Comment emprunter en utilisant la valeur de votre maison

Écrit par Caitlin Wood

Comment emprunter en utilisant la valeur de votre maison

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Hypothèque

Être propriétaire est coûteux, surtout quand on ajoute cette dépense à toutes les autres dépenses qu’on a en tant qu’adulte. Voilà pourquoi de nombreux propriétaires canadiens choisissent de puiser dans leur avoir immobilier afin d’être approuvé pour un prêt. Voyons ce que signifie d’utiliser votre maison pour obtenir un prêt.

Qu’est-ce que la valeur nette d’un logement?

À mesure qu’un propriétaire rembourse son prêt hypothécaire au fil des ans, il commence à bâtir la valeur nette de sa maison. Plus il paie son prêt hypothécaire, plus il acquiert de la valeur nette pour usage futur. Votre valeur nette augmentera également avec l’augmentation de la valeur de votre propriété et les fluctuations du marché immobilier. Beaucoup de propriétaires choisissent d’utiliser leur valeur nette pour financer une dépense importante. Cette dépense pourrait être quelque chose qui ajoute de la valeur à votre maison, pour rembourser un prêt automobile ou envoyer les enfants à l’école. Quel que soit ce coût, le capital sera utilisé pour rembourser le prêt.

Ai-je une valeur nette immobilière?

Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire pendant plusieurs années, vous avez probablement au moins un peu de valeur nette. Tel que mentionné ci-haut, vous construisez de la valeur nette lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire. Si vous avez décidé d’utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir une deuxième hypothèque, vous devrez faire évaluer votre maison afin de déterminer combien elle vaut. Mais, si vous êtes simplement curieux de savoir combien vous avez en valeur nette et avoir une idée générale de votre valeur avant de prendre contact avec votre prêteur, voici un calcul facile. Pour savoir combien d’argent vous possédez, vous devez connaître la valeur de votre maison (dans ce cas, vous pouvez utiliser la valeur de votre maison lorsque vous l’avez achetée, n’oubliez pas que la valeur réelle sera probablement différente) et comment vous devez encore beaucoup sur votre hypothèque.

Valeur de la maison = 376 000$

80% de la valeur (376 000 $ x 0,8) = 300 800 $

Combien vous devez encore en hypothèque = 232 000 $

80% de la valeur de votre maison – montant que vous devez à l’hypothèque = 68 800 $

Dans ce cas, vous pouvez vous attendre à recevoir une seconde hypothèque pour 68 800 $ ou moins.

Sachez que le nombre que vous obtiendrez de l’équation ci-dessus est juste une estimation car vous ne connaîtrez pas vraiment la valeur actuelle de votre maison que lorsqu’elle sera évaluée.

Comment puis-je avoir accès à mon capital maison?

En général, les proprietaries, utilisent trois methods tradionnelles pour avoir accès à la valeur nette de leur maison.

Prêts sur valeur domiciliaire

Que sont-ils et comment fonctionnent-ils?

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt qui utilise votre maison comme garantie. Il fonctionne comme tout autre type de prêt garanti. Votre prêteur vous permettra d’emprunter une somme d’argent spécifique, en fonction de la valeur de votre maison. Vous devrez payer les intérêts et verser des paiements provisionnels.

Comment puis-je en obtenir un?

Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez posséder une maison, qui doit être évaluée par votre prêteur, avoir remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire et être suffisamment en sécurité financière pour gérer plus de dettes.

Comment l’utiliser?

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous serez en mesure d’emprunter un maximum de 80% de la valeur estimative de la propriété, moins ce qu’il vous reste à payer sur votre hypothèque initiale. Vous devrez alors rembourser les deux hypothèques en même temps.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont également fréquents pour ceux qui préfèrent utiliser une grosse somme d’argent pour financer quelque chose dans un court laps de temps. En fait, selon les experts financiers en immobilier, les prêts sur valeur domiciliaire devraient être remboursés à l’intérieur de 5 ans en raison des taux d’intérêt élevés associés à ce type de prêt. Puisqu’un prêteur prendra un gros risque en prêtant ce qui pourrait être 80% de la valeur de votre propriété et ne le chargera pas d’assurance prêt hypothécaire, le taux d’intérêt sera plus élevé que pour LCDVD traditionnelle.

LDCVD (Ligne de crédit sur valeur domiciliaire)

Qu’est-ce que c’est et comment cela fonctionne-t-il?

Il existe quelques différences notables entre un prêt sur valeur domiciliaire et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. La première différence est qu’une LDCVD est juste une ligne de crédit renouvelable, par opposition à un prêt, qui est une grosse somme d’argent. Pour cette raison, vous pouvez utiliser cette marge de crédit à votre guise et retrouver l’accès à la limite totale lorsque vous remboursez le solde.

Comment puis-je en obtenir une?

Vous pourrez ouvrir une marge de crédit auprès de votre banque ou de la plupart des institutions financières traditionnelles, ainsi que des prêteurs hypothécaires privés. Cependant, les banques exigent généralement une cote de crédit élevée afin de vous qualifier. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire sera souvent une offre plus raisonnable et attrayante pour les propriétaires parce que le taux d’intérêt en cause sera inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs potentiels doivent d’abord faire évaluer leurs biens pour s’assurer qu’ils ont assez de capitaux propres pour se qualifier pour une LDCVD. Ces lignes de crédit ne sont accordées qu’aux emprunteurs disposant d’au moins 20% de la valeur nette de leur propriété.

Comment l’utiliser?

Vous êtes en mesure d’ouvrir une LDCVD jusqu’à 65% de la valeur d’évaluation de votre propriété. Toutefois, si votre prêteur combine votre ligne de crédit avec le reste de votre prêt hypothécaire, vous serez en mesure d’augmenter la limite d’emprunt à 80% de la valeur estimée de la maison au moment où vous aurez fermé votre hypothèque. Une fois votre marge de crédit garantie, vous pouvez emprunter autant que vous le souhaitez, à condition de respecter les paiements mensuels minimums.

Refinancement de votre hypothèque

Qu’est-ce que c’est et comment cela fonctionne-t-il?

Si vous décidez de refinancer votre maison, vous pourriez devoir payer une pénalité pour bris de votre premier contrat de prêt hypothécaire. Vous négociez alors un nouveau contrat avec votre prêteur afin que vous puissiez profiter de la valeur nette de votre maison dans le processus. Si vous ne voulez pas payer les frais de pénalité, vous pouvez simplement attendre la fin de votre terme. Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une LDCVD, vous serez en mesure d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison, à l’exception de ce qu’il vous reste à payer sur votre première hypothèque.

Comment puis-je faire cela?

Encore une fois, vous devrez faire évaluer votre propriété. Vous aurez alors besoin de rompre votre contrat hypothécaire d’origine et d’en renégocier un nouveau avec votre prêteur actuel ou un autre. Sachez simplement que si vous décidez de refinancer votre hypothèque afin d’avoir accès à votre capital, vous pourriez devoir payer des frais de pénalité pour remboursement anticipé et avoir rompu votre contrat hypothécaire. Toutefois, si votre hypothèque est prête à être renouvelée ou si les frais de pénalité de votre prêteur ne sont pas trop élevés, le refinancement pourrait être l’option la plus raisonnable pour vous.

Quelques-uns des avantages de l’utilisation de la valeur nette de votre maison

• Vous pouvez utiliser votre capital pour renforcer la valeur de votre maison – Puisque votre maison est un atout, vous pouvez utiliser votre capital pour financer toute rénovation que vous pourriez faire, augmentant ainsi la valeur marchande de votre maison, si et quand vous décidez de la vendre.
• L’intérêt peut être déductible sur votre déclaration de revenus – Si vous décidez d’utiliser l’argent supplémentaire de votre deuxième prêt hypothécaire pour des investissements qui produiront un revenu, il est possible d’utiliser l’intérêt pour une déduction fiscale.
• Vous pouvez utiliser votre équité pour tout ce que vous voulez – Alors que certains propriétaires choisissent d’utiliser leur maison pour des rénovations ou pour financer d’autres propriétés, d’autres l’utiliseront pour payer leurs études ou celles de leurs enfants ou même partir en vacances. Vous pouvez également utiliser votre équité pour prendre soin de toute autre dette d’intérêt plus élevé que vous pourriez avoir sur le dos.

Quelques désavantages de l’utilisation de la valeur nette de votre maison

• Vous devez payer divers frais avant de pouvoir emprunter – l’utilisation de la valeur nette de votre maison n’est certainement pas un service gratuit. Il y a un certain nombre de coûts que vous devez payer avant d’y avoir accès, comme les frais pour l’évaluation, la demande et les documents juridiques.
• Taux variables = Coûts d’intérêt variables – lorsqu’il s’agit de prêts sur valeur domiciliaire variable et de marges de crédit, les taux mensuels varieront en fonction des normes de votre prêteur et du marché immobilier. Vous pourriez choisir d’emprunter à un taux variable parce qu’au départ, le taux pourrait être moins cher que celui de l’option à taux fixe. Cependant, sachez que si vous choisissez un taux variable, votre taux d’intérêt peut changer. Donc, il est important de prendre cela en considération avant de décider d’utiliser votre capital-maison.
• Utiliser votre capital à des fins d’investissement comporte ses propres risques – Si vous décidez d’utiliser votre capital pour effectuer des placements non protégés, non seulement vous devrez payer des impôts, mais comme tout placement non protégé, il y a la possibilité que vous pourriez perdre votre argent à cause de la fluctuation du marché boursier.
• L’incapacité de faire vos paiements peut entraîner la reprise de votre maison. – L’inconvénient le plus important de l’emprunt de la valeur nette de votre maison survient lorsqu’un propriétaire n’est pas responsable du crédit qui lui a été accordé. Emprunter contre votre maison fonctionne de la même manière que tout autre type de prêt garanti. Vous devez faire vos paiements. Être en défaut de paiements peut mener à la saisie de votre maison. Donc, avant de prendre une deuxième hypothèque, vous devez être absolument certain que vous serez en mesure de faire vos paiements réguliers.

Quand il s’agit d’emprunter et de votre maison, votre cote de crédit est importante.

Règles hypothécaires au Canada

En octobre 2016, plusieurs changements ont été apportés aux règles canadiennes en matière de logement. Le gouvernement libéral essaie de faire en sorte que les nouveaux acheteurs achètent seulement des maisons qu’ils peuvent se permettre. En fait, les taux hypothécaires ont diminué régulièrement au cours des dernières années, rendant les maisons dans de nombreuses provinces plus abordables. Cependant, le gouvernement canadien s’inquiète de ce qui se produira si les taux d’intérêt augmentent dans les années à venir, ce qui risque d’arriver. Certains changements ont donc été mis en œuvre pour réduire le risque pour les emprunteurs et les prêteurs. Par exemple:

1. Le 17 octobre 2016, le gouvernement canadien a déclaré que toute personne intéressée par l’acquisition d’une hypothèque assurée fera l’objet d’une “simulation de crise” afin de déterminer la probabilité qu’elle puisse effectuer ses paiements mensuels, si et quand les taux d’intérêt augmenteraient.
2. Au cours des années précédentes, les acheteurs étrangers ont acheté des maisons canadiennes, les ont rénovées et vendues, mais n’ont pas payé les taxes sur les maisons comme résidences principales. Pour cette raison, les propriétaires doivent maintenant informer l’Agence du revenu du Canada au sujet de la vente de leur résidence principale pendant la saison des impôts. Cependant, les Canadiens qui vendent leur résidence principale seront exemptés de l’impôt sur les gains en capital.
3. Jusqu’en 2016, le gouvernement canadien a assumé 100% des risques associés aux acheteurs d’hypothèques assurés qui sont en défaut de paiement, sans risque pour les prêteurs eux-mêmes. Le gouvernement prévoit maintenant de mettre en œuvre une proposition qui mettra un certain pourcentage du risque sur les épaules du prêteur.
4. En date du 30 novembre 2016, un certain nombre d’exigences générales ont été émises à l’intention des acheteurs éventuels qui souhaitent obtenir une assurance adossée par le gouvernement sur des hypothèques à faible ratio :

• Une période d’amortissement de 25 ans ou moins est requise pour toutes les hypothèques assurées.
• La maison que l’acheteur essaie d’acheter doit coûter moins de 1 million de dollars.
• La propriété doit être occupée par l’acheteur en question.
• L’acheteur doit avoir une cote de crédit minimum de 600

Tenez compte de toutes vos options

N’oublier pas d’examiner toutes vos options avant de décider de vous souscrire à un prêt hypothécaire, d’ouvrir une marge de crédit ou de refinancer votre maison afin d’avoir accès à vos capitaux. Chaque option vient avec ses avantages et ses inconvénients. Donc, il est préférable de parler à un professionnel hypothécaire avant de prendre une décision sérieuse au sujet de la valeur nette de votre maison.