Au fur et à mesure qu'un propriétaire commence à rembourser son hypothèque au fil des ans, il commence à constituer la valeur nette de sa propriété. Plus ils paient pour leur hypothèque, plus ils gagnent sur la valeur nette de leur propriété pour une utilisation future. Votre valeur nette augmentera également si et quand la valeur de votre propriété augmente avec les fluctuations du marché du logement. De nombreux propriétaires choisissent d'utiliser leur équité pour financer quelque chose d'important. Cette dépense particulière peut être n'importe quoi, qu'il s'agisse d'un ajout important à leur maison, du remboursement de leur prêt automobile existant ou de la scolarisation de leurs enfants. Quel que soit ce coût, ils utiliseront leurs fonds propres pour le rembourser.
Si vous remboursez votre hypothèque depuis plusieurs années, vous avez probablement au moins une partie de la valeur nette de votre maison. Comme nous l'avons expliqué ci-dessus, vous accumulez des capitaux propres lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire. Si vous décidez d'utiliser la valeur nette de votre maison pour contracter une deuxième hypothèque, vous devrez faire évaluer votre maison pour déterminer sa valeur. Mais, si vous êtes simplement curieux de savoir combien de capitaux propres vous avez ou si vous voulez une idée générale de combien de capitaux propres vous avez avant de vous diriger vers votre prêteur, voici comment faire une estimation rapide.
Gardez à l'esprit que le nombre que vous obtiendrez de l'équation ci-dessus n'est qu'une estimation, car vous ne connaîtrez vraiment la valeur actuelle de votre maison que lorsque vous la ferez évaluer.
Si vous avez besoin d'argent pour…
Alors ce type de prêt est idéal pour vous. Fondamentalement, si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent forfaitaire pour une raison quelconque, vous pouvez l'obtenir en obtenant un prêt sur la valeur nette de votre maison.
De manière générale, les propriétaires peuvent utiliser ces méthodes traditionnelles pour accéder à la valeur nette de leur propriété :
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt qui utilise votre maison comme garantie. Il fonctionne comme n'importe quel autre type de prêt garanti. Votre prêteur vous permettra d'emprunter un montant d'argent spécifique, en fonction de la valeur de votre maison. Des intérêts vous seront facturés et des versements fixes vous seront facturés.
Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez posséder une maison, qui doit être évaluée par votre prêteur, avoir remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire et être suffisamment en sécurité financièrement pour supporter davantage de dettes.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pourrez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur estimative de la propriété, moins ce qu'il vous reste à payer sur votre hypothèque initiale. Vous devrez alors rembourser les deux hypothèques en même temps.
Il existe quelques différences notables entre un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit sur valeur domiciliaire. La première différence est qu'un HELOC n'est que cela, une marge de crédit renouvelable, par opposition à un prêt, qui représente une grosse somme d'argent. Pour cette raison, vous pouvez utiliser cette marge de crédit à votre guise et retrouver l'accès à la limite complète lorsque vous remboursez le solde.
Vous pourrez ouvrir une marge de crédit auprès de votre banque, ou de la plupart des institutions financières traditionnelles, ainsi que des prêteurs hypothécaires privés. Cependant, les banques exigent généralement une cote de crédit élevée pour que vous puissiez vous qualifier. Les emprunteurs potentiels doivent d'abord faire évaluer leur propriété pour s'assurer qu'ils disposent d'une valeur nette suffisante pour se qualifier pour un HELOC. Ces marges de crédit ne sont accordées qu'aux emprunteurs qui ont au moins 20 % de valeur nette de leur propriété.
Vous pouvez ouvrir un HELOC jusqu'à 65% de la valeur d'évaluation de votre propriété. Cependant, si votre prêteur combine votre HELOC avec le reste de votre prêt hypothécaire, vous pourrez augmenter la limite d'emprunt à 80 % de la valeur estimative de la maison. Une fois votre marge de crédit garantie, vous pouvez emprunter comme bon vous semble, à condition de respecter les mensualités minimales.
Le refinancement de votre hypothèque implique la création d'un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer l'ancien. En échange, vous aurez accès à un certain montant des fonds propres que vous avez accumulés. Vous devrez rencontrer votre prêteur pour déterminer le montant du prêt qu'il peut vous accorder. Il est important de comprendre, cependant, que vous aurez probablement des paiements importants à effectuer et que votre capital diminuera.
Encore une fois, vous devrez faire estimer votre bien. Vous devrez alors rompre votre contrat hypothécaire initial et en renégocier un nouveau par l'intermédiaire de votre prêteur actuel ou d'un nouveau prêteur. Sachez simplement que si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire afin d'avoir accès à votre capital, vous pourriez devoir payer des frais de pénalité pour remboursement anticipé en cas de rupture de votre contrat hypothécaire. Cependant, si votre prêt hypothécaire est prêt à être renouvelé ou si les frais de pénalité de votre prêteur ne sont pas trop élevés, le refinancement pourrait être l'option la plus raisonnable pour vous.
Une deuxième hypothèque est un prêt contracté sur votre propriété qui est déjà en train d'être hypothéquée. Dans ce cas, votre maison servira de garantie, ce qui vous permettra d'accéder au deuxième prêt. Soyez très prudent lorsque vous contractez une deuxième hypothèque, car vous aurez maintenant deux versements hypothécaires distincts à effectuer. Étant donné que votre maison agit en garantie, si vous commencez à manquer des versements hypothécaires et que votre prêteur détermine que vous ne les remboursera pas, il a le droit de saisir la maison et éventuellement de la vendre pour récupérer une partie de sa perte.
Depuis octobre 2016, plusieurs changements ont été mis en place pour les règles canadiennes en matière de logement. Le gouvernement libéral essaie de s'assurer que les nouveaux acheteurs n'achètent que des maisons qu'ils peuvent se permettre. Les taux hypothécaires ont en effet connu une baisse constante au cours des dernières années, rendant les maisons plus abordables dans de nombreuses provinces. Cependant, le gouvernement canadien s'inquiète de ce qui se passera si ces taux d'intérêt augmentent dans les années à venir, ce qui est plus que probable. Certains changements ont donc été mis en œuvre pour, espérons-le, réduire le risque pour les emprunteurs et les prêteurs. Cliquez ici pour en savoir plus sur certains de ces changements.
En fin de compte, la façon dont vous décidez d'accéder à la valeur nette de votre propriété et de l'utiliser dépend de vous. Quelle que soit la voie que vous choisissez, elle doit être basée sur votre situation financière, alors ne faites pas ce choix tant que vous n’avez pas reçu tous les conseils possibles et pesez toutes vos options de manière égale. Si vous avez de la difficulté à déterminer quelle solution répondra le mieux à vos besoins, Prêts Canada peut vous aider à trouver le bon produit de prêt sur valeur domiciliaire et le bon spécialiste agréé.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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