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Renouvellements d’Hypothèque

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Renouvellements d’Hypothèque

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous vous y engagez pour la durée de votre terme. Et une fois que la date d'échéance de votre prêt approche, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire si vous n'êtes pas encore prêt à rembourser intégralement le solde impayé de votre prêt. 

Mais qu'implique exactement un renouvellement de prêt hypothécaire? Pouvez-vous négocier de nouvelles conditions et tarifs ? Et êtes-vous aussi en mesure de faire affaire avec un autre prêteur ?

Approfondissons ensemble les renouvellements de prêt hypothécaire pour vous aider à vous préparer lorsque votre terme touchera à sa fin.

Qu'est-ce qu'un renouvellement de prêt hypothécaire?

Lorsque vous contractez une hypothèque ,vous vous engagez sur les conditions du prêt, y compris la durée, pour une durée déterminée. Vous pouvez choisir parmi une variété de durées, allant d'aussi peu que 6 mois à 10 ans, bien que la durée moyenne des prêts hypothécaires au Canada soit de 5 ans.

Une fois que la durée du terme de votre prêt hypothécaire arrive à échéance, vous devrez soit payer la totalité du solde du prêt, soit renouveler votre prêt hypothécaire. Compte tenu des montants de prêt importants associés aux prêts hypothécaires, la plupart des emprunteurs continueront de renouveler leur prêt hypothécaire tous les 5 ans jusqu'à ce que le montant total soit remboursé.

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Avis de renouvellement hypothécaire

Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale sont tenues de fournir aux emprunteurs un avis de renouvellement d'hypothèque au moins 21 jours avant l'expiration de la durée du terme actuel

Un avis de renouvellement hypothécaire contient des renseignements importants sur votre prêt hypothécaire lorsque vous le renouvelez, notamment :

  • Solde restant du prêt
  • Taux d'intérêt
  • Durée du mandat
  • Fréquence du versement 
  • Frais

Selon votre prêteur hypothécaire, le taux d'intérêt indiqué sur votre relevé de renouvellement ne peut pas augmenter dans les 30 jours suivant la date d'échéance de votre prêt hypothécaire. 

Comment renouveler votre prêt hypothécaire au Canada

Si vous avez encore un solde impayé à la fin du terme de votre prêt hypothécaire, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire. Votre prêteur vous informera lorsque votre terme est sur le point d'expirer afin que vous ayez suffisamment de temps pour le renouveler.

Pour renouveler votre prêt hypothécaire, suivez les étapes suivantes :

Étape 1 : Magasinez tôt 

Avant même que votre prêteur ne vous envoie une notification indiquant que la durée de votre prêt hypothécaire va bientôt expirer, vous devriez vous même commencer à magasiner pour un prêt hypothécaire aux meilleures conditions et aux taux les plus bas. 

Découvrez quelle est la date d'échéance du terme et commencez à faire des recherches sur toutes les options hypothécaires environ 4 mois avant la date de renouvellement. Cela vous donnera suffisamment de temps pour évaluer vos options et vous fournir les informations dont vous avez besoin pour négocier avec votre prêteur actuel . Sinon, vous pouvez renouveler votre hypothèque auprès d'un autre prêteur qui pourra vous proposer un taux plus bas et des conditions plus adaptées. 

Étape 2 : Vérifiez vos finances

Votre situation financière pourrait avoir changé pendant la durée de votre prêt hypothécaire actuel. Peut-être que les choses sont différentes pour vous maintenant, ce qui pourrait signifier que les conditions et le taux actuel de votre prêt hypothécaire présent ne vous conviennent plus.

Si tel est le cas, vous voudrez tenir compte de tout changement dans votre vie financière, tel qu’une augmentation de revenus au travail ou bien une retraite assez proche, pour décider comment vous voulez renouveler votre prêt hypothécaire. 

Étape 3 : Considérez vos options hypothécaires

Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, il y a quelques éléments importants à considérer:

  • Pouvez-vous rembourser votre hypothèque plus tôt?
  • Avez-vous trouvé des fonds supplémentaires à consacrer à votre solde impayé ?
  • Vous souhaitez modifier votre échéancier de versements hypothécaires ?
  • Désirez-vous disposer de souplesse pour payer plus rapidement votre prêt hypothécaire? Et avec aucun frais de pénalité pour remboursement anticipé?
  • Êtes-vous d'accord avec le taux d'intérêt qui vous est proposé ?
  • Y a-t-il une chance que vous vendiez votre maison au cours des 5 prochaines années ?
  • Êtes-vous d'accord avec les conditions de votre prêteur?
  • Êtes-vous satisfait des services de votre prêteur?
  • Voulez-vous avoir la possibilité de puiser dans la valeur domiciliaire de votre maison ?

Les réponses à ces questions peuvent vous aider à déterminer si vous êtes satisfait des conditions du renouvellement de votre prêt hypothécaire ou si vous souhaitez apporter des modifications.

Étape 4: Choisissez l'offre qui vous convient

Une fois que vous avez magasiné et examiné vos finances, il est temps de prendre une décision finale. Alors, devriez-vous accepter l'offre de votre prêteur actuel ou devriez-vous négocier de nouvelles conditions ? Ou devriez-vous travailler avec un autre prêteur ?

Si vous êtes satisfait de l'offre de votre prêteur actuel, signez simplement le contrat. Sinon, prenez le temps de discuter de l'offre avec votre prêteur pour négocier une meilleure offre. 

Si vous décidez de changer complètement de prêteur, il y a un peu plus de travail à faire. Cela comprend la réalisation d'une demande de prêt hypothécaire , car un autre prêteur peut avoir des critères d'admissibilité différents de ceux de votre prêteur actuel. 

Vous pourriez également devoir payer quelques frais supplémentaires pour effectuer le changement, tels que des frais d'évaluation pour faire évaluer la valeur de votre maison par un professionnel, des frais juridiques et des frais de quittance. Soyez prêt à assurer ces frais supplémentaires si votre nouveau prêteur ne propose pas de payer une partie ou la totalité de ces frais en votre nom.

Renouveler votre prêt hypothécaire avec votre prêteur actuel

Si vous choisissez de demeurer avec votre prêteur actuel lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, assurez-vous de vous renseigner sur tous les frais qui pourraient être indiqués dans votre contrat afin que vous sachiez clairement ce que vous payez. C'est leur obligation d'être transparent sur la façon dont ils sont arrivés aux totaux indiqués dans l'offre.

Vous pouvez également vous renseigner sur le taux d'intérêt offert par votre prêteur. Si les taux ont récemment baissé, envisagez de renégocier le tarif indiqué dans votre offre. Même une fraction de pour cent peut faire une différence dans le montant des intérêts que vous payez au final sur la durée du terme de votre prêt.

Si vous avez magasiné auprès d'autres prêteurs dans les mois qui ont précédé le renouvellement de votre prêt hypothécaire, vous avez peut-être des documents indiquant les offres qui vous ont été faites. Vous pouvez utiliser ces informations lors de la négociation avec votre prêteur actuel. 

Pouvez-vous changer de prêteur lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire? 

Vous avez la possibilité de travailler avec un autre prêteur lorsque la durée de votre prêt hypothécaire arrive à échéance plutôt que de demeurer avec votre prêteur actuel. C'est une bonne option si vous êtes en mesure de trouver une meilleure offre ailleurs. 

Si vous choisissez de changer, votre nouveau prêteur doit approuver votre demande de prêt hypothécaire. En tant que tel, vous devrez répondre aux exigences de votre nouveau prêteur.

Coûts de renouvellement hypothécaire à surveiller 

Comme mentionné, il peut y avoir des frais associés pour faire affaire avec un nouveau prêteur. Découvrez les coûts associés à cette modification, qui peuvent inclure l'un des éléments suivants :

  • Frais de quittance
  • Frais d'inscription
  • Frais de transfert
  • Frais d’assignation
  • Frais d'expertise
  • Frais d'administration

Votre nouveau prêteur pourrait être disposé à couvrir ces frais en votre nom en échange de son entreprise, mais cela ne se produit pas toujours, alors assurez-vous de demander.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire et son effet sur votre prime d'assurance prêt hypothécaire 

Si le montant de votre prêt est élevé par rapport à la valeur de votre maison, vous devrez peut-être payer une assurance prêt hypothécaire en plus de vos paiements de capital et d'intérêts. 

Plus précisément, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire au Canada si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison. Bien que vous soyez tenu de payer les primes, la police d’assurance vise à protéger le prêteur et à compenser tout risque si vous versez une mise de fonds peu élevée.

Lorsque vous changez de prêteur, vous devrez peut-être payer une nouvelle prime d'assurance prêt hypothécaire si vous vous retrouvez dans l'une des situations suivantes :

Assurez-vous d'informer votre nouveau prêteur si vous payez déjà une assurance prêt hypothécaire sur votre prêt hypothécaire existant afin de ne pas payer accidentellement vos primes deux fois. 

Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire

Lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, tenez compte des conseils suivants pour vous assurer une bonne affaire :

  • Avoir une longueur d'avance. Commencez à examiner toutes les options de renouvellement quelques mois avant la fin de votre mandat actuel. 
  • Négocier pour un meilleur taux. Envisagez de faire quelques détours et de négocier avec votre prêteur pour obtenir un taux d'intérêt plus bas, surtout si vous avez magasiné et trouvé d'autres prêteurs qui pourraient être disposés à vous offrir un taux plus bas.
  • Rechercher les taux du marché . Faites vos devoirs sur les taux d'intérêt actuels pour savoir si le taux qui vous est proposé est juste. 
  • Changer de prêteur. Si votre prêteur actuel ne vous propose pas la meilleure offre après avoir fait preuve de diligence raisonnable, envisagez de passer à un nouveau qui est prêt à vous offrir une meilleure offre.

Questions Fréquemment posées sur le renouvellement hypothécaire

Mon prêteur peut-il refuser de renouveler mon hypothèque? 

Oui, votre prêteur peut refuser de renouveler votre prêt hypothécaire , mais il doit vous informer que votre prêt hypothécaire ne sera pas renouvelé avant la date de fin du terme. Les prêteurs voudront conserver les affaires de leurs clients si les paiements sont effectués à temps. Mais les emprunteurs qui manquent régulièrement leurs paiements pourraient se retrouver sans offre de renouvellement de leur prêteur. Dans ce cas, l'emprunteur doit recevoir un préavis d'au moins 21 jours avant l'expiration du terme.

Devrais-je renouveler avec mon prêteur actuel ou un nouveau? 

Vous voudrez peut-être rester avec votre prêteur actuel pour plusieurs raisons :
  • C'est plus pratique car vous n'aurez pas à recommencer le processus de demande avec un nouveau prêteur. 
  • Votre taux d’intérêt et vos conditions actuelles sont compétitifs par rapport aux autres. 
  • Votre situation financière s'est détériorée, car vous pourriez avoir du mal à obtenir une approbation auprès d'un autre prêteur. 

Quel est le délai habituel afin de renouveler un prêt d’hypothèque?

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire avec votre prêteur par téléphone ne devrait pas prendre plus de quelques minutes si aucune documentation supplémentaire n'est requise. 

Quand puis-je renouveler mon hypothèque?

La plupart des prêteurs permettent aux emprunteurs de renouveler leur prêt hypothécaire à tout moment au cours des 120 derniers jours de la durée de leur prêt hypothécaire actuel sans pénalité.

Mot de la fin

Si vous êtes loin de rembourser intégralement votre prêt hypothécaire et que vous n'envisagez pas de vendre votre maison ou de refinancer votre prêt immobilier, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire. À ce moment-là, vous avez la possibilité de demeurer avec votre prêteur actuel ou de passer à un nouveau prêteur qui peut vous offrir de meilleures conditions. Quoi qu'il en soit, faites vos devoirs pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Venez visiter Prêts Québec pour plus amples informations et définir un renouvellement d’hypothèque selon votre situation financière.

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