Comment puis-je obtenir un compte bancaire gratuit ou à peu de frais au Canada?

Par Caitlin dans Bancaire

Comment puis-je obtenir un compte bancaire gratuit ou à peu de frais au Canada?

Venons-en aux faits, plus on vieillit et plus on dépense d’argent. Au fur et à mesure que vous avancez dans la vie, vous ajouterez de plus en plus de crans financiers à votre attirail. Vous pourriez vous scolariser, acheter une voiture, hypothéquer une maison et fonder une famille, pour lesquels vous aurez tous besoin de travailler dur et de gagner de l’argent. Mais la première grande étape financière que presque tout le monde entreprend, en plus de gagner un petit revenu pour tondre la pelouse, est bien sûr d’ouvrir un compte en banque et de commencer à stocker votre épargne. Le seul problème est qu’au Canada, les comptes bancaires courants varient dans toutes sortes de prix. Certains, tels que les comptes tout compris, coûtent plus cher que d’autres, mais comportent des avantages supplémentaires tels que des coffres forts gratuits, des chèques et des transactions illimitées. Avec certains forfaits de compte, vous pouvez même avoir accès à des cartes de crédit gratuites avec points de récompense, qui coûtent normalement plus de 100 USD par an. Cependant, vous devrez évidemment les payer. En fait, les frais bancaires canadiens ont régulièrement augmenté au cours des dernières années et beaucoup de gens n’en sont pas contents. La plupart des comptes bancaires tout compris coûtent près de 30 dollars par mois, ce qui signifie que vous pourriez dépenser bien plus que 300 dollars par an en frais bancaires standard seulement, si vous ne parvenez pas à maintenir un solde mensuel minimum. Toutefois, le solde minimum pour la plupart des comptes tout compris est de 5 000 dollars, ce qui n’est pas toujours une possibilité. Si vous plongez au-dessous de cette limite, une pénalité égale à un mois de frais vous sera facturée. Certains clients sont satisfaits de cette idée, mais tout le monde ne peut se permettre ni ne souhaite payer autant pour la sécurité et de ne pas avoir à garder son argent sous son matelas. Dans ce cas, vous pouvez obtenir un compte bancaire moins cher, voire gratuit dans certains cas. Donc, si vous pensez que vous payez trop pour votre compte bancaire actuel, ou si vous souhaitez simplement savoir comment en obtenir un moins cher, éventuellement gratuit, poursuivez votre lecture.

Institutions bancaires offrant des comptes à faible coût

Il existe un certain nombre de grandes institutions bancaires au Canada et la plupart d’entre elles offrent une forme de compte à faible coût pour ceux qui n’ont pas les moyens de se payer les plus chers ou qui ne sont simplement pas intéressés par les avantages supplémentaires. Sans frais, les services bancaires en ligne deviennent également facilement accessibles pour les consommateurs, mais nous en discuterons dans la section suivante. À l’heure actuelle, il existe cinq grandes banques avec lesquelles la vaste majorité des clients canadiens sont:

  • RBC
  • TD
  • Banque Scotia
  • BMO
  • CIBC

Lorsque vous vous inscrivez dans une banque, il est important d’écouter attentivement et de discuter de tous les détails concernant chaque type de compte proposé. Pour les grandes banques en particulier, l’employé avec lequel vous faites affaire, généralement un dirigeant, vous promettra toutes sortes de gratuités pour vous vendre son forfait tout compris et finalement le plus cher. Après tout, ce sont d’abord des entreprises et elles doivent utiliser des tactiques de vente pour vous brouiller en tant que client. Cependant, ce n’est pas parce qu’une offre semble attrayante que vous devez sauter immédiatement dessus. N’oubliez pas que, même si vous êtes régulièrement employé et que vous gagnez un salaire décent pour le moment, et que 30 dollars par mois ne vous dérangent pas, vous ne savez jamais ce qui pourrait arriver. Une perte soudaine d’emploi pourrait vous mettre dans une situation où l’argent supplémentaire aurait pu grandement aider. En outre, tout l’argent que vous dépensez pour des choses que vous n’utilisez peut-être même pas aurait pu être versé dans un compte d’épargne libre d’impôt ou dans votre REER (régime enregistré d’épargne-retraite).

Alors, avant de vous inscrire, posez-vous certaines questions. À quelle fréquence écrivez-vous des chèques physiques de nos jours? Allez-vous payer pour la protection contre les découverts? Êtes-vous du genre à profiter d’une carte de crédit Rewards? Allez-vous un jour utiliser un coffre-fort gratuit? Une autre tactique de vente courante que le responsable pourrait utiliser consiste à vous indiquer que les comptes moins chers ne vous rapportent que 12 douzaines de transactions par mois. Alors, combien de transactions par mois avez-vous tendance à avoir besoin?

Si vous ne voulez pas du compte tout compris, ils vous proposeront quelque chose entre les deux. Par exemple, la TD a son «compte quotidien», qui s’élève à 10,95 $ par mois. Les frais sont supprimés lorsque vous maintenez un solde mensuel minimum de 3 000 $. Moins d’avantages, mais un prix plus raisonnable. Néanmoins, il y aura probablement un moment dans votre vie où chaque centime comptera, en particulier si vous avez déjà décidé d’acheter une maison, il est donc préférable d’économiser autant que possible. Si vous tombez sous le solde de 3 000 dollars, des frais de 10,95 dollars vous seront facturés chaque mois jusqu’à ce que vous puissiez récupérer au-dessus de cette limite. Par conséquent, quelle que soit votre banque, si vous pensez risquer de tomber en dessous du plafond mensuel, renseignez-vous sur leur compte le moins cher possible (s’ils n’ont pas de compte gratuit). Habituellement, leur compte le plus élémentaire sera de 4,00 $ par mois ou moins.

Vous pourrez également obtenir un compte de base gratuit à faible coût si vous êtes:

  • Un étudiant à temps plein
  • Un jeune (moins de 18 ans)
  • Une personne âgée bénéficiant du SRG (Supplément de revenu garanti)
  • Un bénéficiaire d’un REEI (régime enregistré d’épargne-invalidité)

Institutions bancaires offrant des comptes gratuits

Comme nous l’avons mentionné, il existe des cas où un client de l’une des principales institutions bancaires canadiennes sera admissible à la banque sans frais. Toutefois, à moins que vous ne soyez un étudiant, un mineur ou que vous bénéficiez de l’un des avantages ci-dessus, vous n’êtes pas susceptible de bénéficier d’un compte d’épargne ou de compte sans frais de la plupart des grandes banques. Donc, si vous êtes le Canadien moyen et cherchez à obtenir des services bancaires gratuits, il existe des endroits où vous pouvez trouver de tels services. La plupart de ces opérations sont basées en ligne et deviennent une alternative de plus en plus populaire aux opérations bancaires traditionnelles.

Tangerine

Lorsque l’idée de la banque en ligne gratuite est évoquée, l’organisation qui nous vient généralement à l’esprit est Tangerine. Anciennement connue sous le nom d’ING Direct, la société a été fondée en 1997 et appartient maintenant à la Banque Scotia. Bien que Tangerine fasse payer à ses clients certains services bancaires généraux, tels que des chèques supplémentaires (le premier carnet de 50 chèques est gratuit, mais les suivants sont de 20 $ par carnet), des fonds insuffisants et des soldes négatifs, avec leur compte-chèque sans frais quotidien, vous ne serez pas facturé pour les transactions ou les achats par débit que vous effectuez.

Ils proposent également d’autres produits bancaires classiques, tels que les hypothèques, les comptes d’épargne et les fonds communs de placement. Comme toute banque normale, les clients recevront également une carte de débit personnalisée. Certes, leurs activités sont principalement basées en ligne (aucune succursale physique à visiter), ce qui peut être un inconvénient pour certains. Cependant, depuis leur achat par la Banque Scotia en 2012, les guichets automatiques Tangerine et leurs emplacements se multiplient partout au Canada. Vous pouvez également utiliser les ordinateurs de la Banque Scotia pour effectuer toutes les transactions sur place dont vous pourriez avoir besoin, telles que le retrait d’espèces.

Simplii Financial

Un autre programme bancaire sans frais en ligne populaire est Simplii Financial, qui appartient actuellement à la Banque CIBC. Initialement connue sous le nom de Financière Le Choix du Président, la société sera renommée à compter du 1er novembre 2017 et tous ses clients actuels verront leurs comptes transférés sous la nouvelle marque avant le 31 mars 2018. Les guichets automatiques Choix du Président, associés au Loblaw chaîne d’épiceries, sera progressivement remplacée ou supprimée, les clients actuels et futurs devraient bénéficier de la plupart des avantages qu’ils avaient auparavant, notamment une nouvelle carte de débit, des services bancaires gratuits et des taux d’intérêt similaires. À l’instar de Tangerine, les utilisateurs de Simplii pourront également effectuer des transactions de base en utilisant n’importe quel ordinateur CIBC.

EQ Bank

Contrairement à Tangerine et Simplii, les activités d’EQ Bank sont exclusivement en ligne (pas de succursales ni d’emplois physiques) et n’offrent qu’un seul type de compte, le compte épargne plus. Bien qu’ils n’offrent pas de cartes de débit ni de chèques, ils fournissent à leurs clients un compte d’épargne sans frais avec un taux d’intérêt attrayant de 2,3% (actuellement). La société elle-même, la Banque Équitable, négocie également des prêts hypothécaires et d’autres types de prêts commerciaux et possède des bureaux à Toronto, Calgary, Montréal, Halifax et Vancouver. Il offre également à ses clients des transferts et des retraits gratuits illimités.

Coopératives de crédit

Une caisse de crédit est semblable à une banque, en ce sens que ses clients peuvent ouvrir des comptes de chèques et d’épargne, ainsi que pour accéder à d’autres types de produits financiers. Là où les coopératives de crédit diffèrent des institutions bancaires traditionnelles, c’est comment leur marge de profit fonctionne. Lorsqu’une banque tire un profit de ses clients qui paient leurs services, les coopératives de crédit sont des organisations coopératives à but non lucratif, détenues et gérées par les membres eux-mêmes, plutôt que par les actionnaires. Les bénéfices qu’ils réalisent sont progressivement reversés à leurs membres par le biais de taux d’emprunt plus bas, de frais bancaires plus raisonnables, etc. En matière de chèques et d’épargne, certaines coopératives de crédit, telles que Conexus et Coast Capital, offrent des comptes sans frais. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, qui présentent souvent des taux plus élevés que la moyenne des banques, sont une autre incitation intéressante. Cependant, pour la plupart des coopératives de crédit, les membres potentiels doivent payer des frais pour adhérer  à la coopérative. Ils offrent également une gamme moins étendue de produits financiers et moins de sites.

Aucune banque n’est 100% gratuite

En ce qui concerne le stockage de votre argent, il est également important de garder à l’esprit qu’aucune opération bancaire n’est totalement gratuite. Encore une fois, toutes les banques sont des entreprises, qu’elles soient situées hors de leurs emplacements physiques ou entièrement en ligne. Ils doivent vous facturer quelque chose, sinon ils ne gagneraient pas d’argent. Les comptes de chèques de Tangerine sont gratuits, mais ils vous facturent 45 $ si vous souhaitez transférer vos fonds vers une autre institution bancaire. Comme dans toutes les banques, elles vous proposeront des incitatifs pour vous faire gagner de l’argent, comme un bonus de 25 USD à la signature pour l’ouverture d’un compte. De plus, vous n’avez pas à garder tout votre argent au même endroit. Une banque peut proposer de meilleurs taux pour ses comptes, une autre peut offrir de meilleurs taux pour les prêts. Cela signifie que vous pouvez stocker votre argent dans une banque et garantir un emprunt hypothécaire par l’intermédiaire d’une autre. En fin de compte, chaque banque ou caisse populaire présente des avantages et des inconvénients. Assurez-vous donc de magasiner avant de prendre votre décision.

Maintenir un solde minimum pour économiser de l’argent

Un moyen très simple d’économiser de l’argent en frais bancaires est de… bien économiser de l’argent. Comme nous l’avons mentionné précédemment, de nombreux comptes de chèques sont assortis d’une option permettant de maintenir un solde mensuel minimum afin de supprimer les frais. Continuer sur cette lancée est un bon moyen de promouvoir des habitudes de consommation saines. Non seulement vous économiserez sur les frais bancaires en ne dépensant pas l’argent dans votre compte, mais vous vous obligerez également à épargner davantage.

Négocier pour obtenir une meilleure offre

Il existe certainement des moyens de réduire vos coûts bancaires de quelques dollars ici et là. La plupart des banquiers sont ouverts à la négociation. Bien que toutes les banques soient tenues de vous informer sur leurs comptes moins chers, elles vont évidemment essayer de faire passer le prix des plus chers pour voir combien ils peuvent tirer de votre entreprise.

En fin de compte, le type d’affaires que vous souhaitez faire dépend de votre situation financière et de ce que vous considérez comme peu coûteux ou pratique. Alors que certaines personnes ne souhaitent rien payer pour leurs besoins bancaires et n’ont aucun problème à faire leurs affaires entièrement en ligne, d’autres préfèrent se rendre dans les bureau locaux et régler leurs affaires en personne. De toute façon, si vous êtes sur le point d’ouvrir un nouveau compte ou envisagez de passer à un autre moins cher, asseyez-vous et discutez avec un représentant de la banque pour découvrir toutes les autres options. Si vous n’êtes pas satisfait de leurs services, précisez-le, même si vous envisagez de fermer votre compte et de vous inscrire auprès de l’un de leurs concurrents. Qui sait? Non seulement ils peuvent vous transférer sur l’un de leurs comptes les moins chers, mais ils peuvent même renoncer à certains frais ou proposer des avantages supplémentaires. Quoi qu’il en soit, il n’est pas toujours logique que tout le monde paye le plus pour ses besoins bancaires. Lorsque les banques augmentent leurs frais, certains clients le trouvent acceptable et d’autres pas. Si vous êtes l’un des clients qui cherchent activement à économiser de l’argent chaque fois que possible, faites vos recherches et recherchez un compte qui répond à tous vos besoins.