Ownr Revue 2023
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Utilisez un prêt domiciliaire pour la rénovation de votre maison, laissez prêts Quêbec vous aider à faire le bon choix. Être un propriétaire de maison a certainement ses avantages. Cependant, plusieurs propriétés demandent des rénovations avant d’être habitables, comme de la nouvelle peinture, une nouvelle plomberie, des nouveaux planchers ou bien un nouveau toit. Vous pouvez aussi vouloir effectuer des rénovations simplement afin de mettre la maison à votre goût.
Peu importe la raison pour laquelle vous les faites, les rénovations peuvent être dispendieuses. Surtout quand on considère le prix des matériaux, des permis et des travailleurs que vous devrez engager. Heureusement, vous pouvez utiliser un prêt afin de financer les rénovations de votre maison.
Dans le temps, les prêts de rénovation étaient contractés auprès de la banque ou de la caisse, soit la même place où vous aviez obtenu votre hypothèque. Si vous étiez approuvé, vous pouvez commencer vos rénovations et puis payer en plusieurs versements.
Cependant, le financement pour vos rénovations n’a pas besoin de venir d’une banque et vous avez plusieurs autres options.
Vos options de financement dépendent de votre situation financière actuelle et de la façon dont vous souhaitez payer le montant emprunté. Chaque option a des pours et des contres, alors il faut les départager afin de choisir la meilleure pour vous.
Le prêt personnel non-garanti est généralement accessible pour la plupart des Canadiens qui ont un bon crédit et un emploi stable. Il ne suffit que d’accepter les termes et conditions du prêt ainsi que le taux d’intérêt, et les fonds vous seront transférés. En retour, vous ferez des paiements mensuels, bimensuels ou hebdomadaires à votre prêteur. Ces versements incluent les frais d’intérêt. Il faut garder en tête que bien que certains prêts personnels soient accordés dans le but de faire des rénovations, ils ne doivent pas nécessairement être utilisés exclusivement à cette fin.
La carte de crédit est un autre outil à votre disposition pour financer les rénovations de votre maison. Bien que ce ne soit pas une source de financement typique, vous pouvez utiliser la balance de votre carte afin de payer pour vos projets. Cette approche n’est pas commune en raison des hauts taux d’intérêt associés aux cartes de crédit qui sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts personnels. Cependant, elles peuvent dépanner si vous n’avez qu’à effectuer des petites rénovations ou pour les petites dépenses. Vous pouvez décider si cette option est pour vous en vous demandant si vous avez la capacité de rembourser votre solde à la fin du mois. Si vous ne pouvez pas, il vaudrait peut-être mieux éviter de l’utiliser, car les intérêts peuvent s’accumuler rapidement. Pour prévenir ce risque, n’utilisez votre carte que pour des petites sommes.
Les avantages d’utiliser une carte de crédit dépendent largement du type de carte que vous utilisez.
Le refinancement hypothécaire consiste à demander une nouvelle hypothèque qui couvre le montant restant de la première hypothèque et vous permet d’encaisser la valeur nette de votre maison. Cette nouvelle hypothèque remplace l’ancienne et devient la seule sur votre maison. Le montant que vous pouvez obtenir dépend de la valeur nette que vous avez accumulée sur votre maison. Si celle-ci a pris beaucoup de valeur depuis que vous l’avez achetée, vous pouvez ajouter cette valeur à votre prêt hypothécaire. Normalement, vous ne pouvez pas refinancer plus de 80% de la valeur nette de votre maison.
Une autre façon populaire de financer des projets de rénovation est la marge de crédit sur valeur domiciliaire, aussi appelée HELOC. Celle-ci vous permet d’emprunter la valeur nette de votre maison, soit la différence entre sa valeur marchande et le montant qu’il reste à payer sur votre hypothèque. Vous devez avoir accumulé une valeur nette d’au moins 15% afin de vous qualifier pour ce type de prêt, mais certains prêteurs exigent une valeur nette de 20%. L’autre aspect à prendre en considération est la valeur marchande de votre maison au moment présent. Si votre maison a pris de la valeur depuis que vous l’avez achetée, ça joue en votre faveur. Cependant, si votre maison a perdu de la valeur, une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous désavantage.
Comme mentionné précédemment, faire des rénovations est une des façons les plus efficaces d’augmenter la valeur de votre propriété, ce qui vous avantage si vous souhaitez la revendre dans le futur.
Avec un montant de financement approprié, vous pouvez:
Généralement parlant, les prêteurs sont plus disposés à vous approuver pour un prêt important à un faible taux d’intérêt et un plan de remboursement personnalisé si vous pouvez prouver que vous êtes financièrement responsable. De plus, la valeur marchande de votre maison joue un rôle important dans le processus d’approbation.
Afin d’augmenter vos chances d’être approuvé et d’obtenir un taux d’intérêt favorable, il est important de préparer vos finances en suivant ces étapes:
La première étape pour toute décision financière est la recherche. Parlez à différents prêteurs sur le marché, incluant les institutions financières traditionnelles et les prêteurs alternatifs. Utilisez un outil de comparaison afin de voir les taux d’intérêt qui vous sont disponibles. Informez-vous sur les différentes options, comme le refinancement hypothécaire, les cartes de crédit ou les prêts personnels. Prenez en note vos meilleures options et passez à l’étape suivante.
Afin de déterminer les taux d’intérêt pour lesquels vous vous qualifiez, le prêteur fera une vérification de crédit, mais celle-ci n’aura que très peu d’impact sur votre cote de crédit. Assurez-vous de connaître le montant exact dont vous allez avoir besoin afin de réaliser votre projet. Considérez tous les aspects de la rénovation avant de donner un chiffre. Vérifiez les prêts pour lesquels vous pouvez être pré-approuvé, leurs conditions et les versements mensuels requis. Déterminez la solution la plus avantageuse et passez à l’étape suivante.
Bien que les documents requis varient d’une institution à l’autre, vous pouvez tout de même préparer certains documents de base, comme votre rapport d’impôt de l’année précédente, vos derniers T4, votre dossier de crédit et vos relevés bancaires. De plus, vous allez avoir besoin d’une preuve de propriété et une pièce d’identité issue du gouvernement. Si vous avez une rencontre en personne pour faire la demande de prêt, assurez-vous d’avoir ces documents en main à l’avance et de demander si vous en aurez besoin d’autres.
Une fois que vous avez collecté toute la paperasse, il est temps de soumettre votre application de prêt. Dans la majorité des cas, vous obtiendrez votre réponse dans les trois jours ouvrables, ou peut-être plus rapidement si vous étiez déjà pré-approuvé. Une fois l’application acceptée, les fonds peuvent prendre jusqu’à dix jours ouvrables avant d’arriver. Si vous avez besoin de fonds rapidement, assurez-vous de le communiquer en avance afin de savoir si vous pouvez être accommodé ou non.
Il y plusieurs facteurs à considérer lorsque vous essayez de déterminer le meilleur prêt pour vous. D’abord et avant tout, il faut que vous ayez une bonne idée du coût des rénovations de votre maison afin de prendre en considération les frais d’intérêt, les frais accessoires et les changements à la valeur marchande de votre maison. Une fois que vous savez le montant dont vous avez besoin et pendant combien de temps vous en aurez besoin, vous pouvez mesurer les pours et les contres de chaque option en prenant en considération ces facteurs:
Les taux d’intérêt sont très importants, car ils représentent le coût de votre emprunt. Plus le taux d’intérêt est bas, plus le montant remboursé sera petit. Si vous avez une bonne cote et un bon historique de crédit, vous avez de fortes chances d’avoir un taux d’intérêt favorable. Plus votre cote est élevée, plus le taux d’intérêt sera faible. Assurez-vous de magasiner afin de trouver le taux le plus avantageux.
La prochaine chose à considérer est le montant que vous avez besoin d’emprunter. Si vous ne faites que refaire le toit, vous n’aurez besoin que de quelques milliers de dollars. Si vous refaites votre sous-sol au complet afin d’en faire un appartement à revenu, vous aurez besoin de bien plus. Certains prêteurs ne financent que les petits projets alors que d’autres sont prêts à offrir des plus gros montants.
Finalement, il faut considérer la durée du prêt. Si vous êtes inquiet de la valeur des frais mensuels, une plus longue durée est favorable, car elle permet de faire des plus petits paiements. Vous paierez plus en intérêt à la longue, mais c’est mieux que de faire défaut de paiement si vous ne pouvez pas vous permettre les versements mensuels.
Les prêteurs font de la gestion de risques et évaluent plusieurs facteurs afin de déterminer si vous êtes un bon emprunteur. Le plus souvent, ils regardent votre cote de crédit, car celle-ci est un bon indice de votre fiabilité et crédibilité, financièrement parlant. Les prêteurs alternatifs quant à eux regardent souvent autres choses, comme votre revenu, votre statut d’emploi ou bien vos collatéraux. Assurez-vous de répondre aux critères du prêteur avant de faire votre demande.
Trouver un cosignataire peut être avantageux, surtout si votre crédit laisse à désirer. Plusieurs compagnies de prêt personnel le permettent, car ceci rend le prêt plus sécuritaire pour eux aussi. Un cosignataire est autant responsable que vous pour le prêt et pourrait avoir besoin de faire les paiements en entier si vous êtes dans l’incapacité de le faire. Si vous trouvez une personne fiable avec un meilleur crédit que le vôtre, leur demander de cosigner le prêt est une bonne façon d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et d’augmenter vos chances d’être approuvé pour le prêt.
Il y a plusieurs choses à considérer lorsque vous appliquez un prêt afin de rénover votre propriété. Obtenir l’aide appropriée peut vous sauver beaucoup de temps, et potentiellement de l’argent. Assurez-vous de discuter de vos options avec votre conseiller financier. Ensemble, vous pourrez trouver la solution qui répond le plus à vos besoins.
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