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Prêts pour les Rénovation Domiciliaire au Canada

Prêts pour les Rénovation Domiciliaire au Canada

Écrit par Virginie Boisvert-Plante
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour mai 4, 2022

Être un propriétaire de maison a certainement ses avantages. Cependant, plusieurs propriétés demandent des rénovations avant d’être habitables, comme de la nouvelle peinture, une nouvelle plomberie, des nouveaux planchers ou bien un nouveau toit. Vous pouvez aussi vouloir effectuer des rénovations simplement afin de mettre la maison à votre goût.

Peu importe la raison pour laquelle vous les faites, les rénovations peuvent être dispendieuses. Surtout quand on considère le prix des matériaux, des permis et des travailleurs que vous devrez engager. Heureusement, vous pouvez utiliser un prêt afin de financer les rénovations de votre maison.

Les options de financement pour rénover votre maison

Dans le temps, les prêts de rénovation étaient contractés auprès de la banque ou de la caisse, soit la même place où vous aviez obtenu votre hypothèque. Si vous étiez approuvé, vous pouvez commencer vos rénovations et puis payer en plusieurs versements.

Cependant, le financement pour vos rénovations n’a pas besoin de venir d’une banque et vous avez plusieurs autres options.

Vos options de financement dépendent de votre situation financière actuelle et de la façon dont vous souhaitez payer le montant emprunté. Chaque option a des pours et des contres, alors il faut les départager afin de choisir la meilleure pour vous.

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Le prêt personnel non-garanti

Le prêt personnel non-garanti est généralement accessible pour la plupart des Canadiens qui ont un bon crédit et un emploi stable. Il ne suffit que d’accepter les termes et conditions du prêt ainsi que le taux d’intérêt, et les fonds vous seront transférés. En retour, vous ferez des paiements mensuels, bimensuels ou hebdomadaires à votre prêteur. Ces versements incluent les frais d’intérêt. Il faut garder en tête que bien que certains prêts personnels soient accordés dans le but de faire des rénovations, ils ne doivent pas nécessairement être utilisés exclusivement à cette fin.

Les avantages d’utiliser un prêt personnel non-garanti pour financer les rénovations de votre maison

  • Pas besoin de fournir de collatéral. Contrairement aux prêts garantis, vous n’avez pas besoin de fournir un collatéral, comme votre maison ou votre véhicule, afin d’avoir accès au financement. Comme ce type de prêt est moins risqué pour vous, les frais d’intérêt vont dépendre de votre qualité en tant qu’emprunteur.
  • Taux d’intérêt abordables. Plus votre cote de crédit est basse, plus vous devrez payer d’intérêts. Tant que vous prouvez que vous avez la capacité d’effectuer les paiements et que vous avez un bon historique d’emprunt, vos taux d’intérêt devraient être abordables.
  • Financement rapide. Dans la plupart des cas, vous allez pouvoir accéder aux fonds rapidement puisque vous n’avez pas besoin de fournir de collatéral.

La carte de crédit

La carte de crédit est un autre outil à votre disposition pour financer les rénovations de votre maison. Bien que ce ne soit pas une source de financement typique, vous pouvez utiliser la balance de votre carte afin de payer pour vos projets. Cette approche n’est pas commune en raison des hauts taux d’intérêt associés aux cartes de crédit qui sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts personnels. Cependant, elles peuvent dépanner si vous n’avez qu’à effectuer des petites rénovations ou pour les petites dépenses. Vous pouvez décider si cette option est pour vous en vous demandant si vous avez la capacité de rembourser votre solde à la fin du mois. Si vous ne pouvez pas, il vaudrait peut-être mieux éviter de l’utiliser, car les intérêts peuvent s’accumuler rapidement. Pour prévenir ce risque, n’utilisez votre carte que pour des petites sommes.

Les avantages d’utiliser une carte de crédit pour financer les rénovations de votre maison

Les avantages d’utiliser une carte de crédit dépendent largement du type de carte que vous utilisez.

  • Promotions sur les taux de pourcentage annuels. Parfois, une carte va abaisser ses taux d’intérêt dans le contexte d’une promotion. Les promotions peuvent rendre les cartes de crédit plus abordables, mais, même réduites, les taux d’intérêt risquent d’être plus élevés que ceux d’un prêt personnel.
  • Les récompenses de carte de crédit. Les cartes qui offrent des points ou bien des remises en argent peuvent être avantageuses à la condition de pouvoir payer le solde entier à la fin du mois.
  • Petits paiements. Les cartes de crédit vous permettent de faire des paiements minimums si jamais vous ne pouvez pas rembourser la totalité du solde à la fin du mois. Il est aussi possible de faire plus d’un paiement par mois, ce qui peut rapidement augmenter votre cote de crédit.

Refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire consiste à demander une nouvelle hypothèque qui couvre le montant restant de la première hypothèque et vous permet d’encaisser la valeur nette de votre maison. Cette nouvelle hypothèque remplace l’ancienne et devient la seule sur votre maison. Le montant que vous pouvez obtenir dépend de la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison. Si celle-ci a pris beaucoup de valeur depuis que vous l’avez achetée, vous pouvez ajouter cette valeur à votre prêt hypothécaire. Normalement, vous ne pouvez pas refinancer plus de 80% de la valeur nette de votre maison.

Les avantages d’utiliser le refinancement hypothécaire pour financer les rénovations de votre maison

  • Faible taux d’intérêt. L’avantage de ce type de financement est qu’il vient avec un faible taux d’intérêt et que vous utilisez un actif que vous possédez déjà.
  • Vous pouvez utiliser l’argent pour n’importe quoi. Puisque vous recevez le prêt sous la forme d’une large somme forfaitaire, vous pouvez dépenser cet argent comme bon vous semble.
  • Augmentation de la valeur de la propriété. Utiliser un prêt à faible taux d’intérêt pour faire des rénovations peut être très rentable. En effet, l’augmentation de la valeur de la propriété grâce aux rénovations pourrait être assez élevée pour compenser le coût du prêt.

La marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une autre façon populaire de financer des projets de rénovation est la marge de crédit sur valeur domiciliaire, aussi appelée HELOC. Celle-ci vous permet d’emprunter la valeur nette de votre maison, soit la différence entre sa valeur marchande et le montant qu’il reste à payer sur votre hypothèque. Vous devez avoir accumulé une valeur nette d’au moins 15% afin de vous qualifier pour ce type de prêt, mais certains prêteurs exigent une valeur nette de 20%. L’autre aspect à prendre en considération est la valeur marchande de votre maison au moment présent. Si votre maison a pris de la valeur depuis que vous l’avez achetée, ça joue en votre faveur. Cependant, si votre maison a perdu de la valeur, une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous désavantage.

Les avantages d’utiliser la marge de crédit sur valeur domiciliaire pour financer les rénovations de votre maison

  • Crédit renouvelable. Le HELOC est une forme de crédit renouvelable, ce qui veut dire que vous pouvez l’utiliser autant que nécessaire, tant que vous êtes dans la période de retrait.
  • Utilisation flexible. Les fonds peuvent être utilisés pour rénover votre maison ou autre. Il faut cependant s’assurer de pouvoir rembourser le montant emprunté plus les frais d’intérêt. Ce type de financement peut être très pratique, mais utilise votre maison comme collatéral. Vous devez donc réaliser que vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez plus faire les paiements de remboursement.
  • Accumuler de la valeur nette. Plus vos rénovations augmentent la valeur de votre maison, plus votre valeur nette augmente.

Utiliser un prêt pour rénover votre maison et augmenter sa valeur

Comme mentionné précédemment, faire des rénovations est une des façons les plus efficaces d’augmenter la valeur de votre propriété, ce qui vous avantage si vous souhaitez la revendre dans le futur.

Avec un montant de financement approprié, vous pouvez:

  • Actualiser votre cuisine
  • Remettre vos salles de bain à neuf
  • Remplacer un toit qui coule
  • Réparer les fondations de votre maison
  • Construire une extension
  • Installer des nouvelles portes et fenêtres
  • Mettre un nouveau plancher ou tapis
  • Ajouter une nouvelle couche de peinture ou du papier peint

Quels sont les critères d’admissibilité pour un prêt à des fins de rénovations?

Généralement parlant, les prêteurs sont plus disposés à vous approuver pour un prêt important à un faible taux d’intérêt et un plan de remboursement personnalisé si vous pouvez prouver que vous êtes financièrement responsable. De plus, la valeur marchande de votre maison joue un rôle important dans le processus d’approbation.

Afin d’augmenter vos chances d’être approuvé et d’obtenir un taux d’intérêt favorable, il est important de préparer vos finances en suivant ces étapes:

  • Statut d’emploi. Les prêteurs exigent habituellement que vous ayez un emploi stable afin de s’assurer que vous avez une source de revenu constante pour rembourser le prêt.
  • Augmentez votre revenu. Avant d’appliquer, essayez de vous trouver un deuxième emploi afin d’augmenter vos revenus. Plus vous gagnez, plus vous avez de chances de vous qualifier.
  • Votre ratio d’endettement. Les prêteurs ne vous donneront pas d’argent si votre ratio d’endettement est trop élevé. Essayez de rembourser le plus de dettes possibles avant d’appliquer afin d’augmenter vos chances.
  • Collatéral. Si vous appliquez pour un prêt personnel, vous pouvez offrir un de vos actifs (véhicule, autre propriété) comme collatéral pour le prêt. Vous pouvez aussi demander à un de vos proches d’être votre cosignataire.

Comment appliquer pour un prêt afin de rénover sa maison

Le processus en 4 étapes faciles

Étape #1 : Explorez vos options

La première étape pour toute décision financière est la recherche. Parlez à différents prêteurs sur le marché, incluant les institutions financières traditionnelles et les prêteurs alternatifs. Utilisez un outil de comparaison afin de voir les taux d’intérêt qui vous sont disponibles. Informez-vous sur les différentes options, comme le refinancement hypothécaire, les cartes de crédit ou les prêts personnels. Prenez en note vos meilleures options et passez à l’étape suivante.

Étape #2 : Regardez les taux d’intérêt et les paiements mensuels

Afin de déterminer les taux d’intérêt pour lesquels vous vous qualifiez, le prêteur fera une vérification de crédit, mais celle-ci n’aura que très peu d’impact sur votre cote de crédit. Assurez-vous de connaître le montant exact dont vous allez avoir besoin afin de réaliser votre projet. Considérez tous les aspects de la rénovation avant de donner un chiffre. Vérifiez les prêts pour lesquels vous pouvez être pré-approuvé, leurs conditions et les versements mensuels requis. Déterminez la solution la plus avantageuse et passez à l’étape suivante.

Étape #3 : Préparez vos documents

Bien que les documents requis varient d’une institution à l’autre, vous pouvez tout de même préparer certains documents de base, comme votre rapport d’impôt de l’année précédente, vos derniers T4, votre dossier de crédit et vos relevés bancaires. De plus, vous allez avoir besoin d’une preuve de propriété et une pièce d’identité issue du gouvernement. Si vous avez une rencontre en personne pour faire la demande de prêt, assurez-vous d’avoir ces documents en main à l’avance et de demander si vous en aurez besoin d’autres.

Étape #4 : Soumettez votre application

Une fois que vous avez collecté toute la paperasse, il est temps de soumettre votre application de prêt. Dans la majorité des cas, vous obtiendrez votre réponse dans les trois jours ouvrables, ou peut-être plus rapidement si vous étiez déjà pré-approuvé. Une fois l’application acceptée, les fonds peuvent prendre jusqu’à dix jours ouvrables avant d’arriver. Si vous avez besoin de fonds rapidement, assurez-vous de le communiquer en avance afin de savoir si vous pouvez être accommodé ou non.

Comment augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt pour rénover votre maison?

  • Épargnez. Mettez régulièrement une partie de vos revenus dans un compte d’épargne libre d’impôt.
  • Vérifiez votre crédit. Demandez une copie de votre dossier de crédit de la part d’Équifax et de TransUnion afin d’évaluer votre situation de crédit. Si votre cote est très basse, essayez de l’augmenter avant d’appliquer pour un prêt. Vous devriez viser une cote entre 660 et 900.
  • Assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs dans votre dossier de crédit. Si vous voyez des erreurs, des signes de fraude ou bien de vol d’identité, rapportez-le immédiatement. Ceci pourrait améliorer votre crédit et vos chances d’être approuvé pour un prêt.

Comment choisir le meilleur prêt pour rénover sa maison?

Il y plusieurs facteurs à considérer lorsque vous essayez de déterminer le meilleur prêt pour vous. D’abord et avant tout, il faut que vous ayez une bonne idée du coût des rénovations de votre maison afin de prendre en considération les frais d’intérêt, les frais accessoires et les changements à la valeur marchande de votre maison. Une fois que vous savez le montant dont vous avez besoin et pendant combien de temps vous en aurez besoin, vous pouvez mesurer les pours et les contres de chaque option en prenant en considération ces facteurs:

Les taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont très importants, car ils représentent le coût de votre emprunt. Plus le taux d’intérêt est bas, plus le montant remboursé sera petit. Si vous avez une bonne cote et un bon historique de crédit, vous avez de fortes chances d’avoir un taux d’intérêt favorable. Plus votre cote est élevée, plus le taux d’intérêt sera faible. Assurez-vous de magasiner afin de trouver le taux le plus avantageux.

Le montant du prêt

La prochaine chose à considérer est le montant que vous avez besoin d’emprunter. Si vous ne faites que refaire le toit, vous n’aurez besoin que de quelques milliers de dollars. Si vous refaites votre sous-sol au complet afin d’en faire un appartement à revenu, vous aurez besoin de bien plus. Certains prêteurs ne financent que les petits projets alors que d’autres sont prêts à offrir des plus gros montants.

La durée du prêt

Finalement, il faut considérer la durée du prêt. Si vous êtes inquiet de la valeur des frais mensuels, une plus longue durée est favorable, car elle permet de faire des plus petits paiements. Vous paierez plus en intérêt à la longue, mais c’est mieux que de faire défaut de paiement si vous ne pouvez pas vous permettre les versements mensuels.

Les critères d’admissibilité

Les prêteurs font de la gestion de risques et évaluent plusieurs facteurs afin de déterminer si vous êtes un bon emprunteur. Le plus souvent, ils regardent votre cote de crédit, car celle-ci est un bon indice de votre fiabilité et crédibilité, financièrement parlant. Les prêteurs alternatifs quant à eux regardent souvent autres choses, comme votre revenu, votre statut d’emploi ou bien vos collatéraux. Assurez-vous de répondre aux critères du prêteur avant de faire votre demande.

Pouvez-vous ajouter un cosignataire?

Trouver un cosignataire peut être avantageux, surtout si votre crédit laisse à désirer. Plusieurs compagnies de prêt personnel le permettent, car ceci rend le prêt plus sécuritaire pour eux aussi. Un cosignataire est autant responsable que vous pour le prêt et pourrait avoir besoin de faire les paiements en entier si vous êtes dans l’incapacité de le faire. Si vous trouvez une personne fiable avec un meilleur crédit que le vôtre, leur demander de cosigner le prêt est une bonne façon d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et d’augmenter vos chances d’être approuvé pour le prêt.

Questions Fréquemment posées sur les pour rénover votre maison

Combien d’argent puis-je emprunter pour rénover ma maison?

Le montant total que vous pouvez emprunter dépend largement du type de prêt que vous désirez obtenir. Si vous utilisez une carte de crédit, vous devez respecter la limite de crédit. Les prêts de refinancement hypothécaire se basent sur la valeur nette de votre maison. Finalement, la valeur des prêts personnels dépend de votre revenu, crédit et niveau d’endettement.

Est-ce que les rénovations de maison sont déductibles de l'impôt?

Les rénovations de maison ne sont pas déductibles d’impôt, mais il est possible d’obtenir des crédits d’impôt. Tous les Canadiens peuvent avoir un crédit d’impôt pour la rénovation domiciliaire, un crédit d’une valeur de 20% de tout montant supérieur à 2 500$. Certains programmes sont spécifiques aux provinces, comme le Québec qui offre des crédits pour les rénovations écologiques.

Est-ce que je devrais utiliser mes économies ou un prêt pour rénover ma maison?

Si vous avez déjà une hypothèque sur votre propriété, ajouter un autre produit de crédit n’est peut-être pas la meilleure idée, car le nombre de paiements et les taux d’intérêt pourraient devenir trop élevés. Si vous planifiez de faire des petites rénovations, utiliser vos économies pourrait être un meilleur choix.

Est-ce que je peux ajouter les coûts de rénovation à mon hypothèque?

Oui, si vous achetez une maison qui nécessite des rénovations, vous pouvez obtenir une hypothèque achat-rénovation qui vous permet d’ajouter les coûts de la rénovation à votre hypothèque.

Faites de votre maison de rêve une réalité  

Il y a plusieurs choses à considérer lorsque vous appliquez un prêt afin de rénover votre propriété. Obtenir l’aide appropriée peut vous sauver beaucoup de temps, et potentiellement de l’argent. Assurez-vous de discuter de vos options avec votre conseiller financier. Ensemble, vous pourrez trouver la solution qui répond le plus à vos besoins.


Note de 5/5 basée sur 1 vote.

Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.

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