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La différence entre les prêts personnels, privés et prêts sur salaire

La différence entre les prêts personnels, privés et prêts sur salaire

Écrit par Vincent Castonguay
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour octobre 5, 2022

Prêts personnels, prêts privés et prêts sur salaire, pourquoi y a-t-il tant de noms pour ce qui semble être le même produit financier? La réponse la plus simple à cette question est que chacun de ces prêts est un produit unique destiné à fournir aux consommateurs le financement qu’ils veulent en fonction de leurs besoins.

Avec autant de produits de prêt différents sur le marché, il peut être un processus déroutant, stressant et parfois impossible de choisir celui qui convient le mieux à vos besoins financiers. Comprendre les différences et les avantages et les inconvénients de ces prêts et le fonctionnement de chacun est la meilleure façon de peser vos options et de prendre la décision la plus éclairée.

Prêts personnels

Pour vous amener à avoir la meilleure compréhension de ce qu’est un prêt personnel jetons un coup d’œil à ce qui définit un prêt personnel. Cela vous va outiller afin de prendre la bonne décision pour votre situation financière,

Un prêt personnel est ce que vous pourriez considérer comme un prêt ordinaire, que ce soit d’une banque ou d’une autre institution financière traditionnelle. C’est un prêt qui n’est pas spécifiquement accordé pour acheter quelque chose comme une maison ou une voiture. Quelqu’un pourrait demander un prêt personnel pour aider à rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé ou pour couvrir une urgence imprévue.

Voici les principales caractéristiques d’un prêt personnel :

  • Une vérification de crédit est généralement requise avant l’approbation
  • La taille des prêts varie, mais elle est généralement plus importante que les prêts privés et les prêts sur salaire
  • Ils sont généralement plus importants parce que les prêteurs font preuve de plus de diligence raisonnable et veulent donc un rendement plus élevé (prêt plus important = rendement plus élevé pour le prêteur)
  • Les prêts personnels sont souvent des prêts à tempérament avec des paiements réguliers effectués au prêteur
  • Les conditions sont fixées et l’emprunteur sait quand il aura fini d’effectuer des paiements

Bien que vous puissiez choisir le prêt que vous voulez, un prêt personnel est une excellente option pour ceux qui ont des scores de crédit modérés à élevés et qui recherchent un prêt important et qui recherchent un prêt important.

Prêts personnels garantis ou non garantis

Sous l’égide du prêt personnel, les consommateurs peuvent généralement choisir entre des prêts garantis et non garantis. La principale différence est que pour un prêt dit garanti, une garantie ou un collatéral, sous la forme d’un actif, est requis. Les types de collatéral les plus courants sont les suivants :

  • Votre voiture
  • Votre maison
  • Une autre propriété

De manière générale, si vous n’êtes pas en mesure de vous qualifier pour un prêt personnel en raison d’un mauvais crédit ou d’erreurs financières passées, demander un prêt garanti peut augmenter vos chances d’approbation. La raison est que les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à haut risque, offrir une garantie peut réduire le risque de vous prêter de l’argent.

Prêts privés

Maintenant que vous savez ce qu’est un prêt personnel, jetons un coup d’œil aux prêts privés.

Les prêts privés peuvent parfois sembler ambigus, ce qui pourrait même vous empêcher d’en demander un. Et s’il est vrai que les prêts privés sont très vaguement définis, ils sont toujours un outil financier extrêmement valide et utile que toute personne à la recherche d’un prêt devrait considérer.  

Voici les principales caractéristiques d’un prêt privé :

  • Généralement, une vérification de crédit n’est pas requise
  • Les fonds sont fournis par un particulier, un créancier privé ou une petite entreprise (pas de grandes banques ou de grandes institutions financières)
  • Taux d’intérêt polyvalents
  • Les prêteurs s’intéressent davantage à l’ensemble de votre situation plutôt qu’à des mesures financières spécifiques
  • Sont généralement plus petits que les prêts personnels, mais plus grands que les prêts sur salaire

Si vous êtes préoccupé par votre faible pointage de crédit ou des problèmes financiers passés, un prêt privé peut être votre meilleure option. Les prêteurs privés sont généralement plus disposés à discuter de vos antécédents financiers et à conclure un accord avec vous, ils dépendent moins des scores de crédit et de critères financiers spécifiques. 

Comment puis-je trouver un prêteur privé dans ma région?

L’une des meilleures façons de trouver un prêteur privé est de recevoir une recommandation de certains en qui vous avez confiance. Mais, comme ce n’est pas une option pour la plupart des consommateurs, la recherche en ligne est votre meilleure option. Il existe d’innombrables prêteurs privés en ligne parmi lesquels choisir, assurez-vous simplement d’effectuer votre propre diligence raisonnable. Lorsque vous comparez les prêteurs, assurez-vous de faire attention aux signaux d’alarme suivants:

  • Offres d’approbation garantie
  • Taux d’intérêt illégaux
  • Demander un paiement initial de quelque nature que ce soit
  • Vous demander d’effectuer un paiement par carte-cadeau
  • Précipiter votre décision
  • Pas de présence en ligne ou dans le monde réel
  • Pas d’avis de consommateurs en ligne.

Prêts sur salaire

Les prêteurs sur salaire s’attaquent à ceux qui sont dans des situations désespérées et qui ont besoin d’un accès rapide à l’argent. Ils se présentent comme une source pratique et fiable de financement le jour même.

Voici les principales caractéristiques d’un prêt sur salaire :

  • Approbation le jour même
  • Des taux d’intérêt extrêmement élevés
  • Aucune diligence raisonnable n’est faite
  • Les prêts sont accordés uniquement en fonction de la question de savoir si l’emprunteur a un emploi
  • Doit être remboursé avant le prochain jour de paie
  • En règle générale, la taille des prêts est très petite

Les prêts sur salaire sont presque toujours une mauvaise option, car les emprunteurs sont généralement bloqués, ce que l’on appelle le cycle de prêt sur salaire. C’est à ce moment-là qu’un emprunteur doit continuer à s’endetter de plus en plus juste pour couvrir le coût de son ou ses prêts sur salaire. 

Prêts sur salaire au Québec 

Les prêts sur salaire ne sont pas explicitement interdits au Québec. Cependant, la province n'offre aucune exemption de taux d'intérêt aux prêteurs sur salaire comme le font d'autres provinces. En fait, le Québec a une limite de taux d'intérêt annuel encore plus stricte de 35 % par opposition à la limite pancanadienne de 60 %. Un tel taux ne fonctionnerait pas avec le délai d'exécution rapide des prêts sur salaire. Bien que la structure d'un prêt sur salaire ne soit pas nécessairement illégale ou interdite au Québec, un tel modèle d'affaires n'est tout simplement pas viable avec ce genre de taux.

Prêts sur salaire vs prêts personnels: qu’advient-il de votre crédit?

Les fournisseurs de prêts sur salaire ne vérifient pas votre crédit dans le cadre du processus de demande, donc si vous avez un mauvais crédit, ce n’est pas un problème. Ils ne signalent probablement pas non plus vos paiements aux agences d’évaluation du crédit, à moins que vous ne manquiez un paiement ou que vous ne fassiez défaut sur le prêt.

Les fournisseurs de prêts personnels, cependant, peuvent demander à effectuer une vérification de crédit dans le cadre de leur processus de demande, bien que certains ne le fassent pas. Ils signalent vos paiements, bons et mauvais, aux agences d’évaluation du crédit. Cela signifie que pour les consommateurs qui cherchent à améliorer leur crédit, un prêt personnel peut être un excellent outil à utiliser.

Comment choisir le prêt qui vous convient

Les prêts personnels et les prêts privés sont sans aucun doute vos meilleures options. Ils sont faciles à demander, faciles à rembourser et ne ruineront pas vos finances. Cela étant dit, voici quelques questions importantes que vous devriez considérer lors du choix d’un prêteur avec lequel travailler:

  • De combien d’argent avez-vous besoin?
  • Quand avez-vous besoin d'argent?
  • Le taux d’intérêt est-il trop élevé? Ou est-ce gérable?
  • Le prêteur vérifie-t-il le crédit?
  • Le prêteur relève-t-il des agences d’évaluation du crédit?
  • Quel est le coût total du prêt?
  • Vos paiements de prêt affecteront-ils considérablement votre budget mensuel?

Questionne fréquemment posée

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt sur salaire?

Selon la province dans laquelle vous vivez, le coût d’emprunt de 100 $ au moyen d’un prêt sur salaire est le suivant :
  • Colombie-Britannique – 15 $
  • Alberta – 15 $
  • Saskatchewan – 17 $
  • Manitoba – 17 $
  • Ontario – 15 $
  • Nouveau-Brunswick – 15 $
  • Nouvelle-Écosse – 19 $
  • Île-du-Prince-Édouard – 25 $
  • Terre-Neuve-et-Labrador – 21 $
Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas des taux annuels en pourcentage. Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt sur salaire est souvent supérieur à 500%.

Quel est le taux d’intérêt d’un prêt personnel ?

Parce que les prêts personnels peuvent être personnalisés en fonction de la situation financière des emprunteurs, les taux d’intérêt varient considérablement. Mais, d’une manière générale, les taux d’intérêt varient de 5% à 56%.  Légalement au Canada, le taux d’intérêt maximum qu’un prêteur peut facturer est de 60 % (les prêteurs sur salaire sont exemptés de cette loi).

Quel type de prêt dois-je choisir si j’ai un mauvais crédit?

Contrairement à la croyance populaire, les consommateurs ayant un mauvais crédit ont le choix entre plusieurs options lorsqu’il s’agit de demander un prêt.
  • Prêteurs qui ne vérifient pas le crédit
  • Prêteurs qui vérifient le crédit mais se spécialisent dans le travail avec les emprunteurs de mauvais crédit
  • Prêts garantis
  • Prêts aux garants

Conclusion

Choisir entre un prêt personnel, un prêt sur salaire et un prêt privé devrait être basé sur vos préférences personnelles et votre situation financière actuelle. Gardez à l’esprit que les prêts sur salaire sont généralement le pire choix. S’endetter que vous ne pouvez pas vous permettre peut causer de graves problèmes financiers plus tard, recherchez toujours un prêteur qui a une bonne réputation, offre une solution qui correspond à votre budget et avec laquelle il est facile de travailler.


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Vincent travaille à temps plein depuis 2 ans dans le domaine des ressources humaines et de la santé et sécurité au travail dans la région de Québec. Titulaire d'un baccalauréat en relations industrielles obtenu en 2020 et d'un certificat en science politique obtenu en 2021 à l'Université Laval, il écrit sur Prêts Québec depuis près d'un an. Amateur de politique, des marchés boursiers et de la cryptomonnaie, le monde des finances personnelles est très important à ses yeux. Il aime partager ses connaissances financières auprès des autres.

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