C’est quoi les caisses populaires au Québec ?

La première coopérative populaire en Amérique du Nord (également appelée Caisse Populaire ou Banque populaire) a vu le jour au Québec en 1900, où elle a été fondée par un journaliste, Alphonse Desjardins. Les coopératives populaires ont toujours vigoureusement démontré leur volonté de faciliter la vie de leurs membres et des communautés dans lesquelles ils résident.

Cet article au sujet des coopératives populaires du Canada vous permettra de mieux saisir les différences entre les caisses de crédit et les banques. Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients ? Comment se comparent-elles et diffèrent de les cinq meilleur grandes banques ? Et la réglementation des coopératives de crédit: comment adhérer à une coopérative de crédit et sont-elles sûres ?

Qu’est-ce qu’une caisse populaire et comment fonctionne-t-elle?

Les coopératives de crédit sont des coopératives financières appartenant à leurs membres. Selon l'Alliance Coopérative Internationale, une Coopérative est :

“Une Association autonome de personnes unies volontairement pour répondre à leurs aspirations et besoins économiques, sociaux et culturels communs par le biais d'une entreprise détenue en commun et contrôlée démocratiquement”.

Les caisses populaires sont des coopératives détenues par leurs membres et non par des actionnaires. La caisse populaire vise à protéger la vitalité économique et sociale de ses membres alors qu’une banque cible l’enrichissement de ses actionnaires et ses actions sont prises sont pour la plupart avec l’objectif d’un meilleur rendement financier pour ses actionnaires.

Les sept principes coopératifs de les caisses populaires au Québec

Tous les membres d'une caisse ont leur mot à dire sur le fonctionnement de la caisse. Un conseil d'administration bénévole composé d'administrateurs élus assiste le directeur général qui gère les affaires au jour le jour.

• Adhésion volontaire et ouverte
• Contrôle des membres démocrates
• Participation économique des membres
• Autonomie et indépendance
• Éducation, formation et information
• Coopération entre coopératives
• Souci de la communauté

Structure organisationnelle de les caisses populaires au Québec

Les coopératives de crédit sont des coopératives financières détenues et contrôlées localement par leurs membres. Elles suivent le modèle commercial à but non lucratif, leurs bénéfices sont soit réinvestis dans l'entreprise, distribués sous forme de dividendes aux membres, soit reversés à des œuvres de bienfaisance locales et à des programmes communautaires.

Cela signifie que leur objectif principal est de fournir de meilleurs produits et services à leurs membres, et non de rechercher un profit. Les banques commerciales, en revanche, sont de grandes entités à but lucratif. Leurs investisseurs n'ont pas besoin d'être des clients de la banque pour acheter des actions, et ils ne s'intéressent qu'à la performance financière de la banque.

Types de comptes

Tout comme les banques, les coopératives de crédit ont des succursales physiques et des guichets automatiques, et vous pouvez accéder aux mêmes produits financiers de base, y compris les comptes de chèques et d'épargne. Vous pouvez ouvrir un REER ou un CELI par l'intermédiaire d'une caisse populaire et acheter des placements pour votre avenir. Étant donné que le mandat d'une caisse populaire est d'aider d'abord ses membres, vous pourriez avoir accès à des taux d'intérêt légèrement meilleurs.

Structure électorale

Le conseil d'administration d'une caisse populaire est dirigé par des bénévoles et élu démocratiquement. Chaque membre de la coopérative de crédit obtient une voix, quelle que soit la taille de ses dépôts ou investissements.

Les banques commerciales, en revanche, ont des membres du conseil d'administration qui sont élus par les actionnaires, reçoivent une rémunération et n'ont pas de relation professionnelle avec la banque.

Services bancaires en ligne

L'un des inconvénients de transiger avec une organisation relativement petite comme une caisse populaire est que leur budget disponible pour des extras comme le marketing des médias sociaux, la conception d'applications mobiles et même une présence Web de base est restreint.

Alors que la plupart des banques offrent des services bancaires en ligne faciles à utiliser qui vous permettent de transférer de l'argent entre les comptes, de payer des factures et de consulter l'historique de vos transactions, de nombreux sites Web et applications mobiles de coopératives populaires doivent se moderniser.

Changements dans l’air

Cependant, les services en ligne des caisses populaires sont en train d’évoluer et vous verrez probablement moins de différence à ce sujet entre les grandes banques et les coopératives de crédit au fil du temps.

Services à la clientèle

Le service à la clientèle est un domaine dans lequel les coopératives populaires excellent constamment. Encore une fois, cela vient de leur statut d'organisations à but non lucratif dont l'objectif est d'offrir un meilleur service aux membres, par opposition aux banques dont la responsabilité est envers leurs actionnaires.

Quelle est la différence entre une coopérative de crédit et une banque ?

Les coopératives populaires utilisent un modèle à but non lucratif et appartiennent à leurs clients (membres), tandis que les banques sont des organisations à but lucratif chargées de maximiser les rendements pour leurs actionnaires.

Voici en quoi les banques et les coopératives de crédit diffèrent et en quoi elles sont identiques.

Comment adhérer à une coopérative populaires

Pour devenir membre d'une caisse populaire, vous devez fournir une preuve d'âge, une preuve de résidence, votre numéro d'assurance sociale (NAS) et l'achat d’une part sociale (normalement entre 5 $ et 25 $) Les membres peuvent profiter de certains traits et avantages d'une caisse populaire, ce qui n'est pas le cas avec l'ouverture d'un compte dans une banque. Ces avantages comprennent :

• Meilleur taux d'intérêt pour votre compte d'épargne
• Frais de compte réduits
• De meilleurs taux hypothécaires

Si vous êtes nouveau au Canada, les coopératives de crédit sont un endroit où vous pouvez établir votre vie financière au Canada.

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EN SAVOIR PLUS

Caisses populaires et les banques en ligne, quelle est la différence ?

Compte tenu de leurs frais généraux moins élevés, les banques en ligne offrent certains des meilleurs taux d'épargne que vous trouverez au Canada.

Contrairement aux banques et aux coopératives de crédit qui offrent une grande variété de produits et de services, de nombreuses banques en ligne se concentrent uniquement sur l'épargne et les dépôts à terme.

Les comptes offerts avec les caisses populaires

Les coopératives de crédit offrent divers comptes financiers similaires aux banques traditionnelles. Certains comptes populaires que vous pouvez ouvrir à votre caisse populaire sont :

• Comptes chèques
• Comptes d'épargne et dépôts à terme
• Prêts
• Hypothèques
• Services d'assurance, de conseils financiers et de planification
• Cartes de crédit
• Placements

Les clients des coopératives de crédit ont accès à des milliers de guichets automatiques gratuits (plus de 3 700) partout au Canada grâce au réseau EXCHANGE. Vérifiez au verso de votre carte le logo EXCHANGE pour voir si votre caisse populaire est membre.

Les hypothèques et les coopératives populaires

Les coopératives de crédit, en raison de leur structure organisationnelle sans but lucratif, ont tendance à offrir des produits un peu plus compétitifs, et cela vaut également pour les taux hypothécaires.

Bien que les coopératives de crédit puissent avoir de meilleurs taux hypothécaires que les banques, il peut y avoir des inconvénients à un prêt hypothécaire auprès d'une coopérative de crédit. Par exemple, les coopératives de crédit peuvent ne pas avoir des conditions de remboursement anticipé aussi flexibles que les banques.

Avantages d’obtenir une hypothèque avec une coopérative populaires

L'hypothèque d'une coopérative de crédit présente plusieurs avantages par rapport à une grande banque sous réglementation fédérale. Nous en avons sélectionné quelques-unes ci-dessous :

Processus d'approbation simplifiés

Toutes choses égales par ailleurs, les coopératives de crédit sont plus susceptibles de prêter à quelqu'un dont la cote de crédit et/ou les antécédents ne sont pas excellents. Les banques auront généralement beaucoup moins de pouvoir pour être flexibles avec leurs prêts en termes de taux offerts et à qui elles peuvent prêter.

Taux d'intérêt réduit

Le mandat des coopératives populaires est axé sur les membres et aide en outre les emprunteurs hypothécaires à obtenir des taux plus bas sur leurs prêts hypothécaires. Ces coopératives sont en grande partie conçues pour atteindre le seuil de rentabilité de leurs coûts et ne sont pas imposées au niveau fédéral.

Service client

Dans une coopérative populaire, les agents de crédit ont généralement un portefeuille de clients plus petit que les banques. Cela permet une expérience plus personnalisée lors de la souscription d'un nouveau prêt hypothécaire.

Aucun test de résistance hypothécaire: C'est vrai !

Les coopératives de crédit ont la capacité d'approuver une demande de prêt hypothécaire sans avoir besoin d'un test de résistance hypothécaire.

Inconvénients d’obtenir une hypothèque avec les caisses populaires au Québec

Cependant, malgré les avantages d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une caisse populaire, il faut également garder à l'esprit certains inconvénients.

Adhésion avec les caisses populaires au Québec

En général, une banque et un autre établissement de crédit ouvriront un compte à toute personne qui y aura droit. Une coopérative populaire peut imposer des exigences et / ou des limitations supplémentaires qui limitent le nombre de personnes pouvant s'inscrire pour devenir membre.

Base géographique plus clairsemée avec les caisses populaires au Québec

La plupart des coopératives populaires comme les caisses populaires ont tendance à se concentrer localement. Avec une banque fédérale, vous pouvez traverser le pays et vous trouver une succursale. Tandis qu’avec une caisse populaire, vos options sont beaucoup plus limitées. Cependant au Québec, peut-on presque dire qu’il y a une caisse populaire dans chaque municipalité, petite ou grande ? Bien sûr !

Technologie avec les caisses populaires au Québec

Les grandes banques ont défini des plans d'investissements technologiques et déploient des centaines de millions de dollars chaque année pour optimiser leurs offres de services en ligne. Les coopératives de crédit n'ont pas les mêmes ressources. En tant qu'emprunteur, cela signifie que vous ne pourrez peut-être pas toujours faire quelque chose du bout des doigts ou télécharger une application complète qui reproduit les fonctions d'une réunion en personne. Cependant, les coopératives populaires y travaillent ardemment pour une meilleure accessibilité pour leurs membres.

Limitations des prêts avec les caisses populaires au Québec

À la base, les banques et les coopératives de crédit fonctionnent de la même manière. Ainsi, s'il n'y a pas assez de dépôts pour couvrir de nouveaux prêts, la caisse populaire peut cesser de prêter pendant un certain temps jusqu'à ce qu'elle ait à nouveau accès à plus de fonds.

Les cartes de crédit et les caisses populaires

Les cartes de crédit des coopératives populaires visent souvent à fournir des économies potentielles et une valeur continue aux membres. Donc ces cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d'intérêt et des frais annuels inférieurs à ceux fournis par les banques. Ils peuvent également venir avec des extras tels que des programmes de récompenses ou une assurance voyage gratuite, ainsi que d'autres avantages.

Les avantages d’une carte de crédit d’une caisse populaires:

• Taux d'intérêt continus concurrentiels
• Frais annuels réduits
• Même taux d'intérêt pour les achats et les avances de fonds
• Service personnalisé

Les inconvénients d’une carte de crédit d’une caisse populaires:

• Vous devez remplir les conditions d'admissibilité à l'adhésion
• Options de récompense limitées
• Options de transfert de solde limitées
• Offres de lancement moins compétitives

Les Comptes de chèques avec les caisses populaires

En ce qui concerne les frais d’opération de comptes, les coopératives de crédit sont clairement en tête. Presque toutes les coopératives de crédit offrent des comptes de chèques sans frais, et la plupart d'entre elles n'ont aucune limite de transaction.

Les prêts et les caisses populaires

Afin d'obtenir l'approbation d'un prêt auprès d'une caisse populaire, vous devrez répondre à quelques exigences, notamment les suivantes :

• Devenir membre. Encore une fois, ce sera une exigence pour obtenir un prêt auprès d'une caisse populaire, mais vous pourrez peut-être demander simultanément une adhésion et un prêt en même temps. 
• Soumettre une demande. Comme tous les autres types de prêts, ceux qui sont fournis par une caisse populaire commenceront par une demande qui doit être remplie et soumise à la caisse populaire. 
• Fournir une identification personnelle. Vous devrez fournir divers renseignements sur votre demande, y compris une pièce d'identité, comme un numéro d'assurance sociale. 
• Statut d'emploi. Vous devez avoir un emploi pour obtenir le prêt selon la caisse populaire avec laquelle vous traitez, vous devrez peut-être avoir été employé par la même entreprise pendant un certain temps pour prouver la stabilité de votre emploi.
• Revenu. Afin d'être en mesure de rembourser votre prêt – plus les intérêts – sans problème, vous devrez prouver que vous disposez d'un revenu suffisant qui peut supporter les remboursements de votre prêt à chaque cycle de facturation. 
• Dettes. La coopérative de crédit voudra connaître le montant de vos dettes, en particulier en ce qui concerne vos revenus (savez-vous quel est votre ratio d'endettement ?). De manière générale, pas plus de 43 % de vos revenus doivent être consacrés au paiement de vos factures mensuelles.
• Mise de fonds. Certains types de prêts exigeront une mise de fonds ou un acompte initial, comme un prêt automobile ou une hypothèque. Vous devrez fournir un certain montant avant que la caisse ne vous fournisse un montant de prêt spécifique.
• Historique de crédit. Votre historique de crédit sera examiné, ce qui indiquera à la caisse populaire à quoi ressemble votre historique de paiement de factures. Si votre historique de paiement est positif, votre pointage de crédit devrait être sain, ce qui est précisément ce que les coopératives populaires veulent voir.

Avantages et inconvénients d’un prêt avec une caisse populaire?

Il y a des avantages évidents à obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit, y compris l'accès à des fonds indispensables. Mais il existe d'autres avantages à ces prêts, ainsi que certains inconvénients qui doivent être pris en compte.

Avantages

• Mauvais crédit accepté. Dans les coopératives de crédit, un crédit moins qu'excellent est généralement acceptable. Cela dit, vous aurez peut-être encore besoin d'un cosignataire qualifié ou d'une garantie pour garantir un prêt auprès d'une caisse populaire avec un mauvais crédit.
• À but non lucratif. Étant donné que les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif - contrairement aux banques - tout ce que les coopératives de crédit gagnent est redistribué à ses membres sous forme d'avantages tels que des dividendes, des taux d'intérêt bas et des frais moins élevés.
• Taux compétitifs. Comme mentionné, les coopératives populaires peuvent être en mesure d'offrir des taux d'intérêt plus bas, ce qui rend leurs prêts plus abordables que les banques. Elles n'ont pas pour vocation de générer des profits, elles sont donc mieux placées pour offrir des taux d'intérêt plus compétitifs. 
• Les fonds employés selon vos besoins. La façon dont vous utilisez l'argent qui vous est accordé par le biais d'un prêt à la coopérative populaire est à votre discrétion, tant que son utilisation est à des fins légitimes.
• Des prêts plus adaptés. Étant donné que vous êtes membre de la caisse populaire, vous pourrez probablement obtenir un prêt mieux adapté à vos besoins.

Les inconvénients

• Adhésion obligatoire. Vous devez devenir membre. Si vous n'êtes pas intéressé à devenir membre d'une coopérative de crédit, vous devrez peut-être chercher un prêt ailleurs.
• Temps d’acceptation de financement lent. Bien que la demande d'adhésion et de prêt ne prenne pas trop de temps, cela peut prendre un certain temps avant que vous soyez réellement approuvé, et encore plus longtemps avant que vous ayez accès aux fonds.
• Moins de choix. Votre coopérative de crédit peut avoir des options de prêt plus limitées, de sorte que vos choix sont moins nombreux. 
• Risque de refus de prêt. Il y a toujours un risque que votre demande de prêt soit rejetée, même après avoir franchi les étapes pour devenir membre.

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Mot de la fin

Il y a une foule d'avantages à rechercher un prêt auprès d'une Caisse Populaire, y compris des économies potentielles de taux et de frais plus bas, ainsi qu'une meilleure chance d'approbation de prêt avec un mauvais crédit. Faites votre choix ultime en fonction de ce qui convient le mieux à vos besoins financiers.