Les taux d'intérêt jouent un rôle important sur notre marché financier; Ils indiquent le coût des prêts. En d'autres termes, les taux d'intérêt incitent les prêteurs à nous fournir les prêts dont nous avons besoin et que nous désirons. Plus les taux d'intérêt sont élevés, plus il est profitable pour les prêteurs de fournir des prêts et d'autres produits financiers. À leur tour, les prêts offrent d'innombrables possibilités pour les emprunteurs de dépenser sagement et d'investir. Autrement dit, ce type de dépenses crée une bonne dette et peut conduire à une croissance économique prospère. D’un autre côté, des taux d'intérêt trop élevés peuvent avoir un impact négatif sur la croissance économique, car ils créent souvent des niveaux élevés de créances irrécouvrables. Il est important pour tous les Canadiens de comprendre comment les taux d'intérêt sont calculés avant de prendre des décisions concernant la demande de prêts ou de crédit. Cet article fournira des informations de base pour vous aider à comprendre les aspects généraux des taux d'intérêt.
Taux fixe / taux variable
En général, la plupart des produits de prêts offrent deux types de taux d'intérêt aux emprunteurs: fixe ou variable. Selon vos besoins financiers, l’un peut être plus bénéfique que l'autre.
Taux fixe
Un taux d'intérêt fixe désigne un taux d'intérêt qui ne changera pas pendant toute la durée de votre contrat de prêt. Cela signifie que vous maintiendrez le même taux d'intérêt au fur et à mesure que vos paiements se font et jusqu’à ce que votre prêt soit entièrement remboursé. Bien gérer vos finances est la clé pour avoir des habitudes financières saines. Cela vous aidera à construire une bonne cote de crédit et vous permettra d’avoir accès à une variété de produits financiers différents. La meilleure façon d'organiser vos finances est de connaître le montant exact que vous avez à payer. Les taux d'intérêt fixes peuvent vous aider à anticiper vos paiements et à vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour les payer. Un taux d'intérêt fixe est calculé par les institutions financières et ce de la même manière que pour le taux variable. Il peut être divisé en deux parties: le taux de prime du marché et votre propre prime de risque. Le premier est une base qui dépend de la position du marché; Nous pouvons considérer cela comme le coût de base des prêts. Votre prime de risque est basée sur vos antécédents financiers; Cela se trouve généralement à travers votre cote de crédit. Votre prime de risque est un pourcentage qui couvrira le prêteur dans le cas où vous êtes incapable de rembourser votre prêt.
Variable (ou flottant)
La deuxième forme de taux d'intérêt est le taux variable. Comme son nom l'indique, c'est un taux qui va changer au fur et à mesure que vos paiements se feront. Le taux variable fluctue en fonction de la prime du marché. Lorsque le taux d'intérêt du marché change, votre taux peut ainsi être positif pour vous (taux d’intérêt inférieur) ou négatif (taux d’intérêt supérieur). Lorsque vous négociez votre contrat de prêt, votre prime de risque vous sera accordée de la même façon que le taux fixe, en fonction de vos antécédents financiers. Avec un taux d'intérêt variable vous partagez une partie du risque avec votre prêteur, celui-ci vous offrira un taux d'intérêt inférieur en obtenant votre prêt. Un taux variable peut être une excellente option lorsque vous demandez un prêt à court terme. Au Canada, les taux d'intérêt sont stables et fluctuent rarement; Cela peut être une excellente façon d'obtenir un taux d'intérêt plus bas sans trop de risques. Par exemple, la prime du marché est de 3% et votre propre prime de risque est de 2%, ce qui signifie que pour le premier mois, votre taux variable sera de 5%, dans le cas où la prime de marché tombera à 2% votre taux d'intérêt pour les mois suivants sera de 4%. Il est important de prendre en considération le fait que le marché peut changer positivement ou négativement.
Taux de pourcentage annuel
Il existe plusieurs façons d'afficher les taux d'intérêt. Lors de la signature d'un contrat de prêt, votre taux d'intérêt peut être calculé sur une base quotidienne, mensuelle ou plus souvent sur une base annuelle. En fait, au Canada, la loi est que tout accord de prêt doit afficher le taux annuel. Un taux annuel représente le pourcentage d'intérêt que vous paierez sur votre prêt au cours d’une année. r exemple, si vous avez un taux d'intérêt de 5% sur un prêt de 10 000 $, vous paierez 500 $ de taux d'intérêt dans une année. Voici un autre exemple qui peut vous aider à comprendre comment vous pouvez transformer votre taux d'intérêt en taux de pourcentage annuel. Disons que vous avez un prêt de 3 mois de 1000 $, chaque mois, vous devez payer 400 $ et il y a un frais d'activation de 30 $. Selon le calcul ci-dessous, vous payez actuellement un taux d'intérêt de 23% sur un prêt de trois mois. Voyons maintenant le calcul d’un TPA: La meilleure façon de calculer cela est d'abord, de trouver le taux mensuel, puis de le multiplier par 12 mois. Dans ce cas, le taux mensuel est de 7,67% et le taux annuel est de 92%.
( (430+ 400+ 400)-1000)/1000) = 23% d’intérêt pour 3 mois
23% / 3 mois = 7.67% par mois
7.67% x 12 mois = 92% par année
Formules
Taux d’intérêt (terme)= (Nombre de paiements – montant du prêt) / Montant du prêt
Taux d’intérêt (mensuel)= Taux d’intérêt (terme) / montant par mois/semaines
Taux d’intérêt (annuellement)= Taux d’intérêt mensuel x 12 mois
Limites légales des taux d’intérêt
Dans notre dernier exemple, le TPA était de 92 p. 100. Au Canada, cela est bien au-dessus de la limite permise. En fait, la limite permise est au plus, 60%, y compris les frais et charges. Il y a une exception à cette limite permise, auprès de l'industrie du prêt sur salaire, qui est règlementée par chaque province et a des limites différentes. Un prêt sur salaire est un prêt de dernier recours dans lequel vous empruntez un montant d'argent que vous devez rembourser lors de votre prochain jour de paie. Il s’agit généralement d’une période de deux semaines. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d'intérêt élevés et des frais à leurs clients afin de faire des bénéfices à court terme. Voici un tableau présentant les plafonds de taux d'intérêt autorisés pour les prêts sur salaire par province.
| Provinces | Limite permise pour un prêt de 100 $ avec un terme de 2 semaines | TPA |
| Colombie-Britannique | $23 | 598% |
| Saskatchewan | $23 | 598% |
| Alberta | $15 | 390% |
| Manitoba | $17 | 442% |
| Ontario | $21 | 546% |
| Québec | – | – |
| Île-du-Prince-Édouard | $25 | 650% |
| Nouvelle-Écosse | $25 | 650% |
| Nouveau-Brunswick | – | – |
Comprendre les taux d'intérêt peut vous aider à faire de meilleurs choix financiers. Cela vous aidera à construire votre cote de crédit tout en économisant de l’argent à long terme. Il est important pour vous de négocier vos accords de prêt et de rechercher les tarifs les plus bas possible. Assurez-vous d’être pleinement conscient des taux annuels et comparez-les avant de prendre toute décision finale. Organiser vos finances et créer un budget vous aidera à faire les bons choix avant d’emprunter.
