eux pour voir comment ils se comparent.

Points clés à connaître

• Un deuxième prêt hypothécaire privé vous permet d'emprunter un montant forfaitaire d'argent à partir des capitaux propres de votre maison et il est facilité par un prêteur privé.
• Une MCVD vous propose un accès continu à une ligne de crédit, comme une carte de crédit, que vous pouvez utiliser chaque fois que vous avez besoin d'argent supplémentaire.
• Un deuxième prêt hypothécaire privé peut vous permettre d'accéder à plus de fonds propres dans votre maison par rapport à une ligne de crédit sur la valeur domiciliaire.

Aperçu des hypothèque privés contre les hypothèque du  2e rang pour un MCVD

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EN SAVOIR PLUS

Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque ?

Une deuxième hypothèque se réfère à un prêt immobilier contracté sur une maison qui possède déjà une hypothèque. Elle est dite « deuxième » hypothèque, car elle vient en deuxième lieu par rapport à une première hypothèque en termes de remboursement de prêt.

Le moyen le plus courant pour un propriétaire d'utiliser sa valeur nette (ou d'obtenir une deuxième hypothèque) est via un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD).

Qui peut se qualifier pour une deuxième hypothèque ?

Pour être éligible à une deuxième hypothèque (un prêt sur valeur domiciliaire ou MCVD), vous devez avoir une certaine quantité de fonds propres dans votre maison. Le montant précis variera selon le prêteur. De même, vous devrez peut-être répondre à certaines exigences de crédit et de revenu selon le prêteur auprès duquel vous faites votre demande.

La plupart des grandes banques exigent que vous possédiez un bon crédit, un faible ratio dette/revenu et au moins 20 % de fonds propres dans votre maison pour vous qualifier. Si vous avez eu des difficultés financières par le passé et que vous avez un faible crédit, vous pourriez envisager une deuxième hypothèque privée.

Qu'est-ce qu'une hypothèque privée de deuxième rang ?

Une hypothèque privée de deuxième rang est une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) ou un prêt sur valeur domiciliaire ordinaire, mais auprès d'un prêteur privé. C'est une bonne option pour les propriétaires qui ne peuvent pas obtenir l'approbation pour une MCVD ou un prêt sur valeur domiciliaire auprès d'un prêteur ordinaire et qui ont besoin de financement à court terme.

Hypothèque privée de deuxième rang : prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont des montants fixes d'argent qui doivent être remboursés via des paiements réguliers dont le principal et les intérêts. Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur nette que vous avez accumulée. Concernant les hypothèques de deuxième rang, généralement, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison (RPV). Cependant, en travaillant avec un prêteur privé, vous pourriez être en mesure d'emprunter davantage.

Comment se qualifier pour une hypothèque privée de deuxième rang

Pour vous qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez avoir une certaine quantité de valeur nette dans votre maison. Selon le prêteur, vous pourrez emprunter jusqu'à 90 % de la valeur évaluée de votre maison. Mais, souvent, la plupart des prêteurs s'en tiennent à un ratio-prêt-valeur (RPV) de 80 %. D'autres facteurs joueront également un rôle dans le montant que vous pouvez emprunter, comme votre revenu, votre niveau d'endettement, votre cote de crédit et la valeur marchande actuelle de votre maison.

Taux d'intérêt pour les hypothèques privées de 2e rang

Les taux d'intérêt associés aux hypothèques privées de deuxième rang sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt personnel, d'une ligne de crédit non garantie et d'un taux de carte de crédit. C'est surtout parce que votre maison est un actif précieux qui garantira le prêt. Mais, votre taux sera probablement plus élevé que celui que vous avez pour votre hypothèque initiale.

En général, vous pouvez anticiper un taux pouvant aller jusqu'à 15 %. Cependant, ceci dépend du genre d'emprunteur que vous êtes, de la somme que vous voulez emprunter, et du prêteur avec qui vous voulez transiger.

Comment demander une hypothèque privée de deuxième rang

Obtenir une hypothèque de deuxième rang est très comparable à sécuriser une première hypothèque. La différence est que vous êtes déjà propriétaire de votre maison lorsque vous demandez une hypothèque de 2e rang.

Le processus implique généralement les étapes suivantes :

• Choisir le bon prêteur
• Faire la demande de prêt hypothécaire
• Rendre disponible votre documentation
• Permettre qu'une évaluation de votre maison soit effectuée
• Conclure le prêt une fois approuvé
• Accéder à votre argent
• Payer les frais si nécessaire (soit à l'avance, soit intégrés dans vos paiements).

Avantages des deuxième prêts hypothécaires privés

Les deuxièmes prêts hypothécaires privés ont leurs avantages et leurs inconvénients qu'il convient de bien évaluer, avant de faire une demande :

Une qualification moins rigide

Travailler avec un prêteur hypothécaire privé est une bonne option pour les propriétaires qui peinent avec un mauvais crédit puisque les exigences sont généralement moins strictes.

Taux d'intérêt plus bas

Comparés aux prêts personnels non garantis et aux cartes de crédit, les deuxièmes prêts hypothécaires sont fréquemment assortis de taux d'intérêt beaucoup plus bas, vous permettant d'économiser de l'argent à long terme.

Consolidation de dettes

Au lieu de contracter plusieurs prêts différents, vous pouvez uniquement utiliser les fonds propres de votre domicile pour couvrir le coût de diverses dépenses, y compris l'éducation postsecondaire ou l'achat d'une nouvelle voiture. Ou vous pouvez utiliser un deuxième prêt hypothécaire pour consolider toute dette à intérêt élevé que vous avez déjà.

Les inconvénients des deuxième prêts hypothécaires privés

Les prêteurs qui détiennent des deuxièmes prêts hypothécaires prennent plus de risques que ceux qui détiennent des premiers prêts hypothécaires. L'argent restant servira à rembourser le deuxième prêteur. Et, s'il ne reste pas assez d'argent, le prêteur du deuxième prêt hypothécaire pourrait se retrouver lésé.

Option plus coûteuse

Les deuxièmes prêts hypothécaires sont le moyen le plus coûteux d'accéder aux fonds propres de votre maison.

Dette supplémentaire

Ajouter un deuxième prêt hypothécaire ajoute simplement plus de dettes à votre situation. Assurez-vous de faire attention à vos paiements hypothécaires pour éviter d'accumuler trop de dettes ou de vous mettre en danger de perdre votre maison.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur la valeur domiciliaire ?

Une marge de crédit sur la valeur domiciliaire d'une propriété, ou MCVD, est différente d'une deuxième hypothèque privée. Bien qu'elles soient souvent encore considérées comme un type de deuxième hypothèque. Avec un MCVD, vous pouvez emprunter autant d'argent que nécessaire, jusqu'à la limite de votre marge de crédit. Vous pouvez également retirer aussi peu ou autant que vous le souhaitez à tout moment sans avoir à faire une nouvelle demande de prêt.

Comment fonctionne une marge de crédit sur  la valeur domiciliaire?

De plus, au lieu de payer des intérêts sur le montant total de la limite de crédit, vous payez uniquement des intérêts que sur ce que vous avez retiré. Une fois que vous avez remboursé ce montant, vous n'aurez plus d'intérêt à payer jusqu'à ce que vous retiriez de nouveau de l'argent.

Ainsi, une MCVD fonctionne comme une carte de crédit. Mais, contrairement à une carte de crédit, un MCVD est un produit de prêt garanti, ce qui signifie que votre maison est utilisée comme garantie pour le prêt. Ces prêts sont excellents si vous avez régulièrement besoin d'accéder à une grande somme, par exemple, pour payer des améliorations à la maison, sans avoir à faire constamment une nouvelle demande de prêt.

Comment se qualifier pour une MCVD

Comme un prêt sur valeur domiciliaire, vous avez besoin d'une certaine quantité de capitaux propres dans votre maison pour être approuvé. Plus précisément, vous devez avoir au moins 20 % à 35 % de capitaux propres dans votre maison pour accéder à un produit MCVD, bien que ces montants puissent varier selon le prêteur.

De plus, vous devrez peut-être répondre à certaines exigences en matière de crédit et de revenu selon le prêteur avec lequel vous faites une demande.

Taux d'intérêt des MCVD

La plupart des MCVD sont assortis de taux d'intérêt variables, ce qui signifie que votre taux peut augmenter ou diminuer durant la durée du prêt.

Vous pouvez anticiper un taux d'intérêt jusqu'à 7 %. Ensuite, cela ira selon vous ainsi que du prêteur avec lequel vous transigez. 

Avantages d'un MCDV

Les MCDV comportent quelques avantages, mais il y a aussi certains inconvénients à considérer.

Souplesse

Avec un MCVD, vous aurez toujours accès à des liquidités lorsque le besoin se présente. Retirez simplement ce dont vous avez besoin, jusqu'à votre limite de crédit. Vous aurez des paiements réguliers à effectuer et le montant total devra être remboursé dans un certain délai.

Taux d'intérêt bas

Le taux d'intérêt sur votre MCVD sera généralement plus bas que celui d'un prêt personnel, et il sera définitivement plus bas que ce que vous serez facturé sur votre carte de crédit.

Payez des intérêts

Au lieu de payer des intérêts sur la limite de crédit entière, vous n'avez à payer des intérêts que sur le montant retiré. Et, une fois que vous avez remboursé cet argent, vous n'aurez plus à vous soucier de payer d'autres intérêts jusqu'à votre prochain retrait.

Facilement accessible

Il n'est pas nécessaire de contracter un nouveau prêt chaque fois que vous avez besoin d'argent supplémentaire. Au lieu de cela, utilisez simplement les fonds propres de votre maison selon vos besoins.

Les inconvénients d'un MCDV

Les inconvénients sont qu' il est susceptible de changer de marche peut être susceptible, avec un taux d’intérêt variable.  

Taux d'intérêt variable

Le taux de votre MCVD fluctue au fil du temps, ce qui signifie que vous pourriez payer un taux d'intérêt plus élevé de temps à autre. De plus, cette fluctuation des taux peut rendre plus difficile la planification de votre budget.

Exigences plus strictes

Il peut être plus compliqué d'obtenir une approbation pour un MCVD. C'est pourquoi une deuxième hypothèque auprès d'un prêteur privé est une bonne option alternative.

Frais liés à une deuxième hypothèque privée et à une MCVD

La demande d'une hypothèque de deuxième rang, quelle qu'elle soit, entraîne certains frais, notamment les suivants :

• Frais d'évaluation
• Recherche de titre
• Titre d'assurance
• Les frais légaux

Hypothèque privée de deuxième rang vs Marge de crédit hypothécaire (MCDV) : laquelle choisir ?

Pensez aux éléments suivants lorsque vous décidez quel produit de prêt choisir si vous souhaitez utiliser les fonds propres de votre maison :

Quand choisir une hypothèque privée de deuxième rang

• Vous ignorez précisément combien vous avez besoin d'emprunter
• Vous avez un besoin ponctuel très spécifique d'un gros montant
• Vous préférez avoir un calendrier de paiement régulier et fixe

Quand choisir une MCVD

• Vous ne savez pas précisément de combien d'argent vous avez besoin.
• Vous souhaitez accéder à des liquidités supplémentaires de manière régulière.
• Vous ne voulez pas avoir à demander un prêt après l'autre lorsque le besoin de liquidités supplémentaires se présente.
• Vous aimez la flexibilité d'avoir accès à des liquidités au cas où.
• Vous désirez un taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit.
• Vous êtes à l'aise avec la gestion de votre budget.

Autres moyens d'accéder aux fonds propres de votre maison

En plus d'un prêt sur fonds propres immobiliers ou d'une MCVD, il existe une autre manière d'accéder aux fonds propres de votre maison, par le refinancement.

Refinancement de votre hypothèque

Refinancer votre hypothèque implique de remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle. Pour accéder à des liquidités supplémentaires, vous devrez emprunter davantage sur la nouvelle hypothèque comparativement à ce que vous devez encore sur votre hypothèque actuelle, vous laissant ainsi avec un surplus d'argent. Cela constitue de plus un excellent moyen d'accéder aux fonds propres de votre maison. Mais, cela peut également vous aider à bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur si le taux actuel est beaucoup plus bas que votre taux précédent.

Il est important de comprendre que vous devrez payer des intérêts sur le montant de l'argent emprunté immédiatement. De plus, des frais de pénalité peuvent vous être facturés pour la rupture anticipée de votre hypothèque. Assurez-vous que les frais en valent la peine pour le refinancement.

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Mot de la fin

La propriété immobilière propose plusieurs avantages outre le fait d'avoir son nom sur le titre de propriété et un lieu à appeler chez soi. Elle peut aussi vous donner accès à certains produits de prêt auxquels vous n'auriez pas accès autrement. Disons que vous avez accumulé une certaine quantité de capitaux propres dans votre maison et que vous avez besoin de liquidités supplémentaires de temps à autre. Vous pourriez être en mesure d'accéder à la valeur nette de votre maison via une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit hypothécaire.