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HypothèqueÊtre propriétaire est coûteux, surtout quand on ajoute cette dépense à toutes les autres dépenses qu’on a en tant qu’adulte. Voilà pourquoi de nombreux propriétaires canadiens choisissent de puiser dans leur avoir immobilier afin d’être approuvé pour un prêt. Voyons ce que signifie d’utiliser votre maison pour obtenir un prêt.
À mesure qu’un propriétaire rembourse son prêt hypothécaire au fil des ans, il commence à bâtir la valeur nette de sa maison. Plus il paie son prêt hypothécaire, plus il acquiert de la valeur nette pour usage futur. Votre valeur nette augmentera également avec l’augmentation de la valeur de votre propriété et les fluctuations du marché immobilier. Beaucoup de propriétaires choisissent d’utiliser leur valeur nette pour financer une dépense importante. Cette dépense pourrait être quelque chose qui ajoute de la valeur à votre maison, pour rembourser un prêt automobile ou envoyer les enfants à l’école. Quel que soit ce coût, le capital sera utilisé pour rembourser le prêt.
Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire pendant plusieurs années, vous avez probablement au moins un peu de valeur nette. Tel que mentionné ci-haut, vous construisez de la valeur nette lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire. Si vous avez décidé d’utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir une deuxième hypothèque, vous devrez faire évaluer votre maison afin de déterminer combien elle vaut. Mais, si vous êtes simplement curieux de savoir combien vous avez en valeur nette et avoir une idée générale de votre valeur avant de prendre contact avec votre prêteur, voici un calcul facile. Pour savoir combien d’argent vous possédez, vous devez connaître la valeur de votre maison (dans ce cas, vous pouvez utiliser la valeur de votre maison lorsque vous l’avez achetée, n’oubliez pas que la valeur réelle sera probablement différente) et comment vous devez encore beaucoup sur votre hypothèque.
Valeur de la maison = 376 000$
80% de la valeur (376 000 $ x 0,8) = 300 800 $
Combien vous devez encore en hypothèque = 232 000 $
80% de la valeur de votre maison – montant que vous devez à l’hypothèque = 68 800 $
Dans ce cas, vous pouvez vous attendre à recevoir une seconde hypothèque pour 68 800 $ ou moins.
Sachez que le nombre que vous obtiendrez de l’équation ci-dessus est juste une estimation car vous ne connaîtrez pas vraiment la valeur actuelle de votre maison que lorsqu’elle sera évaluée.
En général, les proprietaries, utilisent trois methods tradionnelles pour avoir accès à la valeur nette de leur maison.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt qui utilise votre maison comme garantie. Il fonctionne comme tout autre type de prêt garanti. Votre prêteur vous permettra d’emprunter une somme d’argent spécifique, en fonction de la valeur de votre maison. Vous devrez payer les intérêts et verser des paiements provisionnels.
Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez posséder une maison, qui doit être évaluée par votre prêteur, avoir remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire et être suffisamment en sécurité financière pour gérer plus de dettes.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous serez en mesure d’emprunter un maximum de 80% de la valeur estimative de la propriété, moins ce qu’il vous reste à payer sur votre hypothèque initiale. Vous devrez alors rembourser les deux hypothèques en même temps.
Les prêts sur valeur domiciliaire sont également fréquents pour ceux qui préfèrent utiliser une grosse somme d’argent pour financer quelque chose dans un court laps de temps. En fait, selon les experts financiers en immobilier, les prêts sur valeur domiciliaire devraient être remboursés à l’intérieur de 5 ans en raison des taux d’intérêt élevés associés à ce type de prêt. Puisqu’un prêteur prendra un gros risque en prêtant ce qui pourrait être 80% de la valeur de votre propriété et ne le chargera pas d’assurance prêt hypothécaire, le taux d’intérêt sera plus élevé que pour LCDVD traditionnelle.
Il existe quelques différences notables entre un prêt sur valeur domiciliaire et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. La première différence est qu’une LDCVD est juste une ligne de crédit renouvelable, par opposition à un prêt, qui est une grosse somme d’argent. Pour cette raison, vous pouvez utiliser cette marge de crédit à votre guise et retrouver l’accès à la limite totale lorsque vous remboursez le solde.
Vous pourrez ouvrir une marge de crédit auprès de votre banque ou de la plupart des institutions financières traditionnelles, ainsi que des prêteurs hypothécaires privés. Cependant, les banques exigent généralement une cote de crédit élevée afin de vous qualifier. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire sera souvent une offre plus raisonnable et attrayante pour les propriétaires parce que le taux d’intérêt en cause sera inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs potentiels doivent d’abord faire évaluer leurs biens pour s’assurer qu’ils ont assez de capitaux propres pour se qualifier pour une LDCVD. Ces lignes de crédit ne sont accordées qu’aux emprunteurs disposant d’au moins 20% de la valeur nette de leur propriété.
Vous êtes en mesure d’ouvrir une LDCVD jusqu’à 65% de la valeur d’évaluation de votre propriété. Toutefois, si votre prêteur combine votre ligne de crédit avec le reste de votre prêt hypothécaire, vous serez en mesure d’augmenter la limite d’emprunt à 80% de la valeur estimée de la maison au moment où vous aurez fermé votre hypothèque. Une fois votre marge de crédit garantie, vous pouvez emprunter autant que vous le souhaitez, à condition de respecter les paiements mensuels minimums.
Si vous décidez de refinancer votre maison, vous pourriez devoir payer une pénalité pour bris de votre premier contrat de prêt hypothécaire. Vous négociez alors un nouveau contrat avec votre prêteur afin que vous puissiez profiter de la valeur nette de votre maison dans le processus. Si vous ne voulez pas payer les frais de pénalité, vous pouvez simplement attendre la fin de votre terme. Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une LDCVD, vous serez en mesure d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison, à l’exception de ce qu’il vous reste à payer sur votre première hypothèque.
Encore une fois, vous devrez faire évaluer votre propriété. Vous aurez alors besoin de rompre votre contrat hypothécaire d’origine et d’en renégocier un nouveau avec votre prêteur actuel ou un autre. Sachez simplement que si vous décidez de refinancer votre hypothèque afin d’avoir accès à votre capital, vous pourriez devoir payer des frais de pénalité pour remboursement anticipé et avoir rompu votre contrat hypothécaire. Toutefois, si votre hypothèque est prête à être renouvelée ou si les frais de pénalité de votre prêteur ne sont pas trop élevés, le refinancement pourrait être l’option la plus raisonnable pour vous.
Quand il s’agit d’emprunter et de votre maison, votre cote de crédit est importante.
En octobre 2016, plusieurs changements ont été apportés aux règles canadiennes en matière de logement. Le gouvernement libéral essaie de faire en sorte que les nouveaux acheteurs achètent seulement des maisons qu’ils peuvent se permettre. En fait, les taux hypothécaires ont diminué régulièrement au cours des dernières années, rendant les maisons dans de nombreuses provinces plus abordables. Cependant, le gouvernement canadien s’inquiète de ce qui se produira si les taux d’intérêt augmentent dans les années à venir, ce qui risque d’arriver. Certains changements ont donc été mis en œuvre pour réduire le risque pour les emprunteurs et les prêteurs. Par exemple:
N’oublier pas d’examiner toutes vos options avant de décider de vous souscrire à un prêt hypothécaire, d’ouvrir une marge de crédit ou de refinancer votre maison afin d’avoir accès à vos capitaux. Chaque option vient avec ses avantages et ses inconvénients. Donc, il est préférable de parler à un professionnel hypothécaire avant de prendre une décision sérieuse au sujet de la valeur nette de votre maison.
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