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Évaluation de l'hypothèque : liste de vérification

Évaluation de l'hypothèque : liste de vérification

Écrit par Benoit Emond
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour novembre 28, 2023

Si vous envisagez d’exploiter la valeur nette de votre maison, il est important de faire évaluer votre maison pour déterminer sa valeur. Ceci est nécessaire car la valeur de votre propriété affecte le montant que vous pourrez emprunter. 

Mais comment est-ce qu’une évaluation de votre maison fonctionne lorsque vous exploitez la valeur nette de votre maison ? Quels sont les différents facteurs qu’un expert en évaluation prendra en considération avant de pouvoir calculer la valeur nette de votre propriété ? Si vous êtes un peu perdu à propos du processus d’évaluation, voici une liste de vérifications pour l’évaluation d’une maison.

Les évaluations de propriété sont-elles obligatoires lorsque vous exploitez la valeur nette de votre maison ?

Les prêteurs veulent savoir combien vaut une propriété selon les conditions actuelles du marché avant d’approuver une demande de prêt hypothécaire ou de refinancement. Pour cette raison, les prêteurs exigent généralement une évaluation de la maison.

Si vous cherchez à exploiter la valeur nette de votre maison, une évaluation fera probablement partie du processus. Ceci existe car la valeur nette de votre propriété dépend de la valeur actuelle de votre maison et du solde restant de votre prêt hypothécaire. Si l’évaluation est trop faible, vous ne disposerez peut-être pas de suffisamment de capitaux propres pour garantir un refinancement.

Cela dit, tous les prêteurs n’exigent pas une évaluation pour un prêt sur valeur domiciliaire. À la place, ils peuvent s’appuyer sur d’autres données pour évaluer la valeur actuelle de la propriété. Par exemple, le prix de vente de maisons semblables récemment vendues dans la région. C’est ce qu’on appelle des « ventes comparatives ».

Ventes Comparatives

Cependant, cette méthode d’évaluation de la valeur foncière n’est pas aussi précise ou fiable qu’une évaluation traditionnelle spécifiquement réalisée sur une propriété particulière et n’est donc pas acceptée par tous les prêteurs.

Certains prêteurs peuvent également être disposés à renoncer à une évaluation si vous souhaitez uniquement retirer une petite quantité de capitaux propres. Des montants de prêt plus grands signifient généralement qu’une évaluation sera nécessaire, car cela expose le prêteur à un risque plus important. L’évaluation contribuera à protéger le prêteur de ce risque.

Formes courantes de financement par actions dont vous aurez besoin d’une évaluation de votre maison

Que vous refinancez votre maison ou que vous obteniez un prêt sur valeur domiciliaire, vous aurez probablement besoin d’une évaluation de votre maison pour aider le prêteur à déterminer sa valeur actuelle.

La marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie qui vous permet d’emprunter jusqu’à un certain montant sur la valeur nette de votre maison. Son fonctionnement est similaire à celui des autres types de marges de crédit, y compris les cartes de crédit, mais une marge de crédit hypothécaire s'accompagne généralement d'un taux d'intérêt plus bas et d'une limite de crédit plus élevée, car elle est garantie par votre maison.

Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison, le rembourser et emprunter à nouveau, en fonction de votre limite de crédit. Pour être admissible, vous devez disposer d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison et la limite de crédit maximale est de 65 % de la valeur marchande actuelle de votre maison.

Où pouvez-vous obtenir une marge de crédit hypothécaire?

En règle générale, une bonne cote de crédit est nécessaire pour obtenir l’approbation d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit hypothécaire auprès d’une banque. Dans le cas où vous auriez un crédit faible, cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas en obtenir un.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est un autre produit qui vous permet d’exploiter la valeur nette de votre maison. Plutôt que d’avoir un accès continu à une ligne de crédit, comme c’est le cas avec une marge de crédit hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire verse une somme d’argent forfaitaire. Ensuite, vous devrez effectuer des versements réguliers pour rembourser le prêt sur une durée spécifique, un peu comme un prêt traditionnel.

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins le solde hypothécaire impayé.

Le refinancement 

Essentiellement, le refinancement d’un prêt hypothécaire signifie qu’un propriétaire mettra fin à son contrat hypothécaire actuel en échangeant son prêt initial et en en demandant un autre. En espérant que ce nouveau prêt viendra avec des taux et des conditions hypothécaires plus favorables. Les propriétaires choisissent souvent de refinancer lorsque la durée de leur prêt hypothécaire prend fin et que leur contrat arrive à son renouvellement. Cependant, ceci vient avec une pénalité, également appelée « le frais de remboursement anticipé », ils peuvent également rompre leur contrat de manière anticipée.

Devriez-vous faire évaluer votre maison avant d’exploiter la valeur nette de votre maison ?

Même si votre prêteur n’exige pas une évaluation avant d’accéder à la valeur nette de votre propriété, il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être quand même en avoir une :

Obtenez un taux d’intérêt inférieur

Si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous l’avez achetée, votre ratio prêt/valeur diminue. Cela signifie que la valeur de votre maison est bien supérieure au solde impayé de votre prêt. Cela réduit les risques pour le prêteur, ce qui signifie qu’il peut être plus disposé à vous offrir un taux inférieur sur un refinancement.

Accédez à un paiement de retrait plus important

Plus grande est la valeur de votre maison, plus vous aurez de valeur nette sur votre maison, en fonction de ce qu’il vous reste sur votre prêt hypothécaire. Si une évaluation montre que votre maison vaut beaucoup plus que ce que vous avez payé, vous pourrez peut-être puiser dans une somme d’argent beaucoup plus importante grâce à votre valeur nette.

Liste de vérification pour l’évaluation de la maison

Pour que l’expertise de votre maison se déroule sans problème, posez-vous les questions suivantes :

1. Liste de vérification pour l’évaluation de la maison : votre maison est-elle organisée et bien rangée ?

Lorsqu’il s’agit de l’inspection elle-même, l’évaluateur souhaite rédiger un rapport détaillé, mais doit également pouvoir le faire en respectant un certain délai. Pour cette raison, il est préférable de garder votre maison organisée et bien rangée, autant à l’intérieur qu’à l’extérieur.

2. Liste de vérification pour l'évaluation de la maison : avez-vous ces documents ?

De même, il existe quelques documents que vous devriez avoir à portée de main pour l’inspection de l’évaluateur à son arrivée sur votre propriété. Si vous y avez accès, il est bon d’avoir :

  • Une copie récente du projet de loi sur l'évaluation de l'impôt foncier.
  • Un plan/plan ou une enquête foncière de la maison et du terrain.
  • Les rapports d'inspection de la maison.
  • Une liste de toutes rénovations ou ajouts récents et de leurs coûts.

3. Liste de vérification pour l’évaluation d’une maison : avez-vous pris rendez-vous avec l’évaluateur ?

Pendant que votre prêteur organisera le processus d’évaluation pour vous, vous devrez convenir d’une heure et d’un jour précis pour faire évaluer votre maison.

Une fois que votre prêteur a contacté un expert en évaluation, vous recevrez un appel de sa part après un ou deux jours ouvrables où vous pourrez discuter d'une date et d'une heure pour faire inspecter votre propriété.

Que vérifiera l’évaluateur de propriété ?

À l’arrivée de l’évaluateur, son inspection de la propriété devrait prendre environ trente minutes à quelques heures. Pendant ce temps, il examinera plusieurs problèmes clés dans et autour de votre propriété pour obtenir une estimation de base de la valeur de la maison. Certains points d’examen spécifiques comprennent, sans toutefois s’y limiter :

  • L'emplacement de la propriété.
  • Les installations sur place.
  • L’état physique de la maison et du terrain sur lequel elle est construite.
  • L'âge de la maison.
  • L'état de la plomberie et de l'électricité. 
  • Les entretiens ou les réparations requises.
  • La superficie de la maison et du terrain.
  • Le nombre de chambres dans la maison.
  • Toute rénovation ou ajout récent effectué par le propriétaire.
  • Les dépendances, les garages, les piscines, etc.

Comment est calculée la valeur de votre maison ?

Une fois que l’inspection sur place de votre maison et de votre propriété est terminée, l’évaluateur ne sera pas en mesure de vous remettre un rapport complet dans l’immédiat. Il devra prendre en compte d’autres facteurs lors du calcul de la valeur de votre maison.

L'une des façons dont on calcule la valeur de votre maison consiste à la comparer à 3 ou 4 autres maisons qui ont été vendues dans la région au cours des dernières années. Cela donnera à l’évaluateur une évaluation plus précise de la valeur d’autres maisons de votre quartier sur le marché immobilier.

Par exemple, si votre maison est de taille similaire à une autre, mais plus vieille de plusieurs décennies et en pire état, cela peut avoir un effet sur la valeur de votre maison. En revanche, si votre maison est plus ancienne, mais bien entretenue et dans un état comparable aux autres, elle pourrait prendre de la valeur.

Combien coûte une évaluation de maison lorsque vous exploitez votre valeur nette ?

Une évaluation standard coûte généralement entre 300 et 400 $, selon l'emplacement de votre maison et le type de propriété dont il s'agit.

Même si, en tant que propriétaire, vous deviez payer l'évaluation elle-même, votre prêteur hypothécaire conservera les droits sur la version originale du rapport d'évaluation. Cependant, vous aurez accès à une copie du rapport à conserver pour vos dossiers.

Que pouvez-vous faire si vous n’êtes pas d’accord avec l’évaluation de la maison ?

Une mauvaise évaluation peut mettre un frein à vos projets d’exploiter la valeur nette de votre maison. Si votre évaluation est faible, vous avez plusieurs options à considérer :

Vérifiez les erreurs

Il est possible que l’évaluateur ait commis des erreurs au cours du processus d’évaluation. Examinez attentivement le rapport d'évaluation pour vous assurer que toutes les informations sont exactes et soyez attentifs aux erreurs.

Bien que les évaluateurs soient des professionnels et ne commettent généralement pas beaucoup d’erreurs, des fautes peuvent se produire et se produisent. Ainsi, si vous constatez des écarts, vous pouvez contester l’expertise et demander qu’elle soit refaite.

Recherchez des preuves pour étayer votre réclamation

Si vous choisissez de contester l’évaluation, assurez-vous d’avoir des preuves documentées sur lesquelles vous pouvez vous appuyer. Si vous trouvez des erreurs, présentez-les en conséquence. Même s’il n’y a aucune erreur, vous pouvez toujours emprunter une voie différente en identifiant des maisons similaires dans votre quartier qui ont été vendues récemment et en regardant à quel prix elles ont été vendues.

Embauchez votre propre évaluateur

Vous pourriez envisager d’embaucher votre propre évaluateur indépendant, même si vous devez payer de votre poche pour le faire. Un autre évaluateur peut vous donner une opinion légèrement différente sur la valeur du marché de celle de celui qui a été embauché par le prêteur. Vous pouvez ensuite présenter la nouvelle évaluation à votre prêteur pour montrer que votre maison vaut plus que ce que la valeur établie par l’évaluation initiale.

Conclusion sur la liste de vérification pour l'évaluation de la maison

Il est préférable non seulement de vous préparer avec les documents appropriés pour l’évaluation, mais également de préparer votre maison. Cela signifie que la maison doit être organisée et bien rangée, tant à l’intérieur qu’à l’extérieur, pour permettre à l’évaluateur d’accéder à tout ce dont il a besoin.

Ensuite, il ne reste plus qu’à attendre la fin de l’inspection. Pendant ce temps, il est préférable de simplement vous asseoir et de vous rendre disponible pour répondre à toutes les questions que l'évaluateur pourrait vous poser.

Questions posées fréquemment

Pourquoi les prêteurs veulent-ils une évaluation de la maison avant le refinancement ?

Pour la plupart des prêteurs, une évaluation précise est un document requis lors de la procédure d’approbation du refinancement. À l’aide d’un rapport d’évaluation, votre prêteur sera en mesure de déterminer si le solde restant de votre prêt hypothécaire dépasse ou non la valeur de la propriété.

Quelle est la différence entre une évaluation de maison et une inspection de maison ?

Une évaluation de la maison détermine la valeur de la propriété, tandis qu’une inspection de la maison rend compte de l’état de la propriété. De plus, une évaluation de la maison est exigée par le prêteur, tandis que l'acheteur a la possibilité de faire ou non effectuer une inspection de la maison.

Combien de temps dure une expertise immobilière ?

Le temps nécessaire pour effectuer l’évaluation d’une maison dépend de plusieurs éléments, notamment de la taille, de l’état et des détails de la maison. Cela dit, il faut entre une demi-heure et quelques heures pour réaliser une évaluation.

Vais-je recevoir le rapport d’évaluation de ma maison ?

Une fois que l’évaluateur aura terminé son rapport et déterminé une valeur marchande appropriée, il le renverra au prêteur, qui devra vous en fournir une copie.

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Benoît est diplômé de la Faculté d'administration de l’Université de Moncton. Il adore l’art de la rédaction professionnelle surtout dans le but d’aider les consommateurs dans les domaines de la propriété, des hypothèques, des investissements et de la santé financière personnelle. Et au début de son premier emploi, il instaurait un petit dépôt direct mensuel dans un compte de Caisse Desjardins autre que son compte d’épargne principal. En oubliant carrément ce petit dépôt direct accumulé au fil des années, il s’est retrouvé avec un montant très enviable. Cette rigoureuse discipline financière et la curiosité des connaissances en finances personnelles ont permis à Benoit de se libérer très tôt de son hypothèque et des autres prêts. Il croit que tous les Canadiens sont capables avec assez de curiosité, de volonté et de discipline, d’accéder à la liberté financière. Il utilise la carte de crédit World-Remises de Desjardins et Capital One pour gagner tous les points et dollars possibles sur ses achats.

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